Анализ преимуществ и недостатков национальной системы платежных карт

Когдаоценивая параметры случайных процессов “в случае государственной поддержки”, опирались насуществующие исторические данные о динамике количества пользователей карт «Мир».Таблица 5Исходные данные для оценки платежной системы «Мир» в различных условиях[35]ПоказателиРыночная конкуренцияПри государственной поддержкеПоказатель приобретения POS-терминалов на конец 2017 года, %19,0%19,0%Показатель оттока POS-терминалов на конец 2017 года, %16,9%16,9%Ожидаемый ежегодный рост числа приобретений POS-терминалов, %18,0%18,0%Годоваяволатильность темпов приобретения POS-терминалов, %2,6%2,6%Ожидаемый ежегодный рост оттока POS-терминалов, %16,8%16,8%Годоваяволатильность показателя оттока POS-терминалов, %3,9%3,9%Коэффициент корреляции между отклонением в приеме и оттоком POS-терминалов-0,6-0,6Объем приобретения карт «Мир»на конец 2017 года, %24,4%24,4%Показатель оттока карт «Мир»на конец 2017 года, %16,4%16,4%Ожидаемый ежегодный рост числа приобретений карт «Мир», %22,2%56,0%Годоваяволатильность темпов приобретения карт «Мир», %4,7%25,1%Ожидаемый ежегодный рост оттока карт «Мир», %16,1%21,2%Годоваяволатильность оттока карт «Мир», %0,7%3,8%Коэффициент корреляции между отклонением в приобретении и оттоком карт «Мир»-0,2-0,6Среднегодовая выручка по карте «Мир», руб.110110Среднегодовая выручка одного POS-терминала, руб.25621926Что касается случайных процессов приобретения и оттока владельцев терминалов, мысчитаем, что их динамика в равной степени влияет на пользователей карт всех систем, поэтомумеры поддержки, установленные поправками к Федеральному закону “О защите прав потребителей”, затронули весь российский рынок карточных платежей, а не только карты «Мир». Однако, принимая во вниманиеболее низкие тарифы на обслуживание карт «Мир» и более высокий средний чеквладельцев карт Mastercard и Visa, отражены изменения у владельцев терминалов (таблица 3).Изменения параметров случайных процессов сбора и оттока приводят кизменению динамики пользователей карт. Возможные значения количества карт и терминаловв каждый момент времени в будущем были смоделированы методами имитационного моделирования, затем возможные значениябыли рассчитаны и усреднены по всем моделям.Во-первых, оценено, какова может быть возможная стоимость платежной системы «Мир» (то естьбизнес-операций АО «НСПК» по обслуживанию карт «Мир») в условиях жесткой конкуренции сVISA и MasterCard (рис. 14). Рисунок 14 – Эмпирическая вероятность распределения стоимости бизнеса по обслуживанию карт «Мир» в случаеконкуренции с международными платежными картами, млрд руб. [35]Средняя стоимость всех имитаций составила 25 миллиардоврублей.Затем расчеты повторены, используя оценки параметров сбора и оттока, полученные на основе исторических данных. Эти оценки соответствуют реальности, наблюдаемой послереализации мер государственной поддержки (рис. 15). Рисунок 15 – Эмпирическая вероятность распределения стоимости бизнеса по обслуживанию карт «Мир» в случаемер государственной поддержки, млрд руб. [35]Среднее значение оказалось равным 28,5млрд рублей. Разница между средними полученными оценками составляет около 3,5 миллиардов рублей, и эта величина сама по себе представляет собой денежную оценку организационных и правовыхмер государственной поддержки карт «Мир».Согласно результатам имитационного моделирования, в условиях господдержки кконцу 2022 года количество карт «Мир»должно было достичь в среднем 125 миллионов, что не соответствуетфактическому количеству карт «Мир»на конец 2022 года (182,3 миллионов). Принимая во внимание, что в условияхжесткой конкуренции с картами международных платформ, количество карт «Мир», порасчетам, составляет в среднем 52 миллиона.