Использование платежных карт при совершении интернет – платежей на примере Банк ВТБ (ПАО)

Сейчас интерфейсбанковских программ на первый взгляд очень понятен для пользователя и многие потребители осуществляют денежные переводы без посторонней помощи. Следует отметить, что процессы, происходящие в сфере безналичных расчетов при совершении интернет-платежей на протяжении последних нескольких лет, представляют значительный интерес, хотя сфера их применения все еще находится на низком уровне по сравнению с наличностью. Тем не менее, в условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере розничных и крупных безналичных расчетов при совершении интернет-платежей все чаще встает вопрос модернизации существующей платежно-расчетной системы и все более актуальной становится проблема внедрения новых механизмов осуществления этих платежей и расчетов. Наиболее перспективной и все более развивающейся формой электронных платежей являются платежные карты и электронные деньги. Пластиковая карта-персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров, услуг и наличных денег в банках и банкоматах. На сегодняшний день в нашей стране очень популярны различные электронные платежные системы, с помощью которых можно оплатить товары и услуги, приобретенные в Интернете. Большинство платежных систем позволяют осуществлять безналичные платежи как с помощью программного обеспечения, установленного на персональном компьютере, так и с помощью различных портативных устройств, таких как мобильный телефон или коммуникатор. К электронным относятся расчеты, выполняемые с использованием электронных устройств и средств связи. Для юридических лиц-это программно-аппаратный комплекс банк-клиент. Для физических - WеbMonеy и Яндекс.деньги. Сегодня доля финансовых операций, осуществляемых в России посредством безналичных расчетов при совершении интернет-платежей, составляет около 15 процентов. Цифра невысокая, но неуклонно растет. Причины все более активного перехода россиян на безналичные расчеты весьма существенны: [2] - Во-первых, с каждым годом развиваются системы дистанционного банковского обслуживания. До недавнего времени интернет-банкинг сводился только к информационным услугам: после каждой операции с расчетными счетами пользователя последний получал уведомление в середине.Действительно, сегодня основная проблема сводится к тому, что держателей пластиковых карт действительно с каждым днем становится все больше, но далеко не все готовы использовать последние “по максимуму”. Во-вторых, все большее распространение получают кобрендовые карты. Кобрендинговая карта - это совместное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров, которое позволяет получать скидки или бонусы при оплате картой. Кроме того, банки не просто предлагают такую услугу, но и стараются учитывать интересы клиента и увлечения. Примером такого подхода являются кобрендовые карты, выпущенные при поддержке ФИФА и Российского футбольного союза. Таким образом, главным недостатком по-прежнему остается обеспечение максимальной надежности и безопасности финансовых операций, осуществляемых в сети. Но несмотря на этот недостаток, тем не менее, электронная платежная система значительно ускоряет денежный поток, снижает стоимость платежных операций, позволяет лучше контролировать состояние существующих банковских счетов, а также быстрее открывать новые. Как видим, безналичные платежи позволяют совершать покупки и совершать все виды платежей с максимальным комфортом для пользователя.Первые попытки создания национальной платежной системы (НПС) в России были предприняты еще в начале 90-х гг., Но все они оказались безуспешными. Кроме того, в период 2000-2010 гг. позиции российских платежных систем продолжали ослабевать, и вскоре “виза” и “Мастеркард” полностью разделили рынок [6]. В середине марта 2014 года эти платежные системы прекратили обслуживание карт ряда российских банков из-за санкций, введенных США в связи с событиями на Украине. В связи с этим возродилась идея создания национальной платежной системы, и на этот раз события стали развиваться ускоренными темпами [2]. Деятельность НПС регулируется Федеральным законом № 161 ”О национальной платежной системе“,”стратегией развития национальной платежной системы“и”концепцией создания национальной платежной карточной системы". НПС призван снизить риски блокирования карточных операций российских банков международными платежными системами в рамках санкций, введенных в отношении России иностранными властями [1]. В настоящее время участниками платежной системы " Мир " являются 177 банков по всей России. К ним относятся Сбербанк России, Росбанк, ВТБ24, Промсвязьбанк, Газпромбанк, МТС-Банк, Альфабанк и другие [7]. Банковская карта " Мир"по своим функциональным возможностям практически ничем не отличается от карт "Виза"и "мастеркард". Она позволяет совершать весь спектр необходимых банковских операций.