Долгосрочное страхование жизни в России: проблемы и перспективы развития

Формула современного маркетинга подразумевает: следует произвести то, что требует потребитель. Маркетинг в страховой сфере исполняет те же функции, а также основывается на тех принципах, что и маркетинг в остальных сферах экономики. Актуальность страхового маркетинга состоит в ориентации всей системы управления в страховой компании на процессы, происходящие на рыке страховых услуг.Основное причина, по которой страховые компании обращаются к маркетинговой деятельности - это усиление конкуренции. Преимущества и недостатки системы маркетинговой деятельность страховой компании можно разматывать с позиций результативности развития СК на базе повышение уровня ценности продукции или услуг для целевого потребителя, развитие географии и рынков продаж, поддержку роста прибыли компании, поиск и привлечение новых клиентов.Маркетинговая деятельность страховой компании характеризуется определёнными динамическими способностями, которые в контексте данной работы следует рассматривать как «потенциал» СК к интегрированию, формированию и реструктуризации внутренних и внешних «потенциалов» адаптации для соответствия быстро изменяющейся конкурентной среде. 2.3 Пути развития деятельности СК «Росгосстрах Жизнь»Для выявления сильных и слабых сторон реализации деятельности проведём анализ СК Росгосстрах ЖизньТаблица 5Определение сильных и слабых сторон деятельности СК Росгосстрах Жизнь в сфере страхования жизниПараметры оценкиСильные стороныСлабые стороны1. Организация- Высокий уровень квалификации и компетенций менеджмента СК Росгосстрах Жизнь Разветвлённая региональная сеть снижает результативность организационного воздействия, многие вопросы маркетинга преданы на региональный уровень2. Производство- собственный страховой продукт- новые предложение для клиентов- необходимость ребрендинга и смены производственных процессов и приоритетов в условиях сложной эпидемиологической ситуации 3. Финансы- Использование собственных средств в деятельности и развитии сети СК- возможность быстрого получения кредита от ГК Открытия - нет, собственное финансовые резервы ГК Открытие4. МаркетингРепутация СК среди контактных аудиторийРекламная концепция продвижения и финансирование кампаний продвиженияСеть сбыта и контагентов.- НеобходимребрендингСК Росгосстрах Жизнь на рынке - Приходит смена стратегии маркетинга – стратегия в разработке - Необходимо цифровая трансформация комплекса маркетинга страхов бизнеса: сбыт, мест продаж, ассортимент и т.д.- Нет активности по поиску новых сегментов рынков сбытаВторой шаг анализа - это оценка рынка с позиций деятельности СК Росгосстрах Жизнь (см. табл7).Таблица 7Определение рыночных возможностей и угроз СК Росгосстрах Жизнь в сфере страхования жизниПараметры оценкиВозможностиУгрозы1. Конкуренция- Расширить ассортимент страховой продукции- Расширит возможность персонализации предложения- Расширить форматов коммуникаций с клиентами- Большое количество конкурентов за счет, более широкого ассортимента продукции.- высокая узнаваемость и популярность брендов-конкурентов.2. Сбыт- Расширить сбытовую сеть за счет поиска новых рынков сбыта-внедрение новой форматов пряжах страховых продуктов.- Трудности в реализации из-за высокой узнаваемости и популярности брендов –конкурентов3. СпросУвеличение количества потребителей, для которых защита – главная ценность, и они готовы платить за качество и безопасность - высокая стоимость припродвижение на рынке страхования жизни в современных условиях4. Экономические факторыПоддержка государством. Политика антикризисная в связи с короновирусом Неустойчивая обстановка. Снижение реальных доходов населенияПовышению интереса и доверия россиян к страхованию жизни будет, в частности, способствовать распространение на страхование жизни системы государственного гарантирования возврата инвестированных средств по аналогии с банковскими вкладами, которое, как ожидается появится в России уже в 2021 году.В таблице 8 приведены пути развития маркетинговой детальности СК Росгосстрах Жизнь на 2021 г.Таблица 9Пути развития маркетинговой детальности СК Росгосстрах Жизнь на 2021 г.Элементы маркетингаСодержание мер по развитию 1. Стратегия оказания услугВ рамках стратегии оказания услуг предлагается активно развинтить такую сильную сторону компании как интернет –продажи.В раках ассортимент компании соответствует целевой аудитории и ожиданиям покупателей – следует продолжать текущую товарную политику2. Ценовая стратегияЦеновая политика построена с учетом покупательской способности основной части целевой аудитории СК, при этом обеспечивает высокие финансовые показатели – прибыль растет, но с учтём фактора «короновируса» ценовая политики СК может быть усовершенствована.