Обновления услуг кредитных организаций за последние два года

В данной работе рассматриваются современные санкционные механизмы и эффекты, получающиеся в результате санкций, применяемых разными странами, сопоставляются данные по экономике нефтегазовой отрасли России за последние десятилетия, с целью рассмотрения возникших, вследствие введения санкций, тенденций и эффектов отрасли государства.Big Dаta66%.84%Чат-боты51%60%Роботизация56%OCR36%56%AI28%40%IoT20%12%VR/AR21%16%Блокчейн19%32%Следующий этап, к которому движется рынок в перспективе три-пять лет, - это комбинирование RPA, OCR и инструментов AI, позволяющие получить превосходство над человеческим мышлением. Однако, очевидно, что искусственный интеллект полностью не заменит банковских работников в креативных задачах.Как показало исследование, основными препятствиями цифровизации можно назвать недостаточную зрелость текущих процессов, низкий уровень автоматизации, отсутствие компетенций и низкий уровень IT-грамотности сотрудников.Стоит отметить традиционные банки, которые год за годом перенимают все больше интересных решений и внедряют в собственные приложения и процессы, даже иногда им удается опережать необанки и показывать неординарные и удобные решения, упрощающие взаимодействие с банком. В ближайшем будущем ДБО будет у каждого банка, который планирует развиваться. Также подобные решения позволяют упрощать жизнь населения в ситуации, когда возможности нет дойти до офиса или позвонить оператору в банк. Главное при таком развитии не забывать об удобстве клиента и безопасности всех совершаемых действия.2.2. Кредитные каникулы как новая банковская услугаСегодня кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов кредитных организаций. В общей структуре кредитного портфеля банковской системы на долю физических лиц приходится 25%, при это нередко в системе банковского кредитования возникают проблемы, связанные с высокой неплатёжеспособностью населения, что негативно влияет на устойчивость банковского сектора.По количеству предоставленных кредитов наблюдается положительная динамика в Центральном, Северо-Западном, Южном, Приволжском, Дальневосточном федеральных округах и отрицательную в Северо-Кавказском федеральном округе. В Уральском и Сибирском федеральных округах заметно падение объёмов кредитования в 2019 году (табл. 2).При традиционной схеме взаимодействия заёмщика и кредитора, показатели невозврата по каждому виду кредитов достаточно точно прогнозируются и изначально включаются в стоимость кредита. Таким образом, добросовестные заёмщики расплачиваются за недобросовестных, и банк несёт минимальные потери, продолжая наращивать объёмы кредитования.Таблица 2 – Объём кредитов, предоставленных физическим лицам- резидентам, млн. руб.Округ2016201720182019ЦФО52412336516496848029811646439СЗФО704997823683529103741ЮФО35852581957206881304СКФО2965217916331301ПФО158869183618201168226792УФО121993122609131607126853СФО26281295963164831018ДФО98796109694130559149210В ситуации, когда заёмщик оказывается в трудной материальной ситуации, в его интересах как можно раньше выйти на контакт с банком, чтобы вместе найти приемлемый вариант реструктуризации для снижения долговой нагрузки. К методам реструктуризации задолженностей физических лиц относятся: пролонгация, изменение валюты кредитования, кредитные каникулы и т.п.Реструктуризация долга в банке проводится на основании следующих законов:1.Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».2.Федеральный закон от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».3.Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»4.Постановление Правительства №373 о реструктуризации долга по ипотеке с использованием государственных средств.В данных документах установлен порядок, условия и ограничения для реструктуризации.Кроме того, подробное описание процедуры реализации права гражданина России на ипотечные каникулы определяется Федеральным законом «О праве на ипотечные каникулы» от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ. Ипотечные каникулы призваны облегчить жизнь заёмщика, если он попадает в трудную жизненную ситуацию и временно не может осуществлять платежи по кредиту. В этом случае есть возможность приостановить платежи или снизить их размер.