Современная банковская система и проблемы ее развития

На рисунке 2.8 представлена динамика рентабельности капитала банковского сектора.Рисунок 2.8– Рентабельность капитала по группам банковНесмотря на то, что капитал имеет отрицательную динамику, показатель рентабельности по капиталу имеет противоположную динамику. А именно в целом по всему сектору показатель на 2022 год имеет показатель в 21,1%, при этом минимальный наблюдался в 2013 году, когда фиксировалось значение менее 10%. Наиболее волатильной является группа кредитных организаций с универсальной лицензией, а тренд в целом повторяет динамику рентабельности активов, а именно отрицательное значение 2013-2014 года, а далее существенные рост показателя до положительных значений. Что касается лидеров сектора, то в целом их динамика схожа с динамикой сектора, однако она является более эластичной, что замечается в более быстрой реакции показателя на различные внешнеэкономические факторы на протяжение всего исследуемого периода. На рисунке 2.9 представлена структура обязательств сектора.Рисунок 2.9– Структура обязательств банковского сектораДоминантную группу представляют две почти равных категории, которые суммарно составляют 70% общего объема, а именно средства физических лиц и средства корпоративных клиентов, то есть основные клиенты банковского сектора. Также стоит выделить категорию – средства банков, потому как данная категория занимает в среднем 11,8%, что также можно считать существенным в сравнение с остальными категориям.Исходя из анализа, представленного в главе, можно сделать вывод о состоянии банковского сектора Российской экономики на сегодняшний день, а именно присутствует тренд на улучшение качество коммерческих банков, в рамках которого количество зарегистрированных организаций сокращается, однако концентрация лидеров рынка усиливается. В связи с этим можно говорить о присущей данному рынку олигополии со всеми ее рыночными преимуществами и недостатками. В целом состояние, индикатором которого является такие основополагающие индикаторы как ключевая ставка, объем активов и капитала к ВВП демонстрируют положительную динамику, что в условиях кризисной ситуации национальной экономики, может служить фактором положительных изменений в секторе в частности и в национальной экономике в целом.Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской ФедерацииСовременная банковская система представляет собой сферу, которая предоставляет различные услуги своим клиентам. Она включает, как расчетно-кассовые операции, которые являются главной составляющей банковского дела, так и самые современные формы денежно-кредитных и финансовых инструментов. В настоящее время происходит нарастание ряда проблем в банковской сфере. Главным образом это обусловлено такими факторами, как низкий уровень управления банками и неблагоприятные тенденции общего развития экономики в нашей стране.Положительные результаты динамики деятельности кредитных организаций России приводят к различного рода проблемам, препятствующим дальнейшему развитию банковской системы РФ, также это приводит к значительному снижению их конкурентоспособности. Так же условиями, сдерживающими развитие банковского сектора России, являются факторы как внешней, так и внутренней среды. К внешним факторам мы можем отнести:– слабый уровень деятельности отечественных предприятий и достоверности данных, представленных в их отчетности;– большая вероятность рисков кредитования и ограниченность кредитных ресурсов с краткосрочным характером;– невысокий уровень капитализации банковского сектора РФ;– неполный доступ к источникам долгосрочного фондирования для основной части негосударственных кредитных организаций;– увеличение экономического влияния крупных банков нашей страны на региональные рынки банковских услуг, в том числе иностранного банковского капитала в Российскую Федерацию;– высокая доля административных расходов кредитных организаций.К внутренним факторам, затрудняющим развитие кредитных организаций, относятся:– слабый уровень бизнес-планирования;– низкая развитость системы банковского менеджмента во многих кредитных организациях.Данные факторы несут отрицательное влияние на репутацию кредитных организаций, также являются препятствием росту доверия к ним. Это снижает их возможности по привлечению инвестиций, которые и так являются ограниченными. Проанализировав структуры современной банковской системы РФ можно сделать вывод, что только малую часть банков можно назвать финансово устойчивыми.Чаще всего, финансовую устойчивость можно выявить только у тех банков, которые обладают государственной поддержкой, такие банки считаются преодолевшими кризис, а значит эффективными и надежными в своей деятельности.В большинстве случаев финансовые трудности банковской сферы несут внутренний характер. Если рассматривать конкретно работу банков, то можно выявить такие проблемы, как:– неквалифицированное управление;– отсутствие стратегического планирования своей деятельности;– неграмотное формирование кредитных портфелей и управление, возникающими рисками;– различные формы давления на банки;– мошенничество со стороны владельцев и менеджеров кредитных организаций;– создание большинства банков на основе бывших государственных специализированных. Это привело к тому, что современные банки унаследовали отягощенную долгами убыточных предприятий структуру баланса. Данная структура, в свою очередь, не в состоянии обеспечить им нормальное функционирование, без прямого вмешательства государства в виде реструктурирования активов. На сегодняшний день экономика и банковская сфера РФ не дают рассчитывать на оздоровление банковской системы благодаря отзыва лицензий и банкротства слабых банков. На основе вышеизложенного, можно выделить главные проблемы функционирования современной банковской системы Российской Федерации. К ним относятся:– невысокий спрос на кредиты со стороны клиентов банковской сферы, что вызвано большой процентной ставкой. Стоимость кредитов для физических лиц все еще высока. Нашим гражданам нелегко расплачиваться по взятым на себя обязательствам; – малый спрос на депозиты со стороны юридических лиц; – финансовая нестабильность кредитных учреждений, так как существуют банки, которые не всегда способны следовать жестким требованиям Центрального Банка. К таким учреждениям относятся не только “мелкие” банки, но и крупные банковские учреждения;– колеблющаяся экономическая ситуация в России. Так, нестабильный курс национальной валюты, увеличение уровня инфляции, безработица отрицательно влияют на функционирование банковской системы РФ. Зависимость экономики Российской Федерации от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в отечественной экономике делает ее зависимой от поддержки денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в отраслях бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики.Целью реформирования банковской системы является создание устойчивого, пользующегося доверием экономических агентов банковского сектора, эффективно и в полной мере выполняющего функции финансового посредничества, способствующего развитию экономики в целом.Для развития современной банковской системы РФ требуется планирование различных задач и выполнение комплекса мер исполнительной и законодательной властью, Центральным банком, кредитными организациями, учредителями и субъектами, заинтересованными в становлении надежной и эффективной банковской системой в России, которая сможет удовлетворять потребности клиентов, предоставляя качественные банковские услуги и продукты.Чтобы развивать отечественную банковскую систему требуется проведение работ над стратегическими направлениями и текущими задачами. Такие изменения должны вестись постоянно, опираясь на качественный мониторинг нынешней ситуации в банковском секторе. Также для дальнейшей модернизации банковской сферы РФ необходимо подкрепление со стороны Правительства РФ, направленное на повышение уровня конкурентоспособности банковского сектора.Не стоит забывать, что состояние банковской системы непосредственно оказывает влияние на уровень предпринимательской активности региона, что является одним из главных факторов. Самой предпринимательской активностью региона является интенсивность ее осуществления.Уровень развитости банковской системы страны показывает состояние экономики и финансовой сферы в целом. Она слабо защищена от различных, в том числе системных рисков, что приводит к низкому функциональному потенциалу.Отечественная банковская система на данный момент находится в стадии глобализации, пытается развиваться, опираясь на международные стандарты. Банком России предоставлен ряд определенных документов, которые регламентируют и способствуют ее развитию. Но это не исключает серьезных проблем для развития банковского сектора. Данные трудности необходимо устранить или минимизировать. В том числе состояние банковской системы РФ может повлиять на уровень социально-экономического развития региона, поэтому требует особого контроля и внимания. Можно выделить перспективы развития банковской системы Российской Федерации:– модернизация потребительского кредитования: увеличение количества специальных программ кредитования; осуществление банками реструктуризации потребительских ссуд, на постоянной основе, благодаря увеличению доли краткосрочного кредитования; – дальнейшее развитие законодательства в вопросах, отвечающих за отношения, возникающие в кредитной системе, обоюдная защита прав банков и их клиентов, чтобы в будущем снизить стоимость кредитов; – увеличение уровня прозрачности капитала и кредитных операций кредитных организаций. Действия Банка России должны помочь трансформации кредитной системы в прозрачную сферу банковских операций. Такие условия предоставят возможность модернизировать кредитную деятельность банков и будут основой для развития банковской системы РФ в будущем.Несмотря на определенные трудности, банковская система России стабильно функционирует и развивается. За последнее время увеличился объем предоставленных кредитов и привлеченных депозитов. Самым большим спросом кредитные продукты пользуются у предприятий.Кредитование физических лиц на сегодняшний день остается одной из главных проблем банковской системы, так как низкий уровень дохода населения, неплатежеспособность, не дают в полном объеме использовать кредитные продукты.Ключевыми целями развития современного банковского сектора Российской Федерации являются:− реструктуризация всего банковского сектора России для увеличения объема банковского капитала и повышения качественной базы обслуживания клиентов;– рекапитализация банков, приводящая к созданию прочной экономической среды для модернизации банковского бизнеса на здоровой основе; − повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков; − восстановление уровня доверия к банковской сфере всего населения страны. Реализация данных и других мер предоставит возможность восстановить деятельность банковской системы России и условия, при которых будет возможна активизация ее работы с реальным сектором экономики, также это увеличит ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению в сфере банков.Главным результатом развития современной банковской системы РФ должно стать повышение ее надежности. Также проводимые меры должны привести к увеличению уровня ее функциональной роли в экономике страны и со временем приблизить параметры отечественной банковской системы к показателям деятельности лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой.ЗаключениеНа основе всего вышеизложенного, можно сделать выводы о современной банковской системы России. В результате работы было определено понятие банковской системы, раскрыта ее сущность, а также выделены элементы и их функции. Помимо этого, исследование теории включило в себя характеристику структуры банковской системы России, а также изучение нормативно-правового регулирования банковской деятельности. С практической точки зрения была проведена оценка современного состояния банковского сектора, в который включался анализ основных показателей, оценку концентрации и конкуренции на банковском рынке, а также анализ прибыльности и надежности сектора. В третьей главе были сформулированы основные проблемы, существующие на сегодняшний день в банковской сфере, а также обозначены основные направления совершенствования. В результате исследования можно сделать следующие выводы о состоянии банковской системы. Во-первых, несмотря на кризисное состояние национальной экономики, показатели, отражающие развитие сектора, имеют положительную тенденцию, что говорит о высокой динамике на рынке, а значит повышению активности и раскачиванию экономики России. Во-вторых, на текущий момент банковская система отмечает состояние олигополии, при этом тренд еще не достиг своей конечной цели, а значит в будущем крупные банки-лидеры будут наращивать свои доли рынка, а небольшие кредитные организации примыкать к ним различными организационно-правовыми способами. В-третьих, в связи с нестабильностью финансовых рынков, банки на сегодняшний день имеют необходимость в популяризации среди как физических, так и юридических лиц с целью восстановления доверия, потому как для кредитных организаций данный фактор является одним из ключевых. При этом стоит учитывать, что со стороны банков несмотря на нужно в наращивание объемов деятельности, необходимо особо внимательно оценивать риски каждого клиента, потому как в нестабильное время, связанное с геополитическими разногласиями, обостряется странновой риск, потому его динамику необходимо нивелировать снижением иных рисков.Итого в ходе работы было проведено актуальное исследование современной банковской системы, а также даны рекомендации по развитию сектора на будущие периоды.Список использованных источниковФедеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция) // КонсультантПлюсИнструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И (ред. от 24.12.2021) "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией" (Зарегистрировано в Минюсте России 27.12.2019 N 57008) // КонсультантПлюс"Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов" (разработаны Банком России) // КонсультантПлюсАлпатов Г.Е., Ю.В. Базулин.: учебник «Деньги. Кредит. Банки», 2003. – 476 с.Ананьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития. Деньги и кредит.», 2009. – 3 c.Андрюшин С.А. «Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития», 2008. – 321 с.Артемьев А.А. статья «Принципы функционирования банковской системы России в период с 1988г. по настоящее время» 2008. – 69 с.Бакулина Т.С.: книга «Организация деятельности ЦБ», 2004. – 12 с.Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран. - М.: Экономистъ, 2006. – 400с.Жукова Е.Ф., И.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиенко /Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова «Деньги. Кредит. Банки»: Учебник для вузов /. - 3-е изд., перераб. И доп. – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 385 с.Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи - Юнити, 2003. – 149 с.Зуенко М.Ю.: электронный ресурс «Банковская система России: современное состояние и проблемы» 2016. – 2 с.Колосова Е.С.: статья «Анализ современного состояния банковской системы России» / Е.С. Колосова// -2016. – 3 с.Кудрин А.Л. «Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию», 2009 – 2 с.Красногор В. Б. Проблемы и перспективы банковского регулирования в Российской Федерации//Финансы и кредит, 2013. – № 21. –С. 12-18.Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник // –12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 800 с.Маслов С.В.: статья «Современные тенденции развития банковской системы в России», 2008 – 3 с.Муравьева Я.И.: статья «Сравнение банковской системы России и Китая» 2016. – 1 с.МуфтахетдиноваГ.С.: «Роль государства в поддержке функционирования банковской системы в условиях кризиса», 2010. – 157 с.Наркевич С.: учебное пособие «Российская банковская система в условиях кризиса», 2010. – 34 с.Носова Г.В. Создание первого в России государственного коммерческого банка // Финансы. – 2006. – 98 с.Панова Г.С, А.Г. Грязнова: Настольная книга банкира «Банковская система Российской Федерации», 1 том, 2013. – 224 с.Пересецкий А., А. Карминский, С. Головань, Я. Линник, Д. Щиголев: статья «Сравнение банковских систем России Казахстана» 2009. – 2 с.Поздышев В.А. Результаты оценки банковского регулирования в России на соответствие базельским стандартам//Деньги и кредит, 2016. – № 11. – С. 23-29Самарина Т.С.: научная статья в журнале «Познавательный» 2017. – 4 с. Сидоров В.А.: учебник «Экономическая теория» 2014. – 387 с. Сухов М. И. Актуальные вопросы развития банковского сектора Российской Федерации / М. И. Сухов //Деньги и кредит, 2016. — № 2. —С.23–25.Турбанов А.В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. / А.В. Турбанов // Деньги и кредит. -2010. – 1 с.Шестаков А.В.: учебное пособие «Банковская система РФ», 2005. – 55 с.