Обязательное страхование вкладов - проблемы и перспективы.

Среди расходов в 2022 году большую часть занимал - 213000 миллионов рублей. В остальные годы данная статья расходов не являлась приоритетной, так как проходил пик «оздоровления» банковской системы, и основные силы были брошены на страховые выплаты по банковским вкладам. Как раз в основном в этот период и образовалась задолженность перед Центробанком, которая теперь частично удовлетворяется исходя из доходов ФОСВ.Немаловажным показателем эффективности функционирования той или иной организации или системы является уровень ее распространения. Чтобы оценить данный параметрсравним численностьявляющихся действующими организациями, имеющими, и общего числа зарегистрированных кредитных организаций в стране в период с 2018 по 2022 год (рис. 6).Рис. 6. Распространение-2022 гг.Исходя из данных рисунка и с учетом проведения санации банковского сектора в рассматриваемом периоде, стоит отметить, что соотношение ССВ, оставалось примерно одинаковым и составляло около 81,79%. Другими словами, лишь около 20%. Такой высокий процент связан с обязательностью участия в банной системе. При всем этом важно отметить, что в начале периода данное соотношение составляло 83,08%, а к концу снизилось на 4,92% до 78,16%. То есть возросло число организаций, без лицензии на прием вкладов.Эффективность с точки зрения осведомленности гражданможно оценить, определив долю вкладчиков, обратившихся за среди всех пострадавших вкладчиков. Необходимые данные представим в таблице 4.Таблица 4Осведомленность граждан о возможности получения страховых выплат по вкладам в 2018-2022 гг.ГодКол-во на выплату возмещения, тыс. чел.Отклонение к предыдущему годуКол-во обратившихся за возмещением, тыс. челОтклонение к предыдущему годуДоля обратившихся в общем числе, %+/-%+/-%20181842,50--712,60--38,6520192121,40278,9015,141041,10328,5046,1049,0820201034,60-1068,80-51,23571,20-469,90-45,1355,082021854,40-180,20-17,42355,40-215,80-37,7841,602022221,00-633,40-74,13128,50-226,9-63,8458,14В целом за рассматриваемый период соотношение, в отношении возник страховой случай, и тех из них, кто обратился за возмещением возросло на 19,49%. Данный показатель заметно снизился в 2021 году и составил 42,6%, это, вероятно, объясняется небольшими размерами вкладов или остатков по счетам, которые являлись страховыми случаями в данном году. Рост доли обратившихся за страховыми возмещениями граждан свидетельствует о росте осведомленности населения о возможности возвращения своих сбережений через ССВ, а это в свою очередь является также показателем роста финансовой грамотности населения. Достаточность установленных размеров максимального объема страховых выплат установим при помощи сравнения объемов застрахованныхв банковском секторе (рис. 7). Рис. 7. Достаточность размеров страховых возмещений повкладам в 2018-2022 гг.Достаточность установленного размера страховых возмещений составляет примерно 98%. Это говорит о правильно подобранном размеремаксимальной суммы возмещения, а также о том, что большинство граждан стремятся перераспределить свои сбережения таким образом, чтобы полностью обезопасить их. Однако не стоит забывать, что необходимо учитывать такой показатель, как инфляция. Также стоит отметить, что относительно размеров совокупной суммы вкладов, учтены, этим объясняется тот факт, что с расширением перечня лиц, чьи вклады считаются застрахованными, объем застраРисунок 5 демонстрирует относительно равносильные изменения объемов сравниваемых показателей, что говорит о грамотном формировании фонда в целом являются не единственной статьей затрат фонда. Помимо них существуют еще расходы, связанныезаемных денежных средств, платежами, относящимися к инвестированию средств и другие.Среди расходов в 2022 году большую часть занимал - 213000 миллионов рублей. В остальные годы данная статья расходов не являлась приоритетной, так как проходил пик «оздоровления» банковской системы, и основные силы были брошены на страховые выплаты по банковским вкладам. Как раз в основном в этот период и образовалась задолженность перед Центробанком, которая теперь частично удовлетворяется исходя из доходов ФОСВ.Немаловажным показателем эффективности функционирования той или иной организации или системы является уровень ее распространения. Чтобы оценить данный параметрсравним численностьявляющихся действующими организациями, имеющими, и общего числа зарегистрированных кредитных организаций в стране в период с 2018 по 2022 год (рис. 6).