Кредитный договор

В то же время при наступлении одного из указанных оснований нужно определить, на какое лицо возлагается ответственность. Для этого устанавливается наличие или отсутствие определенных условий, которые типичны для гражданских правонарушений.Для наступления ответственности в гражданских правоотношениях необходимо наличие совокупности определенных условий, или юридических фактов. К таковым традиционно относятся: наличие вреда, наличие противоправного поведения причинителя этого вреда; наличие причинно-следственной связи между противоправным поведением и наступившим вредом; наличие вины причинителя вреда.Обязательным условием возникновения обязательства в результате причинения вреда является противоправное действие его причинителя. В юридической литературе обычно выделяется два вида противоправных действий: правонарушения и объективно-противоправные действия.Противоправность действия или бездействия в качестве условия возникновения гражданско-правовой ответственности состоит в одновременном нарушении причинителем вреда правовой нормы либо договорного обязательства и субъективного права другого лица.Отсутствие противоправности в поведении заемщика по кредитному договору является основанием для освобождения его от ответственности, например, в соответствии с положениями ст. 406 ГК РФ, которая дает право должнику на возмещение убытков в том случае, если кредитор не принял надлежащее исполнение.В связи с тем, что противоправное поведение является обязательным условием наступления ответственности, следует определить некоторые его характерные признаки. Так, обязательным требованием для того, чтобы правонарушение считалось таковым является действие или бездействие лица в определенных обстоятельствах, поскольку мысли или мировоззрение нельзя считать противоправным действием.Кроме того, для того, чтобы считать действие (бездействие) противоправным, следует установить его несоответствие определенным правовым нормам или договору, которые требуют выполнения того или иного действия, или воздержания от его выполнения.Таким образом, противоправность действий зависит от причинения вреда или убытков при участии причинителя в тех или иных гражданско-правовых отношениях и нарушении регламентирующих их правовых норм.Другим обязательным условием наступления гражданско-правовой ответственности является наличие причинной (причинно-следственной) связи между действием или бездействием причинителя убытков (вреда) и наступлением неблагоприятных последствий для стороны договорных отношений. Под причинной связью понимается объективная взаимосвязь таких явлений, как причина и следствие. При этом причина – это явление, которое предшествует другому явлению и вызывает его, а следствие – явление, которое вызвано действием первого явления. Взаимосвязь между указанными явлениями подставляет собой обязательное условие наступления ответственности.Соответственно, наступлению ответственности должно предшествовать установление такой связи, поскольку ответственность лица может наступить только за вред, который наступил в результате его действий (бездействия), за исключением определенных законом случаев.Следует отметить, что в конкретных ситуациях, возникающих в практике, установление причинной связи может быть достаточно проблематичным, поскольку одной причиной может быть обусловлено наступление нескольких последствий, одни из которых будут составлять правонарушение, в другие – нет. В то же время, рядом причин, которые так или иначе связаны между собой, может быть вызвано то или иное следствие. Другим важным моментом установления наличия причиной связи является конкретный характер такой связи, то есть ее возникновение в определенной рассматриваемой ситуации, когда установление причинно-следственной связи имеет значение для разрешения конкретного спора. Невозможно установление причинной связи, имеющей юридическое значение, путем моделирования абстрактной возможности взаимосвязи причины и следствия.Следующим условием наступления гражданско-правовой ответственности считается наличие вины причинителя вреда. Таким образом, условиями наступления гражданско-правовой ответственности являются: причинение вреда, вина причинителя, причинно-следственная связь, противоправность действия причинителя вреда, кроме определенных законом случаев, где обязательство возникает у иных лиц.Гражданско-правовая ответственность может быть солидарной и долевой на стороне должника (если должников по договору займа несколько). Солидарная ответственность подразумевает возможность привлечения к ответственности любого должника в пределах общего размера ответственности, для возмещения убытков, причиненных кредитору. Такой вид ответственности в кредитных отношениях применяется в том случае, если на стороне заемщика выступает несколько лиц, либо кредитное обязательство обеспечено поручительством.Неустойка применяется в виде пени, исключительной или альтернативной неустойки. В качестве ответственности за несвоевременный возврат займа заемщик должен выплатить неустойку, размер которой в правоотношениях займа может быть установлен договором.Что касается ответственности кредитора, то для их применения следует руководствоваться как договором и законодательством о кредитных отношениях, так и Законом РФ «О защите прав потребителей», которым предусмотрена возможность взыскания с субъекта предпринимательской деятельности, нарушившего права потребителя, неустойки и штрафа.Представляется, что в настоящее время неустойка – один из важнейших инструментов воздействия на недобросовестных участников отношений, вытекающих из договора. К функциям, которые выполняет неустойка относятся следующие:- обеспечительная, которая состоит в побуждении должника к исполнению обязательства по договору в надлежащем объеме и форме. Предполагая возможность применения контрагентом неустойки сторона всячески пытается предотвратить правонарушение;- компенсационная, то есть кредитор, получая от должника денежную сумму в виде неустойки, восстанавливает имущественное положение, нарушенное в результате действий (бездействия) должника;- штрафная функция, которая предполагает наказание должника в связи с ненадлежащим исполнением или неисполнением его обязанности, возникшей в силу закона или договора.В зависимости от стадии, на которой реализуется применение неустойки, можно сказать, что неустойка выступает сначала способом обеспечения исполнения в надлежащем виде обязательства, а затем мерой ответственности гражданско-правового характера. Такое мнение основано на правовой позиции Конституционного Суда РФ, который в определении от 22.01.2004г. № 13-О, который назвал неустойку одновременно способом обеспечения обязательства и мерой имущественной ответственности,которая наступает при ненадлежащем исполнении обязательства.В целом ответственность за нарушение обязательств регулируется главой 25 Гражданского кодекса РФ, в литературе эти нормы относят к общей части обязательственного права. Глава 25 содержит нормы об ответственности за нарушение не только денежных, но и иных обязательств. Действие этих норм распространяется на все виды обязательств, если иное не установлено законом. Для договора займа прямо установлено применение именно данного вида ответственности при неуплате заемщиком долга, даже в том случае, если договором займа не установлена обязанность должника уплачивать проценты. Ответственность за нарушение денежного обязательства в гражданском праве РФ регулируется ст. 395 ГК РФ, которая с учетом изменений предусматривает, что при нарушении денежного обязательства, а в случаях, определенных законом, и при нарушении иных обязательств, должник несет обязанность выплатить кредитору проценты за пользование денежными средствами. Не является основанием для освобождения должника от несения ответственности за неисполнение денежного обязательства в виде начисления процентов на сумму долга, отсутствие у него денежных средств. Таким образом, ответственность при нарушении одной из сторон кредитного договора обязательств, установленных соглашением, применяется в соответствии с нормами гражданского законодательства, и составляет гражданско-правовую ответственность. Ответственность по кредитному договору закрепляется в договоре в обязательном порядке в отношении заемщика. Кредитор несет ответственность в соответствии с нормами о кредитных отношениях и законодательством о защите прав потребителей, если заемщиком является физическое лицо. В кредитных отношениях гражданско-правовая ответственность наступает в виде неустойки, повышенных процентов, а в отношении кредитора может быть применен штраф.ЗаключениеЗаключение кредитного договора опосредуется необходимостью заемщика в привлечении денежных средств. Внесенные в ГК РФ изменения относительно договора займа, его сближение с кредитным договором повлечет ситуацию, в которой начнут складываться фактические кредитные отношения, а также отношения, близкие к отношениям банковского вклада, не с кредитными организациями. Это в свою очередь повлечет отсутствие единообразия в судебной практике, отсутствие единого понимания и толкования правоотношений. Кредитным договором является договор, в соответствии с которым кредитор, банк или кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику (кредит) в том размере и на тех условиях, которые установлены договором. На заемщика возлагается обязанность возвратить полученную сумму и уплатить проценты.Кредитным договором является договор, заключенный в письменной форме в соответствии с общими требованиями законодательства о форме сделок. При этом соблюдением письменной формы договора считается составление одного документа, подписанного сторонами, либо с помощью обмена документами через почтовую, телеграфную и др. связь, если возможно с достоверностью установить, что определенный документ исходит от стороны договора. Письменная форма договора соблюдена в том случае, если принято письменное предложение о заключении договора.Сторонами кредитного договора могут быть в качестве кредитора только банки и иные кредитные организации, а в качестве заемщика физические или юридические лица, а также государственные органы. Содержание кредитного обязательства состоит в обязанности заемщика возвратить сумму кредита в том порядке и в тот срок, которые определены договором, а также в обязанности заемщика уплатить проценты по договору. Допускается возврат ранее установленного договора срока с обязательным уведомлением кредитора заранее, если иное не предусмотрено договором, поскольку это не нарушает прав кредитора. Представляется, что в настоящее время в законодательстве существует проблема определения существенных условий кредитного договора. В связи с изложенным в работе, к существенным условиям договора следует относить условия о сумме кредита, порядке и сроке его предоставления заемщику, условия о размере процентов за пользование кредитом, а также о порядке и сроке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Данные условия необходимо закрепить в ГК РФ.Ответственность при нарушении одной из сторон кредитного договора обязательств, установленных соглашением, применяется в соответствии с нормами гражданского законодательства, и составляет гражданско-правовую ответственность. Ответственность по кредитному договору закрепляется в договоре в обязательном порядке в отношении заемщика. Кредитор несет ответственность в соответствии с нормами о кредитных отношениях и законодательством о защите прав потребителей, если заемщиком является физическое лицо. В кредитных отношениях гражданско-правовая ответственность наступает в виде неустойки, повышенных процентов, а в отношении кредитора может быть применен штраф.Список использованных источниковГражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) // Российская газета. № 238-239. 08.12.1994.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. Ст. 410.Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» // Российская газета. № 289. 23.12.2013.Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О валютном регулировании и валютном контроле» // Российская газета. № 253. 17.12.2003.Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. № 167. 31.07.2017.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 06.03.2022) «О банках и банковской деятельности» // Российская газета, № 27, 10.02.1996.Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) О защите прав потребителей» // Российская газета, № 8, 16.01.1996.Определение Конституционного Суда РФ от 22.01.2004 № 13-О // СПС Консультант Плюс.Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник ВАС РФ, № 11, ноябрь, 2011.Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 20.07.2017 по делу № 33-7636/2017 // СПС Консультант Плюс. Апелляционное определение Тверского областного суда от 12.04.2018 № 33-1384/2018 // СПС Консультант Плюс.Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: в 5 томах. М.: Статут, 2006. Т. 2. С. 425.Бутакова Н.А. Реальный и консенсуальный договор // СПС КонсультантПлюс. 2016.Гражданское право: учебник: в 2 т. / О.Г. Алексеева, Е.Р. Аминов, М.В. Бандо и др.; под ред. Б.М. Гонгало. М.: Статут, 2016. Т. 2. С. 432.Давтов Б.Р. К вопросу о предмете кредитного договора // Наука, образование и культура. 2018. № 6 (30). С. 37-38.Кисляков М.А., Фирсова Н.В. Кредитный договор: понятие и особенности заключения // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2021. № 5-4. С. 30-32. Макаров И.А., Фирсова Н.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Тенденции развития науки и образования. 2020. № 62-15. С. 92-96.Сайдумов Д.Х, Темирсултанова А.Р. Деньги как объекты гражданских прав // StudNet. 2020. № 10. С. 158.Юсупова А.Ф. Договор займа и кредитный договор: сравнительно-правовой анализ // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2020. № 12-1. С. 262-266.