Полученную оценку следует рассматривать как минимальный, более низкий уровень ценности, поскольку без государственной поддержки карты «Мир» развивались бы как VISAи системы MasterCard. Таким образом, создаваемая в настоящее время в России платежная инфраструктура показывает свою устойчивость к санкциям и создает условия для продвижения цифровых форматов платежно-расчетных отношений.2.3 Перспективы развития национальной платежной системыДля развития национальной платежной системы в ПАО Сбербанк предлагаем новый вид карты.Данная карта позволит клиентам банка ПАО Сбербанк накапливать мили за безналичные покупки внутри партнерской сети и в дальнейшем обменивать их на билеты (топливный сбор, в данном случае, оплачивается отдельно). Также возможно повысить класс обслуживания, например, с класса «эконом» до класса «комфорт» или класса «бизнес», при условии подтвержденного бронирования, оформленного по разрешенному тарифу. Рассмотрим особенности и конкурентные преимущества кредитной карты «Набирая высоту» по сравнению с аналогичным кредитным продуктом «Аэрофлот бонус» в сторонних банках (таблица 6).Таблица 6Сравнительный анализпокредитной карте «Набираем высоту»с аналогичным продуктом «Аэрофлот бонус» в сторонних банкахПоказателиНаименования банковВТБ ПАОАльфа-БанкСитибанкСМП-банкСовкомбанкКредитный лимит, тыс. руб.0-300010,8-10000-60010-20000-3000Процентная ставка, %21,9-33,9от 25,9922,9-32,921-2419-27Годовое обслуживание, руб./год.990-12000990-11990900-2950900-12000750-11500Возраст заёмщика, лет21-65от 21от 22от 1820-75Льготный период, дн.5060505565Комиссия за снятие, %33,9-5,94,93,993Стоимость 1 мили, руб.40-6055-2006040-6030-60Приветственные мили500-2000500-10001000-20001000-30001000-3000Акции в рамках продукта--«Приведи друга»-- «Всё под 0!»- «Любимая покупка»По мнению большинства заёмщиков, у всех банков, практически, одинаковые условия, по кредитной карте Аэрофлот. Исключением являются: процент комиссии за снятие денежных средств наличным способом с кредитной карты, начисление и использование приветственных миль, акции в рамках продукта и возрастная категория заёмщиков. Самая основная цель авиакомпании «Аэрофлот» – привлечение новых клиентов-пассажиров, т.е. должна быть высокая клиентоориентированность. А в этом отношении, широкий возрастной диапазон и необычные категории клиентов по требованиям ПАО Сбербанк, создают значительное преимущество перед другими банками. Соответственно, такое сотрудничество будет выгодно как банку, так и авиакомпании «Аэрофлот». Для определения объема выдач кредитного продукта, количества поступлений денежных средств в кассы, роста или снижения просроченной задолженности и тому подобное разрабатывается прогноз потребительского кредитования. По данным интернет-источников, в том числе РБК (РосБизнесКонсалтинг), число выданных кредитных карт по всей России выросло на 313% за последние три года. Ежегодно количество выданных карт в большинстве банков растет на 10-15%, и вместе с тем, на этот же процент возрастает чистая судная задолженность. На основе этих данных проведем, ориентировочно, прогноз потребительского кредитования по предложенному кредитному продукту «Набирая высоту». Таблица 7Прогноз потребительского кредитования после внедрения кредитного продукта «Набирая высоту» в 2023-2025 гг. млрд руб.Показатели2022 г., факт2023 г., прогноз2024 г., прогноз2025 г., прогнозКредитные карты и овердрафты678,9780,7897,81032,5Из них:    Кредитная карта «Набирая высоту»-145200300Исходя из данных в таблице, предполагается, что за 2023 год будет выдано порядка 360 карт с кредитным лимитом от 350 до 500 тыс. руб. на общую сумму 145 млн руб.В 2024 году объем выдачи карт «Набирая высоту» увеличится до 500 карт в год на сумму 200 млн руб., в 2021 году – до 750 шт. на сумму 300 млн руб.Таким образом, к 2025 г. выдача кредитов по кредитным картам достигнет 1 млрд. руб.Рассчитаем экономический эффект от данного предложения. В результате анализа определено, что кредитный портфель содержит большую часть кредитов высокого качества. Введение новых условий для заемщиков данной категории увеличит суммы кредитования, как показано в таблице 8.