Ответственность банка за несанкционированное списание денежных средств со счета клиента по фз о нац платежной системы

Если кто-то украдет безналичные средства, используя конфиденциальную информацию (такую ​​как личные данные владельца, данные платежной карты, контрольную информацию, пароли), необходимую для сохранения конфиденциальной информации держателя платежной карты, эта конфиденциальная информация будет передана злоумышленником в If злоумышленник находится под влиянием обмана или злоупотребления доверием со стороны самого держателя платежной карты, преступление может быть расценено как кража.Кража банковских счетов и повышенная ответственность электронных денег связаны с увеличением использования информационных технологий в финансовом секторе.Следует отметить, что количество этих противоправных действий продолжает расти. Высокая общественная опасность данного вида преступлений подтверждается его особенностями - их могут использовать только люди со специальными знаниями и просто технические средства в преступных целях, что не только приводит к нарушению прав собственности, но и нарушает конфиденциальность. банка. Ответственность банка за несанкционированное списание денежных средствИспользование банковских карт для оплаты становится все более популярным. В связи с этим возрастает риск мошенничества с использованием средств на карточных счетах. В отсутствие соответствующих законов и постановлений держателям карт непросто защитить свои права. Поэтому возникает все больше и больше вопросов: если злоумышленник может беспрепятственно снимать деньги с карты после получения информации о карте, должен ли банк нести ответственность?Для оплаты банковской картой в Интернете достаточно ввести данные только на обратной стороне: иногда помимо номера карты и кода CVV-2 необходимо также указать имя держателя карты и срок действия имени. . В то же время мошенники могут подвергнуться злоупотреблениям, поскольку обычно нет необходимости вводить секретные ПИН-коды для оплаты товаров (услуг) в Интернете.Информация, содержащаяся на банковской карте, имеет другую степень конфиденциальности, чем ПИН-код, и может быть использована третьими лицами. Многие люди могут получить доступ к номеру карты и коду CVV-2. Например, банк не выдает карту клиенту в запечатанном конверте наподобие пароля, поэтому сотрудники кредитной организации имеют возможность просмотреть содержащуюся на ней информацию. Кроме того, при оплате через терминал сотрудники торговых и сервисных компаний могут использовать информацию, напечатанную на банковской карте.Поэтому эгоистичный человек, владеющий информацией, содержащейся в банковской карте, может беспрепятственно снимать деньги со счета под видом покупки товаров (услуг) в Интернете.Держатели банковских карт, пострадавшие от такого мошенничества, иногда не могут найти надлежащую защиту своих прав при обращении в кредитные учреждения, поскольку кредитные учреждения считают, что, поскольку платежи производятся на основе данных банковской карты клиента, у банка нет причин подозревать их подлинность и надежность. В некоторых случаях банк добавил, что выполненные действия могут быть результатом нарушения самим клиентом или результатом заражения компьютера специальной программой (вирусом).Исходя из смысла искусства. Гражданский кодекс Российской Федерации 845 гласит, что одной из важнейших экономических целей договора банковского счета является обеспечение безопасности денежных средств, депонированных клиентами в банке. В связи с этим с точки зрения ст. Гражданский кодекс 854 Российской Федерации предусматривает, что банкам разрешено снимать средства со счета клиента на основании распоряжения клиента. Без такого распоряжения средства могут быть аннулированы по решению суда, судебным постановлениям или соглашениям между банком и клиентом.Только на основании правильности введенного кода CVV / CVC2 (без проверки ПИН-кода) для идентификации банка клиента нарушаются правила идентификации лица, уполномоченного распоряжаться средствами на счете.В статье 5 Постановления № 2 Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 г. отмечалось, что банк несет ответственность за последствия исполнения распоряжений, отданных неуполномоченными лицами, и в В этом случае, используя процедуры, предусмотренные банковскими правилами и соглашениями, банк не может констатировать факт размещения заказа неуполномоченным лицом.