Рис. 6. Распространение-2022 гг.Исходя из данных рисунка и с учетом проведения санации банковского сектора в рассматриваемом периоде, стоит отметить, что соотношение ССВ, оставалось примерно одинаковым и составляло около 81,79%. Другими словами, лишь около 20%. Такой высокий процент связан с обязательностью участия в банной системе. При всем этом важно отметить, что в начале периода данное соотношение составляло 83,08%, а к концу снизилось на 4,92% до 78,16%. То есть возросло число организаций, без лицензии на прием вкладов.Эффективность с точки зрения осведомленности гражданможно оценить, определив долю вкладчиков, обратившихся за среди всех пострадавших вкладчиков. Необходимые данные представим в таблице 4.Таблица 4Осведомленность граждан о возможности получения страховых выплат по вкладам в 2018-2022 гг.ГодКол-во на выплату возмещения, тыс. чел.Отклонение к предыдущему годуКол-во обратившихся за возмещением, тыс. челОтклонение к предыдущему годуДоля обратившихся в общем числе, %+/-%+/-%20181842,50--712,60--38,6520192121,40278,9015,141041,10328,5046,1049,0820201034,60-1068,80-51,23571,20-469,90-45,1355,082021854,40-180,20-17,42355,40-215,80-37,7841,602022221,00-633,40-74,13128,50-226,9-63,8458,14В целом за рассматриваемый период соотношение, в отношении возник страховой случай, и тех из них, кто обратился за возмещением возросло на 19,49%. Данный показатель заметно снизился в 2021 году и составил 42,6%, это, вероятно, объясняется небольшими размерами вкладов или остатков по счетам, которые являлись страховыми случаями в данном году. Рост доли обратившихся за страховыми возмещениями граждан свидетельствует о росте осведомленности населения о возможности возвращения своих сбережений через ССВ, а это в свою очередь является также показателем роста финансовой грамотности населения. Достаточность установленных размеров максимального объема страховых выплат установим при помощи сравнения объемов застрахованныхв банковском секторе (рис. 7). Рис. 7. Достаточность размеров страховых возмещений повкладам в 2018-2022 гг.Достаточность установленного размера страховых возмещений составляет примерно 98%. Это говорит о правильно подобранном размеремаксимальной суммы возмещения, а также о том, что большинство граждан стремятся перераспределить свои сбережения таким образом, чтобы полностью обезопасить их. Однако не стоит забывать, что необходимо учитывать такой показатель, как инфляция. Также стоит отметить, что относительно размеров совокупной суммы вкладов, учтены, этим объясняется тот факт, что с расширением перечня лиц, чьи вклады считаются застрахованными, объем застраРисунок 5 демонстрирует относительно равносильные изменения объемов сравниваемых показателей, что говорит о грамотном формировании фонда в целом являются не единственной статьей затрат фонда. Помимо них существуют еще расходы, связанныезаемных денежных средств, платежами, относящимися к инвестированию средств и другие.Среди расходов в 2022 году большую часть занимал - 213000 миллионов рублей. В остальные годы данная статья расходов не являлась приоритетной, так как проходил пик «оздоровления» банковской системы, и основные силы были брошены на страховые выплаты по банковским вкладам. Как раз в основном в этот период и образовалась задолженность перед Центробанком, которая теперь частично удовлетворяется исходя из доходов ФОСВ.Немаловажным показателем эффективности функционирования той или иной организации или системы является уровень ее распространения. Чтобы оценить данный параметрсравним численностьявляющихся действующими организациями, имеющими, и общего числа зарегистрированных кредитных организаций в стране в период с 2018 по 2022 год (рис. 6).Рис. 6. Распространение-2022 гг.Исходя из данных рисунка и с учетом проведения санации банковского сектора в рассматриваемом периоде, стоит отметить, что соотношение ССВ, оставалось примерно одинаковым и составляло около 81,79%. Другими словами, лишь около 20%. Такой высокий процент связан с обязательностью участия в банной системе. При всем этом важно отметить, что в начале периода данное соотношение составляло 83,08%, а к концу снизилось на 4,92% до 78,16%. То есть возросло число организаций, без лицензии на прием вкладов.Эффективность с точки зрения осведомленности гражданможно оценить, определив долю вкладчиков, обратившихся за среди всех пострадавших вкладчиков. Необходимые данные представим в таблице 4.