Кредитный рынок России и оценка его современного состояния

Таким образом, российский кредитный рынок фактически ограничен ресурсами внутреннего рынка.На основании проведенного анализа, а также текущей складывающейся экономической и национальной ситуации можно выделить основные проблемы и тенденции текущей конъюнктуры кредитного рынка.Во-первых, как отмечалось выше, для кредитного рынка характерно сокращение количества отечественных кредитных организаций. Причиной такого негативного изменения могут быть банкротство и реструктуризация кредитных организаций. Для исправления и стабилизации данной ситуации необходимо установить форму и метод управления кредитной организацией и усовершенствовать комплексную систему управления на уровне кредитного рынка. Во-вторых, в связи с изменениями в экономической сфере страны на данном этапе ухудшается платежеспособность клиентов-заемщиков в связи с изменением заработной платы (ухудшение), изменением тарифных ставок (повышением) вынуждают платежеспособность граждан. То же самое касается и коммерческого сектора, увеличение обязательных платежей в бюджет, ужесточение процесса выдачи кредитов также приводит к плохой платежеспособности юридических лиц - заемщиков. Еще одной характеристикой российского кредитного рынка является его высокая зависимость от внешних факторов: мировой кризис, санкции и др. в большей степени влияют на рост объемов кредитования и просроченной задолженности.Решение выявленных проблем позволит на кредитном рынке установить взаимоотношения и взаимосвязи между всеми участниками кредитного процесса и упорядочить конечный результат деятельности кредитных организаций. Это также будет способствовать улучшению аккумулирования и дальнейшего распределения свободных финансовых ресурсов между всеми участниками кредитного рынка.3.2. Основные направления укрепления и развития кредитного рынка РоссииРоссийский кредитный рынок находится в достаточно сложной ситуации, котораяхарактеризуется колебаниемключевой ставки и курса национальной валюты,а такжеимеется ряд проблем, связанных с недостаточный законодательным регулированием, тенденцией снижения реальных доходов граждан, а также несовершенством инфраструктуры данного сегмента.На современном этапе развития Российский кредитный рынок характеризуется наличием определенных тенденций и направлений развития, которые в случае их успешной реализации могут положительным образом повлиять на качественное развитие банковского сектора.Одним из ключевых направлений развития банковского кредитования является возможность планомерного прироста объемов выдаваемых займов в сегменте микрофинансирования при условии улучшения процедуры информировании потенциальных заемщиков. Однако реализовывать подобные возможности необходимо с осторожностью, по причине того, что значительная часть клиентовмикрофинансовыхорганизаций обращается к данному рынку после получения отказа в выдаче заемных средств со стороны банков. Стоит отметить, что некоторые заемщики сегмента микрокредитования являются платежеспособными и могут быть рассмотрены в качестве потенциальныхклиентов для банковского сектора. Успешная реализация данного направления способна стать дополнительным фактором сохранения положительноговектораразвития кредитного рынка, что связано с перспективами расширения рынка микрозаймов[14].На протяжении последних лет розничный рынок кредитования перешел в состояние насыщения, и кредитные организации вынуждены постоянно проводить анализ предоставляемых кредитных продуктов. улучшать условия предоставления кредитов. модернизировать способы продажи. В результате кредитный рынок на современном этапе приобретает новые характеристики. Параллельно происходит постепеннее смягчение условий кредитования и расширение видов банковских кредитов, что оказывает положительное влияние на спрос потенциальных заемщиков. Также важным аспектом является то, что при осуществлении кредитной деятельности коммерческие банки все чаще взаимодействуют с другими экономическими субъектами, такими как страховые фирмы и торговые организации для предоставления комплексного пакета услуг. Кроме того, происходит увеличение активности кредитных организации в области технического совершенствования процесса предоставления кредитов, применения новых каналов продаж, обучения заемщиков работе с системами самообслуживания, совершенствования механизмов управления рисками.Российские коммерческие банки применяют новые подходы к процессу кредитования. Наиболее важными из них являются изменение системы ценообразования и персональная оценка риска. Современные реалии банковского сектора указываютна необходимость разработки и реализации новых кредитных продуктов, которые будут сегментированы по типу клиентов и будут учитывать персональный уровень риска, что может привести к формированию индивидуальной стоимости кредита. Данная тенденции является логическим продолжением существующего вектора развития банковского сектора. В условиях конкурентной борьбы на кредитном рынке главным фактором успеха становится соответствие предлагаемых кредитных продуктов критериям актуальности, востребованности и технологичности. Банки, которые предлагают услуги, отвечающие текущим потребностям граждан, становятся лидерами данного сегмента банковского сектора. Текущий этап развития кредитного рынка связан с отказом от универсальности банковских кредитов и применением сегментации, которая позволит удовлетворять потребности определенного сегмента.