Таким образом, в поведении банка по идентификации клиентов только с помощью кодов CVV / CVC2 (без проверки личного идентификационного номера) в результате неуполномоченное лицо заказало платеж. Следовательно, необходимо подать гражданский иск о незаконных списаниях со счетов клиентов. За причиненный ущерб наступает гражданско-правовая ответственность. Довод банка о том, что клиенты могут нарушать банковские правила и приводить к снятию средств со счета, несостоятелен, поскольку является гипотетическим. Принцип искренности воплощен в искусстве. Статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при отсутствии других доказательств предполагается, что поведение клиента является добросовестным.Законодательству способствует формированию конвенций, направленных на защиту интересов держателей банковских карт. Согласно статье 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (вступает в силу с 1 января 2014 г.), согласно данному положению, в случае утери и / или утери банковской карты, Клиент соглашается использовать, и клиент обязан отправить соответствующее уведомление в банк в соответствии с форматом, указанным в соглашении, сразу после обнаружения, что банковская карта утеряна и / или используется без согласия клиента. После получения уведомления клиента банк обязан выплатить клиенту сумму операций, выполненных без согласия клиента. Кроме того, банк обязан использовать банковскую карту для информирования клиента о завершении каждой транзакции путем отправки соответствующего уведомления клиенту способом, предусмотренным в соглашении с клиентом. Если банк не выполняет свое обязательство по уведомлению клиента о завершенной транзакции, банк должен выплатить клиенту сумму транзакции, выполненной без согласия клиента и без его согласия.2.3Меры защиты для предотвращения кражиФедеральным законом от 29 ноября 2012 г. № 207-ФЗ внесены изменения в Уголовный кодекс Российской Федерации, касающиеся уголовной ответственности за отдельные виды мошенничества (в том числе мошенничество с использованием платежных карт).По состоянию на конец 2019 года наблюдается отрицательный рост мошенничества с использованием мобильной связи и Интернета. В результате количество уголовных дел с использованием электронных платежных средств увеличилось на 473,9% (с 46 фактов до 264 фактов). Отмечено, что в сфере кредитования мошенничество в сфере компьютерной информации увеличилось на 31,5% (с 2747 фактов до 3611).Кроме того, количество краж банковских счетов, связанных с электронными деньгами, увеличилось на 195,7% (с 655 до 1937 г.).Наиболее распространенные и популярные виды мошенничества с кредитными картами:1. Телефон - это мошенничество. Например, клиенту звонит «сотрудник» службы безопасности банка, который сообщает о попытке незаконного снятия средств со счета. Фальшивый сотрудник попросил перезвонить по мобильному телефону, который он проинструктировал, что было поведением жертвы. Поскольку указанный номер является вымышленным, вы ни при каких обстоятельствах не должны предоставлять данные своей карты или отправлять SMS-сообщения с информацией о карте.2. Используйте специальное оборудование, чтобы украсть реквизиты пластиковой карты. Устройство считывает данные карты и позволяет мошенникам получить коды доступа к банковским картам. В результате мошенник получил все необходимые данные для создания «карты-клона», позволяющей украсть средства с банковского счета жертвы.3. Создайте поддельный веб-сайт банка, имитирующий настоящий веб-сайт. Мошенники рассылают клиентам кредитных организаций электронные письма, заманивая их на поддельные сайты и прося предоставить реквизиты карты, а именно: номер карты, ПИН-код. Например, преступник отправляет сообщение от имени банка о том, что в банковскую систему, обслуживающую этого человека, будут внесены изменения. Поэтому он запрашивает данные банковской карты (номер, ПИН-код) или нажимает «показано ниже» и заполняет анкету. В результате человек, перешедший по ссылке, зашел на сайт поддельного банка и указал реквизиты карты.В нынешней ситуации одним из способов борьбы с преступностью в сфере использования платежных карт является предотвращение преступности.Предотвращение совершения таких преступлений, прежде всего, заключается в повышении безопасности платежных карт и усилении контроля за использованием платежных карт.Чтобы предотвратить использование банковских карт для мошенничества, необходимо:- Лучше всего снимать наличные в банкоматах, находящихся на территории банка;-Обращайте внимание на возможное расположение посторонних предметов или предметов на банкомате. Рядом с клавиатурой не должно быть лишних предметов, а все элементы должны быть одного цвета и из одного материала. Если вы подозреваете, что лучше использовать другое оборудование;-Карту следует хранить в недоступном для посторонних лиц месте и не передавать третьим лицам;-Невозможно сохранить записанный PIN-код рядом с картой или записать его.