Таблица 4Осведомленность граждан о возможности получения страховых выплат по вкладам в 2018-2022 гг.ГодКол-во на выплату возмещения, тыс. чел.Отклонение к предыдущему годуКол-во обратившихся за возмещением, тыс. челОтклонение к предыдущему годуДоля обратившихся в общем числе, %+/-%+/-%20181842,50--712,60--38,6520192121,40278,9015,141041,10328,5046,1049,0820201034,60-1068,80-51,23571,20-469,90-45,1355,082021854,40-180,20-17,42355,40-215,80-37,7841,602022221,00-633,40-74,13128,50-226,9-63,8458,14В целом за рассматриваемый период соотношение, в отношении возник страховой случай, и тех из них, кто обратился за возмещением возросло на 19,49%. Данный показатель заметно снизился в 2021 году и составил 42,6%, это, вероятно, объясняется небольшими размерами вкладов или остатков по счетам, которые являлись страховыми случаями в данном году. Рост доли обратившихся за страховыми возмещениями граждан свидетельствует о росте осведомленности населения о возможности возвращения своих сбережений через ССВ, а это в свою очередь является также показателем роста финансовой грамотности населения. Достаточность установленных размеров максимального объема страховых выплат установим при помощи сравнения объемов застрахованныхв банковском секторе (рис. 7). Рис. 7. Достаточность размеров страховых возмещений повкладам в 2018-2022 гг.Достаточность установленного размера страховых возмещений составляет примерно 98%. Это говорит о правильно подобранном размеремаксимальной суммы возмещения, а также о том, что большинство граждан стремятся перераспределить свои сбережения таким образом, чтобы полностью обезопасить их. Однако не стоит забывать, что необходимо учитывать такой показатель, как инфляция. Также стоит отметить, что относительно размеров совокупной суммы вкладов, учтены, этим объясняется тот факт, что с расширением перечня лиц, чьи вклады считаются застрахованными, объем застраРисунок 5 демонстрирует относительно равносильные изменения объемов сравниваемых показателей, что говорит о грамотном формировании фонда в целом являются не единственной статьей затрат фонда. Помимо них существуют еще расходы, связанныезаемных денежных средств, платежами, относящимися к инвестированию средств и другие.Среди расходов в 2022 году большую часть занимал - 213000 миллионов рублей. В остальные годы данная статья расходов не являлась приоритетной, так как проходил пик «оздоровления» банковской системы, и основные силы были брошены на страховые выплаты по банковским вкладам. Как раз в основном в этот период и образовалась задолженность перед Центробанком, которая теперь частично удовлетворяется исходя из доходов ФОСВ.Немаловажным показателем эффективности функционирования той или иной организации или системы является уровень ее распространения. Чтобы оценить данный параметрсравним численностьявляющихся действующими организациями, имеющими, и общего числа зарегистрированных кредитных организаций в стране в период с 2018 по 2022 год (рис. 6).Рис. 6. Распространение-2022 гг.Исходя из данных рисунка и с учетом проведения санации банковского сектора в рассматриваемом периоде, стоит отметить, что соотношение ССВ, оставалось примерно одинаковым и составляло около 81,79%. Другими словами, лишь около 20%. Такой высокий процент связан с обязательностью участия в банной системе. При всем этом важно отметить, что в начале периода данное соотношение составляло 83,08%, а к концу снизилось на 4,92% до 78,16%. То есть возросло число организаций, без лицензии на прием вкладов.Эффективность с точки зрения осведомленности гражданможно оценить, определив долю вкладчиков, обратившихся за среди всех пострадавших вкладчиков. Необходимые данные представим в таблице 4.Таблица 4Осведомленность граждан о возможности получения страховых выплат по вкладам в 2018-2022 гг.ГодКол-во на выплату возмещения, тыс. чел.