Договор банковского вклада

Рассчитать сумму процентов, которые можно получить в конце года, очень просто: достаточно прибавить к сумме вклада сумму, равную проценту от суммы вклада.Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от вида накопления:• проценты начисляются в конце срока вклада и получить их можно только в конце срока вклада (как правило, такие предложения банка самые выгодные);• проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно [22].Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц более безопасны для клиента в связи с тем, что он обязательно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем больше риски инфляции, девальвации и т. д.У самого клиента также могут быть экстренные обстоятельства, которые он может решить за счет выплаченных процентов. Но, к сожалению, для этого вида вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.Кроме того, важнейшим понятием при расчете и начислении процентов по вкладу является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:• устанавливается отчетный период для начисления процентов на основную сумму вклада;• устанавливается период капитализации процентов;• по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. добавляются к основной сумме вклада;• в следующем отчетном периоде проценты будут начисляться по отношению к основной сумме вклада вместе с процентами за предыдущий месяц, т.е. на самом деле, основная сумма вклада постоянно растет, как и начисляемые проценты [25].Именно за счет того, что общая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма постоянно увеличивается при капитализации, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией зачастую более выгодны, чем вклады с высокой процентная ставка и выплата процентов только в конце. срок.Все условия начисления процентов прописываются в договоре вклада. Прежде чем заключить договор и выбрать конкретный вид вклада, необходимо просчитать все варианты, предлагаемые банком, а также оценить свое финансовое положение с точки зрения необходимости оперативных процентов.Помимо системы начисления процентов, в договоре вклада всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. как клиент может фактически получать свои проценты и распоряжаться ими.Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется система ежедневного начисления процентов, а выплата производится только раз в квартал.Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту планировать свой доход от размещенных средств: готов ли он долго ждать реальных денег со вклада, либо он хочет получать их непрерывно через короткие промежутки времени.Возможны следующие периоды выплаты процентов:• повседневная;• раз в неделю;• раз в месяц;• раз в квартал;• только по окончании мандата [14].Чем короче период погашения, тем ниже сама процентная ставка.Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае проценты не выплачиваются: все проценты добавляются к основной сумме вклада.ЗаключениеДоговор банковского вклада представляет собой реальный, возмездный и односторонний договор, по которому банк принимает полученную от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с фиксированным процентом. Целью данного договора может быть только предоставление денежных средств, с последующим их возвратом с определенным процентом. Поэтому договор банковского вклада, исходя из целевой направленности, относится к особому виду договоров - договоров о передаче права собственности в целях возврата ряда вещей.Договор банковского вклада относится к фактическим договорам, т.е. считается заключенным в момент выплаты суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Договор банковского вклада относится к возвратным договорам, поскольку в соответствии со ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан уплатить проценты на сумму вклада. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, поскольку с момента выплаты суммы вклада вкладчик вправе требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов.Еще одной важной особенностью договора банковского вклада, заключаемого между банком и физическим лицом, является его публичный характер. Договор, заключенный банком с юридическим лицом, не считается публичным. Договор банковского вклада считается договором присоединения. Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком на типовых формах и могут быть приняты другой стороной только путем присоединения к предложенному договору в целом.Договор банковского вклада является самостоятельным договором. Во многом он отличается от договора хранения, договора займа и договора банковского счета.Наиболее важной классификацией договоров банковского вклада является классификация, основанная на личности вкладчика. Налогоплательщиками могут выступать как физические, так и юридические лица. Кроме того, договор банковского вклада, вкладчиком по которому является гражданин, существенно отличается от договора с участием вкладчика организации.