Кредитные каникулы, т.е. меры по предоставлению отсрочки выплаты по кредитам, имеют большие преимущества для заёмщиков, позволяя в максимально щадящем режиме пережить материальные трудности и сохранить положительную кредитную историю, и для кредиторов, решающих проблему собственной ликвидности и сохранения качественной клиентской базы.Отсрочки выплаты по кредитам делятся на следующие типы:1.Перенос сроков оплаты основного долга, оплачивая только проценты.2.Отсрочка «по процентам», выплачивая суду без процентов.3.Возможностью не платить основной долг и проценты одновременно.Самым неэффективным типов кредитных каникул для заёмщика считается отсрочка оплаты основного долга, т.к. увеличивается сумма переплаты за счёт роста срока кредитования. Кредитные каникулы распространяются на следующие категории физических лиц: заёмщиков, временно потерявших основную работу; женщинам, находящихся в отпуске по уходу за ребёнком или по беременности и родам; заёмщикам, имеющим медицинское заключение о необходимости продолжительного лечения; заёмщикам, оплачивающим лечение родственников и лишившимся кормильца; клиентам, планирующим смену места жительства или испытывающим материальные сложности в связи с потерей жилья.Несмотря на все преимущества использования кредитных каникул, существует ряд проблем принимаемого комплекса мер.Первая проблема - это мошенничество с документами и предоставление ложных сведений для получения отсрочки по кредиту. Если выясняется, что заёмщик права на кредитные каникулы не имел, все пропущенные платежи будут восстановлены и отправлены на просрочку. Это грозит штрафами, пенями и плохой кредитной историей.Вторая проблема - сложность со сбором документов, к которой можно отнести сложность получения необходимых справок. Процесс оформления сам по себе не простой, а также еще может занять слишком много времени. Кроме того, разные банки могут запрашивать разный перечень документов. Исходя из правил предоставления каникул, рекомендуется указать в требовании следующую информацию: сведения о кредитном договоре; правка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ), справка из Центра занятости населения (ЦЗН), что вас признали безработным, любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение своего дохода.Третья проблема - отказ банков в предоставлении льготы. Существует обширный перечень причин, ссылаясь на которые банки отклоняют заявки на предоставление кредитных каникул: это проблемы при заполнении заявки; несоответствие требованиям финансового учреждения, в том числе отсутствие необходимых документов; повторное обращение при условии использования в прошлом отсрочки по кредитному обязательству; обнаружение фактов, которые доказывают мошенничество или попытки ввода кредитора в заблуждение; систематические нарушения договора со стороны клиента, включая возникновение просроченных выплат. Если заявление соответствует условиям предоставления кредитных каникул, то следует направлять обращения с жалобой на действия банка по отказу в предоставлении отсрочки в ЦБ РФ, Прокуратуру, Роспортебнадзор или суд.Кроме того, существует проблема непонимания гражданами того, что при использовании льготы в виде кредитных каникул, проценты начисляются в том же размере, как если бы заёмщик продолжал исполнять прежние условия кредитного договора. Такие проценты после окончания кредитных каникул включаются в сумму основного долга.Ситуации экономического кризиса выявляют крайнюю уязвимость и неэффективность традиционной схемы взаимодействия кредитора и заёмщика. Массовый дефолт по обязательствам ранее добросовестных заёмщиков превышает допустимую норму потерь, приводит к ухудшению качества кредита на балансе предприятия и проблемам ликвидности [12].Сложившаяся экономическая ситуация в мире актуализирует применение кредитных каникул. 6 апреля 2020 года официально опубликован и вступил в законную силу Федеральный закон от03.04.2020 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».Согласно принятому закону, физическое лицо, заключившее кредитный договор, вправе обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения обязательств на срок, определённый заёмщиком (до 6 месяцев). При этом, в перечне условий: снижение дохода заемщика более чем на 30%; отсутствие льготного периода, установленного в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»; размер кредита, не превышающий установленный максимальный размер (табл. 3).