Отклонение к предыдущему годуКол-во обратившихся за возмещением, тыс. челОтклонение к предыдущему годуДоля обратившихся в общем числе, %+/-%+/-%20181842,50--712,60--38,6520192121,40278,9015,141041,10328,5046,1049,0820201034,60-1068,80-51,23571,20-469,90-45,1355,082021854,40-180,20-17,42355,40-215,80-37,7841,602022221,00-633,40-74,13128,50-226,9-63,8458,14В целом за рассматриваемый период соотношение, в отношении возник страховой случай, и тех из них, кто обратился за возмещением возросло на 19,49%. Данный показатель заметно снизился в 2021 году и составил 42,6%, это, вероятно, объясняется небольшими размерами вкладов или остатков по счетам, которые являлись страховыми случаями в данном году. Рост доли обратившихся за страховыми возмещениями граждан свидетельствует о росте осведомленности населения о возможности возвращения своих сбережений через ССВ, а это в свою очередь является также показателем роста финансовой грамотности населения. Достаточность установленных размеров максимального объема страховых выплат установим при помощи сравнения объемов застрахованныхв банковском секторе (рис. 7). Рис. 7. Достаточность размеров страховых возмещений повкладам в 2018-2022 гг.Достаточность установленного размера страховых возмещений составляет примерно 98%. Это говорит о правильно подобранном размеремаксимальной суммы возмещения, а также о том, что большинство граждан стремятся перераспределить свои сбережения таким образом, чтобы полностью обезопасить их. Однако не стоит забывать, что необходимо учитывать такой показатель, как инфляция. Также стоит отметить, что относительно размеров совокупной суммы вкладов, учтены, этим объясняется тот факт, что с расширением перечня лиц, чьи вклады считаются застрахованными, объем застраРисунок 5 демонстрирует относительно равносильные изменения объемов сравниваемых показателей, что говорит о грамотном формировании фонда в целом являются не единственной статьей затрат фонда. Помимо них существуют еще расходы, связанныезаемных денежных средств, платежами, относящимися к инвестированию средств и другие.Среди расходов в 2022 году большую часть занимал - 213000 миллионов рублей. В остальные годы данная статья расходов не являлась приоритетной, так как проходил пик «оздоровления» банковской системы, и основные силы были брошены на страховые выплаты по банковским вкладам. Как раз в основном в этот период и образовалась задолженность перед Центробанком, которая теперь частично удовлетворяется исходя из доходов ФОСВ.Немаловажным показателем эффективности функционирования той или иной организации или системы является уровень ее распространения. Чтобы оценить данный параметрсравним численностьявляющихся действующими организациями, имеющими, и общего числа зарегистрированных кредитных организаций в стране в период с 2018 по 2022 год (рис. 6).Рис. 6. Распространение-2022 гг.Исходя из данных рисунка и с учетом проведения санации банковского сектора в рассматриваемом периоде, стоит отметить, что соотношение ССВ, оставалось примерно одинаковым и составляло около 81,79%. Другими словами, лишь около 20%. Такой высокий процент связан с обязательностью участия в банной системе. При всем этом важно отметить, что в начале периода данное соотношение составляло 83,08%, а к концу снизилось на 4,92% до 78,16%. То есть возросло число организаций, без лицензии на прием вкладов.Эффективность с точки зрения осведомленности гражданможно оценить, определив долю вкладчиков, обратившихся за среди всех пострадавших вкладчиков. Необходимые данные представим в таблице 4.Таблица 4Осведомленность граждан о возможности получения страховых выплат по вкладам в 2018-2022 гг.ГодКол-во на выплату возмещения, тыс. чел.Отклонение к предыдущему годуКол-во обратившихся за возмещением, тыс. челОтклонение к предыдущему годуДоля обратившихся в общем числе, %+/-%+/-%20181842,50--712,60--38,6520192121,40278,9015,141041,10328,5046,1049,0820201034,60-1068,80-51,23571,20-469,90-45,1355,082021854,40-180,20-17,42355,40-215,80-37,7841,602022221,00-633,40-74,13128,50-226,9-63,8458,14В целом за рассматриваемый период соотношение, в отношении возник страховой случай, и тех из них, кто обратился за возмещением возросло на 19,49%. Данный показатель заметно снизился в 2021 году и составил 42,6%, это, вероятно, объясняется небольшими размерами вкладов или остатков по счетам, которые являлись страховыми случаями в данном году. Рост доли обратившихся за страховыми возмещениями граждан свидетельствует о росте осведомленности населения о возможности возвращения своих сбережений через ССВ, а это в свою очередь является также показателем роста финансовой грамотности населения. Достаточность установленных размеров максимального объема страховых выплат установим при помощи сравнения объемов застрахованныхв банковском секторе (рис. 7). Рис. 7. Достаточность размеров страховых возмещений повкладам в 2018-2022 гг.Достаточность установленного размера страховых возмещений составляет примерно 98%. Это говорит о правильно подобранном размеремаксимальной суммы возмещения, а также о том, что большинство граждан стремятся перераспределить свои сбережения таким образом, чтобы полностью обезопасить их. Однако не стоит забывать, что необходимо учитывать такой показатель, как инфляция. Также стоит отметить, что относительно размеров совокупной суммы вкладов, учтены, этим объясняется тот факт, что с расширением перечня лиц, чьи вклады считаются застрахованными, объем застраРисунок 5 демонстрирует относительно равносильные изменения объемов сравниваемых показателей, что говорит о грамотном формировании фонда в целом являются не единственной статьей затрат фонда. Помимо них существуют еще расходы, связанныезаемных денежных средств, платежами, относящимися к инвестированию средств и другие.Среди расходов в 2022 году большую часть занимал - 213000 миллионов рублей. В остальные годы данная статья расходов не являлась приоритетной, так как проходил пик «оздоровления» банковской системы, и основные силы были брошены на страховые выплаты по банковским вкладам. Как раз в основном в этот период и образовалась задолженность перед Центробанком, которая теперь частично удовлетворяется исходя из доходов ФОСВ.Немаловажным показателем эффективности функционирования той или иной организации или системы является уровень ее распространения. Чтобы оценить данный параметрсравним численностьявляющихся действующими организациями, имеющими, и общего числа зарегистрированных кредитных организаций в стране в период с 2018 по 2022 год (рис. 6).Рис. 6. Распространение-2022 гг.Исходя из данных рисунка и с учетом проведения санации банковского сектора в рассматриваемом периоде, стоит отметить, что соотношение ССВ, оставалось примерно одинаковым и составляло около 81,79%. Другими словами, лишь около 20%. Такой высокий процент связан с обязательностью участия в банной системе. При всем этом важно отметить, что в начале периода данное соотношение составляло 83,08%, а к концу снизилось на 4,92% до 78,16%. То есть возросло число организаций, без лицензии на прием вкладов.Эффективность с точки зрения осведомленности гражданможно оценить, определив долю вкладчиков, обратившихся за среди всех пострадавших вкладчиков. Необходимые данные представим в таблице 4.Таблица 4Осведомленность граждан о возможности получения страховых выплат по вкладам в 2018-2022 гг.ГодКол-во на выплату возмещения, тыс. чел.Отклонение к предыдущему годуКол-во обратившихся за возмещением, тыс. челОтклонение к предыдущему годуДоля обратившихся в общем числе, %+/-%+/-%20181842,50--712,60--38,6520192121,40278,9015,141041,10328,5046,1049,0820201034,60-1068,80-51,23571,20-469,90-45,1355,082021854,40-180,20-17,42355,40-215,80-37,7841,602022221,00-633,40-74,13128,50-226,9-63,8458,14В целом за рассматриваемый период соотношение, в отношении возник страховой случай, и тех из них, кто обратился за возмещением возросло на 19,49%. Данный показатель заметно снизился в 2021 году и составил 42,6%, это, вероятно, объясняется небольшими размерами вкладов или остатков по счетам, которые являлись страховыми случаями в данном году. Рост доли обратившихся за страховыми возмещениями граждан свидетельствует о росте осведомленности населения о возможности возвращения своих сбережений через ССВ, а это в свою очередь является также показателем роста финансовой грамотности населения. Достаточность установленных размеров максимального объема страховых выплат установим при помощи сравнения объемов застрахованныхв банковском секторе (рис. 7). Рис. 7. Достаточность размеров страховых возмещений повкладам в 2018-2022 гг.Достаточность установленного размера страховых возмещений составляет примерно 98%. Это говорит о правильно подобранном размеремаксимальной суммы возмещения, а также о том, что большинство граждан стремятся перераспределить свои сбережения таким образом, чтобы полностью обезопасить их. Однако не стоит забывать, что необходимо учитывать такой показатель, как инфляция. Также стоит отметить, что относительно размеров совокупной суммы вкладов, учтены, этим объясняется тот факт, что с расширением перечня лиц, чьи вклады считаются застрахованными, объем застраРисунок 5 демонстрирует относительно равносильные изменения объемов сравниваемых показателей, что говорит о грамотном формировании фонда в целом являются не единственной статьей затрат фонда. Помимо них существуют еще расходы, связанныезаемных денежных средств, платежами, относящимися к инвестированию средств и другие.