Банковская система РФ: проблемы и возможности.

Перечисленные стратегии могут иметь некоторый успех, если у банка нулевые (или незначительные) валютные позиции и крупные корпоративные клиенты. Девальвация рубля (напомним, в 1998 г. курс вырос примерно на 250%, а инфляция выросла на 84,4%) резко обесценила активы и создала дополнительные проблемы с погашением синдицированных кредитов. Крупные банки со значительными депозитами населения и крупными инвестициями в государственные облигации практически не имеют шансов на самооздоровление.Второе – государственная поддержка банковской системы. Более чем через шесть месяцев после начала финансового кризиса финансовые власти объявили о нескольких планах по стабилизации банковской системы, но никаких конкретных действий предпринято не было. Это происходит по следующим причинам:· Отсутствие общего государственного планирования макроэкономической стабилизации и среднесрочных экономических программ.· Стабилизация существующей банковской системы парадоксальным образом увеличивает общую финансовую нестабильность.Заключительный документ нуждается в пояснении. Во-первых, даже решение проблемы нормализации безналичных расчетов в экономике требовало значительной проблемы. Было проведено несколько перекрестных зачетов с использованием обязательных резервов, и многие банки получили централизованные стабильные кредиты.Кроме того, перевод вкладов физических лиц из рассматриваемого банка в Сбербанк РФ предполагает ответственность государства за их возврат, даже при использовании схемы частичной конфискации. Население по понятным причинам с недоверием относится как к банковской системе, так и к государству, и будет стремиться забрать свои вклады. Затем наличные деньги попадают на товарные и валютные рынки, что приводит к росту цен и курса рубля.Наконец, российские коммерческие банки имеют большой объем внешнего долга. При выдаче стабилизационных кредитов таким банкам центральный банк должен учитывать, что определенная часть рублевых средств будет конвертироваться в иностранную валюту, усиливая давление на обменный курс. Если участие страны в том или ином банке увеличится, власти будут нести ответственность за ранее полученные иностранные кредиты.Отметим, что в случае предоставления банкам централизованных кредитов важное значение имеют условия залога и процентные ставки. При предоставлении централизованного кредита под залог ГКО/ОФЗ речь фактически идет о досрочном погашении данных бумаг. Централизованный кредит, выданный по ставке рефинансирования (60% годовых), при складывающейся рыночной конъюнктуре означает, что определенный коммерческий банк привлекает ресурсы по любой цене и его шансы на восстановление нормального состояния невелики.Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы имеет и ряд положительных моментов, к которым можно отнести следующие:· контроль за финансовыми потоками. Расширение участия правительства и Центробанка в крупных коммерческих банках позволит расширить кредитование предприятий реального сектора;· значительная устойчивость конъюнктуры на финансовых рынках, поскольку снизится объем спекулятивного капитала;· сокращение вывоза капитала из России в результате ужесточения государственного контроля;· привлечение ресурсов для федерального бюджета, в частности размещение государственных ценных бумаг, со сравнительно низкой доходностью.В-третьих, расширение участия внешнего капитала в банковском секторе. Опыт иностранных банков на российском рынке нельзя назвать успешным. В результате объявленной им реструктуризации рынка ГКО/ОФЗ иностранная инвестиционная структура понесла огромные убытки, а вопрос репатриации оставшихся средств до сих пор не решен. Российский долг, номинированный в иностранной валюте, имеет рейтинг риска дефолта или очень высокого риска. Некоторые корпоративные кредитные операции, которые были отмечены в середине 1990-х годов, также были потрачены впустую.Для большинства иностранных банков российский рынок не представляет особого интереса, за исключением двух случаев. Во-первых, банки, понесшие значительные убытки и не имеющие возможности исправить убытки и вернуть оставшиеся средства, будут вынуждены существовать на российском рынке. Если вы не можете репатриировать государственные ценные бумаги или акции российских компаний или оставшиеся средства в свою страну. Во-вторых, банки, преследующие стратегические интересы, могут открывать в дополнение к представительствам более мелкие филиалы с ограниченной сферой деятельности.