Личные финансы: доходы и расходы

Среди тех, кто был до 1990 годачлены Организации экономического сотрудничества и развития(ОЭСР), только в Испании и Ирландии в 2008-09 годах наблюдалось более значительное процентное сокращениезанятости, чем в Соединенных Штатах, и только в Австралии, котораяне испытывала рецессии, дела обстояли лучше, чем в Германии с точки зрения занятости(Бюро статистики труда США, 2010). На рисунке 1 также показаны результатыдля Соединенного Королевства, более репрезентативной страны: ее падение ВВПбыло аналогичным спаду в Соединенных Штатах, но его восстановление было более медленным,а рост безработицы и сокращение занятости связаны смежду траекториями Соединенных Штатов и Германии.Опыт Германии в 2008-09 годах контрастирует не только сопытом Соединенных Штатов, но и с предыдущими рецессиями в Германии, как показано на рисунке 2иллюстрирует. С точки зрения снижения производства (верхняя панель), рецессия 2008-09 годовРисунок 1. Великая рецессия в Германии, Соединенных Штатах и Соединенном Королевстве,2007–10aОбъединенное КоролевствоГерманияСоединенные Штаты92949698100102Индекс, 2007Q1 = 100Индекс, 2007Q1 = 100 Индекс, 2007Q1 = 1002007 2008 2009 2010 2007 2008 2009 2010Реальный ВВП5 6 7 8 910ПроцентУровень безработицыЗанятость Человеко-часы работыОфис и БартХобайн, Федеральный резервный банк Сан-Франциско.a. Данные приводятся ежеквартально и с учетом сезонных колебаний.Объединенное КоролевствоГерманияСоединенные Штаты929496981001022007 2008 2009 2010Объединенное КоролевствоГерманияСоединенные ШтатыОбъединенное КоролевствоГерманияСоединенные Штаты929496981001022007 2008 2009 2010Майкл С. Бурда и Дженнифер Хант 275Таблица 1. C падение производства и рынка труда в период Великой рецессии,США и ГерманияВ процентах, за исключением случаев, когда указано иноеСоединенные Штаты ГерманияИзмерение Изменения Пикового Желоба Изменение Пикового ЖелобаРеальный ВВП 2007КВ4 2009КВ2 -4,1 2008КВ1 2009КВ1 -6,6Безработица 2007К1 2009К4 5,5 2008К4 2009К2 0,5процентных пунктаЗанятость 2008Q1 2009Q4 -5,6 2008Q4 2009Q2 -0,5Человеко-часы 2007Q4 2009Q4 -7,6 2008Q2 2009Q2 -3,4отработанныхОфис и БартХобайн, Федеральный резервный банк Сан-Франциско.a. Данные, используемые в расчетах, скорректированы с учетом сезонных колебаний.б. В процентных пунктах.был необычайно суров. Для сравнения, ВВП сократился всего на 2,4 процентаот пика до минимума в период рецессии 1973-75 годов, что составляет немногим более трети отспада 2008-09 годов; снижение от пика до минимума в трех другихописанных рецессиях было еще меньше. Фактическое отсутствие какого-либо сокращения занятости в 2008-2009 годах также беспрецедентно среди недавних рецессий, какпоказывает средняя панель. Во время рецессии 1973-75 годов занятость упала на 4,3 процентас пика до минимума 11 кварталов спустя. Сокращениечеловеко-часов в 2008-09 годах кажется менее заметным (нижняя панель): человеко-часы упалибыстро, повторяя ранний путь спада 1973-75 годов.Однако, учитывая гораздо большее снижение ВВП во время Великой рецессии, сходствосокращения человеко-часов вызывает удивление.В этой статье мы исследуем причины этого значительного отклонения отисторического опыта в реакции немецкого рынка труда на 2008-09 гг.спад. Мы подчеркиваем тот факт, что занятость выросла меньше, чем ожидалосьв предыдущем расширении, учитывая изменения ВВП и затрат на рабочую силу, ичто половину этого дефицита можно объяснить, используя данные о бизнесе работодателейожидания. Работодателям не хватало уверенности в том, что бум продлится, или, возможно, они не были уверены в том, как долго он продлится, и поэтому они нанималименьше, чем можно было бы предположить, учитывая современные условия.Следовательно, они смогли избежать дорогостоящих увольнений, когда наступила рецессия. Наш обзор отчетности, проведенный деловой газетой Handelsblatt, подтверждает общее впечатление о том, что фирмы сократились и реструктурировались в период2005-06 годов из-за осторожности в отношении масштабов и устойчивостироста бизнеса. Недостающее увеличение занятости в период бума объясняетсяза 41 процент недостающего сокращения занятости в период рецессии, иРисунок 2. Объем производства и результаты на рынке труда за последние пять рецессий в ГерманииаРеальный ВВПИсточник: Федеральное статистическое управление Германии.a. Данные скорректированы с учетом сезонных колебаний. Даты спада взяты из Sachverständigenrat (2010):1973Q2–1975Q2, 1979Q4–1982Q4, 1991Q1–1993Q3, 2001Q1–2005Q2, 2008Q1–2009Q2.