При этом кредитор будет вправе запросить у заёмщика документы, подтверждающие снижение дохода. По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода.Таблица 3 - Ограничение по размеру задолженности, рублейВид кредитаРазмерПотребительский кредит физлицам250 000Потребительский кредит ИП300 000Потребительский кредит с лимитом кредитования физ.лицам100 000Потребительский кредит на приобретение авто с его залогом600 000Кредит не на предпринимательские цели с ипотекой2 000 000Кредит не на предпринимательские цели с ипотекой - для жилых помещений в Москве4 500 000Кредит не на предпринимательские цели с ипотекой - для жилых помещений в Московской области, Санкт- Петербурге, регионах ДФО3 000 000Принятые Банком России меры по ограничению рисков для финансовой стабильности и регуляторные послабления будут способствовать поддержке кредитования, в том числе в наиболее уязвимых секторах, а также позволят ограничить масштаб ужесточения денежно-кредитных условий (рис. 6).Рис. 6. Вклад отдельных элементов в годовой прирост требований банков к нефинансовому сектору, п.пПо данным Банка России, менее чем за месяц действия программ заявок на реструктуризацию поступило больше, чем в целом за 2019 год. Число заявок к 23 апреля на реструктуризацию равнялось 994,3 тысячам заявок. Отмечается положительная динамика одобренных заявок: процент одобряемых обращений вырос примерно до 55%. По ипотеке одобряют в 74% случаев, по потребительским кредитам в 55,3% случаев, по кредитным картам в 56,1% случаев, по автокредитам в 14,3% случаев. Отказывают банки в основном из-за превышения максимального размера кредита (2/3 случаев) [14]. Однако банки предоставляют собственные программы реструктуризации и не всегда рассказывают заёмщику о порядке, который предусмотрен соответствующем постановлением Правительства. Важно понимать, в чём разница между тем, что соответствует постановлению, и тем, что предлагают непосредственно в банке.Кроме того, банками зафиксировано появление новых мошеннических схем, использующих тему кредитных каникул. Фирмы-однодневки предлагают гражданам помочь с полным списанием всех кредитных долгов за определённую плату. Другие мошенники предлагают заёмщикам оформить поддельные справки о падении дохода или заболевании коронавирусом, и тем самым получают доступ к персональным данным. Если гражданин становится жертвой обмана, необходимо сообщить об этом правоохранительным органам, а при возникновении проблем и вопросов следует напрямую обращаться в банк.Таким образом, перед оформлением «кредитных каникул» заёмщику необходимо взвесить все преимущества и недостатки, а потом уже принимать окончательное решение. ЗаключениеБанковские услуги оказываются клиентам в комплексе с операцией или сделкой, либо выступает самостоятельным продуктом:а) оказываемая как сопутствующий вид деятельности, привносит синергетический эффект – повышает качество банковской операции или сделки, делает ее более конкурентоспособной;б) в результате реализации экономических рисков в ходе оказания услуги влечет за собой обязательное проведение банковской операции пониженной категории качества, связанной с финансовыми потерями для банка;в) выступая самостоятельным продуктом, удовлетворяет дополнительные потребности клиентов, тем самым расширяет спектр банковских продуктов и клиентскую базу.На развитие банковских услуг влияет ряд факторов, одни из которых стимулируют (активная поддержка государства банков в рамках реализации различных совместных проектов, страхование вкладов физических лиц, развитие информационных технологий), а другие сдерживают их развитие (слабая законодательная и нормативная база, неравномерные условия конкуренции, недоверие населения по отношению к банкам, неразвитость банковской инфраструктуры). В настоящее время государством уже многое сделано для минимизации воздействия негативных факторов, но остается еще достаточно проблем, которые необходимо решить, чтобы процесс развития банковских услуг развивался более интенсивноВ условиях «шоковой терапии» и увеличивающейся неопределенности коммерческим банкам нужно было действовать быстро, адаптируя свою жизнедеятельность вновь возникшим реалиям.