Договор имущественного страхования как посреднический договор

Словом, все эти субъекты страховых отношений не присутствуют на стадии подготовки заключения договора страхования, за исключением, может быть, сюрвейера, но и он не осуществляет собственно посреднической деятельности, его приглашают к уже нашедшим друг друга и готовым заключить договор контрагентам. Таким образом, вышеперечисленные категории лиц не просто не являются маклерами, но и не являются посредниками в юридическом смысле, занимаясь фактофиксирующей и оценочно-экспертной деятельностью. Сказанное свидетельствует о том, что на страховом рынке современной России существует институт маклерства, представленный страховыми брокерами и нестраховыми посредниками.Таким образом, клиенты нестраховых посредников (покупатели, заемщики, туристы и др.) становятся клиентами страховых компаний, при этом право выбора страховщика страхователю обычно не предоставляется. 2.3 Деятельность страхового агента и источники ее регулированияВ настоящее время многие крупные страховые компании пытаются в свою практику внедрить методику определения результатов работы персонала и его мотивацию путем создания механизмов денежного вознаграждения на базе KPI – ключевого индикатора выполнения, который часто в нашей стране называют ключевым показателем эффективности. При попытке внедрения KPI в систему реализации страховых продуктов страховыми агентами возникает проблема оценки эффективности их деятельности с помощью специальных индикаторов, которые сложно установить по результатам осуществленной ими работы. Однако, проведенные нами ранее исследования доказывают, что страхование является наиболее действенным механизмом по защите имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов от различных рисков, в том числе и кредитных. Анализ страхового рынка показал, что банковский канал продаж страховых продуктов демонстрирует положительную динамику. Более того, банкострахование в РФ считается одним из наиболее значимых каналов реализации страховых продуктов. Именно поэтому в банковской отрасли активно развивается сфера банкассюранса. Банкострахование или банкассюранс (фр. Bancassurance) – термин, применяемый в страховании для обозначения ситуации, когда в качестве продавца страховых услуг (страховых продуктов) выступает, в качестве страхового агента, коммерческий банк (за исключением случая, когда объектом страхования является банковский депозит). Согласно статьи 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» «страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданскоправового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями». Следовательно, банковская организация заключает договор в свою пользу, тем самым выполняя функции страхового агента, и именно поэтому она не может выражать интересы страховщика. Для придания законности, функции страхового агента возлагаются на физическое лицо, характеристики которого соответствуют законодательным требованиям. Страховым агентом может является работник банка или посторонний человек, с которым идет оформление гражданско-правового договора. Проведенное исследование позволяет нам сделать следующие выводы. Принуждение к обязанности страховать риски кредитозаемщика является незаконным. Но так как страховой механизм признан наиболее эффективным в системе управления рисками, необходимость в страховании очевидна, следует только более ответственно подходить к выбору страховщика, качеству и цене страхового продукта.Однако очевидно, что продавец является бизнес-единицей в части реализации разработанных в компании продуктов и услуг и его работу следует оценивать показателями, определяющими доходные и расходные составляющие этой деятельности. К доходной части прежде всего следует отнести величину страховых премий, собранных страховым агентом, а к затратам – комиссионные вознаграждения и ту часть расходов на ведение дела, которая связана с его обучением, информационным обеспечением, оборудованием рабочего места и т.п. Поскольку каждый заключенный страховым агентом договор имеет оценку доходной и расходной части в виде комиссионного вознаграждения за определенный объект страхования, то можно установить соответствие и динамику изменения этих показателей по каждому виду реализованных страховых продуктов. То есть страховой портфель страхового агента следует рассматривать как совокупность показателей, в которой ряд показателей является переменными значениями, а другая часть – условно постоянными. В этом случае деятельность страхового агента может быть оценена с позиции его роли в формировании прибыли компании.