Нынешний этап развития российского кредитного рынка характеризуется как период перехода от исчерпания возможностей экстенсивного расширения к интенсивному развитию, основной целью которого является качественное изменение показателей деятельности кредитных организаций: Необходимо отметить и развитие вспомогательной инфраструктуры рынка кредитования, которая снижает удельный вес просроченной задолженности по кредитам заемщиков и позволяет кредитным организациям существенно уменьшить риски.Основными тенденциями развития кредитного рынка является восстановление роста кредитования, существенное улучшение качества кредитных портфелей банков за счет снижения количества высокорискованных кредитов, а также увеличение доли выданных ипотечных кредитов и автокредитов.Структурные тенденции кредитного рынка заключаются в планомерной замене кредитов на меньшие суммы и короткие сроки кредитными картами, увеличении доли ипотечных кредитов при условии сохранения макроэкономической стабильности и дальнейшем снижении ипотечнойставки Банком России, росте удельного веса кредитов в связи с неуверенностью в будущем курсе национальной валюты.В целом, оценивая текущее макроэкономическое положение России можно сделать вывод с том, что значительная часть коммерческих банков адаптировалась к нынешним условиям ведения банковского бизнеса путем разработки и применения новых направлений кредитования, а также с помощью мониторинга рынка, опенки возможностей и потребностей потенциальных заемщиков.Диверсификация, необходимая после неблагоприятных экономических событий, достигается за счет увеличения круга клиентов и большего разнообразия предоставляемых кредитных продуктов, что как следствие повышает качество кредитного портфеля. В настоящий момент времени отечественная экономика находится на определенном рубеже, и однозначно определить вектор ее дальнейшего развития не представляется возможным по причине непредсказуемости мировых цен на энергоносители, а также санкционного давлениясо стороны стран Евросоюза и США.Российская экономика уже прошла критическую точку кризиса, и ближайшие годы будут сопровождаться непрерывным и планомерным ростом. При этом существует и альтернативное мнение, высказывающее опасения относительно дальнейших перспектив.В случае ошибочности экономической политики, проводимой органами государственной власти,в текущих условиях перед коммерческими банками стоит задача достижения оптимального соотношения доходности и риска, которое может быть достигнуто с помощью использования инновационных методов предоставления кредитов при осуществлении деятельности на кредитном рынке. Кредитные организации, осуществляя выдачу займов обеспечивают решение возникающих финансовых проблем граждан, которые могут быть связаны с отсутствием возможности приобретения дорогостоящих товаров. транспортных средств, жилья, оплаты образовательных и медицинских услуг без использования кредитных средств, вследствие этого стимулируется спрос на товары и услуги, способствуя увеличению их производства и реализации, при этом повышаетсяэкономический потенциал Российской Федерации. Таким образом, совершенствование и развитие кредитного рынка на современном этапе является неотъемлемым фактором восстановления экономики, а также стимулирования платежеспособного спроса становится возможным поддержание и увеличение уровня производства.ЗаключениеТаким образом, в результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы, рекомендации. Кредитный рынок – это совокупность взаимосвязанных факторов, а именно кредитных отношений и самой кредитной системы. Рынок не может существовать без субъекта и объекта, и поэтому без одной из частей кредитный рынок не существует. Кредитный рынок состоит из таких главных элементов, как кредитные отношения и кредитная система. При этом кредитные отношения рассматриваются как отношения между всеми субъектами хозяйствования (физические и юридические лица, население и государство), которые возникают, когда одни субъекты имеют в своем распоряжении свободные средства, а другие субъекты в них нуждаются. В свою очередь, кредитная система состоит из финансово-кредитных институтов и нормативно-правовых норм, которые действуют в государстве и за его пределами Структуру кредитного рынка ряд ученых представляют как совокупность банковской системы и небанковских финансово-кредитных учреждений. Кредитный рынок является целостным и единым явлением, в составе которого функционирует рынок денег и рынок капиталов как структурные единицы. Рынок денег – это место заключения краткосрочных кредитных сделок, а рынок капиталов – долгосрочных.