Финансовые банковские инновации в современной России.

По заключению О.И. Лаврушина, «банковская инновация, или набор новых банковских продуктов и услуг, - это синтетическая концепция деятельности банка, направленная на получение дополнительного дохода в процессе создания благоприятных условий для формирования и размещения ресурсного потенциала за счет внедрения инноваций, которые помогают клиентам получать прибыль». Банковские инновации - это конечный результат инновационной деятельности банка, реализованный в виде нового банковского продукта или операции. В наше время особенно важно постоянно использовать новые инноваций в банке, потому что пандемия нанесла довольно сильный удар по банковскому сектору. Рассмотрим подробнее, какие инновации добавили или модернизировали под влиянием пандемии. 1. Мобильные приложения. Еще пару лет назад детализация затрат по категориям была только у небольшого количества пользователей. А теперь у каждого пользователя мобильного банка есть возможность детализировать свои расходы. Тут же стоит сделать небольшую оговорку: у половины из топ-30 российских банков реализована такая функция, девять из них готовы предоставить вам выписку в формате excel, а восемь - показать отдельно только онлайн- или офлайн-покупки. Также с появление пандемии можно выделить еще несколько новых или модернизированных функций мобильного банкинга. Возможность распознавания адресата перевода по лицу, оплата квитанции по фотографии или QR коду, индивидуальный тариф, подходящий каждому пользователю, меняющийся вместе с изменениями целей человека, открытые API для возможности взаимодействовать со сторонними приложениями. Усовершенствование голосовых технологий позволяет увеличить число пользователей, которым будет удобно пользоваться этой функцией. Возможность отдать голосовому помощнику обязательства по оплате счетов будет востребована, если, разумеется, пользователь будет уверен, что именно нужный ему счет оплачивается. Все эти вышеназванные функции нужны не только для того, чтобы привлекать новых клиентов в банк, но и для того, чтобы не подвергать опасности жизнь клиентов и сотрудников банка. Ведь с появлением новых функций в мобильных приложениях отпадает надобность в посещении банка. На данный момент в мобильных приложениях можно обменивать валюту, открывать банковские карты, переводить деньги на счеты других пользователей, оплачивать ЖКХ и кредиты. 2. Изменение роли банковского офиса. В 2020 г. почти все банковские работники перешли на удаленную работу, а роль офисов банка, функции которых и без того угасали, заметно снизилась. Однако «Альфа-Банк» и «СберБанк» наоборот открыли офисы и сделали из этого громкие новости. Новой оказалась и форма - инновационный. А функционал таких офисов получился скорее развлекательный, нежели прибыльный. Также стоит отметить, что практика применения отделений без персонала может принести свои плюсы в будущем, такие как экономия банка на зарплате персонала, его обучении других расходах, связанных с сотрудниками банка. Но тут кроится главный минус этой концепции - в банк может прийти человек, который не поймет, что ему предлагают машины. Можно привести пример продуктового магазина «Пятерочка», которой начал использовать кассы без продавца. И все равно возле таких касс должен стоять работник сети по причине того, что некоторые слои населения не понимают, как ими пользоваться. Phygital-офис «Альфы» распознает лица клиентов и сразу передает всю информацию о них сотрудникам банка. В таком офисе нет бумажных носителей и фиксированных рабочих мест. Можно обратить внимание, что раньше такие офисы предназначались только для обслуживания клиентов приватного сегмента. Такое переосмысление офлайнпространства показывает, как демократизировался банковский сектор. Надо понимать, что клиенты - пользователи банков, особенно крупнейших, сильно дифференцированы, и части пользователей до сих пор нужно разъяснять, как пользоваться банкоматами, что уж говорить про мобильные приложения… Поэтому инновационные офисы на самом деле пока направлены, к сожалению, на очень узкую аудиторию, но этот тренд однозначно получит продолжение в будущем. 3. Социальные сети. Банк - это бизнес, в котором LTV даже не самого богатого клиента может достигать значительных показателей. Соответственно, чем раньше банк привлечет клиента, тем больше он на этом заработает, не говоря уже о том, что привлечь школьника или школьницу для оформления детской карты через социальные сети намного дешевле, чем привлечь богатого взрослого. Главным лидером по количеству имеющихсясоцсетей стал Сбербанк - его можно отыскать даже в TikTok. С помощью маленьких видеороликов на этой площадке «СберБанк» продвигает свои продукты для молодежи, обучает финансовой грамотности и ведет познавательные шоу, в которых можно получить приз, угадав его фактическую цену. Лидирующей социальной сетью в среде банков является «ВКонтакте»: здесь можно найти все банки. Вторая по популярности зарубежная социальная сеть - Facebook. В Instagram можно подписаться на 30 банков, в Twitter - на 28 банков. Странички в «Одноклассниках» есть у 21 банка. Исследования говорят, что социальная сеть «ВКонтакте» стоит на первом месте среди размещения рекламы по причине популярности среди российских пользователей. В Интернет-рекламе, которая рекламирует банковские услуги, можно встретить знаменитостей разных форматов - от певцов до стримеров на разных стрименговых площадках. По поводу стрименговых площадок можно отметить, что они стали одним из популярных мест рекламы для банков. Например, Тинькофф банк стал пользоваться популярности у молодежи за счет рекламы у стримеров. Таким образом, можно сделать вывод, что банки стараются привлекать клиентов во всех социальных сетях и всех возрастных групп. В заключение хочется отметить, что использование инновационных технологий жизненно необходимо для нормального функционирования банка. Ведь как только банк перестанет развиваться и адаптироваться к современным реалиям, его клиент может уйти в другую кредитную организацию.