Еще одна важная классификация договоров банковского вклада производится в зависимости от вида вклада. Здесь различают договоры, которые заключаются на условиях выдачи вклада до востребования (до востребования) или на условиях возврата вклада по истечении срока, указанного в договоре (срочный вклад). В зависимости от того, в чью пользу заключается договор, законодатель различает договоры в пользу контрагентов и договоры в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) [2].Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Законодательством установлены два условия, при которых банковская организация вправе аккумулировать средства во вклады: 1) она должна быть кредитной организацией и, следовательно, соответствовать требованиям ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» применительно к данному виду юридических лиц; во-вторых, организация должна иметь отдельную лицензию на привлечение средств населения во вклады или генеральную банковскую лицензию.Соисполнителем может быть любой субъект гражданского права. В отношении ребенка до шести лет претендовать на права вкладчика в отношении него могут только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Ребёнок сможет отстаивать эти права самостоятельно, когда достигнет соответствующего возраста.Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если вклад удостоверен сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным документом, выдаваемым банком вкладчику, который отвечает требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством, банковской установленные в соответствии с ним правила и обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике.Представляется правильным, что договор банковского вклада составляется в виде документа, подписываемого сторонами в двух экземплярах, при этом один экземпляр этого договора передается вкладчику. В связи с этим необходимо внести изменения в содержание ст. 836 ГК. Нецелесообразно иметь два практически одинаковых вида ценных бумаг — сберегательный и депозитный сертификаты, так как по своей сути это одно и то же.Необходимо внести изменения в действующий нормативный акт, регулирующий положения о сертификатах, чтобы исключить его двойное название и оставить только одно – «вкладыш сертификата».Под содержанием договора банковского вклада следует понимать совокупность существенных и обычных условий, на которых заключен договор. Существенным условием договора банковского вклада всегда является соглашение о предмете договора, включающее в себя соглашение о сумме денег и валюте вклада.Следующим существенным условием исследуемого договора является условие о процентах по вкладу. Проценты на сумму вклада – это цена договора, уплачиваемая банком за пользование денежными средствами вкладчика (статьи 423, 424 ГК)[2]. Следующим существенным условием договора банковского вклада является условие о выдаче вклада. В любом договоре банковского вклада должно быть определено, когда должен быть выдан вклад.Основными обязательствами банка являются возврат суммы вклада и выплата процентов по нему.Кроме того, при заключении договора банковского вклада он должен предоставить вкладчику сведения о гарантии возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК) [2]. Способы доведения этой информации до сведения клиентов определяются банком. Не менее важной обязанностью банка является выплата процентов по вкладу. Следующей обязанностью банка является сохранение банковской тайны. Основным правом банка является возможность владеть, пользоваться и распоряжаться перечисляемыми в депозит денежными суммами в своих интересах.Вкладчик срочного или условного вклада не вправе требовать от банка выплаты по вкладу в безналичной форме, так как это требование противоречит природе (условного) срочного вклада. Вкладчик вправе в любое время потребовать возврата внесенной суммы вклада на любых условиях. Следующим правом вкладчика является возможность в одностороннем порядке продлить срок действия договора срочного или условного банковского вклада по умолчанию.Ответственность банка по договору банковского вклада возникает в следующих случаях: а) за неисполнение предусмотренных законом или договором обязательств по обеспечению возврата вклада; б) в случае утраты гарантии или ухудшения ее условий; в) за прием вкладов от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада или неуплату процентов по нему или за просрочку этих действий. В случае просрочки выплаты указанных сумм вкладчик вправе потребовать от банка выплаты процентов в размере, установленном ст. 395 ГК РФ [2], а также компенсации.Список используемой литературыГражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. (ред. от 09.02.2021) // СПС Консультант Плюс.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)// СПС Консультант Плюс.Постановление президиума Московского городского суда от 25 мая 2000 г. «иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же иностранной валюте. К денежным обязательствам, подлежащим исполнению в иностранной валюте, не может применяться ставка рефинансирования по рублевым вкладам« // Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.Федеральный закон от 02.12.1990 г. (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.Аблятипова Н.А., Папуш В.