Анализируя современное состояние национальной платежной системы, можно выделить следующие отличия и сходства с мировыми платежными системами “Visa” и “MastеrCard”. Главное отличие-это валюта, взятая за основу. Если для Visa это американский доллар, а для MastеrCard-американский доллар и евро, то для платежной карты " Мир " основной валютой является российский рубль. В случае продолжающихся санкций этот факт будет выгоден для россиян. Второе отличие заключается в географической распространенности картографических данных. "Виза “и ”Мастеркард“охватывают мировой финансовый рынок, в то время как география платежных карт ”Мир" только начинает набирать обороты. Использование национальной платежной системы в зарубежных командировках и поездках крайне неудобно,поэтому большинство россиян не хотят отказываться от привычных карт .Однако в последние годы появились новые возможности для выхода национальной платежной системы на мировой уровень. Так, например, в связи с огромным количеством российских туристов Таиланд выразил желание поддержать российскую платежную систему на своей территории [8]. Несмотря на нынешнюю ситуацию в стране, карта банка "Мир" также очень активно используется в Крыму. После присоединения практически все банкоматы и терминалы были переведены на работу с картой «Мир». Еще одно отличие заключается в том, что функция накопления бонусов находится только на стадии разработки, в то время как использование бонусов "Visa" и "MastеrCard" происходит повсеместно. Поэтому это сдерживает популярность карты среди большинства клиентов банка [8]. В этих условиях возникает целый ряд проблем, тормозящих развитие национальной платежной системы в Российской Федерации. Первая из проблем - это высокая материальная стоимость разработки этой системы. По мнению экспертов, для бизнеса правильнее и дешевле было бы купить существующую платежную систему или стартап, обладающий хорошим интеллектуальным потенциалом, чем создавать гиганта с нуля. Вторая проблема - невозможность отказаться от международных платежных систем Visa и MastеrCard, так как с ними работают более 90% пользователей платежных систем. Правительство планирует, что эти платежные системы продолжат работать в России, но им придется выполнять свои обязательства не перед Россией, а перед конкретными клиентами, которые пользуются их картами [5].Третья проблема - отсутствие национальных стандартов предоставления платежных услуг, а также клиринговых центров по обслуживанию платежей с использованием платежных карт. Непрозрачность механизмов ценообразования на рынке розничных платежных услуг также является сдерживающим фактором для развития НПС. Кроме того, сравнительная характеристика платежных карт показала, что в настоящее время нет существенных преимуществ национальной платежной карты Мир перед мировыми Visa и MastеrCard. По мнению экспертов, для того чтобы вывести национальную платежную систему на более быстрый и эффективный путь развития, можно прибегнуть к следующим мерам: 1. Предоставление скидок на годовое обслуживание карт как юридическим, так и физическим лицам. 2. Предоставление скидок пользователям карты " Мир " в отдельных торговых сетях.. 3. Создание платежных отношений через НПС с наиболее популярными туристическими регионами России [3]. 4. Разработка и широкое внедрение бонусных и дисконтных программ. 5. Создание мобильного приложения, позволяющего оплачивать различные услуги. Помимо существующих проблем функционирования национальной платежной системы выделены положительные стороны ее существования, которые могут вывести национальную экономику на путь динамичного развития. Перспективы развития НПС включают в себя его возрастающее значение, а именно дальнейшее развитие НПС позволит создать международный финансовый центр в России. Развитие НПС также способно облегчить жизнь населения России, так как позволит внедрить универсальную электронную карту, выполняющую функции удостоверения личности для фонда обязательного медицинского страхования, пенсионного удостоверения, платежной