Рекомендуется сохранять эти номера в памяти. Если посторонние лица обнаруживают ваши персональные данные, они должны немедленно уведомить банк и заблокировать карту;-Если возникла проблема с банкоматом (например, застряла карта), необходимо немедленно позвонить в банк для решения проблемы (по номеру телефона, указанному на банкомате);-При оплате не забудьте карту. Необходимо потребовать от продавца предоставить переносной терминал для оплаты;-При оплате через Интернет лучше создать виртуальную карту или открыть новый текущий счет и получить новую карту, которая будет использоваться исключительно для совершения покупок в Интернете и перевода средств на карту самостоятельно, а не продолжать Накапливать большие суммы средств;-Установить лимиты на транзакции в банкоматах и ​​сумму покупки в точке продажи;-Команды обычно используют некоторые обманчивые методы, такие как отправка SMS-сообщений на мобильные телефоны и просьба перезвонить по указанному номеру или отправка ответного сообщения с определенной комбинацией цифр. В этом случае вам необходимо обратиться в службу технической поддержки банка, чтобы проверить информацию о состоянии счета (например, если вы получили сообщение с неизвестного номера и запросили обратный звонок или отправили сообщение) при ответе на любую комбинацию текст или цифры, не выполнять данную операцию, необходимо позвонить по номеру горячей линии, указанному на банковской карте);-Лучше всего настроить SMS-напоминания на свой телефон. Это позволит вам понять операции, выполняемые с платежной картой, а также возможность своевременно заблокировать платежную карту в случае несанкционированного аннулирования и других преступных действий;-В случае утери мобильного телефона или SIM-карты и смены номера телефона необходимо известить об этом банк, а также отключить услугу мобильного банкинга, подав письменное заявление (если гражданин не использует SIM-карту). номер карты на определенный период времени, номер SIM-карты будет передан другому пользователю, и банк продолжит отправлять SMS-уведомление с данными транзакции с карты на номер телефона без получения уведомления);-не доверять сайтам, где перед получением товара, оказания услуг или помощи на сайтем, где перед получением товара, оказания услуг или помощи в трудоустройтрудолудестиволудестиние- не участвовать ни в каких акциях и розыгрышах призов на интернет сайтов, особенно на социальных сетях «Вконтакте», «Одноклассники» Не указывать никакой информации о своих банковских картах .- если в переписке Вас просит друг / подруга / просто знакомый, который есть в списках Ваших друзей «Вконтакте», дать взаймы, то не следует переводить денежные средства на счет в переписке номер банковской карты Необходимо позвонить или и способом связаться с этим человеком. Что делать, если произошел факт хищения денежных средств?Следует срочно обратиться в банк для получения подробной информации о движении ваших средств (с указанием адресата получения переводов) и заблокировать карту. ЗАКЛЮЧЕНИЕИз вышеперечисленных материалов видно, что в нынешних экономических условиях использование безналичной оплаты более выгодно и экономически более удобно. Использование безналичных расчетов способствует ускорению оборачиваемости капитала и применяется на всей территории Российской Федерации. На всех этапах использования безналичных платежей вы можете полностью контролировать средства, движение средств, безопасность и предполагаемое использование. Это делает безналичный расчет наиболее удобным не только для корпоративного использования, но и для личного пользования. Первая глава этого курса знакомит с безналичными платежами в целом: то есть это концепции и типы безналичных платежей, принципы организации безналичных платежей, из которых видно, что безналичные платежи существуют в различные виды и формы, в соответствии с правовыми нормами и правовыми ограничениями. Во второй главе анализируется бухгалтерский учет безналичной оплаты: анализ аккредитивов, чеков, платежных накладных и требований, векселей. В главе 3 указаны проблемы и недостатки внедрения безналичной оплаты и представлены некоторые меры по совершенствованию платежно-расчетной системы, которые могут повысить эффективность и качество реализации безналичной