Среди расходов в 2022 году большую часть занимал - 213000 миллионов рублей. В остальные годы данная статья расходов не являлась приоритетной, так как проходил пик «оздоровления» банковской системы, и основные силы были брошены на страховые выплаты по банковским вкладам. Как раз в основном в этот период и образовалась задолженность перед Центробанком, которая теперь частично удовлетворяется исходя из доходов ФОСВ.Немаловажным показателем эффективности функционирования той или иной организации или системы является уровень ее распространения. Чтобы оценить данный параметрсравним численностьявляющихся действующими организациями, имеющими, и общего числа зарегистрированных кредитных организаций в стране в период с 2018 по 2022 год (рис. 6).Рис. 6. Распространение-2022 гг.Исходя из данных рисунка и с учетом проведения санации банковского сектора в рассматриваемом периоде, стоит отметить, что соотношение ССВ, оставалось примерно одинаковым и составляло около 81,79%. Другими словами, лишь около 20%. Такой высокий процент связан с обязательностью участия в банной системе. При всем этом важно отметить, что в начале периода данное соотношение составляло 83,08%, а к концу снизилось на 4,92% до 78,16%. То есть возросло число организаций, без лицензии на прием вкладов.Эффективность с точки зрения осведомленности гражданможно оценить, определив долю вкладчиков, обратившихся за среди всех пострадавших вкладчиков. Необходимые данные представим в таблице 4.Таблица 4Осведомленность граждан о возможности получения страховых выплат по вкладам в 2018-2022 гг.ГодКол-во на выплату возмещения, тыс. чел.Отклонение к предыдущему годуКол-во обратившихся за возмещением, тыс. челОтклонение к предыдущему годуДоля обратившихся в общем числе, %+/-%+/-%20181842,50--712,60--38,6520192121,40278,9015,141041,10328,5046,1049,0820201034,60-1068,80-51,23571,20-469,90-45,1355,082021854,40-180,20-17,42355,40-215,80-37,7841,602022221,00-633,40-74,13128,50-226,9-63,8458,14В целом за рассматриваемый период соотношение, в отношении возник страховой случай, и тех из них, кто обратился за возмещением возросло на 19,49%. Данный показатель заметно снизился в 2021 году и составил 42,6%, это, вероятно, объясняется небольшими размерами вкладов или остатков по счетам, которые являлись страховыми случаями в данном году. Рост доли обратившихся за страховыми возмещениями граждан свидетельствует о росте осведомленности населения о возможности возвращения своих сбережений через ССВ, а это в свою очередь является также показателем роста финансовой грамотности населения. Достаточность установленных размеров максимального объема страховых выплат установим при помощи сравнения объемов застрахованныхв банковском секторе (рис. 7). Рис. 7. Достаточность размеров страховых возмещений повкладам в 2018-2022 гг.Достаточность установленного размера страховых возмещений составляет примерно 98%. Это говорит о правильно подобранном размеремаксимальной суммы возмещения, а также о том, что большинство граждан стремятся перераспределить свои сбережения таким образом, чтобы полностью обезопасить их. Однако не стоит забывать, что необходимо учитывать такой показатель, как инфляция. Также стоит отметить, что относительно размеров совокупной суммы вкладов, учтены, этим объясняется тот факт, что с расширением перечня лиц, чьи вклады считаются застрахованными, объем застра5555Итого количественные показатели60Качественные показатели- Надзорный рейтинг35- Иная информация5Итого качественные показатели40Итого баллов100Исходя из анализа источников формирования и расходования денежных средств ФОСВ, можно спрогнозировать рост вкладов на уровне 25% с каждым годом. Около 58% от общего объема вкладов находятся под управлением системообразующих банков, которые подходят под низкую ставку страховых взносов в размере 0, 1% (рисунок 8).Рис. 8. Доля вкладов физических лиц в их общем объеме по банковскому сектору (по группам банков), %После внедрения предложенной модели, банки имеющие наивысший рейтинг надежности смогут повысить конкурентоспособность на рынке банковских депозитов, за счет экономии на сумме страховых взносов, тем самым увеличат свою долю в общем объеме вкладов физических лиц.3.