Организация кредитования юридических лиц на примере Промсвязьбанка

руб. или на 46,16%. Представим на рисунке 15 более наглядное изменение динамики кредитов юридических лиц за период 2019-2021 годов.Рисунок 15—Динамика изменения кредитного портфеля юридических лицПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» за 2019-2021 годы, в %Теперь перейдем к исследованию структуры кредитного портфеля в разрезе сроков. Показатель201920202021Изменение, млрд. руб., 2020 к 2019Изменение, млрд. руб., 2021 к 2020Темп прироста, в %., 2020 к 2019Темп прироста, в %., 2021 к 2020Портфель кредитов юридических лиц всего, в т.ч.:3177,774402,586434,671224,812032,0938,5446,16- более 3 лет3177,774402,586434,671224,812032,0938,5446,16Представленные данные свидетельствовали о том, что в структуре кредитного портфеля юридических лиц максимальная сумма за 2019-2021 годы отводилась для кредитов со сроком более 3 лет. То есть структура данного портфеля является долгосрочной. Теперь перейдем к исследованию активов, взвешенных с учетом риска.Показатель201920202021Изменение, млрд. руб., 2020 к 2019Изменение, млрд. руб., 2021 к 2020Темп прироста, в %., 2020 к 2019Темп прироста, в %., 2021 к 2020Активы, взвешенные с учетом риска1425,452112,132779,91686,68667,7848,1731,62На основании полученных данных можно сделать вывод о росте количества активов, взвешенных с учетом риска. На протяжении 2019-2020 годов такой рост стал равен 686,68 млрд. руб. или на 48,17%. А за период 2020-2021 годов рост составил 667,78 млрд. руб. или на 31,62%. Данная динамика является негативной, что говорит о некачественном кредитном портфеле и слабой системе кредитного рейтинга банка.Вывод по второй главе. В заключение всего вышесказанного можно сделать вывод о наличии низкорискового кредитного портфеля банка. Но условия внешней экономики и внутреннего банковского рынка находятся в нестабильном положении. Поэтому банк и далее должен проводить мероприятия по снижению кредитных рисков. В ходе проводимого исследования невзирая на наличие достаточно эффективных показателей, все же удалось отметить присутствие определенных проблем, снижающих качество кредитного портфеля банка, а именно:- на протяжении рассматриваемого периода 2019-2021 годов ПАО «Промсвязьбанк» сократил количество предоставленных клиентов в секторе корпоративных клиентов;- у банка существенно увеличиваются кредитные риски из-за роста количества просрочек по выплатам кредитов юридических лиц;- в рассматриваемом банке присутствует слабый механизм оценки кредитоспособности из-за применения устаревших методов и старого программного обеспечения.Для решения таких проблем необходимо проведение определенных мероприятий, которые будут более подробно представлены в следующей главе. ГЛАВА 3. Проблемы и мероприятия совершенствования деятельности банка по кредитованию юридических лицДеятельность рассматриваемого банка осложнялась тем, что начав с 2020 года банковский сектор подвергался влиянию следующих негативных факторов, которые приведены на рисунке 16.Помимо представленных факторов, деятельность банка была подвержена росту рисков из-за реализуемых им операций. Такие операции более подробно приводятся на рисунке 17. Из-за реализации таких мероприятий банк существенно сократил собственную прибыльность. Можно назвать основные причины, ставшие следствием такого положения (рисунок 18). Многие современные эксперты, опираясь на текущие показатели банковского рынка, считают, что по итогу 2022 года можно ожидать продолжения установленной тенденции. То есть стоит ожидать формирования массовых отрицательных показателей по финансовым результатам деятельности банков. Это связно с массовым оттоком иностранных инвесторов российского рынка ценных бумаг и российского экономического сектора из-за проведения специальной военной операции на Украине. На протяжении последних нескольких лет в области сегмента финансовых услуг можно отметить наличие целого ряда значительных изменений. Такие изменения связаны с возникновением и развитием новых видов технологий. По мере захвата развитых рынков разными странами, большая часть руководящего состава организаций стали ожидать от собственных отделов информационных технологий реализации более эффективной деятельности. Рассмотрим более подробно мероприятия по каждому из видов рисков.1) Рекомендации по снижению кредитного риска. В ходе исследования удалось отметить наличие высоких показателей по кредитному риску. Для улучшения регулирования данного вида рисков необходимо проведение таких операций. 