В середине 2020 года в жизни мирового сообщества неожиданно, не давая времени на раздумья, «репетицию» и подготовку «подушки безопасности», вспыхнула пандемия новой коронавирусной инфекции COVID-19. На конец 2020 года наиболее часто внедряются следующие технологии в цифровой трансформации в России: анализ больших данных (BigData) и предиктивная аналитика, роботизация бизнес-процессов (RPA), чат-боты, оптическое распознавание (OCR), искусственный интеллект (AI), Интернет вещей (IoT), виртуальная и дополненная реальность (VR/AR) и блокчейн. Более 50% банков начали использовать роботизацию и оптическое распознавание для цифровизации документооборота при обслуживании клиентов, работы с контрагентами и архивации документов.Кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов кредитных организаций.В ситуации, когда заёмщик оказывается в трудной материальной ситуации, в его интересах как можно раньше выйти на контакт с банком, чтобы вместе найти приемлемый вариант реструктуризации для снижения долговой нагрузки. К методам реструктуризации задолженностей физических лиц относятся: пролонгация, изменение валюты кредитования, кредитные каникулы и т.п.Банки предоставляют собственные программы реструктуризации и не всегда рассказывают заёмщику о порядке, который предусмотрен соответствующем постановлением Правительства. Важно понимать, в чём разница между тем, что соответствует постановлению, и тем, что предлагают непосредственно в банке.Список использованных источниковАктуальные проблемы финансового права в условиях цифровизации экономики: монография / под ред. Е.Ю. Грачевой. - Москва: Проспект, 2020.- 256 с.Арсланов Ш.Д., Акилин И.В., Арсланов Д.Э. Современные проблемы развития банковской сферы региона // Региональные проблемы преобразования экономики. 2018. № 7 (93). С. 128-134Банковские информационные системы и технологии: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина, В.И. Соловьева. - М.: КНОРУС, 2020. 528 с.Гаджимагомедов М.Д., Гаджимагомедов А.Д. Банковский сектор России: перспективы развития в посткоронавирусный период - вынужденные инновации // Информационно-экономические аспекты стандартизации и технического регулирования. 2020. № 3 (55). С. 93-100Губанова Е.В., Рамазян К.Р. Аналитическая оценка рентабельности кредитных организаций и предстоящие сценарии российской экономики // Калужский экономический вестник. 2020. № 3. С. 68-71Захарова Е.А., Кротова А.С., Ломова К.О., Щербинина А.В. Проблемы применения кредитных каникул в России // Структурные преобразования экономики территорий: в поиске социального и экономического равновесия. Сборник статей по материалам II Международной научно-практической конференции. Уфа, 2020. С. 50-57Кожейкин С.И. К вопросу о форс-мажоре в условиях новой COVID-реальности // Юрисконсульт в строительстве. 2020. № 5. С. 10-18Кривошапова С.В., Носова А.Д. Оценка степени обеспеченности региона банковскими услугами // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2018. Т. 7. № 2 (23). С. 187-190Криничанский К.В., Фатькин А.В. Анализ тенденций посткризисного развития финансовых систем российских регионов // Финансы и кредит. 2019. Т. 25. № 7 (787). С. 1564-1585Малёнкина Т.М., Ольховец А.Н. Кредитная политика российских коммерческих банков в условиях пандемии коронавирусной инфекции // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики. 2020. № 19 (35). С. 36-41Мошненко О.В. Стратегия выбора заемщиком реструктуризации кредита и «кредитных каникул» в условиях пандемии коронавируса // Вестник молодого ученого Кузбасского института. сборник научных статей. отв. ред. Н. Н. Ивашко. Новокузнецк, 2020. С. 83-86Никонец О.Е., Попова К.А. Дистанционное банковское обслуживание как элемент экосистемы современного банка // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. 2020. Т. 2. № 1. С. 280-292Хлусова О.С., Рзун И.Г., Товкач А.Р. Кредитные каникулы как инструмент минимизации кредитного риска // Научные меридианы 2020. Сборник материалов XII Международной научно-практической конференции, г. Новороссийск. 2020. С. 202-204Швецов Ю. Цифровой банк в эпоху виртуального бизнеса // Общество и экономика. 2020. № 2. С. 5-17