Индекс, начало спада = 100Кварталы с начала рецессии929496981001029294969810010292949698100102Кварталы с начала рецессииКварталы с начала рецессииТрудоустройствоИндекс, начало спада = 100Человеко-часы работыИндекс, начало спада = 1001973−751979−821991−932001−052008−091973−751979−821991−932008−09 2001−051973−751979−821991−932001−052008−09Майкл С. Бурда и Дженнифер Хант 27723 процента этого недостающего снижения могут быть связаны с пессимистическими ожиданиямив отношении расширения.Если бы затраты на рабочую силу реагировали более гибко, чем в прошлом, это также могло бывнесли свой вклад в объяснение необычно мягкой реакции рынка трудана рецессию. На самом деле затраты на рабочую силу продолжали демонстрировать небольшую гибкость,слишком поздно реагируя на сокращение занятости. Некоторые предыдущие аналитики(Бойсен-Хогреф и Гролл 2010, Гартнер и Клингер 2010) вместоэтого предложили роль стагнации заработной платы, начавшейся в 2001 году, совпавшейсо снижением власти профсоюзов. Мы считаем, что умеренная заработнаяплата может объяснить 20 процентов недостающего сокращения занятости в период рецессии.Хотя мы не можем объяснить около 40 процентов недостающего сниженияв сфере занятости мы считаем, что инструмент управления персоналом, известный какучет рабочего времени, который со временем становится все более распространенным в профсоюзныхконтрактах, сыграл определенную роль в смягчении спада на рынке труда.Счета рабочего времени позволяют работодателям бесплатно использовать сверхурочнуюработу до тех пор, пока рабочее время сокращается на равную величину в течение определенного промежуткавремени. Когда наступила рецессия, работники накопили большой профицит наэтих счетах, который пришлось бы компенсироватьза счет надбавки за сверхурочную работу, если бы работники были затем уволены. В качестве альтернативы работодатели могли быдержали этих работников на работе в нерабочее время до тех пор, пока счета не былисведены к нулю, а затем уволили их, но к тому времени доожидаемого подъема, возможно, не хватило бы времени, чтобы амортизироватьобычные расходы на увольнение и наем, которые были бы понесены.Поэтому работодатели уволили меньше работников в период рецессии 2008-09 годов, чем в более ранниепериоды, когда учет рабочего времени был менее распространен, предпочитаясокращать излишки за счет сокращения рабочего времени (при неизменной оплате труда).Многие аналитики предположили, что эти сокращения произошли в дополнение к сокращениямэто произошло бы в отсутствие счетов, и что дополнительнаягибкость в часах на одного работника, таким образом, сыграла ключевую роль в смягчениипотерь в сфере занятости.1 Однако использование счетов в значительной степени заменилодругие методы сокращения рабочего времени на одного работника, включая традиционную правительственнуюсхему работы в течение короткого времени. В целом, хотя сокращение количества часовна одного работника было очень большим, оно соответствовало ожиданиям, основанным наисторическом опыте и глубине рецессии. Неожиданным событиемв период рецессии стало увеличение числа работников, способных сохранить свою работуи ощутите это сокращение количества часов на одного работника.Драгоценные металлыВ отличие от ценных бумаг, золото, серебро, платина и палладий не могу полностью обесцениться. Существенный плюс – в последние годы цена на металлы, в особенности золото, растет.Заработать быстро не получится. Драгметаллы – вариант долгосрочных вложений. Эксперты советуют в них инвестировать, если существенный доход вкладчик готов извлечь через 5 лет и позже. Например, вложения в золото подходят, чтобы формировать дополнительный доход к пенсии.