Денежная система России и ее элементы.

Цифровая валюта не обладает физическим эквивалентом вне информационных технологий, однако ей свойственны все характеристики традиционных денег. Цифровой рубль будет так же, как и наличные денежные средства способен выполнять функции меры стоимости, средства обращения и средства сбережения.Основываясь на том, что Банк России является государственным регулятор потока денежных средств в экономике, на наш взгляд для сокращения объемов мошенничеств ЦБ может обязать осуществлять все расчеты в отраслях, где злоумышленники наиболее активны исключительно в цифровом формате. Помимо этого, ЦБ будет видеть откуда и куда направляются деньги, таким образом выявить мошенников и заморозить их счета — дело нескольких компьютерных операций. Банк России может самостоятельно блокировать расчеты в «цифре», если посчитает их подозрительными, либо будет осуществляться на счет, который находится в черном списке регулятора.Помимо электронных платежей в повседневную жизнь россиян стремительно вошли бесконтактные системы оплаты, так называемые NFC платежи, для осуществления которых вам нужна банковская карта с такой функцией либо достаточно установленного на мобильном телефоне платежного приложения. На сегодняшних устройствах такие приложения являются предустановленными, включенными в операционную систему устройства (ApplePay, GooglePay).В прошедшем году общая доля платежей с применением технологии бесконтактной оплаты составила 58% и выросла в сравнении 2018 года на 17%. За первый квартал 2020 года доля бесконтактных платежей в торговом эквай- ринге составила 86%. Такому бурному росту бесконтактных платежей способствовала ситуация с инфекцией COVID-19. Можем предположить, что доля бесконтактных платежей продолжить свой рост благодаря скорости расчетов и удобству использования.На текущий момент кошельки, где лежат наличные деньги или банковские карты не нужны людям. Около 100 млн. человек по всей России пользуется смартфонами, которые позволяют оплачивать товары и услуги, не имея банковской карты с собой. Платежи через смартфон становятся у населения нашей страны все популярней: в 2019 году доля платежей с использованием смартфонов составляла 17% от всех бесконтактных операций, за I квартал 2020 года этот показатель вырос до 21%. [6]Возможность осуществлять необходимые расчеты без ввода код-пароля для транзакции крайне удобно, но, во-первых, существуют ограничения по сумме операции, а во-вторых, есть другие существенные недостатки такой системы. И здесь мы снова возвращаемся к мошенничеству. Но перед этим стоит отметить другой значительный недостаток — довольно большое количество людей использует именно банковскую карту с системой PayPass. Но никто не защищен от потери банковской карты, и если её потерять, то любой нашедший сможет тратить ваши средства. Использование цифрового рубля исключает данную проблему. У лица будет приложение с личным электронным кошельком, для расчета необходимо будет показать автоматически генерируемый QR- код. При это, на наш взгляд, QR-код должен генерироваться заново при каждой оплате, это обеспечит нежную для пользователей безопасность. При этом, даже если человек потеряет свой телефон нашедший не сможет потратить средства, поскольку для транзакций нужны биометрические данные.Все бесконтактные расчеты осуществляются с использованием POS-терминала. Этим фактом активно пользуются мошенники, ведь чтобы списать средства с карты можно приложить терминал к карте с указанной суммой. Но иногда это достаточно тяжело реализовать поскольку сигнал довольно слабый. Поэтому, с развитием системы бесконтактных платежей мошенники вырабатывают новые схемы кражи средств с банковских карт.По словам руководителя группы отдела консалтинга центра информационной безопасности «ИнфосистемыДжет» Алексей Куприянов существуют более сложные в техническом плане схемы, когда используется 2 устройства: первое используется в качестве ретранслятора NFC-сигнала, а второе получает этот сигнал и ретранслирует его POS-терминалу.«В этом случае POS-терминал считает, что к нему приложили карту с поддержкой бесконтактных платежей. Риск данного вида мошенничества значительно повышается, если злоумышленникам каким-либо образом удастся подсмотреть PIN. В этом случае, помимо оплаты дорогих покупок, злоумышленники также получают возможность снять денежные средства с карты в банкоматах с поддержкой бесконтактных карт». [5]Рассмотренная проблема также решается использованием QR-кодов при осуществлении расчетов с цифровой валютой. Но здесь возможна и другая схема расчетов, при которой владелец электронного кошелька самостоятельно сканирует QR-код торговой точки, и система автоматически списывает деньги со счета. В этом случае риски потери денег или обмана со стороны продавца становятся ещё ниже.