1. Ответственные работники должны провести работу по пересмотру имеющейся стратегииразвития и созданию новой. При этом основной уклон должен делаться на наиболее прибыльные секторы. Важно добиться сокращения количества операций с ценностями и иностранной валютой и увеличить количество операций по кредитованию юридических лиц корпоративного сектора.2. Кредитование юридических лиц требует привлечения большого количества финансовых ресурсов и укрепления положения банка за счет роста собственных средств. Для этого необходимо сократить количество непредвиденных расходов и расходов в виде оплаты неоплаченной задолженности по уже выданным кредитам. Стоит разработать новую продуктовую линейку в соответствии с изменениями на банковском рынке. Необходимо провести маркетинговый анализ и внедрить более конкурентоспособные продукты в секторе депозитов и вкладов. За счет этого обеспечится приток ресурсов в банк. Далее необходимо разработать новые кредитные продукты, которые позволят привлечь большее количество желающих. При этом важно обеспечить высокое качество кредитного портфеля. Для этого необходимо обеспечить более эффективный отбор потенциальных заемщиков через внедрение более улучшенной системы оценки кредитоспособности юридических лиц. Стоит обратиться к практическому опыту такого крупного банка как ПАО «Сбербанк». Данный банк является одним из наиболее автоматизированных и компьютеризированных банков. 3. Должна проводиться более активная работа по развитию клиентской базы. Для этого необходимо проведение таких мероприятий, которые приведены на рисунке 19.Рисунок 19— Сущность развития клиентской базы для ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»Источник: Составлено автором4. Совершенствование продуктового ряда, нацеленного на выстраивание комплексных, долговременных отношений с клиентами. 5. Обеспечение стабильности и устойчивости по отношению к существующим и потенциальным рискам, комплаенс-контроль. 2) Мероприятия по снижению рисков ликвидности и платежеспособности банка. Основными целями организации системы управления рисками должны быть такие, которые приведены на рисунке 20. Стоит обеспечить рост доверия инвесторов за счет создания прозрачной системы управления рисками банка. Благодаря введению всех представленных мероприятий в банке можно добиться оперативного реагирования на появление существенных изменений в экономической, политической, законодательной системах страны и финансового рынка, а также в случае появления изменений в факторах, способных оказывать воздействие на деятельность ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» через внесение корректировок в имеющуюся стратегию развития банка.Рисунок 20—Цели управления рисками в ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»Источник: Составлено авторомНа рисунке 21 представлены основные рекомендации, которые должны быть исполнены в банке для улучшения комплаенс-контроля. Рисунок 21—Рекомендации для ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»по совершенствованию комплаенс-контроля Источник: Составлено авторомТакже необходимо Обеспечение стабильности и устойчивости по отношению к существующим и потенциальным рискам, комплаенс-контроль. Основными целями организации системы управления рисками должны быть такие, которые представлены на рисунке 22.Рисунок 22—Новые цели комплаенс-контроля для ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»Источник: Составлено авторомТакже система контроля над рисками ликвидности должна обязательно включать дополнительную методику оценки эффективности управления. Считаем необходимым предложить использование модели Дюпона и использовать методику В.С. Кромонова. На основании всего вышесказанного считаем необходимым представить описание расходов, которые потребуются руководству банка для улучшения системы управления банковскими рисками. Как уже было отмечено ранее, в рассматриваемом банке необходимо обновить программный комплекс автоматизации, за счет чего большая часть операций должна быть переведена с бумажной работы в режим онлайн. На рисунке 23 будет представлено описание основных затрат, которые банк расходует на организацию бумажного документооборота и на обслуживание программного комплекса.Рисунок 23—Анализ затрат на организацию деятельности банка в оффлайн и онлайн режимеИсточник: Составлено авторомЗа счет организации виртуального регулирования рисков в банке можно добиться следующего эффекта, который представлен на рисунке 24.Рисунок 24—Эффект от предлагаемых мероприятийИсточник: Составлено авторомДалее на рисунке 25 представим экономическую эффективность, которая будет получена в банке за счет перевода основной деятельности в онлайн-режим.