В условиях дефицитного бюджета необходимы источники средств на покрытие необходимых расходов. Выделим некоторые способы по скорости получения средств:1. Деньги в долг на длительный или короткий период выдают кредитно-финансовые учреждения. Это банки, микрофинансовые организации, частные кредитные кооперативы. Кредитованием также могут заниматься физические лица посредством специализированных бирж вида р2р. Не всем клиентам удается получить одобрение заявки на кредит, но это один из лучших способов, когда деньги нужны срочно и в большом объеме.2. Ломбард. С личными вещами можно обратиться в скупку, но выручить за продажу получится от 20 до 50 % от их реальной стоимости. А если утрачен товарный вид изделия, например поцарапанный корпус у смартфона или планшета, то могут предложить всего 5-10 процентов от рыночной цены. Ломбарды действуют так:Для заключения договора нужен паспорт.Сумма средств, которые выдадут на руки, отличается от рыночной стоимости изделия на 10-60 %.Принимаемую в залог вещь берут на сроки кратные месяцам, но можно уменьшить этот период до 1-3 недель.Проценты рассчитываются за дни нахождения изделия в ломбарде, поэтому, чем быстрее происходит выкуп, тем меньше сумма переплаты. Если по истечении срока договора с ломбардом нет средств на выкуп, то можно договориться на выплату только начисленных процентов и продлить срок хранения. Для этого понадобится повторно обратиться в заведение и заключить дополнительное соглашение.3. Сдать недвижимость или авто. Под недвижимостью понимается не только квартира или дом. Это может быть сарай, гараж, подвал, дача. От того, используется или нет это помещение в качестве жилья, зависит план действий. Иногда можно выгодно сдать свою большую жилплощадь, а самому переехать к родственникам или снять комнату в общежитии и выручить деньги без серьезных вложений и потерь. Тоже касается и автомобиля: сдать внаем свой, а временно пользоваться общественным транспортом.4. Продажа личных вещей. Для этой цели подойдут максимально новые и модные девайсы: планшеты, ноутбуки, смартфоны. Техника для дома и мебель продается не так быстро, даже если установить на нее бросовую цену. Лучше всего продаются детские брендовые вещи, обувь, роскошные дизайнерские изделия и мех. При этом они должны выглядеть как новые и отличаться хорошим качеством.Таким образом, вариантов, где срочно взять деньги, достаточно много, но тех, которые позволят получить искомую сумму в сжатые сроки, гораздо меньше. Надеяться на внезапное наследство или выигрыш в лотерее может быть просто некогда. Поэтому лучше выбирать легальные способы кредитования и постепенно отдавать заемные средства.2. Практические аспекты личных финансов в России2.1. Анализ доходов и расходов в личных финансахЛичный бюджет формируется из следующих составляющих:Заработная плата + Подработка разной степени вовлеченности.30 000 рублей + 5 000 рублей = 35 000 рублейНа питание в месяц в среднем тратится около 12.000 рублей, что составляет29.1% от чистого дохода. На содержание квартиры и оплату услуг – 15.000 рублей, что составляет 35,5 %, сюда входит расходы на интернет, связь. То есть 64,6 % является обязательными расходами, 35,4 % необязательными и имиджевыми.Вычислим коэффициент благосостояния семьи. Этот коэффициент вычисляется как отношения дохода семьи к прожиточному минимуму семьи, 35.000:33962 = 1,03, в среднем такой показатель базируется между 0,8 и 1,7. Показателем закона расходов на питание представляет собой 29,1%, и по Закону Энгеля такая семья считается благосостоятельной, так как не тратит более трети своего бюджета на пропитание.Далее следует экономическое развитие страны, динамика цен и при расчете спустя пять лет, при увеличении дохода по данным Росстата каждый год на 4 %, цен на 5% каждый год, а прожиточного минимума на 5% каждый год.Коэффициент расходов на питание теперь представляет собой:12 000 рублей + (5%*5) = 15 000 рублейА рост доходов:5 000 рублей + (30 000+ (4%*5)) = 41 000 рублейПри новом доходе в 41 000 рублей затраты на питание составляют 36,6%, что показывает превышение за пять лет на 7,4%. Доход за 5 лет вырос на 14%. Без учета множества факторов условная семья теряет статус благосостоятельной, и превышает расходы на питание в среднем на 1,15% процента в год, тем самым по закону Энгеля снижая уровень благосостояния.