В качестве направления можно использовать: предусмотреть возможность перевода бонусных балов программ лояльности в разовые скидки, но ограниченные временим. Например возможная скидка в течении 20 дней с момента последней покупки на которые начислены бонусы по страховым программам. В течении полугода неиспользованные бонусы «сгорают».3. Стратегия обслуживанияВ основе стратеги облуживания должно быть реализован возможности цифровых решений по персонализации консультирования клиентов СК. Например можно разработать мобильную версию бота, привязанного к программе лояльности который в автоматическом режиме сможет формировать страховое предложение для конкретного покупателя., как для физлиц так и для юрлиц.Так же необходимо проводить мониторинг и тренинг страхового линейного персонала по выполнению корпоративных стандартов обслуживания при страховании.4. Стратегия рекламы страховых услугВ качестве основных медиаканалом рекламы услуг и формирование спроса компании следует использовать следующие:Канал: InstagramИнструмент: Реклама в пабликах, конкурсы фотографий, ProductPlacement в промо-приложениях, SMO-оптимизация, Кросспостинг, сайтеЦелевая аудитория: Люди среднего класса, Фирмы , Представители возможных контрагентов по сбыту. Задача:  увеличение количества подписчиков на 1 000 в год;Канал: VKИнструмент: Реклама в пабликах, конкурсы, ProductPlacement в промо-приложениях, Проведение интерактивных акций, SMO-оптимизация, Кросспостинг, на сайтеЦелевая аудитория: Люди среднего класса, Фирмы , Представители возможных контрагентов по сбыту. Задача:  увеличение количества подписчиков на 5 000 в год;Канал: Статьи на строительных форумах и сайтах Инструмент: Публикации о кампаниях предприятия «Восход-Бейкер» на форумах и сайтахЦелевая аудитория: Люди среднего класса, Фирмы , Представители возможных контрагентов по сбыту. Задача:  увеличение количества отзывов и переходов на сайт на 30 %;Так же в рекламных целях используется иные каналы. Перспективна маркетинговая будет направлена на привлечение покупателей посредством:мотивационной программы для страховых представителей;рекламной кампании СК в интернете (3 видео ролика для каждой ЦА и баннеры);экспертных активностей СК (вебинары, посты и т.д.);контекстная реклама СК;POS материалы в сетах продаж, в том числе и в интернете.5. Перспективные стратегии маркетингаСтратегия регионального роста за счет повышение персонализации услуг СК, учет потребностей основных сегнетов ЦА и рыночной ситуации.Таким образом, активность в маркетинговой детальности обеспечит дальнейшее рыночное развития страховой компании. Рис. 19 – Цифровизация СК Росгосстрах Жизнь в сфере страхования жизниОдним из направлений оптимизации деятельности СК Росгосстрах Жизнь в сфере страхования жизни является цифровизация (рис. 19).Развитие цифрового страхования в части страхования специфических рисков цифровой экономики будет определяться: уровнем внедрения цифровых технологий в долгосрочном страховании жизни; развитием и сложностью цифровых технологий, прежде всего искусственного интеллекта и интернета вещей, в том числе интернета вещей в страховании; готовностью российского законодательства по вопросам страхования в цифровой экономики; развитием инфраструктуры страхования; уровнем систем защиты.Выводы и предложенияТекущий период в целом для страхового отечественного рынка следует считать умеренно негативными, при этом если рассматривать страховой рынок как «функцию»-«производную» от тенденций национального хозяйства страны в целом, то развитие российской экономики отражается на показателях страхового рынка самым неблагоприятным образом, стагнация производства товаров и услуг – приводит к стагнации сборов по страхованию: общий объем страхового рынка РФ в 2019-2020 гг. практически не вырос – прирост составил символический 0,1%. При этом на рынке наблюдалась разнонаправленная динамика. Так, например, сегмент страхования жизни вследствие мер по регулятивному ограничению продаж инвестиционного страхования жизни сократился на 9,5%. В то же время, сегмент классического страхования вырос на 4,4%.Под личным страхование необходимо понимать виды страхования, нацеленные на предотвращение критического ухудшения уровня жизни застрахованного или материально зависящих от него лиц в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности, а также на повышение благосостояния застрахованного лица в случае его дожития до определенного договором страхования срока, возраста или события (совершеннолетия, бракосочетания, выхода на пенсию и проч.), реализуемых посредством гарантии выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая (смерть, дожитие, утрата трудоспособности) единовременно либо в виде рентных платежей. Страхование жизни часто носит долговременный характер, и является накопительным, если в перечень страхуемых рисков включается дожитие застрахованного лица до определенного возраста, срока или события.