Рисунок25—Экономическая эффективность перехода на онлайн-режим обслуживания в банкеИсточник: Составлено авторомВсе представленные мероприятия в ПАО «Промсвязьбанк» будут обеспечивать более оперативную реакцию на происходящие изменения не только в самом банке, но и на банковском рынке в целом. ЗаключениеВ качестве основной стратегической цели финансовых учреждений возможно выделение усиления конкурентных позиций как надежных и динамично развивающихся российских финансовых учреждений, которые способны сохранять стабильность в периоды экономических волнений. Для того чтобы увеличить собственную долю на рынке, банками предпринимаются мероприятия по активной территориальной экспансии и параллельному выходу на новую ступень качества предоставления банковских услуг. Кредитная политика, которая разрабатывается для банка обязательно должна учитывать условия изменяющейся среды и все новшества, которые появляются в ИТ-среде. Это связано с тем, что именно кредитная политика банка обеспечивает его эффективность кредитной деятельности. Кредитование в банке должно проводиться при учете различных факторов. То есть, кредитная политика банка в обязательном порядке должна содержать такие основные этапы в процессе кредитования: анализ и оценка кредитного риска; расчет кредитного риска; разработка мероприятий по управлению кредитным риском и разработка мероприятий по контролированию таких мероприятий.В качестве объекта данного исследования нами был выбран ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК». Один из крупнейших в банковской системе, государственный Промсвязьбанк вместе с другими банками попал под санкции США, Великобритании и ЕС. Фактически банк собрал полный набор возможных ограничений за свою связь с государством и обслуживанием сферы ОПК. Санкции наложили ограничения на возможность проводить операции в иностранной валюте – включая сделки с ценными бумагами, обслуживание счетов и использование карт на территории стран, которые ввели санкции. Промсвязьбанк попал в список санкций SDN. Это значит, что ПСБ больше не может иметь никаких дел с иностранными компаниями и гражданами. Но при этом под полные блокирующие санкции США он не попал, активы Промсвязьбанка в Америке не заморожены.Проведенные нами исследования показали существенный рост количества просрочек по кредитам, что свидетельствует о неэффективности методики оценки кредитоспособности, что стало следствием роста кредитного риска. Кроме этого, в ходе исследования удалось выявить наличие таких основных проблем, снижающих эффективность кредитования юридических лиц:- на протяжении рассматриваемого периода 2019-2021 годов ПАО «Промсвязьбанк» сократил количество предоставленных клиентов в секторе корпоративных клиентов;- у банка существенно увеличиваются кредитные риски из-за роста количества просрочек по выплатам кредитов юридических лиц;- в рассматриваемом банке присутствует слабый механизм оценки кредитоспособности из-за применения устаревших методов и старого программного обеспечения. Чтобы добиться решения представленных проблем в ПАО «Промсвязьбанк» необходимо проведение таких мероприятий:- добиться роста качества услуг в банке;- ответственные работники должны провести работу по пересмотру имеющейся стратегии развития и созданию новой. При этом основной уклон должен делаться на наиболее прибыльные секторы. Важно добиться сокращения количества операций с ценностями и иностранной валютой и увеличить количество операций по кредитованию юридических лиц корпоративного сектора.- кредитование юридических лиц требует привлечения большого количества финансовых ресурсов и укрепления положения банка за счет роста собственных средств. Для этого необходимо сократить количество непредвиденных расходов и расходов в виде оплаты неоплаченной задолженности по уже выданным кредитам. Стоит разработать новую продуктовую линейку в соответствии с изменениями на банковском рынке. - должна проводиться более активная работа по развитию клиентской базы. Для этого необходимо проведение таких мероприятий, которые приведены;- необходимо совершенствование продуктового ряда, нацеленного на выстраивание комплексных, долговременных отношений с клиентами;- необходимо обеспечение стабильности и устойчивости по отношению к существующим и потенциальным рискам, комплаенс-контроль;- стоит внедрить новую систему оценки кредитоспособности на базе практического опыта более крупных банков (например ПАО «Сбербанк»).Все представленные мероприятия будут способствовать повышению прибыльности банка и снижению уровня кредитных рисков, что особенно важно в условиях современных реалий. Список использованных источников10. «Положение о порядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервов на возможныепотери» (утв. Банком России 23.10.2017 N 611-П) (ред. от 22.04.2020) (Зарегистрировано в Минюсте России 15.03.2018 N 50381) // Консультант Плюс, 2022Приложения