В целом можно сказать, что банковская система не реформирована. Некоторые коммерческие банки проводят довольно агрессивную стратегию, направленную на выживание и завоевание доли рынка банковских услуг. Другие смогли получить централизованные стабилизационные кредиты. Наконец, многие банки закрыты или находятся на грани банкротства. Национальное агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) еще не начало функционировать. Выход иностранных банков на российский рынок приветствуется (по крайней мере, на словах) монетарными властями, но никаких реальных действий по этому поводу предпринято не было.Наиболее вероятным сценарием развития российской банковской системы в 1999 г. является отсутствие реальной реформы. Агрессивная национализация коммерческих банков кажется маловероятной, в основном из-за численности населения и больших долгов внешним инвесторам. Учитывая продолжающуюся финансовую нестабильность, денежные власти не смогут реструктурировать государственный долг и эффективно реформировать банковскую систему с минимально возможными потерями для инвесторов.Российская банковская система является одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Высокий рост совокупных активов, капитала, объема накопленных средств, различных банковских продуктов, объема кредитов, предлагаемых экономике «ЭКО» 2008 г. Управление рынка, редакция «Текущий банковский сектор».Уровень кредитного риска в российской банковской системе России является одним из самых высоких в мире. Летом 2010 г. Россия была отнесена к 9-й «группе риска» из 10 по уровню страхового риска в банковском секторе (в первую группу входит банковская система с наименьшим уровнем риска, 10 во вторую группу относится к самой низкой группе риска). наибольший).Если общая устойчивость банковской системы определяется многими факторами, значительная часть которых превышает возможности отдельных банков, то устойчивость и конкурентоспособность коммерческих банков зависят от их моделей развития, организационных особенностей и системы управления.В настоящее время отечественный банковский сектор становится все более стратифицированным, особенно разрыв между коммерческими банками и государственными банками. Прямо или косвенно государственными банками являются государственные и региональные банки, на долю которых приходится более половины активов всей банковской системы. Среди них крупнейший банк России - Сбербанк (по состоянию на апрель 2007 года доля ЦБ РФ в уставном капитале составляет 57,6%, а доля прав голоса - 60,3%) и ВТБ (казенное предприятие). Страна также контролирует крупные банки, такие как Россельхозбанк и Российский банк развития. Банки с государственным участием укрепили свои позиции как за счет роста активов и бизнеса, так и за счет приоритета в обслуживании государственных проектов и программ. Это приводит к ухудшению условий развития других участников банковской системы.Благодаря положительной динамике развития российского банковского сектора (за последние четыре года собственный капитал увеличился на 279 %, объем депозитов увеличился на 282 %, кредиты увеличились на 428 %, прибыль банков увеличилась на 428 %). Банковский сектор растет .По данным рейтингового агентства РБК, 100 самых прибыльных российских банков имеют рентабельность собственного капитала в диапазоне от 19,5% до 0,54% и рентабельность собственного капитала от 42,7% до 4%. Показатели различаются на порядки. Сравнение результатов деятельности российских банков по размеру собственного капитала и рентабельности показало, что четкой связи между этими характеристиками нет. Иными словами, расширение масштабов банковских операций (оценка и прирост капитала) является необходимым, но недостаточным условием повышения конкурентоспособности банков.Многое будет зависеть от деталей реализации выбранной стратегии, включая различия в качестве управления и организации деятельности, желание и готовность акционеров предоставить банку дополнительный капитал.