Но эта проблема фактически не зависит от самой семьи. Оптимизация расходов на питание почти невозможно и ограничивается только планированием на неделю, но вот необязательный пункт расходов может быть оптимизирован на основе вполне современных способов, что поспособствует снижению благосостояния семьи в процессе повышения цен.2.2. Проблемы и тенденции личных финансов в РФОбозначим ключевые, наиболее распространенные финансовые проблемы, с которыми чаще всего сталкиваются люди при формировании личного бюджета, и сразу предложу некоторые варианты решения финансовых проблем. Финансовая проблема №1. Отсутствие доходов. Чтобы решить эту финансовую проблему, необходимо избавиться от стереотипа, что работа в традиционном понимании этого слова – единственно возможный источник пополнения личного или личного бюджета. На сегодняшний день существует множество альтернативных возможностей для заработка, многие из которых доступны абсолютно каждому и позволяют если не полностью, то хотя бы частично решить финансовые проблемы. Следующий вариант решения финансовых проблем такого характера – попробовать заработать на хобби. Существует и традиционная работа, которая есть всегда, правда многие почему-то не хотят рассматривать такие варианты. А ведь они вполне могут решить финансовые проблемы. Финансовая проблема №2. Недостаточно денег. Источники дохода есть, но доход маленький, и его не хватает для покрытия всех необходимых расходов. Решение финансовых проблем такого характера следует искать в двух направлениях [7]:1. Работа над увеличением доходов. Сделать это можно двумя способами: – качественное увеличение доходов (например, поиск идентичной работы с более высокой заработной платой, повышение в должности, наращивание оборотов бизнеса и т.д.); – количественное увеличение доходов (поиск дополнительных источников доходов: подработки, работа в интернете, заработок на хобби, создание источников пассивного дохода и т.д.). 2. Работа над оптимизацией расходов. Существуют различные методы оптимизации расходов, среди которых вы можете выбрать тот, которые считаете наиболее подходящим для своей ситуации. Многие считают, что их личные или личные расходы и так «ужаты» до минимума, что дальше уже просто некуда. Необходимо вести домашнюю бухгалтерию, выявить, куда уходят деньги больше всего, и где эти расходы можно и нужно сократить. При этом кредиты – это не решение финансовых проблем, как это любят преподносить банки и прочие кредитные организации, а лишь усугубление их. К тому же, всевозможные потребительские кредиты сейчас, мягко говоря, недешевые, особенно те, которые выдаются быстро и без документов. Финансовая проблема №3. Как выбраться из долгов? Решение финансовых проблем, связанных с долгами, потребует уже не просто оптимизации расходов, а жесткой экономии личного бюджета, высвобожденные средства от которой необходимо сразу же направлять на погашение задолженности. Не менее активно придется действовать и в плане наращивания доходов: придется увеличить количество времени и труда, выделяемое на заработки, создать новые источники активного заработка, наращивать объемы доходов по уже имеющимся. В первую очередь необходимо погашать более дорогие долги (те, которые содержат больше процентов, комиссий, штрафов), затем переходить к менее дорогим и бесплатным, если есть и такие. Так финансовые проблемы с долгами будут решаться быстрее. Финансовая проблема №4. Срочна потребность в определенной сумме денег. Еще один распространенной вариант финансовой проблемы – это когда срочно нужна определенная сумма денег. Например, на что-то жизненно-необходимое (на лечение, на операцию и т.д.). Решение финансовых проблем такого характера может быть разным. Все зависит от суммы, которую необходимо где-то раздобыть, и от времени, которое дается на решение этого вопроса. Здесь можно использовать метод краудсорсинга (дословно – «ресурсы толпы»), то есть, собирать нужную сумму через распространение информации в соцсетях, на форумах, на улице и т.д. Можно и взять деньги в долг, если нет других вариантов, либо даже взять кредит. Главное понимать, что занимать деньги стоит только в том случае, если ситуация действительно безвыходная.Чтобы всегда иметь под рукой внушительную сумму, своевременно платить по кредитам и ежемесячно улучшать свое финансовое положение, необходимо соблюдать шесть законов:– планировать ежемесячный бюджет (в частности – статьи расходов);– тратить меньше, чем зарабатываеть;– делить полученный доход на части;– искать возможности дополнительного дохода либо его увеличения;– инвестировать небольшую сумму с каждого полученного рубля;– избегать кредитов, особенно долгосрочных.