Банковские карты в международных расчетах Сбербанк

8.Мошенничество на Авито. Часто используемый способ кражи средств сегодня. Происходит все следующим образом: «Честный покупатель» связывается с продавцом на счет заинтересованного им объявления о продаже товара или услуги. Автор говорит номер своей карты для оплаты. Мошенник, с помощью обмана и хитрости выпрашивает одноразовый СМС-пароль для входа в интернет-банк, где уже начинает вводить номер карты ее владельца. После этого начинается процесс перевода всех деньги со счетов. Данные манипуляции могут отличаться от цели, которую преследует преступник. Некоторые выпрашивают реквизиты карты, другие просят сделать какие-либо ненужные операции через банкомат. Обычно это подключение к карте владельца номер телефона постороннего человека. И после этого мошенники получают доступ, как к мобильному банку, так и к личному кабинету. Несмотря на все новые виды махинаций с банковскими картами, банки и их добросовестные клиенты постоянно стараются не попасть в руки к мошенникам. Злоумышленники довольно часто хорошие психологи и хорошо могут использовать технологии общественной инженерии. Абсолютно банк не имеет возможности защитить своего клиента от мошенничества. В различных аспектах сохранность денег на карте зависит от ее держателя.К 2020 году можно выделить новые виды мошенничества:-Клиенту банка приходит СМС-уведомление содержание, которое говорит, что получен банковский перевод и с прикрепленной ссылкой на него. Естественно человек переходит по ней, где появляется страница с предложение указать свои банковские реквизиты. После становится понятно, что нет никакого перевода, а данные с карты «умно» сворованы.-Привязка карты к работе, подработке. При устройстве на работу (подработку) человеку предлагают выбрать, куда бы он хотел, чтобы ему приходили денежные отчисления за работу или услугу, и, в случае согласия, подтвердить операцию, привязав карту к личному кабинету. Естественно в большинстве случаем в качестве удобства все соглашаются на перевод денег на карту. После этого постепенно начнется списываться свои денежные средства. А потом и вовсе человек не увидит ни дальнейшей работы, ни своей зарплаты.-Подписка за услугу. Соглашения, что дают на подпись при оплате за товар или услугу практически никто не читает. Стандартно мошенники вписывают туда подписки на ряд платный услуг. Сама подписка оформляется сразу, как только вы сделали платежную операцию своей картой за данный товар (услугу). А дальше деньги списываются сразу после платежа без СМС или оповещений. Достаточно сложно отказаться от какого «бонуса» и даже приходиться на время разбирательств блокировать счет карты. [5]Мошенники постоянно придумывают новые способы хищения денег с карточек людей. Число обращений по делу мошенничества постоянно набирает обороты параллельно техническому и инновационному прогрессу банков. Бывает, что даже высококвалифицированные специалисты могут оказаться на месте жертв.Мошенники достаточно хорошие психологи. Абсолютно банк не имеет возможности ограничить клиента от мошенников. В большинстве случаев безопасность сохранность денежных средств на банковской карте зависит от его владельца.Мировая практика развития банковских технологий вынуждает кредитные организации не только активно использовать сложившиеся финансовые технологии, но и отециалисты в банковской секторе уже предлагают внедрение новых методов и способов идентификации клиентов банка и защиты от злоумышленников. Рассмотрим некоторые из них:-Карта с биометрической защитой. Новые карты предлагают оснастить снабдить технологией распознавания отпечатков пальцев обладателя карты. Для осуществления банковских операций нужно будет перед этим ее разблокировать. Для этого надо будет прикладывать палец к участку карты, которое будет специально отделено. Это действие будет заменять ввод PIN-кода. Данная технология уже внедрена в США в 2014 году и с 2015 года прошел все испытания в Норвегии и Польше. На российском рынке пока такие карты не выпускаются ни одним банком. Но такие технологии намного бы улучшили систему защиты карт.-Карта с дисплеем. Данный тип карт является картами нового поколения с новыми технологиями, где будет использоваться одноразовые пароли для безопасного осуществления операций в Интернете. Система работы карты такова: на карте расположен микродисплей и сенсорная клавиатура помимо находящейся на ней чипа и магнитной полосы. Благодаря этому владелец карты может генерировать свой одноразовый пароль при совершении операции в онлайн-режиме. Само генерирование паролей защищено сформированным владельцем карты кодом активации при оформлении и получении карты. В России такой вид карты предлагает только банк «Авангард». При выпуске таких карт на рынок другими банками сможет спровоцировать снижение мошенничества в банковском секторе и повысить гарантию безопасности совершения банковских операций в Интернете.