Таблица 8Прогноз увеличения кредитования ПАО Сбербанк за 2022-2021 гг., млн руб.Наименование статьи2022 г.2024 г.2025 г.1. Чистая ссудная задолженность21880,3224068,3526475,19в т.ч. физических лиц6288,266517,0866608,7952.Просроченная задолженность918,94910,834911,917Таким образом, плановые значения чистой ссудной задолженности увеличиваются на 10-15% ежегодно и к 2021 г. достигнут показателя в более чем 26 млрд руб. При этом доля кредитов физическим лицам также возрастает, а просроченная задолженность имеет тенденцию к снижению.ЗаключениеВ 2015 году Центральный Банком РФ и Национальная система платежных карт (НСПК) запустили эмиссию карт «Мир», которая внесла существенные изменения в национальную платежную и банковскую системы страны.На данный момент в национальную платежную систему входят 28 платежных систем, 371 оператор по переводу денежных средств, 4246 банковских платежных агентов.Однако, использование НПС и НСПК первое время все равно сопровождалось трудностями. На начальном этапе внедрения не было возможности использования за границей территорииРоссии. Для преодоления этих сложностей, России необходимо заключать договора о сотрудничестве с иностранными банками. Также следует отметить, что большие затраты понесутвладельцы крупных торговых точек и магазинов, ведь для того, чтобы быстро интегрировать НПС в платежный оборот страны, необходимо оборудовать места совершения купли-продажи терминалами и банкоматами, которые способны принимать карты НПС.Создание НПС и НСПК еще в 2014 году показало свою острую необходимость. Именно поэтому, когда в 2022 году крупные платежные системы, такие как Visa, MasterCard и PayPal,объявили о полном прекращении деятельности на территории Российской Федерации, наша экономика не потерпела такого серьезного удара по сфере платежных услуг за счетсуществования внутренней платежной системы.Если обратить внимание на опыт создания китайской национальной системы UnionPay, тоей понадобилось около 10 лет для бесперебойной и эффективной работы системы. Нашегосударство приложило немало усилий, чтобы добиться доверия населения и высоких показателей функционирования работы системы в такой короткий срок.Карта «Мир» - это национальная платежная карта, которая создана специалистами АО «НСПК» на базе отечественных разработок в соответствии с высокими международными стандартами безопасности [9]. «Мир» является первой национальной картой, которая не зависит от иностранных платежных систем и других государств.На сегодняшний день, карты «Мир» принимаются на территории России, а также в 10 странах мира (Турция, Вьетнам, Армения, Узбекистан, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан,Южная Осетия и Абхазия).Также, особое внимание уделяется инновациям и технологическим разработкам в платежной системе страны. Например, в 2019 году была разработана Система быстрых платежей (СПБ),которая дает возможность мгновенно совершать денежные переводы по мобильному номеру телефона, оплачивать покупки, штрафы, совершать платежи ЖКХ и иные виды денежныхпереводов. По состоянию на 1 января 2022 году СПБ включает 211 банков-участников, 1,4 миллиарда операций на общую сумму 8,3 триллиона рублей.На 29 сентября 2022 года платежная система «Мир» используется в ряде стран СНГ (Белоруссия, Казахстан, Армения, Узбекистан), также во Вьетнаме, ОАЭ, Южной Корее. Стоит отметить, что на этом Российская Федерация не ограничивается, поскольку на сегодняшний день, исходя из стратегии развития платежной системы на 2021-2023 гг., утвержденной Центральным Банком РФ повышение своего потенциала НСПК на международном уровне является приоритетной задачей.Число кредитных организаций – участников национальной платежной системы, ежегодно уменьшается. Так, за анализируемый период с 2018 по 2022 годы снижение составило 123 банка (с 483 в 2018 году до 362 в 2022 году). В относительном выражении снижение составило 26 %.