По мнению экспертов, «модели развития многих банков постепенно меняются, переходя от оппортунистического поведения и статуса карманного банка к ведению реального банковского дела». У российских банков аналогичная стратегия, направленная на «органическое» развитие бизнеса и увеличение собственной доли рынка во всех основных сегментах рынка. Однако, несмотря на сходство стратегий, российские банки показывают разные результаты деятельности.Сегодня преобладает представление о том, что такая модель развития будет успешной, если организация банковской деятельности и системы управления будут направлены на увеличение стоимости банка в долгосрочной перспективе.Стоимость банка отражает его важность для экономики и общества. Деятельность банка представляет ценность для широкого круга «заинтересованных сторон», включая клиентов, владельцев, операторов, сотрудников, контрагентов, надзорные и контрольные органы, государственные органы и др. Различные заинтересованные стороны обычно преследуют разные интересы. Методы оценки качества отдельных банков у них разные.Задача построения системы показателей оценки деятельности банка как теоретически, так и практически решается уже более года. Учебники или методические пособия по анализу финансового положения коммерческих банков содержат информацию о показателях и способах их расчета. Как правило, это показатели структуры баланса, ликвидности, рентабельности, рентабельности (как по банку в целом, так и по отдельным направлениям деятельности).Большинство служб планирования и анализа коммерческих банков также составляют определенный список показателей, полезных для анализа деятельности, планирования и оценки. Чаще всего эти показатели характеризуют деятельность руководства банка и указывают на степень выполнения планов (если они разработаны в банках). Отдельные показатели, наряду с оценкой успешности управления, позволяют определить, насколько успешными были инвестиции банка. Кроме того, расчет интересующих государство показателей требует значительного времени и труда и выполняет множество функций. Например, надзорные органы (центральные банки), налоговые службы, органы финансового надзора, органы местного самоуправления и др., антимонопольные службы.Высокими темпами растут объемы кредитования, не только физических лиц, но и нефинансовых организаций. При этом нельзя не отметить, что в общем объеме инвестиций в основной капитал доля инвестиций, формируемая за счет кредитов банков, стала заметно увеличиваться. Всего 2-3 года назад кредиты банков обеспечивали только 2 - 3% инвестиций, сейчас - на уровне 10%, притом, что сами инвестиции растут довольно высокими темпами. Это свидетельствует о том, что банковская система России на подъеме и начинает вносить все более существенный вклад в развитие экономики страны. Несмотря на высокие темпы развития банковского сектора, достигнутые в последние годы, мы по-прежнему значительно отстаем от развитых стран. Это его одна сторона дела. Но есть и внутренние факторы, предъявляющие повышенные требования к банковской системе. Мы остановимся на наиболее важных из них. Это связано с особенностями промышленного воспроизводства в нашей стране.По причинам, о которых я уже говорил, считаю задачу обеспечения динамичного развития банковской системы очень актуальной. Соответственно должны быть созданы условия для дальнейшего развития банковской системы для обеспечения ресурсных потребностей экономики. В то же время развитие банковской системы и увеличение кредитования, которое завтра может обернуться шоком, вовсе не обязательно. Банки должны развиваться без ущерба для стабильности и доверия. Обеспечить такое сочетание и найти золотое сечение для поиска оптимального пути, гарантирующего как высокие темпы развития, приемлемый риск, так и высокую устойчивость, — задача регуляторов в лице Центрального банка Российской Федерации. одна из важнейших задач для России, руководителей банков и банковской отрасли в целом.В настоящее время в развитии российской банковской системы активно происходят и другие качественные изменения. Кредитные организации находятся на пути к совершенствованию своей банковской деятельности. Передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (банковские клиенты, системы денежных переводов, дебетовые карты, кредитные карты и т. д.), внедрение банками различных видов кредитов (потребительских, ипотечных и т. д.), увеличение общего времени обслуживания при сокращении сроков Увеличение банковского обслуживания операции способствуют повышению качества обслуживания клиентов и развитию российской банковской системы в целом.