Цифровизация экономики — это уже не просто цель многих государств, в условиях пандемии многие аспекты повседневной жизни человека переходит в цифровой формат. Деньги в этом плане не стали исключением, потому что банкноты и монеты уже не столь популярны у населения, ими невозможно оплачивать онлайн. Таким образом национальные цифровые валюты — это будущее мировых держав, которое основано на технологичности, безопасности и простоте использования. Цифровой рубль по своей сути будет безопаснее безналичных и электронных денег, счета в реестрах Банка России мошенникам будет гораздо труднее, чем коммерческих; для списания средств номера счета и иных данных будет недостаточно, поэтому снизится объем мошеннических операций через телефонный обзвон. Для ещё большей безопасности мы предлагаем по возможности в приложении с кошельком реализовывать функцию Face-ID. Благодаря этой системе только владелец сможет воспользоваться своим счетом.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ современном мире денежная система играет решающую роль, потому что именно с ее помощью отражается общее состояние развития государства. По этой причине денежно-кредитные системы нуждаются в качественном изменении (реформе), которого невозможно добиться без укрепления экономической базы и всей финансово-кредитной системы. Любая денежная система обязательно включает в себя соответствующие элементы, регулируемые законами государства. Выделим некоторые элементы денежной системы, характерные для всех современных государств: - национальная валюта; - цены и их масштаб;- принципы работы денежной системы; - денежные знаки, их типы и обеспечение; - систему выпуска денег;- денежная масса; - денежно-кредитный контроль; - кассовая дисциплина.Следует выделить основные механизмы государственного регулирования денежного обращения:1)эмиссия денег;2)использование нормы обязательных резервов;3)использование учетной ставки;4)операции на открытом рынке.Денежная система представлена наличными и безналичными деньгамиПомимо наличных денег в экономике используются и безналичные формы оплаты. Основной особенностью таких денег является то, что их количество может быть увеличено при использовании кредитного механизма коммерческими банками. Например, если на расчетный счет банка поступают денежные средства, то в последствии они предоставляются клиентам банков в виде кредитов. А это в свою очередь привело к увеличению средства платежа практически вдвое. Полученными средствами может воспользоваться как владелец платежа для погашения своих обязательств, так и заемщик. При невозврате кредита банк уже не может погашать свои обязательства перед другими клиентами.Кризис 2020 года повлиял на все сферы экономической жизни. По данным Банка России за 2011-2020 гг. агрегат М0 увеличился на 4 608,1 млрд руб. или в 1,91 раза (с 5 062,7 млрд руб. на 01.01.2011 г. до 9 670,8 млрд руб. на 01.03.2020 г.), а денежный агрегат М2, в свою очередь увеличился с 20 011,9 млрд руб. на 01.01.2011 г. до 51 314,2 млрд руб. на 1.03.2020 г. (+31 302,3 млрд руб. или в 2,56 раза).Однако в марте 2020 г. общая сумма наличных денег в обращении увеличилась на 700 млрд руб. (с учетом средств в кассах и банкоматах), что обуславливалось «условиями повышенной неопределенности» и накоплением запасов наличности населения для расчетов в период изоляции. При этом остатки средств населения на счетах в банках и во вкладах (по данным Агентства по страхованию вкладов) составили на 20.03.2020 г. 31,47 трлн.руб. На 01.10.2020 наличные деньги составляли 33,02%, депозиты населения и финансовых организаций - 66,98%.Проблема заключается в том, что сегодня невозможно дать сколько-нибудь объективный прогноз, в каком состоянии окажется «экономика возрастающего потребления», в том числе экономика, где преобладают не производственные, а спекулятивные и политические факторы, после того сокрушительного удара, который наносит сейчас по мировой экономике коронавирус. Весь мир находится под угрозой внешнего фактора, вносящего неопределенность - пандемии. Безусловно, региональная и страновая изоляция окажут непосредственное влияние на перевозку и обработку наличных денег. Возможно, в ближайшей перспективе мы увидим изменение объемов перевозок, что будет обусловлено физическим ограничением перемещения населения в карантинных зонах.Низкий уровень монетизации экономики создает такие угрозы, как недофинансирование экономического развития, низкая ликвидность банковского сектора, дальнейшее падение доходов населения, а также применение бартерных схем и риски неплатежей. Также он является препятствием для реализации проектов, нацеленных на диверсификацию экономики и осуществление в России новой индустриализации, так как для этого необходимы многомиллиардные инвестиции.