Количество операторов платежных систем ежегодно снижается. Эта тенденция коснулась не только кредитных организаций, но и организаций, не являющихся кредитными. Снижение численности кредитных организаций – операторов платежной системы произошло на 27%, организаций, не являющихся кредитными – на 35%.В структуре платежных карт преобладают расчетные карты над кредитными. Количество платежных карт ежегодно растет. В 2019 и 2020 году прирост наблюдался в пределах 7% в год. В 2021 году прирост составил 9,5%. В 2022 году под воздействием антироссийских санкций эмитировано на 17% карт больше, чем в 2021 году.Доля кредитных карт в 2018-2020 годах составляла 13% от общего количества платежных карт, в 2021-2022 годах снизилась до 12%.Операции по снятию наличных имеют отрицательную динамику: за анализируемый период с 2018 по 2022 год снижение составило 1 млрд операций, или 33%. Таким образом, снятие наличных денег сократилось на треть, что является отличным показателем развития платежной системы.Несмотря на то, что количество операций по снятию наличных сокращается, их объем (т.е. количество снимаемых денег) ежегодно увеличивается. Объем безналичных операций ежегодно растет. Но доля операций по оплате товаров, работ и услуг в общем объеме безналичных операций снижается: в 2018 году их доля составляла 43%, в 2019-2021 гг. – 41%, к началу 2023 года доля составила уже 39%.В 2020 году были объявлены меры по противодействию распространения коронавирусной инфекции, что выразилось, в том числе, и в закрытии границ и ограничении туристической деятельности.Объем операций с использованием платежных карт за пределами России резко сократился с 1380,6 млрд руб. в 2019 году до 944,4 млрд руб. (снижение составило 32%). Однако уже в 2021 году объем операций не только вернулся к уровню 2019 года, но и превысил его: увеличение операций составило 68% и достигло 1593,9 млрд руб.Количество электронных терминалов и банкоматов растет противоположным образом: банкоматы снижаются, электронные терминалы увеличиваются.Вместе с тем нельзя не обратить внимание на отсутствие официально статистики по эмиссии и перевыпуску платежной карты «Мир». Поиск официальной статистики не дал результатов. Проведенное исследования позволило предложить следующие пути совершенствования национальной платежной системы:1. Расширить пространство использования своей платежной системы в различных регионах.2. Международные платежные системы других государств, которые имеют на внешнем рынке имидж, как надежная система, которая сотрудничает с немалым количеством государств.3. Ориентир на рынок азиатских стран.4. Законодательное закрепление нормативных положений, содержащих задачи, которые надо реализовывать и с которыми необходимо справиться в ближайшей перспективе.Развитие и внедрение инновационных технологий в платежную систему позволяет выдерживать конкуренцию с международными платежными системами, предоставляя своим клиентам широкий выбор инновационных решений.Подводя итог, заметим, что от того, в каком положении находится цифровое положение государства будет зависеть нахождение и развитие его как на внутреннем, так и на внешнем рынке.Список использованных источниковКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.04.2022)[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.01.2022)[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2022) «О банках и банковской деятельности»[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 11.01.2023)[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/Положение Банка России от 04.06.2020 № 719-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П (ред. от 25.03.2022) «О правилах осуществления перевода денежных средств»[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/Письмо Банка России от 14.12.2012 № 172-Т «О Рекомендациях по вопросам применения статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/Авдеева И.