Планирование ежемесячного бюджета необходимо для создания четкой картины предстоящих доходов и расходов. Исходя из нее, можно запланировать, какая сумма останется на жизнь, и получится ли какую-то часть вложить под процент или просто отложить. Также есть смысл задуматься о новых источниках дохода. Таковыми могут выступить:– получение заработка от своих хобби (рукоделие, написание рецензий, копирайтинг, ремонт техники и др.);– продажа ненужных вещей;– заработок в интернете (работы, которые предполагают свободный график).Управление всегда начинается с учёта. Сам факт обращения внимания на проблему является стимулом для улучшения ситуации. Как только вы начинаете считать расходы, они автоматически начинают сокращаться. Личные финансы требуют контроля, который включает в себя и новый подход в распределении бюджета. Определиться со структурой распределения заработка поможет метод 50-30-20.Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий, по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или незапланированных приобретений.ЗаключениеФинансы - это денежные средства, поступающие владельцу с различных источников, например, если речь идет о личных финансах, то источником в основном выступает заработная плата, а также, доходы от предпринимательской деятельности, проценты от банковских депозитов, рентная плата и так далее. То есть, финансами можно назвать живые деньги, которые систематически поступают на счет или на руки физических или юридических лиц.На структуру личных финансов оказывают влияние внутренние и внешние факторы. То есть, на общий объем поступающих денежных средств, могут оказать влияние со стороны владельца финансов: в первую очередь, конечно величина всего совокупного дохода; его потребности, как в материальном, так и в духовном смысле, умение грамотно вести собственный бюджет и так далее.Так называемые внешние факторы - это причины, независящие от субъекта, но тем не менее, влияющие на его финансы. Такие как: уровень цен на продукты повседневного потребления, а также на товары и услуги; сумма налогов и сборов; а также, выплаты, осуществляемые социальными фондами, различные пособия, пенсии и др.Накопление личных финансов происходит в течение трудовой жизни работающего человека. Именно в этот период физическое лицо получает активный доход, пассивный доход и другие доходы от различных видов деятельности.Под активным доходом понимают денежные средства, которые получают как результат за работу. К такому виду заработка относится заработная плата, которую человек получает на наемной работе. Также сюда можно отнести различные подработки, отчасти и бизнес.Под пассивным доходом следует понимать доход, который получают, не затрачивая сил и времени на работу, то есть в определенный период времени получают стабильный доход, не прилагая никаких усилий. Для создания пассивного дохода необходимо заранее создать его источники. К пассивному доходу можно отнести банковский вклад под проценты.Бюджет - это план, по которому учитываются все доходы (от различных источников) и расходы физических или юридических лиц.Ведение личного бюджета - процесс необходимый в современной жизни. Это связанно с тем, что в последнее время, жизнь человека, особенно в развитых регионах, непосредственно связанна с потоком финансовых операций, и грамотный учет личных доходов и расходов необходим для финансовой стабильности человека. Независимо от того, насколько большой доход имеется у человека, неумение правильно распоряжается собственными финансами, может привести к финансовой нестабильности и возникновению долговых обязательств перед третьими лицами.Список использованных источниковАстамирова, Х. Х. Понятие, сущность и особенности ведения личного бюджета / Х. Х. Астамирова, Ф. М. Шахаева // Вопросы устойчивого развития общества. – 2021. – № 3. – С. 120-122. Бекирова, С. Э. Повышение эффективности управления личными финансами на этапах жизненного цикла семьи / С. Э. Бекирова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2019. – № 1(46). – С. 25-32. Беляева, Е. С. Роль личного бюджета в современной России при управлении личными финансами / Е. С. Беляева // Актуальные научные исследования в современном мире. – 2021. – № 12-8(80). – С. 84-87. Завьялова, Л. В. Инструменты личного финансового планирования / Л. В. Завьялова // Омские научные чтения - 2020 : материалы Четвертой Всероссийской научной конференции, Омск, 30 ноября – 05 декабря 2020 года. – Омск: Омский государственный университет им. Ф.