А. Страхование банковских вкладов как гарантия соблюдения прав и законных интересов граждан // Научный вестник Крыма. 2019. №1 (19). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-bankovskih-vkladov-kak-garantiya-soblyudeniya-prav-i-zakonnyh-interesov-grazhdan (дата обращения: 25.08.2022).Афанасьев А.Б. Стороны договора банковского вклада // Пермский юридический альманах. 2022. №5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/storony-dogovora-bankovskogo-vklada (дата обращения: 25.08.2022).Васильева А.А. Характеристика договора банковского счета // Вестник науки. 2020. №9 (30). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/harakteristika-dogovora-bankovskogo-scheta (дата обращения: 25.08.2022).Ватолина, И.С. Структура и динамика депозитных операций коммерческих банков / И.С. Ватолина // Энигма. — 2020. — № 20. — С. 83-92.Гаврильченко Ю.П. Особенности договора банковского вклада как правовой формы организованных сбережений // Вестник МИЭП. 2015. №3 (20). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-dogovora-bankovskogo-vklada-kak-pravovoy-formy-organizovannyh-sberezheniy (дата обращения: 25.08.2022).Гл. 5 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. (ред. от 14.05.2008) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // СПС Консультант Плюс.Добрынина Л.Ю. Договор банковского вклада в Российской Федерации: сочетание частных и публичных интересов в договоре // Юридические исследования. 2020. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dogovor-bankovskogo-vklada-v-rossiyskoy-federatsii-sochetanie-chastnyh-i-publichnyh-interesov-v-dogovore (дата обращения: 25.08.2022).Договоры банковского вклада и банковского счета. М.: Юрайт, 2020. 111 с.Долганева А.В. Сравнительный анализ договора банковского вклада и договора банковского счета // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2021. №5-3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-dogovora-bankovskogo-vklada-i-dogovora-bankovskogo-scheta (дата обращения: 25.08.2022).Ержанова М.К. Особенности банковских договоров в системе гражданско-правовых договоров // Евразийский Союз Ученых. 2020. №4-10 (73). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-bankovskih-dogovorov-v-sisteme-grazhdansko-pravovyh-dogovorov (дата обращения: 25.08.2022).Ержанова М.К. Принцип прозрачности в банковских договорах // Вестник Института законодательства и правовой информации Республики Казахстан. 2020. №2 (60). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsip-prozrachnosti-v-bankovskih-dogovorah (дата обращения: 25.08.2022).Исаева, Н.Х. О теоретических и практических аспектах депозитных операций коммерческих банков на основе инноваций / Н.Х. Исаева // Вестник науки. — 2020. — Т. 2. — № 1 (22). — С. 141-145.Касевич Е.В. Договор банковского вклада: анализ актуальной судебной практики // Социально-гуманитарные знания. 2019. №4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dogovor-bankovskogo-vklada-analiz-aktualnoy-sudebnoy-praktiki (дата обращения: 25.08.2022).Кожевников О.А., Романов А.Н., Чудиновских М.В. Договор банковского вклада: современное состояние законодательства и правоприменительная практика // Правоприменение. 2017. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dogovor-bankovskogo-vklada-sovremennoe-sostoyanie-zakonodatelstva-i-pravoprimenitelnaya-praktika (дата обращения: 25.08.2022).Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И.Лаврушин. – М.: Кнорус, 2018. – 566 с.Официальный сайт ЦБ РФ. – URL: https://cbr.ruПостановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // СПС Консультант Плюс.Рождественская Т. Э., Гузнов А. Г. Банковское право. Публично-правовое регулирование. Учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. М.: Юрайт, 2019. 222 с.Рождественская Т. Э., Гузнов А. Г., Шамраев А. В. Банковское право. Частно-правовое регулирование. Учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. М.: Юрайт, 2019. 158 с.Русанов, Ю.Ю. Банковский менеджмент. Учебник / Ю.Ю. Русанов и др. — М.: Магистр, Инфра-М, 2018. — С.117Селезнева И.В. Проблема защиты интересов граждан по договорам банковского вклада // Глобус. 2019. №9 (42). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problema-zaschity-interesov-grazhdan-po-dogovoram-bankovskogo-vklada (дата обращения: 25.08.2022).Сыропятова Н.В., Афанасьев А.Б. Существенные условия договоров банковского вклада и банковского счета // Exjure. 2022. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschestvennye-usloviya-dogovorov-bankovskogo-vklada-i-bankovskogo-scheta (дата обращения: 25.08.2022).Чудиновских М.В. Договор банковского вклада: современное состояние законодательства и пути его развития // Известия БГУ. 2017. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dogovor-bankovskogo-vklada-sovremennoe-sostoyanie-zakonodatelstva-i-puti-ego-razvitiya (дата обращения: 25.08.2022).Яковлева М.А. Государственно-правовое регулирование отношений в банковской сфере // Правовая политика и правовая жизнь. 2021. №3.1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvenno-pravovoe-regulirovanie-otnosheniy-v-bankovskoy-sfere (дата обращения: 25.08.2022).