ЗаключениеВ современных условиях развития общества разработка и использование технологий являются неотъемлемым элементом для упрощения каких-либо жизненных процессов. В последнее время особенное развитие технологий можно заметить в экономической деятельности субъектов. Данного рода технологии, как правило, основаны на цифровых системах, поэтому термин «цифровая экономика» получает свое активное распространение. Под ним понимают экономическую деятельность, которая непосредственно связана с ведением электронного бизнеса посредством цифровых систем. Речь также может идти ореализуемых цифровых услуг или товаров, расчеты за которые могут производиться с помощью применения цифровых валют. Банки, являющиеся частым посредником между проведением разного рода операций, также попадают под влияние изменяющейся и постоянно развивающейся экономики. Это особенно сказывается на их деятельности и взаимодействии не только внутрибанковских процессов, но и значительно влияет на контакт кредитной организации со своими клиентами. Следовательно, данная тема достаточно актуальна, и объяснить данную актуальность можно непосредственным распространением и усовершенствованием банковских продуктов с помощью применения современных технологий.Стоит отметить, что банковская система тесно связана с финансовой системой государства. Изменения на рынке банковской сферы могут влиять на изменения ситуации в финансовой системе. Это означает, что внедрение и использований инноваций участниками финансовой и банковской систем могут иметь как положительное влияние так и отрицательное влияние друг на друга. Так, например, активное развитие финансовых технологий позволило найти пути их применения в банковской деятельности. Итак, в России наблюдается активное использование различных банковских технологий с целью повышения эффективности их деятельности. Вместе с этим повышается уровень качества предоставляемых банками продуктов и услуг и их безопасность. Растет конкуренция между участниками финансового рынка, в том числе и банковскими институтами. Однако внедрение инновационных технологий в данной сфере имеет и отрицательные стороны, а именно существуют различные риски, связанные с безопасностью, их дороговизной. В связи с постоянными изменениями трендов в использовании новых технологий, банки и другие участники финансового рынка также будут продолжать улучшать свои технологии или же внедрять новые и тем самым получать больше выгод в результате своей деятельности. А большинство банков смогут изменить свою точку зрения в отношении инновационных инструментов и начнут инвестировать свои средств а в перестройку своих бизнес-моделей, которые будут соответствовать современным реалиям финансового рынка.Список использованных источниковФедеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020 г.). Андрющенко Е.Р. История возникновения, сущность, функции и виды банков: Сб. ст. Междунар. науч.-практ. конф., 2018. - С. 9-11. Барахоева Х.Н. Влияние санкций на банковскую систему РФ // В сб.: Научный форум: экономика и менеджмент: Сб. ст. по Материалам XXIX Междунар. науч.-практ. конф., 2019. - С. 31-34. Березовская М. Инновационный аспект экономического развития // Вопросы экономики. - 2007. - № 3. - С. 58-66. Бурмистрова О.А. Роль ПАО «Сбербанк» в банковской системе РФ // Актуальные вопросы современной экономики. - 2019. - № 4. - С. 80-84. Инновации в корпусе гуманитарных идей: Материалы конф. Института фундаментальных и прикладных исследований МосГУ, 16-17 февраля 2012 г. - Ч. 1: Сб. науч. трудов / Под ред. Вал. А. Лукова, Вл. А. Лукова. - М.: Изд. Моск. гуманит. ун-та, 2012. - 83 с. Азгальдов Г.Г., Костин А.В. Интеллектуальная собственность, инновации и квалиметрия // Экономические стратегии. - 2008. - № 2 (60). - С. 162-164.Стефанова, Н. А. Современные банковские технологии в мире и в России / Н. А. Стефанова, Д. А. Мурсалимов // Актуальные вопросы современной экономики. – 2018. – № 6. – c. 596-603. Цифровизация экономики на примере банковской системы / Е. А. Боркова, К. А. Осипова, Е. В. Светловидова, Е. В. Фролова // Креативная экономика. – 2019. – Т. 13. – № 6. – c. 1153-1162. Щербаков, С. В. Цифровые технологии в банковской сфере и их влияние на экономическую безопасность / С. В. Щербаков, Г. С. Рысев // От синергии знаний к синергии бизнеса:цифровая трансформация : сборник статей и тезисов докладов VII Международной научнопрактической конференции студентов, магистрантов и преподавателей, Омск, 30 марта 2020 года / Омский филиал Негосударственного образовательного частного учреждения высшего образования «Московский финансово-промышленный университет «Синергия». –Омск: Общество с ограниченной ответственностью «Издательский центр КАН», 2020. – c. 285- 288