Эти страховые продукты наиболее часто страхуются и при наличии низкой рисковости отдельного объекта только за счет множества договоров могут негативно сказываться на результатах деятельности страховой компании. Доминирующее количество договоров по страхованию такого типа содержится в страховых портфелях начинающих страховых агентов, что заставляет руководителей компании проводить меры по их ориентации на страхование менее убыточных страховых продуктов. Поэтому при оценке страхового портфеля каждый продукт должен иметь определенную значимость с позиции заинтересованности компании в том или ином риске, принимаемом ей под свою ответственность. Основой для определения собственной заинтересованности в видах страхования могут являться статистические данные компании по убыточности страховых продуктов. По результатам обработки таких статистических данных устанавливаются значения показателей, необходимых для расчета коэффициентов убыточности по каждому страховому продукту. Определение значений коэффициентов убыточности страховых продуктов на текущий плановый период осуществляется лицом, принимающим решение (ЛПР), на основе ретроспективного анализа результатов реализации страховых продуктов в предшествующий календарный год. Тогда оценка страхового портфеля страхового агента в его доходной части должна быть скорректирована с учетом установленных на текущий период коэффициентов убыточности по всем отдельным страховым продуктам и соответствующих изменений их суммарной совокупности, которая оценивает истинную величину страхового портфеля для проведения последующей стадии сравнения достигнутых результатов с другими страховыми агентами. По существу, вычисленные коэффициенты убыточности представляют ряд значений, учет которых позволяет уточнить зависимость размера поступивших страховых премий от возможных страховых выплат, так как в момент заключения договора еще неясны их вероятность и величина. Одновременно данный коэффициент учитывает и затраты страховой компании на выплату страховому агенту комиссионного вознаграждения. То есть его использование в расчетах приведет к значительному снижению величины начисленной или уплаченной страховой премии, отнесенной к результатам деятельности отдельного страхового агента. Таким образом, при определении вклада страхового агента в успешную реализацию страховых продуктов (допустим, при стратегии прибыльного роста посредством метода «директ-костинг») ему потребуется значительно увеличить объем реализуемых страховых продуктов, чтобы выйти на параметры, при которых его деятельность будет приносить компании прибыль, являющуюся в данном случае ключевым показателем эффективности. Другим важным моментом в изложенном подходе является возможность сформировать план по контролю за выполнением показателей, определяющих значение ключевого показателя эффективности деятельности страхового агента. При осуществлении управленческого учета этих показателей в рамках месячного или квартального периода и у руководителя, и у страхового агента появляется возможность своевременно обнаружить отклонения от намеченного плана поступления страховой премии и принять необходимые действия по ликвидации образовавшейся точки разрыва. В условиях, когда один страховой агент заключает за календарный год сотни страховых договоров, крайне сложно без современных методов обработки информации с помощью компьютерных технологий установить реальную эффективность от результата этой работы и ее узкие места. Тем не менее в целом ряде страховых компаний для стимулирования агентов к заключению договоров страхования по тем видам, которые обеспечивают меньшую убыточность, им устанавливается соответствующий бонус. Изложенный подход позволяет с большим основанием осуществлять материальное стимулирование страхового агента, что также предусматривается применением оценки результатов деятельности на базе использования инструментов системы KPI. С этой целью требуется установить контроль за изменением тех показателей, характеризующих деятельность страховых агентов, которые в наибольшей степени влияют на значение ключевого показателя эффективности их деятельности, т.е. на прибыль. Такими показателями являются: объем заключенных договоров и соответствующий ему размер уплаченной страховой премии по каждому страховому продукту; размер выплаченного комиссионного вознаграждения; размер страховых выплат по каждому страховому продукту; размер расходов, которые следует отнести к условно постоянным (повышение квалификации страховых агентов, информационное обеспечение, оборудование рабочего места и др.). Знание текущих значений указанных показателей позволяет оценить оперативную величину ККУ и сравнить ее уровень с установленным значением по результату прошедшего календарного года. Отклонение в сторону увеличения значения ККУ говорит об ухудшении качества страхового портфеля страхового агента и необходимости коррекции его деятельности, так как это отрицательно сказывается на ключевом показателе эффективности работы самого агента и компании в целом.  