Пересмотр критериев отбора банков для допуска их в систему страхования вкладов. Существующие критерии отбора по допуску банков в систему страхования вкладов являются эффективными, но недостаточно жесткими. Свидетельством тому, является печальная статистика, согласно которой, банки, недавно допущенные в систему страхования вкладов, через небольшой промежуток времени разорялись.4.Повышение финансовой и инвестиционной грамотности населения. Данное мероприятие может быть реализовано при поддержке Агентства по страхованию вкладов, через сами банки, а также через различные средства массовой информации. Распространять информацию необходимо не только о том, что такое система страхования вкладов, но и о том, какие вклады страхуются, какие банки надежнее, как можно вернуть денежные средства при наступлении страхового случая, как работает механизм системы страхования вкладов в целом и пр. Всю информацию вкладчик должен получать своевременно, а лучше заранее, до того, как размещать депозит в том или ином банке. Реализация этого мероприятия позволит минимизировать моральный риск системы страхования вкладов, заставит клиентов задумываться о том, в какой банк лучше вложить свои денежные средства, а не только ориентироваться на привлекательную, часто неоправданную ставку [2].5.Пересмотр ключевых параметров формирования и функционирования системы страхования вкладов. Данное мероприятие, подразумевает, кроме внедрения в практику системы страхования вкладов дифференцированной шкалы взносов, изменить еще два основополагающих параметра. К таким параметрам относится реформирование системы страхования вкладов, по результатам которого произойдет разделение между формами собственности, и она примет смешанный вид [1]. Реализация данного мероприятия возможна в двух вариантах: создание, наравне с государственной системой страхования депозитов, частной системы гарантирования вкладов, либо создание частичного управления системой представителями крупных коммерческих банков.В случае реализации первого варианта, предполагается образование своего рода «закрытого клуба», состоящего из крупнейших, системно значимых банков, с собственными условиями допуска к участию, определением приемлемой ставки страховых взносов, а также отсутствием необходимости содержать за свой счет недобросовестных банков-участников государственной системы. Если вышеописанное мероприятие будет реализовано, то это позволит изменить второй важнейший параметр обеспечения функционирования системы страхования вкладов - вид страхового возмещения, с ограниченного на полный.Реализация таких мероприятий позволит привлечь клиентов, заинтересованных в гарантии полного возмещения депозитов, повысит репутацию банков-участников частной системы, а также способствует росту финансовой устойчивости системы в целом.В настоящее время система страхования вкладов, действующая в Российской Федерации, имеет ряд недостатков, которые влияют на эффективность ее функционирования, а также функционирование всей банковской системы в целом. В том случае, если система будет функционировать по прежним условиям, то в ближайшей перспективе это приведет к дефолту системы страхования вкладов и нарушению устойчивости банковской системы в целом.Таким образом, можно сделать вывод, что все предложения и разработанные мероприятия, благотворно повлияют на систему страхования вкладов в Российской Федерации, даже если будут реализованы частично. Сформулированные направления совершенствования системы страхования вкладов, разработанные мероприятия по ее дальнейшему развитию, а также разработанная система управления рисками, помогут укрепить позиции системы страхования вкладов на мировом уровне и обеспечить внутренние потребности страны в изменениях, в случае их поэтапной реализации. Естественно, что все разработки должны быть законодательно и методически закреплены. Прежде всего, это необходимо для эффективного функционирования системы, минимизации спорных вопросов, а также для устойчивого развития системы в целом.ЗаключениеСтрахование вкладов – это система страхования в рамках банковской деятельности, в случаях, когда возникает риск банка не выполнить свои обязательства перед вкладчиками. В этой системе кредитные организации осуществляют страхование своей ответственности за надлежащее выполнение договора перед своими клиентами у АСВ.Страхование банковских вкладов в системе страховых отношений можно отнести к страхованию предпринимательских рисков. Поскольку такое страхование можно рассматривать, как меру защиты на случай непредсказуемого поведения контрагентов или иных непредвиденных ситуаций, не зависящих от контрагента. В данном случае контрагентами являются кредитные организации.