оплаты в этом направлении. . Использовать безналичные организации для наличного расчета намного лучше, чем использовать наличные для оплаты. Потому что в первом случае затраты на сбыт значительно экономятся в виде дополнительных затрат. В то же время при эффективной работе банка расчет может лучше регулировать скорость оборачиваемости платежей. Разветвленная банковская сеть и заинтересованность страны в ее развитии способствовали широкому использованию безналичных платежей. Межрегиональные платежи могут производиться с помощью трех типов расписания: «Электронный», «Почтовый» и «Telegram». «Электронная» форма предпочтительна для прохождения на максимальной скорости. Внутрирегиональные платежи зачисляются на счет клиента в тот же день. Межфилиальная система сокращает время расчетов между участниками межфилиальной системы расчетов. Наименование и порядок безналичной оплаты определяются «Правилами безналичной оплаты Российской Федерации». Могут использоваться различные формы расчетов и квитанции об оплате. Производство с использованием различных платежных систем: российских банков, банковских кредитных организаций, небанковских кредитных организаций. Только с помощью электронного платежа можно: 1) Развитие рынка микроплатежей - необходимое условие информационного бизнеса в современных условиях. 2) Из-за быстрого оборота электронных денег уровень инфляции снижается. 3) Стоимость транзакции с использованием электронных денег намного ниже стоимости традиционных валютных транзакций. 4) Электронными деньгами проще управлять и вести учет, их использование серьезно изменит структуру банка и сократит его штат. 5) По сравнению с чековыми и кредитными системами, электронные деньги могут поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), поскольку электронные деньги не нуждаются в идентификации плательщика и его репутации при использовании. 6) Использование электронных безналичных организаций для наличных расчетов предпочтительнее наличных расчетов, поскольку это может значительно сэкономить на расходах на распространение. 7) По указанным выше причинам и с целью изучения и корректировки макроэкономических процедур разветвленная банковская сеть и заинтересованность страны в развитии банков способствовали широкому использованию электронных безналичных платежей. 8) В конечном итоге развитие безналичных (электронных) платежей будет способствовать «принудительной легализации» теневой экономики, поскольку последняя основана в основном на наличных платежах. Единые и четко определенные расчетные документы обеспечивают быстрые и бесперебойные безналичные платежи для всех участников расчетов в Российской Федерации посредством форм и процедур. В рыночной экономике очень важны такие стандарты, как крайний срок (срок) платежа от отправителя к получателю. Поэтому все усилия направлены на то, чтобы побудить клиентов российских банков внедрять современные способы связи и электронные платежи. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫСудебная практика:1)Гражданский кодекс РФ. Часть вторая;2)Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П);3) Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности»;4) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;5) Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»;6) Конституция Российской Федерации, 2020Литература:7) Ануриев С.В. Платежные системы и их развитие в России.-М.: Финансы и статистика. 2020.8) Банковское дело: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2019.9)Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов, издание второе, переработанное и дополненное. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2017.10) Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. Учебное пособие. А.Г. Ивасенко. НГАЭиУ.- Новосибирск,2017г.11) Банки и банковские операции в России. В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов – М.: Финансы и статистика, 2018г.12) Банки и банковская деятельность для клиентов. Н.Г. Александрова, Н.А. Александров – Санкт-Петербург, 2018г.14) Банковское дело. Учебник. Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2019г.15) Банковское дело. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д.201716) Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков: учебное пособие, Ростов н/Д: Феникс 201717) Банковское дело. Практикум.2-ое изд., перераб., Кузнецова18) Безналичные деньги - миф или реальность? Электронный журнал SIBINFOSHOP, -№319) Консультант Плюс20) журнал «Эксперт» №27, стр. 12 2019.21) газета «Континент Сибирь» №1, 2018.