Таким образом, если стратегией страховой компании является прибыльный рост, что особенно характерно для страховых компаний акционерного типа, то целью работы страхового агента становится формирование прибыли с помощью регулирования значений показателей, определяющих величину доходной и расходной частей достигнутого результата. Предложенное понимание характера участия страхового агента в реализации целевых установок страховой компании позволяет использовать широко распространенный в управленческом учете метод «директ-костинг». Тогда при анализе переменных составляющих вначале рассмотрим показатели по отдельным видам страховых продуктов, реализованных страховым агентом, и только после этого будем определять динамику изменений всей совокупности страховых продуктов. При этом необходимо учитывать, что условно постоянные затраты относятся ко всему объему реализованных страховых продуктов. Для обеспечения адекватности установленных показателей следует принимать в расчет значения убыточности каждого вида реализованного продукта, которая во многом определяет эффективность деятельности всей компании в целом. ЗаключениеДоговорные отношения существуют только между страховым агентом и страховщиком - между ними чаще всего заключаются договор поручения или агентский договор. Для данных договоров характерно совершение посредником юридических действий: договор со страхователем заключается самим страховым агентом от имени страховщика. Исходя из изложенного, при сравнении фигуры страхового агента с фигурой маклера представляется обоснованным вывод о том, что страховой агент маклером не является, поскольку чаще всего наделяется правом заключить договор, а не просто способствовать его заключению между сторонами, хотя отдельные маклерские функции страховой агент также, безусловно, осуществляет. Одновременно заметим, что порядок оплаты усилий страхового агента является схожим с порядком оплаты труда маклера - вознаграждение уплачивается агенту страховщиком при заключении сделки со страхователем при посредстве агента.Основанием для начала страховым брокером посреднических операций является обращение к нему страхователя, однако в настоящее время все чаще звучат мысли о том, что страховой брокер не должен ограничиваться представлением интересов только лишь страхователя: «страховые брокеры не должны замыкаться на обеспечении реализации интересов только страхователей. Их ролью в системе страховых отношений должно быть обеспечение оптимального баланса интересов страхователей (перестрахователей) и страховщиков (перестраховщиков)». Список используемой литературыНормативно-правовые актыАпелляционное определение Воронежского областного суда от 30.11.2017 по делу № 33-9104/2017//Консультант ПлюсАпелляционное определение Ульяновского областного суда от 12.12.2017 по делу N 33-5079/2017 Требование: О взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Обстоятельства: Истец ссылается на то, что он в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказался от страхования, в этот период времени отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, он имеет право на возврат страховой премии. Решение: Требование удовлетворено частично.//Консультант ПлюсГражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)//Консультант ПлюсЗакон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция)//Консультант ПлюсЗакон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция)//Консультант ПлюсЗакон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) "О защите прав потребителей"//Консультант ПлюсКодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 09.03.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 27.03.2021)//Консультант ПлюсКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)//Консультант ПлюсОпределение ВС РФ от 16.08.2017 № 305-АД17-10238 по делу № А40-221014/2016//Консультант ПлюсПостановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 26.09.2017 № Ф07-11033/2017 по делу № А56-83458/2016//Консультант ПлюсФедеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" от 03.08.2018 N 320-ФЗ (последняя редакция)//Консультант ПлюсНаучная литератураАвдеева, Д.О. Юриспруденция. Часть 3. – М.: Юристъ, 2017. – 592 с.Белов, А.Н. Юриспруденция. Том 1. Общая часть. Введение в Юриспруденция. – М.: Юрайт, 2015. – 528 с.Вавин, А.И. Юриспруденция. – М.: ЮрИнфоР, 2016. – 384 с.Волынкина, Е.Г. Юриспруденция. Часть 1. – М.: Аспект Пресс, 2015. – 428 с.Гришаев, С.П. Юриспруденция. Часть 1 в вопросах и ответах. – М.: Юристъ, 2015. – 168 с.Дубоносов, С.А. Юриспруденция. – М.: Юрайт, 2016. – 416 с.Ильинская, О.Е. Юриспруденция. В 3 томах. Том 2. – М.: РГ-Пресс, 2014. – 880 с.Иринова, П.Е. Юриспруденция. В 3 томах. Том 2. – М.: Проспект, 2015. – 926 с.Казанцев, О.Э. Юриспруденция. – М.: Академия, 2014. – 368 с.Камышова, Н.Е. Юриспруденция. – М.: Норма, 2014. – 480 с.Коршунов, Н.Д. Юриспруденция. – М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2016. – 160 с.Милославская, Е.Г. Юриспруденция. Части 3, 4. Шпаргалка. – М.: РГ-Пресс, 2017. – 128 с.Михайленко, Е.М. Юриспруденция. Общая часть. Краткий курс лекций. – М.: Юрайт, 2015. – 192 с.Некрестьянов, Д.А. Юриспруденция. Общая часть. – М.: Полиграфуслуги, 2016. – 692 с.Новиков, С.П. Юриспруденция. Понятие и практика применения. – М.: ИВЭСЭП, Знание, 2016. – 48 с.