Кредитный рынок регулируется законодательством РФ, правилами, положениями и нормативами Центрального Банка РФ. Особенный контроль осуществляется в период кризиса, и исходя из экономического положения, Банк России применяет либо сдерживающую, либо стимулирующую политику. Эта политика осуществляется путем повышения/уменьшения ключевой ставки, повышения/снижения нормы обязательного резерва и покупки/продажи государственных ценных бумаг.На основании проведенного анализа, а также текущей складывающейся экономической и национальной ситуации можно выделить основные проблемы и тенденции текущей конъюнктуры кредитного рынка.Во-первых, как отмечалось выше, для кредитного рынка характерно сокращение количества отечественных кредитных организаций. Причиной такого негативного изменения могут быть банкротство и реструктуризация кредитных организаций. Для исправления и стабилизации данной ситуации необходимо установить форму и метод управления кредитной организацией и усовершенствовать комплексную систему управления на уровне кредитного рынка. Во-вторых, в связи с изменениями в экономической сфере страны на данном этапе ухудшается платежеспособность клиентов-заемщиков в связи с изменением заработной платы (ухудшение), изменением тарифных ставок (повышением) вынуждают платежеспособность граждан. То же самое касается и коммерческого сектора, увеличение обязательных платежей в бюджет, ужесточение процесса выдачи кредитов также приводит к плохой платежеспособности юридических лиц - заемщиков. Еще одной характеристикой российского кредитного рынка является его высокая зависимость от внешних факторов: мировой кризис, санкции и др. в большей степени влияют на рост объемов кредитования и просроченной задолженности.Решение выявленных проблем позволит на кредитном рынке установить взаимоотношения и взаимосвязи между всеми участниками кредитного процесса и упорядочить конечный результат деятельности кредитных организаций. Это также будет способствовать улучшению аккумулирования и дальнейшего распределения свободных финансовых ресурсов между всеми участниками кредитного рынка.Список использованных источниковГражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 и 2. Полный сборник кодексов. – М.: Юристъ,2018.– 356 с.О рынке ценных бумаг: федеральный закон РФ от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ (в ред. от 14/07/2022 г.).Абзалов, И. И. Кредитный рынок в России: проблемы и тенденции / И. И. Абзалов // Молодой ученый. – 2022. – № 5(400). – С. 77-82Алиева Ж.М. Кредитный рынок России: тенденции и перспективы развития [Текст]: Экономика: вчера, сегодня, завтра / Ж.М. Алиева, К.Х. Ильясова. – 2019. – Том 9, №1А. – С. 33–40. Бровкина, Н.Е., Кредитный рынок. Закономерности, тенденции, перспективы : монография / Н.Е. Бровкина. — Москва: Русайнс, 2019. — 279 с.Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки: учебник для среднего профессионального образования / М. А. Абрамова [и др.] ; под общей редакцией М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. — 3-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 424 с.Деньги, кредит, банки. Финансовые рынки. В 2 ч. Часть 1 : учебник для вузов / С. Ю. Янова [и др.] ; ответственный редактор С. Ю. Янова. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 299 с. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 16.10.2022). Семенкова Е.В. Риски финансового рынка и проблемы финансовой индустрии /Е.В. Семенкова, А.А. Томашенко // Финансовые стратегии и модели экономического роста России: проблемы и решения. – 2017. – С. 380-386Симонова, М. Д. Современное состояние экономики России в аспекте влияния на кредитный рынок, его структуру и динамику развития / М. Д. Симонова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2016. — № 29 (133). — С. 502-506Снатенков А. А., Тимофеева Т. В. Статистическое исследование факторов формирования просроченной задолженности по кредитам российского банковского сектора // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. 2017. № 7–1. С. 137–144.Тлисова Д.Х. Перспективы развития банковского кредитного рынка // Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора России. 2019. С. 468-472.Фильчина, Н. С. Перспективы и проблемы развития кредитования юридических лиц коммерческими банками России / Н. С. Фильчина. — Текст : непосредственный // Экономика, управление, финансы : материалы VIII Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2018 г.). — Краснодар : Новация, 2018. — С. 94-97. Черемисинова Д.В. Основные тенденции и проблемы кредитования физических лиц в контексте обеспечения устойчивого экономического роста [Текст] / Д.В. Черемисинова, А.А. Плинер, Д.С. Рябченко // Вектор экономики. – №1 (43). – 2020.