Но главная проблема сегодня в том, что банковская система отстает от потребностей экономики страны по независящим от банков причинам.Банковская система не отвечает потребностям ускоренного экономического роста по количеству, масштабу услуг, особенно кредитования. Сейчас ясно, что банковская система должна развиваться более быстрыми темпами. Это необходимо для того, чтобы банковская система стала настоящим локомотивом, двигателем роста российской экономики.Мировой опыт подтверждает вывод о том, что без сильной национальной банковской системы невозможно самостоятельное, самостоятельное развитие экономики. В России после долгих дискуссий и проб и ошибок подтверждается мнение, что стране нужна стабильная и сильная национальная банковская система. Теперь вопрос в том, как решить эту проблему.ВЫВОДЫ ПО ГЛАВЕ 2В этой главе мы подробно описали наиболее яркие моменты истории развития и современного состояния российской банковской системы. Да, действительно, есть много проблем, препятствующих совершенствованию работы банковской системы народного хозяйства России, что очень прискорбно, но в этом плане для их решения могут использоваться различные направления развития. Подробно он будет рассмотрен в следующей главе настоящей работы.ЗАКЛЮЧЕНИЕВо-первых, банковскую систему можно определить как: Это результат тесного взаимодействия банковской деятельности, банковской инфраструктуры, банковского права и банковских рынков друг с другом и с внешней средой. Это определение разделяют все экономисты.Во-вторых, важнейшей функцией банков является кредитное посредничество. Осуществляется путем перераспределения средств, временно высвободившихся при распределении средств организаций и денежных доходов населения. Это снижает риск потери денег, переданных в кредит, и общую стоимость таких переводов.В-третьих, развитие российской банковской системы на данном этапе является предметом обсуждения многих исследователей.Российские коммерческие банки за время своего существования стали мощной финансовой структурой и стали играть важную роль в сложном процессе социально-экономических преобразований. За последние несколько лет капитал банка значительно увеличился, произведены важные материалы, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Большой размер капитала, активное участие в приватизации наиболее перспективных компаний и производств, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное сотрудничество с различными государственными органами - это относительно молодой банк в России. Это не исчерпывающий перечень всех факторов, оказывающих существенное влияние на экономическую жизнь страны. Конечно, у банков есть свои недостатки. Взаимодействие с руководством, кредитной политикой и персоналом. Однако большинство из них были издержками быстрого роста, а банковская система была основана на международных стандартах и ​​правилах, которые можно было изменить в долгосрочной перспективе.Для улучшения российской банковской системы необходимо решить следующие вопросыРеструктуризация всей национальной банковской системы для увеличения банковского капитала и улучшения качества инфраструктуры обслуживания клиентов.Коренное изменение отношения между банковским капиталом и материальным производством. Это создает прочную экономическую среду для развития банковской отрасли на прочной основе. Растущий интерес банков к управлению рыночным риском.Восстановить доверие к банковской системе у всех слоев населения России.Реализация этих и других мер позволит оздоровить банковскую систему, создаст условия для усиления ее операций с реальными секторами экономики, повысит ответственность руководителей и собственников банков за результаты управления банками. Это будет возможно.Банки являются неотъемлемой частью современной экономической системы. Суть банковской деятельности заключается во временном распоряжении высвободившимися средствами и доходами. Банки являются основой экономики, своего рода циклической системой экономического общества. Это связано с тем, что банк-плательщик формирует обычную функцию компании-плательщика.Наиболее значительными событиями в банковском секторе за последние годы стали расширение сети филиалов в стране, установление отношений с иностранными банками, внедрение электронных платежей и банковских карт. Динамика изменений в банковском секторе нарастает. Это связано с волатильностью на кредитных рынках, усилением конкуренции между банками и многоуровневым распределением банков.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ1. Андрюшин, С. А. Банковские системы / С.А. Андрюшин. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2019. - 384 c.2. Андрюшин, С.А. Банковские системы. Учебное пособие / С.А. Андрюшин. - М.: Альфа-М, 2018. - 506 c.3. Банковская система в современной экономике. - М.: КноРус, 2014. - 366 c.4. Банковская система в современной экономике. Учебное пособие. - М.: КноРус, 2016. - 360 c.5. Банковские информационные системы и технологии. Часть 1. Технология банковского учета. - М.: Финансы и статистика, 2020. - 384 c.6. Банковские системы в реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта. - М.: Дмитрий Буланин, 2016. - 748 c.7. Гобарева, Я.Л. Банковские информационные системы и технологии. Часть 1. Технология банковского учета. Гриф УМО ВУЗов России / Я.Л. Гобарева. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 385 c.8. Катасонов, Валентин Юрьевич "Черные дыры" банковской системы. Как банкиры минируют Россию / Катасонов Валентин Юрьевич. - М.: Книжный мир, 2018. - 690 c.9. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2014. - 264 c.10. Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике. Монография / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2016. - 369 c.11. Лаврушин, Олег Банковская система в современной экономике / Олег Лаврушин. - М.: КноРус, 2014. - 665 c.12. Лузанов, Андрей Банковская система США: история, география, перспективы развития / Андрей Лузанов. - М.: Э.РА, 2015. - 735 c.13. Посыпайко, Наталья Банковская система как фактор экономической безопасности страны / Наталья Посыпайко. - М.: LAP LambertAcademicPublishing, 2014. - 148 c.14. Рассел, Джесси Банковская система Бахрейна / Джесси Рассел. - М.: VSD, 2018. - 533 c.15. Рассел, Джесси Банковская система Ирака: моногр. / Джесси Рассел. - М.: VSD, 2014. - 466 c.16. Рассел, Джесси Банковская система Объединённых Арабских Эмиратов / Джесси Рассел. - М.: VSD, 2019. - 583 c.17. Рассел, Джесси Банковская система России / Джесси Рассел. - М.: VSD, 2017. - 105 c.18. Стародубцева, Елена Банковская система России в условиях вступления в ВТО / Елена Стародубцева. - М.: PalmariumAcademicPublishing, 2017. - 144 c.19. Счастная, Татьяна Банковская система России в контексте модернизации экономики: моногр. / Татьяна Счастная. - М.: LAP LambertAcademicPublishing, 2017. - 285 c.20. Тарасенко, О. А. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование / О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. - М.: Норма, 2020. - 304 c.21. Хайдаршина, Гульнара Артуровна Банковские системы стран Евросоюза в условиях кризисных явлений. Вопросы регулирования и мониторинга / Хайдаршина Гульнара Артуровна. - М.: Экономика, 2014. - 502 c.22. Хвесько, Евгений Банковские системы в условиях глобализации мировой экономики / Евгений Хвесько. - М.: LAP LambertAcademicPublishing, 2018. - 930 c.23. Хенни, ванГрюнинг Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Хенни ванГрюнинг, Соня БрайовичБратанович. - М.: Весь Мир, 2016. - 304 c.24. Шестаков, А.В. Банковская система Российской Федерации: моногр. / А.В. Шестаков. - М.: Московский государственный индустриальный университет (МГИУ), 2017. - 336 c.25. Щенин, Р.К. Банковские системы стран мира. Учебное пособие / Р.К. Щенин. - М.: КноРус, 2019. - 552 c.26. Щенин, Р.К. Банковские системы стран мира.Уч.пос.-М.:КноРус,2015.Рек. ГОУ ВПО ?ГУУ? / Р.К. Щенин. - М.: КноРус, 2015. - 466 c.27. Щенин, Ромил Банковские системы стран мира /РомилЩенин. - М.: КноРус, 2019. - 182 c.28. Юдина, И. Н. Банковская система в развивающихся экономиках. Опыт становления, развития и кризисов / И.Н. Юдина. - М.: РИОР, Инфра-М, 2020. - 352 c.29. Юдина, И.Н. Банковская система в развивающихся экономиках. Опыт становления, развития и кризисов. Монография / И.Н. Юдина. - М.: РИОР, 2018. - 582 c.30. Яковлева, Мария Александровна Банковская система Чехии в контексте международной экономической интеграции / Яковлева Мария Александровна. - М.: Экономика, 2021. - 468 c.