В российском законодательстве нет однозначного определения таких понятий, как обязательное страхование вкладов и система страхования вкладов. АСВ на своем официальном сайте дает определение системе страхования вкладов с ссылкой на содержание Федерального закона: это «специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», основная задача которой - защита сбережений населения, размещаемых в российских банках». Международный опыт по созданию систем защиты вкладов граждан показывает разный подход к этой проблеме. В одних странах создания системы страхования вкладов с государственным капиталом, в других - с государственным капиталом и капиталом коммерческих банков, в третьих, только с капиталом коммерческих банков. Безусловно, эти моменты функционирования систем защиты вкладов граждан за рубежом необходимо использовать в процессе развития и совершенствования системы защиты вкладов граждан в Российской Федерации.Общий объем подлежащих страхованию вкладов всех категорий вкладчиков по состоянию на 31 декабря 2022 г. составил 48 650 млрд руб., увеличившись за 2022 год на 11,8% (в 2021 году - на 11,9%) , в том числе:– вклады населения составили 36 557 млрд руб. (75,1% общей суммы вкладов), увеличившись за год на 6,8%;– вклады индивидуальных предпринимателей - 1 534 млрд руб. (3,2% общей суммы вкладов), увеличившись за год на 20,8%;– вклады юридических лиц - 6 293 млрд руб. (12,9% общей суммы вкладов), увеличившись за год на 32,1%;– средства на счетах эскроу - 4 034 млрд руб. (8,3% общей суммы вкладов), увеличившись за год на 32,7%; – средства на специальных счетах - 231 млрд руб. (0,5% общей суммы вкладов), увеличившись за год на 16,9%.По состоянию на 31 декабря 2022 г. в ССВ зарегистрировано 618 банков- участников, в том числе: – 300 действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами;– 3 кредитные организации без права на открытие новых счетов и прием во вклады средств физических лиц, а также без страховой защиты для вкладов малых предприятий;– 315 кредитных организаций, находящихся в процессе конкурсного производства (ликвидации).Исходя из анализа современного состояния системы страхования вкладов, и на основании оценки эффективности функционирования системы, были определены основные недостатки, требующие разработки мероприятий по их устранению.Реализация предложенных мероприятий позволит привлечь клиентов, заинтересованных в гарантии полного возмещения депозитов, повысит репутацию банков-участников частной системы, а также способствует росту финансовой устойчивости системы в целом.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВНормативные правовые актыКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.01.2022)Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 01.03.2023)Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 18.03.2023) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. от 19.04.2023).Порядок расчета страховых взносов (утвержден решением Совета директоров Агентства по страхованию вкладов от 26.09.2018)Порядок уплаты страховых взносов (в редакции решения Правления Агентства по страхованию вкладов от 24.12.2018, протокол № 146).Порядок ведения реестра банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов (утв. решением Правления Агентства по страхованию вкладов от 6 февраля 2023 г. (протокол № 9)Порядок конкурсного отбора банков-агентов (утв. решением Совета директоров Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 17 сентября 2004 г. протокол № 6) (в ред. от 24.06.2019)Порядок взаимодействия государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с банками-агентами при проведении выплаты возмещения по вкладам (утв. решением Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 27.10.2004, протокол № 7) (ред. от 26.09.2018)Порядок выплаты возмещения по вкладам (утв. решением Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 3 августа 2006 г. (протокол № 46) (в ред. от 27 октября 2014 г.)Методика оценки финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов (одобрена решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 16.06.2005, протокол № 43) (ред. от 20.12.2012)Статьи из периодических изданий в научных журналах и сборниках статейБебижева В. И. Страхование банковских вкладов в системе страховых отношений в РФ / В. И. Бебижева, Л. Н. Милова // Финансы – 2022. – № 1-1. – С. 235-238. Буткеева А. Ю. