Финансы домохозяйств в системе финансов государства

Задолженность по ипотечным кредитам в России превысила отметку 10 трлн рублей. В среднем на одного занятого россиянина приходится долг в размере 142 тыс. рублей — три средние зарплаты. 10 лет назад каждый россиянин должен был всего 14 тыс. рублей, или 70% одной заработной платы.Основными факторами роста среднесрочной просроченной задолженности по потребительскому кредитованию являются:Низкаядолявозвратакредитоввследствиеснижениядоходовнаселения;Низкийпотенциалфинансовойграмотностиприводящихлегконавязываниюдополнительныхненужныхуслуг.Насыщениерынка – большаячастьнаселенияужеимеетдействующиекредиты, вследствиечегоснижаетсяплатежеспособность, а такжеспособность к дальнейшемукредитованию.Основными факторами снижения просроченной задолженности по ипотечному кредитованию является: 1) Рост цен на жильеНа рынке новостроек цены на недвижимость выросли на 14%, на вторичном рынке увеличение произошло на 9%. Все это влечет за собой неспособность населения резко адаптироваться к складывающимся новым условиям. Особенно, если рассматривать данную проблематику с учетом того, что уровень заработной платы во многих регионах страны остается прежним.Продажа с торгов или добровольная продажа из-под залога — оценивает падение объёма просроченной задолженности.2) Просрочка внесения первоначального взноса, что влечет за собой начисление пеней и штрафов, если предварительно не согласованы в банком ипотечные каникулы.3)Применение инвестиций, по неопытности, способных привести к значительному росту объема долгов.4)Монополизация рынка ипотекиПостепенная монополизация рынка благодаря госпрограммам субсидирования5)Сокращение числа банков, готовых предоставить рефинансирование,6)Рост финансовой образованности заемщиковЗаёмщики за 2021 год стали более финансово образованны, треть из должников воспользовалось ростом цен на недвижимость и добровольно с согласия кредитора реализовали залог, чтобы погасить долги без ухудшения кредитной истории и своего будущего.Таким образом, мной были проанализированы основные факторы снижения уровня сбережения, а также снижения уровня просроченной задолженности по потребительскому, в т.ч. ипотечному кредитованию.3.2 Направлениясовершенствованияреализациифункцийфинансов домохозяйств в РФОсновными направлениями развития повышения уровня сберегательного поведения населения должны стать:Расширениересурснойбазынациональнойсберегательнойсистемынаосновеувеличениядоходовнаселения, расширенияучастияработающих в собственностикомпаний;Формированиеблагоприятныхусловийдляорганизованныхсбережений (основнойпреградойявляетсявведениеналоганавкладыдляфизическихлиц);Оптимизацияструктурынациональныхсбережений, посредствомповышениядолисекторадомашниххозяйствприпостепенномснижениироли и удельноговесагосударства;Увеличениедовериенаселения к инвестиционныминститутампосредствомсовершенствованиямеханизмаповышенияуровняфинансовойграмотностинаосноверазвитияпартнерствагосударственныхструктур, бизнеса и общества, использованиявсехканаловмассовыхкоммуникаций, методовсоциальногомаркетинга, направленныхнаформированиеактивногосберегательногомышления в обществе.Главным направлением замедления с перспективой устранения снижения сбережений населения является перераспределение доходов населения путем внедрения следующего комплекса государственных мер:1)Ценовой контроль за продовольственными и не продовольственными товарамиЦелями данной меры должны стать опережение роста реальной заработной платы рост цен, а также повышение уровня прожиточного минимума2)Реструктуризация экономики, направленная на разрушение монополий на рынке товаров и услуг.3)Снижение зависимости от продажи углеводородов посредством оптимизации других секторов экономики, а также перераспределения сверхдоходов.4)Введение прогрессивной шкалы налогообложения.Основными направлениями снижения уровня закредитованности населения должны стать:1)Повышение уровня финансовой грамотности населения и ответственности за риски посредством создания специальных обучающих программ тренировки навыков понимания финансовых услуг для самостоятельного подбора более выгодных кредитных услуг. 2)Совершенствование системы контроля и проверки платежеспособности и добросовестности клиентов;3) Стоит ввести уголовную ответственность для руководителей кредитных организаций за установление ростовщических процентов по кредитам. 4)Ужесточить ограничения по выдаче кредитов лицам, которые уже имеют 3 и более займов. 5)Ввести запрет банкам на выдачу кредитов из привлеченных средств Центрального Банка.Выдача кредитов таким способом влечет дополнительные тратты для заемщиков по погашению процента по кредиту, ставки ЦБ, и коммерческой ставки, что значительно увеличивает процентную ставку по кредиту. 6)Усилить контроль за микрофинансовыми организациями, которые предоставляют кредиты под огромные процентные ставки в быстрые сроки без предоставления каких-либо документов. 7)Развитие регулирования микрофинансового рынка, очищение от недобросовестных участников. Осуществление мониторинга рекламы кредитных продуктов с последующим выявлением случаев недобросовестной рекламы, вводящей заемщика в заблуждение.Ипотечное кредитование имеет такие основные проблемы:низкаяплатёжеспособностьосновнойчастинаселения, чтоделаетжилищныекредиты и покупкусобственногожильяпрактическинедоступным; этонегативноотражаетсянапросроченнойзадолженности в данномсегментекредитования;риски, связанные с замедлениемэкономическогороста, инфляцией, колебаниямиценнанефть и прочее;низкаяфинансоваяграмотностьнаселения, нерациональноеиспользованиекредитныхсредств, наличиенедобросовестностисредикредиторов.Предлагаются следующие направления совершенствования существующей системы ипотечного кредитования банков РФ:Увеличениесроковвыдачиипотечныхкредитов;Созданиеинфраструктурыорганизации, охватывающейриэлторов и страховыекомпании и обеспечивающейпоискклиентовдляипотечногокредитованиянадоговорнойоснове с банком, а такжеосуществляющейстрахованиеипотечныхкредитов;Снижениевозрастныхограничений и механизмподдержкипенсионеровчерезмонетизациюимеющегося у нихжилья;Выдачаипотекиработникампредприятий, которымофициальновыдаётсялишьчастьзарплаты; проблемаклиентов с низкимидоходами; Данную проблему можно решить с помощью созаёмщика по ипотеке; основная мера, которая позволит не только кредитовать существующие программы, но и расширять сферу кредитования, например, внедрять другие программы, это когда банк выступает в виде риелтора; то есть банк будет своеобразным риелтором: не только искать потенциальных заёмщиков, но и потенциальных покупателей недвижимости, чтобы привлечь их, потом стать заёмщиками.Результат сопоставления проблем и предложений по их минимизации представлен в приложении 3.Таким образом, в процессе исследования роли финансов домохозяйств в системе финансов государства мною были достигнуты все поставленные задачи, краткая характеристика достижения которых приведена приложении 4.ЗАКЛЮЧЕНИЕПроведенный анализ финансов домохозяйств в разрезе реализуемых фунций засвидетельствовал следующие результаты: снижении сбережений в процентном соотношении к общему уровню доходов - снижение покупательской способности денег, об их обесценивании; наиболее приемлемое кредитное поведение было зафиксировано в 2016 г., когда был установлен минимальный уровень просроченных кредитов за рассматриваемый период - 16,6%. Пик неплатежеспособности был достигнут в 2021 г. долей в 24,3%; основной причиной высокой закредитованности населения является снижение реальных доходов. Финансовое поведение население на рынке ипотечного кредитования ухудшается - объем задолженности растет вместе с объемом кредитования, с темпом прироста в 55,35%, т.е. с каждым годом портфель ипотечных кредитов отечественных банком становится все проблемнее.Рынок инвестирования характеризуется устойчивым ростом розничных инвесторов в двух сегментах - акции и облигации. Основным направлением развития является диверсификация портфеля, наибольшая доля отраслевого портфеля приходится на нефтегазовый сектор (64%). Тенденция инвестирования личных средств населения положительна, все больше людей инвестируют свои свободные денежные средства, и постепенно вектор развития смещается к более рискованным способам инвестирования - вложениям в ценные бумаги.СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВАйвазян, С. А. Оценкаситуациинарынкеипотечногокредитования / С. А. Айвазян // Новаянаука: историястановления, современноесостояние, перспективыразвития :сборникстатейМеждународнойнаучно-практическойконференции, Пермь, 09 апреля 2020 года. – Пермь: Общество с ограниченнойответственностью "ОМЕГА САЙНС", 2020. – С. 89-93Батранина Т. Н. К вопросу о формированииструктурыличногоинвестиционногопортфеля /Т. Н. Батранина, Д. В. Еремеев, И. О. Князева [и др.] // ВестникАлтайскойакадемииэкономики и права. – 2021. – № 4-1. – С. 14-20Ваниева, Э. А. Проблемы и направлениясовершенствованияипотечногокредитования в России / Э. А. Ваниева, С. А. Аблязова // УченыезапискиКрымскогоинженерно-педагогическогоуниверситета. – 2022. – № 1(75). – С. 41-45Ипотечныедолгироссиянрастутнамногобыстреезарплат [Электронныйресурс] – Режимдоступа: https://www.cian.ru/stati-ipotechnye-dolgi-rossijan-rastut-namnogo-bystree-zarplat-318388/Ластухина А. О. Анализпотребительскогокредитования, ипотечногокредитования и автокредитования / А. О. Ластухина // Актуальныепроблемысоциальнойстратификации и трансформации в современныхусловиях: сборникнаучныхстатейпоматериаламмеждународнойнаучно-практическойконференциипреподавателей, аспирантов, студентов и практиков / подред. И. А. Юрасова, В. А. Юдиной, Е. В. Кузнецовой, М. А. Таниной. - Пенза, 2020. - С. 391-392Макарова А. Д. Анализсовременныхформгосударственнойподдержкиипотечногокредитования в Россиикакфактораростадоступностиипотечногокредитованиянаселения / А. Д. Макарова, В. Н. Тишина // Инновационныеметодырешенияактуальныхпроблемнаук о человеке и обществе в условияхцифровойтрансформациижизни: материалымеждународнойнаучно-исследовательскойконференции. - Челябинск, 2021. - С. 252-255Мартиросян, С. В. Развитиепотребительскогокредитования в России в периодпандемии / С. В. Мартиросян // Достижения в науке и образовании2022 :сборникстатейМеждународногонаучно-исследовательскогоконкурса, Пенза, 10 марта 2022 года. – Пенза: Наука и Просвещение (ИП Гуляев Г.Ю.), 2022. – С. 63-68Махалина, О. М. Закредитованность, проблемныедолги и реальныедоходыгражданРоссии / О. М. Махалина, В. Н. Махалин // Актуальныевопросыэкономики :сборникстатей X Международнойнаучно-практическойконференции, Пенза, 05 февраля 2022 года. – Пенза: Наука и Просвещение (ИП Гуляев Г.Ю.), 2022. – С. 99-102Николайчук О. А. Инвестиционно-сберегательнаяфункциядомашниххозяйств / О. А. Николайчук, Р. М. Нуреев // Terra Economicus. - 2020. - № 18 (1). - С. 81-101Печалова, М. Ю. Трансформацияинвестиционно-сберегательногоповедениянаселения в условиях цифровизации и вызововпандемии / М. Ю. Печалова // Экономика. Налоги. Право. – 2022. – Т. 15. – № 2. – С. 80-95Россияувеличитотставание в подушевыхдоходахотдругихстран [Электронныйресурс] - Режимдоступа: https://www.ng.ru/economics/2022-02-09/4_8367_russia.htmlСерженко, А. А. Закредитованностьнаселения - какугрозафинансовойсистеместраны / А. А. Серженко, В. А. Чембура // Потенциалроссийскойэкономики и инновационныепутиегореализации :Материалывсероссийскойнаучно-практическойконференциистудентов и аспирантов. В 2-х частях, Омск, 28 апреля 2021 года / Подредакцией Т.В. Ивашкевич, А.И. Ковалева. – Омск: Омскийфилиалфедеральногогосударственногообразовательногобюджетногоучреждениявысшегопрофессиональногообразования "ФинансовыйуниверситетприПравительствеРоссийскойФедерации", 2021. – С. 117-121Сирота, А. В. Тенденцииинвестиционногоповедения в условияхвлиянияпандемии / А. В. Сирота // Матрицанаучногопознания. – 2022. – № 2-2. – С. 40-47Старкова, О. Я. Доходы и расходыдомашниххозяйств в РоссийскойФедерации / О. Я. Старкова // ZnanstvenaMisel. – 2022. – № 62(62). – С. 18-20Цхададзе, Н. В. Возможностипривлеченияфинансовыхресурсов в экономикузасчеттрансформациисбереженийнаселения (домохозяйств) в инвестиции / Н. В. Цхададзе, А. Б. Дамбаева // Эффективноеуправлениеэкономикой: проблемы и перспективы :сборниктрудов VII Всероссийскойнаучно-практическойконференции, Симферополь, 14–15 апреля 2022 года. – Симферополь: Общество с ограниченнойответственностью «ИздательствоТипография «Ариал», 2022. – С. 35-39Штепа, С. Е. Факторы, влияющиенаформированиесоциальныхрисковпотребительскогокредитованияроссиян / С. Е. Штепа // Теория и практикаобщественногоразвития. – 2022. – № 1(167). – С. 75-82ПРИЛОЖЕНИЯПриложение 1Нормативно-правовое регулирование финансов домохозяйствПриложение 1Нормативно-правовое регулирование финансов домохозяйствПриложение 2Трактование понятия «финансы домохозяйств»Приложение 3Проблемы и тенденции реализации функций домохозяйствПриложение 4Заключение