карты для оплаты жилищно-коммунальных услуг и других покупок. Такая система позволит централизованно вести учет и контролировать все отношения между государством, гражданином и бизнесом, а, следовательно, снизит объем наличных платежей и возможные злоупотребления, а также коррупцию. Кроме того, решение задач такого уровня в области IT-технологий ускорит переход нашей экономики на инновационный путь развития [10]. Параллельное развитие НПС с мировыми лидерами приведет к интеграции международных и национальных систем, что создаст дополнительные возможности для перехода в экспортно-импортных операциях к расчетам в национальных валютах, без использования долларов и Евро [2].ЗаключениеНа современном этапе развития банковских и платежных систем все большее значение приобретают операции с использованием пластиковых карт. Эти транзакции считаются одним из перспективных направлений развития сектора финансовых услуг. Тем не менее, проблема трактовки понятия «пластиковая карта» однозначно не разрешена.Банковская пластиковая карточка – универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определенными преимуществами.Без платежной системы использование пластиковых карт не возможно. Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.В Российской Федерации в 2011 году принят закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе» в рамках проекта собственной национальной платежной системы. В 2014 году на государственном уровне было принято решение о создании Национальной системы платѐжных карт.Объем рынка банковских карт (по количеству карт) и операций с ними, как и в целом безналичных операций, увеличивается в нашей стране с довольно высоким темпом прироста.Анализ безналичных расчетов с использованием пластиковых карт проведен на материалах ПАО «ВТБ».В структуре пластиковых карт преобладают расчетные карты на протяжении всего анализируемого периода, куда входят как дебетовые, так и карты зарплатных проектов, этим и объясняется их преобладающая доля.Все выпущенные карты можно сгруппировать на кредитные и дебетовые, 75 на платные и бесплатные, так же можно выделить другие характеристики, например: классификация по клиентам, по возможностям расчетов и т.д.Анализ операций с использованием пластиковых карт проведен на материалах ПАО «ВТБ», который является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и т.д.ПАО «ВТБ» занимает сильную бизнес-позицию на российском рынке и поддерживает высокое качество профиля рисков. По основным экономическим показателям банка можно сказать, что ПАО «ВТБ» получает прибыль от осуществления деятельности, которая ежегодно увеличивается. Основные доходы и расходы ПАО «ВТБ» – это процентные доходы и расходы, то есть результаты основного вида деятельности – осуществления банковских операций.Портфель пластиковых карт ПАО «ВТБ» растет более быстрыми темпами по сравнению с рынком, что сказывается на увеличении его доли на 0,8%. В конце анализируемого периода доля на рынке кредитных карт составляет 11,1%, на рынке расчетных карт – 7,25%.Доля неактивных карт в ПАО «ВТБ» составляет около 35%, что является высоким показателем, и негативно сказывается на деятельности Банка, так как провоцирует дополнительные расходы.По количеству видов карточных продуктов лидирует ПАО «ВТБ», вместе с тем, ПАО «Сбербанк» предлагает более выгодные условия для клиентов по аналогичным продуктам.Карты используются, как для хранения наличности, так и для расчетов. В настоящее время клиенты предпочитают безналичные расчеты, к тому же доля их в структуре транзакций увеличивается.Если рассматривать структуру транзакций в разрезе средней суммы операции, то, доля операций по снятию наличных все же намного выше.Негативно на деятельности банка сказывается рост задолженности по 76 кредитным картам, в том числе более быстрый рост просроченных обязательств юридических лиц. Привлеченные средства, направленные на кредитование увеличиваются за три анализируемых года, что повышает кредитный риск.Основные отрицательные стороны, выявленные при изучении операций ПАО «ВТБ» с использование банковских карт.Во-первых, менее конкурентоспособные условия по картам ПАО «ВТБ» по сравнению с лидером рынка ПАО «Сбербанк».Во-вторых, недоверие клиентов к безналичным расчетам, что подтверждается средней суммой операций по снятию наличных, которая в 2021 году более чем в 5 раз больше, средней суммы безналичных расчетов.В-третьих, высокая доля неактивных карт в карточном портфеле Банка;В-четвертых, рост «агрессивности» кредитной политики, который проявляется в росте направления привлеченных средств на кредитование.Для развития безналичных расчетов с использованием пластиковых карт предложено три основных мероприятия.- предлагается расширить линейку депозитных и кредитных продуктов.- обучение сотрудников увеличит количество пластиковых карт ПАО «ВТБ» еще на 0,63 млн. штук.- выездное обслуживание приведет к росту карт еще на 0,48 млн. штук, и росту доходов.Общий экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий составит 28,72 млрд. рублей, при этом количество кредитных и расчетных карт увеличится на 34,84% и 10,21% соответственно, а доля ПАО «ВТБ» на 3,31% по кредитным пластиковым картам и на 0,68% по расчетным пластиковым картам.Рассчитанные показатели свидетельствуют об экономической эффективности и практической значимости внедрения предложенных мероприятий.Список использованных источниковФедеральный закон «О банках и банковской деятельности» от от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 23 декабря 2003 года N 181-ФЗ)Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // "Вестник Банка России", N 23, 15.04.98Андреев А.А., Морозов А.Г. и др. «Пластиковые карточки в России», Москва, 2020.Ануреев С.В. Государственное стимулирование безналичных расчетов // Бизнес и банки. - 2021. - №6.- с. 4-6Аренд Р. Источники посткризисного экономического роста в России. //Вопросы экономики. – 2021. - №1.Банковское дело. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2020Банки и банковское дело /Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2021.Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития // Финансы 2022. - №4. - с.19Борисов Ю.А., Шамраев А.В., Пчелкин Д.А. Альтернативные (неформальные) системы денежных переводов: международные тенденции и российские аспекты. //Деньги и кредит. – 2022. - №10.Бюллетень банковской статистики. - 2021. - №1. - с.26Вавилов А.В., Ильин И.И. Платиковые карты: принципы построения платежных схем. М.: ИИЦ «Европеум - Пресс». 2021. 125 с.Деньги. Кредит. Банки. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2021. – 576с.Деньги, кредит, банки. Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 220Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь. - 2022. - 26 апр. - С.5.Жаботинская Е.И., Меняйлов Е.В. Развитие системы безналичных расчетов в Новосибирской области, проблемы их внедрения на потребительском рынке // Деньги и кредит, 1/2021. – С. 37Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. - М.: Центр Информационных Технологий. 2020Карточки в России: Социологическое исследование рынка пластиковых карточек России// Мир карточек. – 2021. - №1.Князева М. Экономия для богатых // Финанс., 21-27 ноября 2021 №43. – С. 41Кочеткова Н.М. Цели и методы наблюдения за платежными системами. //Деньги и кредит. – 2021. - №1.Купцова А. Второе «дыхание» пластика // Эксперт-Сибирь №6 (58) от 14 февраля 2021.Лаврушин О.И, Банковское дело. - М.; Финансы и статистика, 2020 г.Материалы семинара “Электронные деньги: пластиковые карточки”, Центр информационных технологий, 2021.Милоянина В.В., Бирюкова Г.С., Целиков С.Н. Развитие безналичных расчётов с использованием платёжных карт. //Деньги и кредит. – 2022. - №4.Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие. Под ред. О.Г. Семенюты. - Ростов н/Д, 2021. - 448с.Суэтин А. Балансы международных расчетов. //Вопросы экономики. – 2022. - №2.Отдельные направления развития платежных систем и расчетов. //Деньги и кредит. – 2021. - №2.Основные показатели банковского сектора Новосибирской области // Эпиграф, №78. - 2022. - С. 3-7.Пластиковые карты: технология обработки и программно – технические решения. 2021, II кв. М.: Европеум-прессРайзбергБ.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2020.Ротынских М. Перспективы развития рынка пластиковых карт // Аналитический банковский журнал 03 (118) март 2021. – С. 77Савостьянов В.А., Зубенко В.А. Международные расчеты : основные формы, правовые особенности, системы для их проведения // Аудит и финансовый анализ. - 2021. -№ 4. - с. 38-57Сберкарта сегодня // Мир карточек. 2022. № 24. С.24-28.Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. - 2021. - №9. - с.36Стратегия маркетинга банковских карточек на развитых рынках // Платежи, системы, карточки. № 1 2022. С.39-45. Третьяк В. “Безопасность системы обслуживания пластиковых карточек”, Банковские системы и оборудование, №4, 2021, С. 12