-Карта «по требованию». «Dynamics» - американская компания, которая создала новый вид карт, где магнитная полоса представлена в виде появляющейся электронной дорожки. После введения пароля на встроенной клавиатуре полоса начнет отображаться для совершения операции. Такая технология в России может появиться только после введения карт с дисплеями.-Карты с меняющимся кодом безопасности (CVC2). При стандартной покупке в интернет-магазинах необходимо вводить CVC2- трехзначный код с обратной стороны карты, чтобы подтвердить операцию покупки. В новых картах предлагают внедрить специальный дисплей с меняющимся CVC2 кодом через определенное количество времени. Использование при расчётах банковских карт с каждым годом получает всё большее распространение. В 2020 году вступили в силу новые правила для владельцев банковских карт, так как в этой сфере появляются новые вопросы, требующие законодательного регулирования. В 2021 году всех держателей платежных карт ждёт пять нововведений, которые нельзя назвать положительными.К отрицательным нововведениям относятся:1. Быстрые платежи стали платными. С 1 января 2020 года Банк России начал брать комиссию с банков за пользование системой быстрых платежей, которая была запущена на территории России в начале 2019 года. Размер платы небольшой и зависит от суммы платежа – от 5 копеек до 3 рублей. В свою очередь, отдельные кредитные организации решили ввести комиссию для клиентов, порой она больше, чем сами организации перечисляют Банку России – около 30 рублей. Эксперты отмечают, что новые комиссии быстрых переводов для россиян стали сопоставимы с тарифами за переводы с карту на карту. Они ожидают, что их размер снизится и система быстрых переводов по-прежнему останется выгодной для потребителей. 2. О блокировке карты начнут сообщать заранее.Банки обязали сообщать владельцам о блокировке карт заранее. Операторы платёжных систем не только должны уведомить о приостановлении или прекращении работы карты, но и объяснить причину, по которой это произошло. Согласно нормам закона, звонок от банковского сотрудника должен поступить в день блокировки карты. Документ опубликован на официальном портале правовой информации. Эксперты считают, что нововведение может ещё больше запутать россиян. Ведь сообщение о блокировке – излюбленный приём мошенников, чтобы выведать у жертвы разовый пароль для кражи денег с карты. Эксперты призывают граждан быть осторожными, помнить о том, что операторы банка будут лишь сообщать о блокировке, никаких мер по её снятию они предлагать не могут. 3. Отмена банковского роуминга. 13 июня переводы во все регионы внутри банка можно будет осуществлять без комиссии. В настоящее время, если у плательщика и получателя один банк, но счета открыты в разных регионах, то комиссия может доходить до 1,5 процента от суммы перевода. Конец так называемому банковскому роумингу положил Федеральный закон № 434 от 16 декабря 2019 года. 4. Всех пенсионеров переведут на карты «МИР». До 1 июля текущего года все пенсионеры, получающие выплаты на карту, должны перейти на национальную пластиковую карту «Мир». Такое требование закреплено на законодательном уровне. При новом назначении пенсий россиянам будут сразу оформлять карту «Мир». Граждане, которые уже получают пенсию или иные социальные выплаты на счета банковских карт других платежных систем, например, MasterCard или Visa, новые карты будут оформлять по мере истечения срока действия уже имеющихся. Но сделать они это должны до 1 июля 2021 года. Во второй половине года пенсии будут перечислять только на карты «Мир». Эти требования касаются только тех россиян, которые приняли решение получать выплаты через кредитные организации. Пенсионеры, которые получают деньги через почтовые отделения или на дому, не обязаны оформлять карту «Мир», для них в порядке получения пенсии ничего не изменится. По закону каждый гражданин выбирает способ доставки пенсии по своему усмотрению.Таким образом, пользование платежными картами имеет некоторые минусы.3.2. Основные тенденции и перспективы развития банковских платежных картПо прогнозам Банка России, доля безналичных трансакций в РФ в 2021 году увеличится всего на 5%, до 70%. При этом объемы операций по банковским картам в числовом выражении рекордно выросли в 2019 г. — на 27%, до 24,8 трлн рублей, следует из статистики ЦБ. В 2020 году тренд на популяризацию банковских карт сохранился, в том числе — из-за карантина, когда россияне вынуждены делать больше покупок в интернет-магазинах и использовать карту вместо наличных. Тем не менее взрывного роста безналичных расчетов ожидать не стоит из-за спада в экономике и сокращения потребления.