В российских условиях ЦБ и Правительство РФ ежегодно разрабатывают основные направления единой государственной денежно - кредитной политики, позволяющие поддерживать покупательную способность рубля и валютный курс. Такие меры позволят поддерживать ценовую стабильность российской экономики, сохранять низкую и стабильную инфляцию, что в свою очередь обеспечит благополучие населения, благоприятные условия для развития бизнеса, повысить доступность долгосрочных финансовых ресурсов и улучшить степень доверия к национальной валюте.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫНормативно правовые акты1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция)//Консультант Плюс 2. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 16.10.2019) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) //Консультант Плюс3. Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У "О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России"//Консультант ПлюсНаучная литератураГорина, Т.И. О подходах к регулированию денежной эмиссии / Т.И. Горина // Финансовый менеджмент. – 2020. – № 1. – С. 79-85.Дзахов, Т.А. Структура денежной массы в РФ / Т.А. Дзахов // Тенденции развития науки и образования. – 2021. – № 69-3. – С. 106-110.Козлова, Е.А. Развитие денежного обращения в современной экономике РФ за 2014-2019 гг. / Е.А. Козлова // Молодые исследователи: взгляд в прошлое, настоящее, будущее. Сборник материалов Международной студенческой научно-практической конференции, посвященной празднованию 50-летия Смоленского филиала РЭУ им. Г. В. Плеханова. – Москва : 2021. – С. 199-204.Соколов, М.С. Становление денежного обращения в России: внедрение металлической системы и банковского надзора / М.С. Соколов, Ю.М. Потанина, М.Г. Успаева, Н.В. Кучковская // Вопросы истории. – 2021. – № 1. – С. 40-48.Уткина, В.Ю. Регулирование денежного обращения / В.Ю. Уткина, И.Н. Третьякова // Актуальные проблемы современной когнитивной науки: сборник статей Национальной (Всероссийской) научно-практической конференции. – Уфа, 2021. – С. 182-186.Юрченко, О.А. Уровень монетизации как фактор экономического роста России // О.А. Юрченко, А.Н. Панасенко // Вопросы устойчивого развития общества. – 2021. – № 1. – С. 38-47.Интернет-ресурсыБезналичные платежи в России [Электронный ресурс] – Режим доступа:https://www.tadviser.ru/index.php/Бесконтактные NFCплатежи [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.tadviser.ru/index.php/ДадаЛинделл, Маргарита Алехина и др. Число дел о мошенничестве рекордно выросло во время пандемии // РБК [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.rbc.ru/society/31/08/2020/5f48ea169a79477e21e25d9dЕвгений Калюков // Глава МВФ призвала Центробанки задуматься о выпуске своих цифровых валют // [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/14/11/2018/5bec116d9a7947d866dfba02Елена Тругбова// Легкая добыча для мошенников. Чем опасны бесконтактные карты? // [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://aif.ru/money/mymoney/legkaya_dobycha_dlya_moshennikov_chem_opasny_beskontaktnye_kartyИнфляционные ожидания и потребительские настроения: информационно-аналитический комментарий. октябрь 2020 года. №10 (46). [Электронный ресурс] – Режим доступа:https://cbr.ru/collection/collection/file/29379/infl_exp_20-10.pdfКлючевая ставка и процентная ставка рефинансирования (учетная ставка), установленные Банком России. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http: //www.consultant.ruПоказатели объема денежной массы на официальном сайте ЦБ РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://cbr.ru/statistics/ms/Показатели уровня монетизации в зарубежных странах. [Электронный ресурс] – Режим доступа:https://prognostica.info/news/show/38Российские банки адаптируются к взрывному росту бесконтактных платежей [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://ria.ru/20200425/1570551927.htmlСтатистические данные Росстата. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://rosstat.gov.ru/folder/11186?print=1Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdfПРИЛОЖЕНИЕТаблица 1.Динамика рентабельности организаций (без субъектов малого предпринимательства) по РоссийскойФедерации и средневзвешенных процентных ставок по долгосрочным банковским кредитам,предоставленным нефинансовым организациямПериодСредневзвешенные процентныеставки по кредитам,предоставленным кредитнымиорганизациями нефинансовыморганизациям в рублях (%, средняявеличина за год)Средневзвешенные процентныеставки по кредитам,предоставленным кредитнымиорганизациями нефинансовыморганизациям в рублях (%, средняявеличина за год)Разница междурентабельностьюхозяйственных организаций и процентными ставками подолгосрочным кредитам банков(%)200613,212,5+0,7200713,111,5+1.6200813,011,5+1,6200913,013,1-0,1201010,815,4-4,6201110,012,0-2,020129,610,4-0,820138,611,2-2,620147,011,5-4,520157,311,6-4,320167,613,0-5,420177,510,7-3,2