Л. Модели и подходы развития цифровой экономики России в условиях осуществления "Прорыва в будущее” // Человеческий капитал в формате цифровой экономики. Международная научная конференция, посвященная 90-летию С.П. Капицы: сборник докладов, 2018. - С. 55-64.Антонова Н. М. Первая в России отечественная платежная система / Н. М. Антонова, А. В. Фукс // Актуальные вопросы науки и практики : Сборник научных трудов по материалам XXXIII Международной научно-практической конференции, Анапа, 05 июня 2021 года. – Анапа: Общество с ограниченной ответственностью «Научно-исследовательский центр экономических и социальных процессов» в Южном Федеральном округе, 2021. – С. 8-11. Афанасьев В. В. Источники правового регулирования операций с использованием банковских карт / В. В. Афанасьев // Молодой исследователь: вызовы и перспективы : Сборник статей по материалам CCLXXVIII международной научно-практической конференции, Москва, 03 октября 2022 года. Том 36 (278). – Москва: Общество с ограниченной ответственностью "Интернаука", 2022. – С. 45-52. Банковское дело и банковские операции : учебник / М. С. Марамыгин, Е.Г. Шатковская, М. П. Логинов, и др. ; под ред. М. С. Марамыгина, Е. Е. Шатковской ; Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Уральский государственный экономический университет. - Екатеринбург : Изд-во Урал, ун-та, 2021. - 567 с. Бондарович Е.П. Финансовая стабильность как основа экономического роста (на примере операторов платежной системы, финансовых и торговых организаций) / Е. П. Бондарович, А. Н. Жилкина // Экономика и предпринимательство. - 2019. - № 6(107). - С. 1250-1257.Бутаева, Э. С. Понятие и виды платежных карт / Э. С. Бутаева, С. А. Макиев // Юридическая наука в современном мире : материалы Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 25-летию со дня основания юридического факультета горского государственного аграрного университета, Владикавказ, 17 ноября 2022 года. – Владикавказ: Горский государственный аграрный университет, 2022. – С. 11-12. Дедова О.В. Роль цифрового производства в развитии учетно-аналитической отрасли/ О.В. Дедова, А.Э. Мельгуй// Современное состояние и перспективы развития финансово-аналитической науки и практики в цифровом пространстве в России и за рубежом : материалы межвузовского сборника научных трудов и результатов совместных научно- исследовательских проектов, Москва, 2018. - С. 71-77Денисов И. С. Национальная система платежных карт как основа экономического суверенитета / И. С. Денисов, А. А. Гачина // Финансовые рынки и банки. – 2020. – Т. 5, № 2(22). – С. 46-55.Достов В.Л. Развитие платежных институтов в России: проблемы и перспективы/ В.Л. Достов, П.М. Шуст, П.В. // Финансовый журнал. – 2021. - №3. – С.44-49.Ермакова Л.В. Инновационные технологии на рынке банковских услуг/ Л.В. Ермакова, О.В. Еудкова, Ю.А. Дворецкая // Бюллетень науки и практики. - 2018. - Т. 4. - № 5. - С. 424-429.Ковалева Н. Н. Генезис развития национальной платежной системы / Н. Н. Ковалева, Д. А. Чуков // Социально-экономическое развитие России и регионов в эпоху цифровизации : Материалы X Межвузовской студенческой научно-практической конференции, Брянск, 10 ноября 2021 года. Том 1. – Брянск: Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского, 2022. – С. 81-87. Миллер К. С. Операции коммерческого банка с пластиковыми картами и их роль в обеспечении комплексного обслуживания клиентов / К. С. Миллер // Современные технологии в мировом научном пространстве : сборник статей Международной научно-практической конференции, Екатеринбург, 12 мая 2021 года. – Уфа: Общество с ограниченной ответственностью "ОМЕГА САЙНС", 2021. – С. 112-119. Старостина К. Д. SWOT-анализ платежной системы «Мир» / К. Д. Старостина, А. В. Алексашова // Актуальные исследования. – 2022. – № 51-2(130). – С. 77-79. Старостина К. Д. Цифровизация и инновации, внедряемые в платежную систему / К. Д. Старостина, А. В. Алексашова // Актуальные исследования. – 2022. – № 51-2(130). – С. 80-82.Уланова, Е. С. Эффективная национальная платежная система в цифровой экономике / Е. С. Уланова, С. Ю. Попков // Цифровое управление государством и бизнесом : Сборник докладов международного форума, Москва, 15 марта 2022 года. – Москва: Государственный университет управления, 2022. – С. 12-16. Устенко Ю. К. Тенденции развития национальной системы платежных карт «Мир» в современных условиях / Ю. К. Устенко // Вестник науки. – 2022. – Т. 4, № 3(48). – С. 119-126.Финансовый анализ деятельности коммерческого банка на основе промежуточной финансовой информации (на примере ПАО ВТБ) / Е. А. Старыгина, С. А. Марьянова, С. А. Романова, В. Е. Леник // . – 2022. – № 1-2. – С. 68-71. Цуранов Д. А. Электронные платежные системы в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития / Д. А. Цуранов, А. В. Тетерин // Международная научно-практическая конференция молодых учёных и специалистов по устойчивому развитию, инвестициям и финансовым рискам "Финатлон форум" : Материалы конференции, Москва, 17 ноября 2022 года. – Москва: федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования "Московский политехнический университет", 2022. – С. 572-578. Цуранов Д. А. Электронные платежные системы в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития / Д. А. Цуранов // Устойчивость региональных систем в условиях глобальных изменений : Сборник материалов VII Всероссийской конференции с международным участием, Архангельск, 02–03 декабря 2022 года / Сост. И.А. Сивоброва. – Архангельск: Общество с ограниченной ответственностью "Консультационное информационно-рекламное агентство", 2023. – С. 359-368. Выпуск карт «Мир» в России в 2022 году вырос на 60% [Электронный ресурс]. Режимдоступа: URL:https://www.finam.ru/publications/item/vypusk-kart-mir-v-rossii-v-2022-godu-vyros-na-60-20230302-1646/Национальная платежная система: стратегия развития до 2023 года [Электронный ресурс]. Режимдоступа: URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=9761От расчетов по почте до моментальной оплаты на сайте. Как развивалась финансовая система России [Электронный ресурс]. Режимдоступа: URL:https://tech.sevastopol.su/2022/05/25/ot-raschetov-po-pochte-do-momentalnoj-oplaty-na-sajte-kak-razvivalas-finansovaja-sistema-v-rossii/?ysclid=lfndos8n4x177535091Основные показатели развития национальной платежной системы [Электронный ресурс]. Режимдоступа: URL:https://cbr.ru/Content/Document/File/105953/T1.xlsxФинансовая стабильность, банки и экономическое развитие. Доклад Ассоциации банков России 26 апреля 2022 г. [Электронный ресурс]. Режимдоступа: https://asros.ru/upload/iblock/2b5/l6soya2lf62urjor1yun41rstx6ugxck/Doklad.pdfЭкономика и банки в цифрах и графиках [Электронный ресурс]. Режимдоступа:https://asros.ru/upload/iblock/c24/gy9wh0exy10rov0vfrftz8qbj282bfzy/Banki-i-ekonomika_IV-kv.-2022.pdfOkulov V. The Value of State Support for Russian Payment Cards Mir / V. Okulov, K. Spolokhova // GSOM emerging markets conference 2022 : CONFERENCE BOOK, Saint-Petersburg, 05–08 октября 2022 года. – Saint-Petersburg: St. Petersburg State University Graduate School of Management, 2022. – P. 294-300. Приложение 1SWOT-анализ Национальной системы платежных карт [составлено автором]Сильные стороныСлабые стороны1. Карта «Мир» была полностью разработана из российского сырья при использовании российского оборудования, следовательно, ее стоимость не изменяется при экономической нестабильности за границей территории РФ.2. Расчет стоимость изготовления и обслуживания иностранных платежных карт, производится в валюте страны, где они изготавливаются. Например, цены на Visa и MasterCard, рассчитываются в долларах и евро, а платежная карта «Мир» полностью привязана и зависит от рубля, что делает ее более доступной и стабильной для граждан России.3. Международные платежные системы взимают высокие комиссии за обслуживание своих карт, что делает карту «Мир» выгодной не только для клиентов, но и для государства, ведь позволяет сохранить сумму взимаемых комиссий внутри государства.4. Платежная система «Мир» полностью автономна и независима от различных внешних экономических, политических факторов.5. Вся информация и все данные держателей карт «Мир» находятся внутри государства, так как все данные по транзакциям и клиентам обрабатываются на территории РФ. Иностранные государства не имеют доступа к картам, следовательно, карты не могут быть заблокированы, а счета заморожены по желанию иностранного государства.6. Карты «Мир» обладают сильной защитой и соответствует всем современным стандартам безопасности как российским, так и международным. Карта защищается технологией MirAccept, которая создана на основе международного протокола аутентификации 3-DSecure, что способствует минимизацию риска подделки и кибератак.7. Большое количество льготных программ, в том числе бесплатный выпуск карт для работников бюджетной сферы и пенсионеров.1. Большая часть населения не использует карту платежной системы «Мир» в качестве основной. Согласно опросу в рамках исследования Московской школы управления СКОЛКОВО, 54% респондентов используют в качестве основной/единственной карту международных платежных систем, а еще 4% затруднились ответить [14].2. Достаточно высокая плата за обслуживание карты, в среднем 750 рублей в первый год и 450 в последующие. Обслуживание карты «Мир» эквивалентно по сумме своим международными конкурентами, но так как Visa и MasterCard уже давно закрепили свои позиции на платежном рынке России, то большой процент клиентов отдает предпочтение уже проверенным платежным системам.3. Не все иностранные интернет-ресурсы и онлайн-магазины предоставляют возможность оплатить картой «Мир» (например, Amazon и Ebay).1. Получение субсидий от государства за развитие национально значимого проекта.2. В силу того, что крупные международные платежные системы в 2022 году приостановили деятельность на территории РФ, появилось возможность для привлечения новых клиентов и расширение клиентской базы.3. Расширение география принятия и пользования картами «Мир». Карта «Мир» принимается в 10 государствах [30], и на данный момент ведется работа по дальнейшей интеграции и распространения карт. Некоторые из стран, которые активно сотрудничают с Россией в туристическом направлении, например Индия и Таиланд, планируют внедрить платежную систему «Мир», чтобы дать возможность нашим гражданам осуществлять транзакции на территории их стран.4. Развитие сотрудничества с международными платежными системами, например, за счёт цифровых кобейджинговых (совместных) карт. На данный момент разработаны Мир-Maestro совместно с MasterCard, Мир-JCB, Мир-UnionPay.1. Низкая вероятность, что карты «Мир» будут приниматься на территории Америки и Европы, что значительно ограничивает географию распространения.2. Развитие кобейджинговых карт является не только возможностью, но и угрозой. Кобейджинговые карты имеют свои минусы: большие лимиты на снятие наличных денег и недоступность в ряде стран некоторых видов операций и платежей. Такие трудности в работе могут снизить популярность карты «Мир» среди тех клиентов, кто часто бывает в других странах.3. Приостановление деятельности крупных международных платежных систем, таких как PayPal, Visa и Mastercard, может сказаться на платежной системе «Мир» не лучшим образом, так как отсутствие конкурентов может привести к ухудшению качества работы и обслуживания и замедлению развития инноваций.Приложение 2Институциональная инфраструктура НПС[32]Приложение 3Количество платежных карт, млн единиц[32]Приложение 4Операции, совершенные на территории России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациямиПриложение 5Операции, совершенные за пределами России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациямиПриложение 6Количество устройств по приему платежных карт, тыс. единиц[32]