М. Достоевского, 2020. – С. 1882-1887. Закунова, Е. Д. Сущность личного финансового плана и этапы его составления / Е. Д. Закунова, А. Е. Анисимова, К. А. Караганова // Промышленное развитие России: проблемы, перспективы : сборник статей по материалам XVIII Международной научно-практической конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов: в 2-х томах, Нижний Новгород, 12 ноября 2020 года / Мининский университет. – Нижний Новгород: федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Нижегородский государственный педагогический университет имени Козьмы Минина», 2021. – С. 102-104.Коваленко, А. В. Управление личными финансами в условиях кризиса / А. В. Коваленко // Современные вызовы экономики и управления в России в условиях многополярного мира : Сборник статей и тезисов докладов Международной научно-практической конференции студентов, магистрантов, аспирантов и преподавателей вузов, Санкт-Петербург, 29 апреля 2021 года. – Санкт-Петербург: ООО "Скифия-принт", 2021. – С. 83-87. Колесова, О. В. Особенности управления личными финансами в современных условиях / О. В. Колесова, Д. Р. Мустафина, Е. В. Яшкова // Актуальные вопросы современной экономики. – 2021. – № 2. – С. 384-390. Медникова, Ю. К. Персональное бюджетирование домашних хозяйств как механизм финансовой дисциплины / Ю. К. Медникова // Россия и регионы мира: воплощение идей и экономика возможностей : Материалы XI Евразийского экономического форума молодежи. В 3-х томах, Екатеринбург, 20–22 апреля 2021 года. – Екатеринбург: Уральский государственный экономический университет, 2021. – С. 203-205. Монголова, Н. В. Современные тенденции формирования личных финансов в России / Н. В. Монголова, Т. К. Гыргенова // Экономика и управление: современные вызовы, тенденции и перспективы развития : Материалы XXIII Международной научно-практической конференции, Улан-Удэ, 19–21 сентября 2019 года. – Улан-Удэ: Восточно-Сибирский государственный университет технологий и управления, 2019. – С. 251-257. Надточий, Ю. Б. Безопасность личных финансов в эпоху цифровизации / Ю. Б. Надточий // Финансовое просвещение: новые форматы в образовательной деятельности в эпоху цифровизации : Сборник материалов VIII Всероссийской научно-практической конференции. В 2-х томах, Уфа, 26 октября 2021 года / Отв. редактор Е.Г. Ситдикова. – Уфа: государственное автономное учреждение дополнительного профессионального образования Институт развития образования Республики Башкортостан, 2021. – С. 278-282. Осадчий, В. В. Методы ведения личного бюджета и стратегии управления расходами / В. В. Осадчий // Журнал прикладных исследований. – 2021. – Т. 2. – № 1. – С. 36-39. Пайкович, П. Р. Персональные финансы в финансовой системе РФ / П. Р. Пайкович // Структурные преобразования экономики территорий: в поиске социального и экономического равновесия : сборник научных статей 4-й Всероссийской научно-практической конференции, Курск, 11–12 марта 2021 года. – Курск: Юго-Западный государственный университет, 2021. – С. 218-221. Сайфудинова, Н. З. Планирование собственного бюджета и создание финансовой «подушки безопасности» / Н. З. Сайфудинова, М. М. Романцов // Образование в России и актуальные вопросы современной науки : Сборник статей III Всероссийской научно-практической конференции, Пенза, 25–26 мая 2020 года. – Пенза: Пензенский государственный аграрный университет, 2020. – С. 87-91. Фрицлер, А. В. Основы финансовой грамотности : учебное пособие для СПО / А. В. Фрицлер, Е. А. Тарханова. – Москва : Общество с ограниченной ответственностью "Издательство ЮРАЙТ", 2021. – 154 с. Шельменков, А. А. Как спасти личный бюджет в период пандемии / А. А. Шельменков // Актуальные вопросы современной науки. Экономика, управление, право, педагогика, психология : Сборник статей / Под общей редакцией Г.Н. Гужиной. – Москва : Московский педагогический государственный университет, 2021. – С. 114-116.