Валютные операции банка и перспективы их развития

Главные причины – старт массовой вакцинации населения и фискальные стимулы в отдельных развитых странах.Ухудшение эпидемической обстановки в мире привело к временной коррекции вниз мировых фондовых индексов в конце октября 2020 года. Однако уже с ноября их динамика развернулась. Этому способствовали новости относительно высокой эффективности вакцин от коронавируса и подготовки к их скорому использованию, а также стабилизация политической ситуации в США.Снижение среднерыночных кредитных ставок в IV квартале 2020 г. приостановилось. В отдельных сегментах рынка наблюдалось их умеренное повышение, в значительной мере связанное с сокращением доли льготных продуктов в объемах кредитования. При этом рыночные ставки оставались вблизи исторических минимумов, а кредитная активность – на высоких уровнях, как в розничном, так и в корпоративном сегменте рынка. Неценовые условия кредитования в основных сегментах кредитного рынка в IV квартале 2020 г. не претерпели существенных изменений. Депозитные ставки в сентябре-ноябре сохранялись вблизи уровня III квартала 2020 г.: 4,1–4,2% – в сегменте рублевых долгосрочных депозитов, 3,2–3,3% – в кратко - срочном сегменте. В декабре 2020 г. в отдельных сегментах рынка ставки по рублевым депозитам корректировались вверх. Этому способствовали умеренное повышение доходностей рыночных финансовых инструментов, конкуренция банков за вкладчиков, а также введение сезонных продуктов на привлекательных условиях в преддверии новогодних праздников. В валютном сегменте депозитного рынка ставки по-прежнему сохранялись около исторических минимумов.По итогам 2020 г. годовой прирост депозитов населения снизился до 4,3% (в 2019 г.: 9,3%). Фактор ослабленности активности каждого участника, функционирующего на депозитном рынке, способствовал уменьшению реальной доходности вкладов. Также из-за этого отмечается увеличение спроса на применение альтернативных инструментов сбережений (в качестве примера можно привести недвижимость). Опираясь на показатели конца 2020 года, показатель годового прироста остатков по каждому из счетов эскроу превышает показатель в 1 триллион рублей. В 2019 году данный показатель составлял 150 миллионов рублей. В структуре розничного депозитного портфеля в IV квартале 2020 г. преобладали две ключевые тенденции. Во-первых, в условиях экономической неопределенности и сокращения спреда ставок по срочным депозитам и депозитам до востребования сохранилась тенденция к перетоку средств со срочных депозитов населения на текущие счета. Единственный сегмент рынка срочных депозитов, в котором сохранялся положительный приток средств населения, – депозиты на наиболее длительные сроки (свыше 3 лет). Это может объясняться более высоким уровнем ставок в данном сегменте рынка в сравнении с депозитами на меньшие сроки. Во-вторых, локальный приток средств на валютные депозиты населения в последние месяцы года привел к уменьшению годовых темпов сокращения валютных депозитов (с 8,8% на конец октября до 4,6% на конец декабря). Тем не менее валютизация розничных депозитов в IV квартале снижалась за счет укрепления рубля и переоценки валютных депозитов. В целом в 2020 г., сокращая остатки на валютных депозитах, частные вкладчики одновременно наращивали вложения в альтернативные валютные инструменты, прежде всего – в ценные бумаги с номиналом в иностранной валюте.За октябрь 2020 – первую половину февраля 2021 г. профицит ликвидности в банковском секторе несколько снизился. На конец 2020 г. его величина составила 0,2 трлн руб., что ниже прогноза Банка России. Факторами отклонения были меньший, чем ожидалось, приток средств по бюджетному каналу и больший отток наличных денег в декабре. В январе 2021 г. отток ликвидности по бюджетным счетам возобновился, однако он не был компенсирован увеличением объема размещения в банках временно свободных бюджетных средств Федеральным казначейством. Это обусловило временный переход банковского сектора в ситуацию структурного дефицита ликвидности. С начала февраля Федеральное казначейство увеличило объем своих операций, и к середине месяца банковский сектор вернулся к устойчивому профициту ликвидности, который, как ожидается, сохранится в течение всего года. Прогноз баланса ликвидности на конец 2021 г. составляет 0,8–1,4 трлн рублей. Он учитывает предпосылки о возврате в банки части наличных денег, спрос на которые повысился в период пандемии, а также об увеличении объемов размещения бюджетных средств в банках.Указанные выше изменения в экономической среде оказывают влияние на деятельность Банка. Проведение активной деятельности, направленной на улучшение операций с наиболее крупными и средними корпоративными клиентами, будет обладать существенной значимостью для банка, как и в более ранние периоды. За счет налаживания более тесных взаимосвязей с крупными клиентами, можно добиться выставления ориентиров на индивидуальное комплексное обслуживание, обеспечивающееся высотой уровня сервиса. В процессе реализации банковской деятельности на валютном рынке, у кредитных организаций возникает значительное количество проблем. В числе наиболее распространенных необходимо выделение таких:формирование дополнительных ограничений на занятие банковской деятельностью на мировом финансовом рынке; наличие волатильности курса российского рубля; уменьшение количества кредитных либо депозитных портфелей у кредитных организаций; уменьшение количества доходов коммерческих банков. 