По итогам 2021 года доля безналичных операций в торговом розничном обороте вырастет на 5 % и составит около 70%, заявили в Центробанке. В регуляторе подчеркнули, что показатели безналичных платежей увеличиваются в связи с повышением доверия граждан и с развитием платежных технологий в целом. Рост в 2021 году будет наблюдаться в том числе за счет развития системы быстрых платежей.Количество и объем операций по банковским картам стабильно увеличивались с 2008 года, когда статистика только начала собираться, следует из данных Банка России. В 2019 году показатели в числовом выражении выросли рекордно: количество оплат товаров и услуг с помощью карт — на 35%, до 32,3 млрд трансакций, а объем — на 27%, до 24,8 трлн рублей.В крупнейших российских банках подтвердили тренд на популяризацию безналичной оплаты в 2020 г.: объем трансакций в Газпромбанке увеличился на 30%, в Промсвязьбанке — на 23%, в МКБ — на 20%, в УБРиР — на 18%, в банке «Санкт-Петербург» — на 12%. При этом банки отмечают сокращение операций по снятию наличных.За 2019 год национальная система платежных карт обработала 14,8 млрд межбанковских трансакций по картам всех платежных систем, что в 1,4 раза превышает аналогичный показатель 2018 года и практически в два раза — показатель 2017 года. Помимо увеличения общего числа трансакций по картам, банки также наблюдают рост их доли в общем числе платежей. Прогнозы кредитных организаций относительно этого показателя еще более оптимистичны, чем в регуляторе: в Газпромбанке, а также в банках «Абсолют» и «Зенит» ожидают увеличения доли безналичных платежей до 75%, а в МКБ — до 80%. Из всех безналичных операций уже сейчас 86% бесконтактные (проводятся без карты, с использованием смартфона), оценили в ВТБ.Устойчивая тенденция популярности банковских карт связана с развитием финансовой грамотности россиян, обеспеченностью торговых точек POS-терминалами для приема карт, совершением покупок в интернет-магазинах, а также благодаря банковским программам лояльности, которые мотивируют расплачиваться безналично. Наиболее активный рост платежей по картам в России в прошлом году пришелся на регионы.В 2020 году в пользу роста безналичных операций послужил карантин из-за пандемии коронавируса и принимаемых мер по самоизоляции граждан. Население активнее начало использовать дистанционные сервисы доставки товаров, увеличилось число заказов в интернете и, соответственно, объем безналичных трансакций. Кроме того, покупки по картам сейчас безопаснее, поскольку не приходится контактировать с денежными купюрами, которые могут стать переносчиками вируса.Уже в марте 2020 г. отмечаелся рост оборота по картам примерно на 20%. По его ожиданиям, повышенный спрос на безналичные операции сохранится в первом полугодии 2021-го. В марте доля покупок по картам Газпромбанка выросла на 14% по сравнению с февралем, а по итогам года прирост показателя ожидается на уровне 40%.Он позволит гражданам оперативно и беспрепятственно перейти из одного банка в другой.Сейчас отмечается скорее не увеличение числа операций по картам, а изменение структуры расходов клиентов: например, оборот в супермаркетах вырос на 60%, а в категории «путешествия» упал на 80%, отметили в МКБ. В банке хоть и ожидают увеличение доли безналичных операций, но общий объем трансакций скорее снизится в связи с экономической ситуаций в стране, прогнозируют в кредитной организации.Общий всплеск потребительских расходов в начале весны из-за перехода на удаленную работу и карантина подходит к концу: за неделю с 23 по 29 марта траты россиян сократились на 6,2% по отношению к предыдущей неделе, а по сравнению с прошлым годом выросли всего на 0,2%.Вирусный фактор окажет существенное давление на экономику: ВВП России по итогам 2020 года может сократиться на 2,5–2,8%, а реальные располагаемые доходы населения снизятся на 2–4%. Граждане будут сокращать потребление, следовательно, взрывного роста операций по картам ждать не стоит. Также важно, чтобы торговые точки не создавали искусственных препятствий покупателям в приеме карт, пытаясь сэкономить на эквайринге в условиях падения прибыли.Общий объем покупок по картам будет ограничен слабым потребительским спросом, к тому же платежи по картам уже набрали значительный эффект базы, и темпы прироста трансакций будут замедляться.ЗаключениеРоссийские банки – члены платежных систем международных и российских. На базе стандартных карточных продуктов платежных систем они создают свои стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило, утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д. Платежные карты ориентированы на массовый рынок. Поэтому карточные продукты максимально стандартизованы. В каждой платежной системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам – массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для использования в данной области.Сбербанк занимает лидирующие позиции на рынке карт.В настоящее время Сбербанк продолжает активно развивать свою платежную инфраструктуру и цифровые услуги с целью увеличения доли безналичного бизнеса. Больше 35 миллионов карт Сбербанка оснащены бесконтактными технологиями, позволяющими совершать покупка в одно касание. Хотелось бы отметить, что на долю Сбербанка приходится около трети всех эмитированных банковских карт. В 2021 году всех держателей платежных карт ждёт пять нововведений, которые нельзя назвать положительными.1. Быстрые платежи стали платными. 2. О блокировке карты начнут сообщать заранее.3. Отмена банковского роуминга. 4. Всех пенсионеров переведут на карты «МИР».В 2021 году тренд на популяризацию банковских карт сохранится, в том числе — из-за карантина, когда россияне вынуждены делать больше покупок в интернет-магазинах и использовать карту вместо наличных. Тем не менее взрывного роста безналичных расчетов ожидать не стоит из-за спада в экономике и сокращения потребления.Список использованныхисточниковНормативно-правовые источникиФедеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 27.12.2019).Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 03.04.2020).Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в ред. от 27.12.2019).Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 24.04.2020).Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» (ред. от 23.06.2020)."Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015).Письмо Банка России № 154-Т от 22.11.2010 «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием»Письмо Банка России от 17.09.2013 № 183-Т «О предложении кредитными организациями расчетных (дебетовых) карт с овердрафтом и кредитных карт клиентам»ISO-7810 «Идентификационные карты — физические характеристики»Учебники, монографии, брошюры Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва: КноРус, 2020. — 630 с.Казимагомедов А.А. Банковские риски. Учебник : учебное пособие / Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. — Москва : КноРус, 2020. — 259 сСоколинская Н.Э. Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса: монография / Соколинская Н.Э. — Москва: КноРус, 2018. — 172 сПериодические изданияАликова, М.И. Анализ использования банковских платежных карт в национальной платежной системе / М.И. Аликова // Инновационная наука. – 2017. – № 12. – С. 84-87 Афанасьева, И.М. Развитие операций с применением банковских карт в кредитных организациях России/ И.М. Афанасьева // Экономика и социум. – 2018. – № 12-1 (31). – С. 227-229 Ермоленко, О.М. Индикаторы развития розничных платежей на рынке платежных карт / О.М. Ермоленко, Н.С. Дубровина // Научный вестник Южного института менеджмента. - 2017. - № 3. - С.47-51Злизина, А.И. Модель управления рисками платежных карт и принципы ее использования / А.И. Злизина // Банковские услуги. – 2017. – № 11. – С. 18-27 Криворучко, С.В. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика / С. В. Криворучко, В. А. Лопатин // Центр исследований платежных систем и расчетов. - 2018. - 456 с.Кучмезов, И.М. Перспективы развития розничного платежного пространства РФ / И.М. Кучмезов // Экономика. Бизнес. Банки. – 2019. – № 4 (21). – С. 88-102 Мельникова, И.Н. Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчётов с помощью банковских платежных карт / И.Н. Мельникова // Вестник Брянского государственного университета. – 2018. – №3. – С. 216 – 219 Морозова Ю.В. Современные карточные продукты и их технологии в практике российских банков // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2019. №1(75), 112-115 Новодворский, Э.А. Процесс проведения операций с использованием банковских карт, как электронных средств платежа / Э.А. Новодворский // Современная наука: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник статей Международной научно-практической конференции. В 2 частях. – Пенза, 2018. – С. 221-227Савцова, А.В. Проблемы развития и функционирования платежных систем в России / А.В. Савцова, Е.В. Величко // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. – 2019. – № 1 (58) – С. 85-94Федорова, К.В. Основные тенденции в использовании банковских пластиковых карт / К.В. Федорова // Актуальные вопросы совершенствования бухгалтерского учета, статистики и налогообложения организации. – 2019 - № 2. – С. 414-420Электронные ресурсыБезналичное дело: ЦБ ожидает рост операций по картам до 70% в 2020-м. Web: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10921377Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России. Web:https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013/Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями. Web:https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet015/Число мошенничеств с использованием платежных карт увеличилось в РФ в 2019 году на 280%.Web: https://tass.ru/proisshestviya/7618313Surbhi S. Difference Between Visa and MasterCard. Web: https://keydifferences.com/difference-between-visa-and-mastercard.htmlПриложение Схема организационной структуры ПАО Сбербанк