Сейчас в СК Росгосстрах является одном из лидеров в сфере страхования жизни. Анализ показал, что деятельность страховой компании соответствует общероссийским тенденциям.Приведенные данные свидетельствует об эффективности деятельности страховой деятельности СК ПАО Росгосстрах в 2018-2020 гг. Развитие страхового сектора стимулирует деловую активность предпринимательского сектора, а также предусматривает дальнейшее расширение сферы применения страхования в реальном секторе экономики. Помимо этого страховой сектор выступает одним из внутренних источников фондирования для коммерческих банков для обеспечения инвестиционного процесса в реальном секторе экономики.По результатам проведенного исследования во второй главе можно констатировать, что, современный рынок страховых услуг России находится в кризисном состоянии. Многие страховые компании специализируются на обязательных видах страхования, недостаточно уделяя внимания добровольному сегменту рынка. Специфика современной страховой защиты связана с покрываемыми рисками, а особенности накопления - с механизмом финансирования страховых выплат, различающихся в зависимости от того, предусматривает ли полис связь с паями, или нет, а также является ли участвующим в прибыли страховой компании.Российский рынок страхования жизни также можно охарактеризовать как находящийся на первом уровне зрелости по критерию классификации NMG Consulting и имеющий возможности для роста, поэтому неизбежно будет переходить на следующие этапы. В России доступно лишь ограниченное количество продуктов долгосрочного страхования, предпочтение отдается кредитному и накопительному страхованию. В то же время в развитых странах доступен широкий круг планов срочного и пожизненного страхования жизни, разработанных для страхователей с различными потребностями и финансовыми возможностями, поскольку данные страховые планы являются одними из основных разновидностей страхования жизни, предоставляющими необходимую страховую защиту гражданам и их семьям при наступлении страховых случаев.Список использованной литературыI. Нормативно-правовые материалы Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) в // Собрании законодательства РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398.Гражданский кодекс Российской Федерации Ч.2: Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Российская газета. – 1996. - № 23,24,25Об организации страховой деятельности в РФ: Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 (от 20.07.2020) // Российская газета. – 1993.- от 12 январяОб утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов: Приказ Минфина РФ от 2 июня 2012 г. № 100н // Российская газета. - 17.08.2012. - №189. II. Специальная литератураАктуарные расчеты / Ю. Н. Миронкина, Н. В. Звездина, М. А. Скорик, Л. В. Иванова. - М. :Юрайт, 2017. - 352 сБалакирева В.Ю. Состояние, тенденции и перспективы развития рынка страховых услуг РФ // Финансы. - 2018. - N 1. - С.22-25.Брызгалов Д. В., Грызенкова Ю. В., Цыганов А. А. Перспективы цифровизации страхового дела в России // Финансовый журнал. 2020. Т. 12. № 3. С. 76–90Брызгалов Д.В., Цыганов А.А. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию: монография. М.: Изд-во «Русайнс», 2015.Гребенщиков Э.С. Рабочая модель развития и целевые показатели страхового рынка 2021 год // Финансы. - 2019. - N 2. - С.44-47.Основы страхового дела / под ред. И. П. Хоминич, Е. В. Дик. - М. :Юрайт, 2016. - 243 с.Песоцкая, Е.В. Проблема систематизации рисков инновационно-инвестиционных процессов в обеспечении конкурентоспособности строительных предприятий / Е.В. Песоцкая // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – 2018. – № 3 (111). – С. 87–91.Садыкова Л.М. Страховой рынок России. Состояние и перспективы развития / Л.М. Садыкова – М.: Оренбургский гос. ун-т.– Оренбург: ОГУ, 2016. – 136 с. Страховое дело / под ред. Е.А. Разумовской. – Екатеринбург: Гуманитарный университет, 2016. – 249 с.Социально—экономические и правовые основы развития экономики [Текст]/И.В. Тропченко. – Уфа: Аэтерна, 2016. – 107 с.Тимошенко А.И. Методы государственного регулирования российской экономики в различных общественно-экономических формациях // Регион: экономика и социология.-2017.-№ 3.-С.31-49.Янова С.Ю. Страховой рынок и организация страховой системы РФ // Финансы. - 2016. - N 12. - C.37-43.III. Интернет-ресурсы Сайт ПАО «Россгосстрах»[электронный ресурс] - URL: https://rgsl.ru/news/sk-rosgosstrakh-zhizn-po-itogam-i-kvartala-2020-goda-pokazala-pribylnyy-rost-i-uvelichila-dolyu-rynk/Страховой рынок в 2019 году // Национальное рейтинговое агентство. [электронный ресурс] - URL:http:// www.ra-national.ru.ЦБ РФ. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 3. 2019 г. [электронный ресурс] - URL:https://cbr.ru/Content/Document/File/93175/review_insure_19Q3.pdfСтрахование жизни в России [электронный ресурс] - URL:https://raexpert.ru/researches/insurance/life_insurance_9m2020/