3.2. Направления роста доходов от операций с иностранной валютой в ПАО «Сбербанк»Чтобы добиться возможности по стабилизации рубля на основании установившихся текущих условий и в положении со сниженной волатильностью, особенно важно обеспечение затухания основных геополитических тем и исключения формирования дополнительных поводов для появления новых санкционных угроз. На сегодняшний день проведение таких мероприятий является особенно труднореализуемым. Опираясь на практический опыт ведения деятельности банков на протяжении последних нескольких лет, можно сказать о том, что удалось исключить дальнейшее появление усиления антироссийских санкционных последствий. Но все же, условия геополитического фактора будут сохраняться и на протяжении всего 2021 года. Этот момент связан с тем, что новое руководство США заняло особенно жесткую позицию относительно отношений с Россией. По данным за начало 2021 года уже можно отметить наличие соответствующей риторики у администрации президента США. Стоит ожидать также того, что показатели денежно-кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации, то есть показатели ключевой ставки будут находиться на особенно низком уровне (4,25%). Принимая во внимание факт роста показателей инфляции в стране, которые стали уже превышать показатели таргета ЦБ РФ в 4%, показатели реальных ставок сейчас принимают отрицательные значения. За счет этого можно говорить о формировании дополнительных возможностей для успешного исполнения функции стимулирования экономики во время экономического спада и кризисных явлений. Для исключения проблем с валютными операциями в ПАО «Сбербанк» важно установить в качестве основных направлений для дальнейшей деятельности такие: проведение более активной деятельности по снижению показателей валютного риска благодаря налаживанию системы мониторинга и прогнозирования положения валютного рынка; проведение мероприятий по хеджированию и диверсификации валютных операций на банковском рынке; проведение мероприятий по совершенствованию налоговой законодательства благодаря уменьшения уровня налоговой нагрузки банков и проведения мероприятий по совершенствованию функций уполномоченных банков; проведение мероприятий по увеличению прибыльности валютных расчетов, для чего необходимо расширить палитру и уровень качества каждой предлагаемой банковской операции; проведение операций по увеличению уровня доверия к банкам, для чего необходимо увеличение финансовой грамотности населения и увеличение прозрачности банковской деятельности в стране. Внедрение искусственного интеллекта – критически важное условие для роста эффективности ПАО «Сбербанк». Рисунок 20 – Эффект от введения нового искусственного интеллектаИсточник: Стратегия развития ПАО «Сбербанк» на 2023 годНеобходимо развитие и укрепление команды для выстраивания экосистемы командыРисунок 21 – Мероприятия по развитию командыИсточник: Стратегия развития ПАО «Сбербанк» на 2023 годПАО «Сбербанк» предполагается следующий прогноз по курсам валюты (рисунок 22).Рисунок 22 – Прогноз изменения курса доллара США с 19.05.2021 до 21.06.2021Источник: Составлено автором по данным https://prognoz-kursa.ru/Опираясь на представленные данные, необходимо начать более эффективную деятельность с иностранной валютой.ЗаключениеВ настоящее время сложилась такая ситуация, при которой присутствует недостаточность правового регулирования различного вида международных операций, например, с аккредитивами, инкассо, кредитовыми переводами. Также современное законодательство Российской Федерации в сфере регулирования осуществления международных операций. Почти всеми кредитными организациями осуществляются международные расчеты, в качестве опоры которых встают правила и стандарты Международной торговой Палаты. В качестве практического исследования нами был выбран ПАО «Сбербанк». ПАО «Сбербанк» предоставляет для своих клиентов возможность приобрести иностранную валюту в кассах кредитной организации и банкоматах по одному из привлекательнейших курсов на валютном рынке. Проведение мероприятий по совершенствованию валютных расчетов в ПАО «Сбербанк» можно осуществлять на основании четырех мероприятий.Первое, необходима организация услуги для собственников привилегированных карточек в процессе выезда за границу, связанной с предоставлением медицинских страховой от тридцати тысяч долларов. Второе, предоставление услуг, связанных с обменными операциями с валютой европейских стран, в особенности с долларами и евро валютами. Третье, необходимо провести пересмотрение ставок по срочным вкладам и вкладам до востребования в сторону роста и провести широкую рекламную компанию для привлечения средств в состав валютных вкладов. Четвертое, для того чтобы усовершенствовать валютные технологии в ПАО «Сбербанк» необходимо использование Hadoop технологии. Для исключения проблем с валютными операциями в ПАО «Сбербанк» важно установить в качестве основных направлений для дальнейшей деятельности такие: проведение более активной деятельности по снижению показателей валютного риска благодаря налаживанию системы мониторинга и прогнозирования положения валютного рынка; проведение мероприятий по хеджированию и диверсификации валютных операций на банковском рынке; проведение мероприятий по совершенствованию налоговой законодательства благодаря уменьшения уровня налоговой нагрузки банков и проведения мероприятий по совершенствованию функций уполномоченных банков; проведение мероприятий по увеличению прибыльности валютных расчетов, для чего необходимо расширить палитру и уровень качества каждой предлагаемой банковской операции; проведение операций по увеличению уровня доверия к банкам, для чего необходимо увеличение финансовой грамотности населения и увеличение прозрачности банковской деятельности в стране. Список использованных источниковПриложение А. Отчетность ПАО «Сбербанк» за 2020 годПриложение Б. Тарифы на валютные операции в ПАО «Сбербанк» на 30.04.2021 г.Продолжение приложения БПриложение В. Основные виды валютных операцийИсточник: Составлено авторомПриложение Г. Виды валютных операций для физических лицИсточник: Составлено авторомПриложение Д. Особенности проведения расчетов без открытия банковского счетаИсточник: Составлено автором по данным Гражданского Кодекса РФПриложение Е. Операции с иностранной валютой, проводимые юридическими лицамиИсточник: Составлено авторомПриложение Ж. Общая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк»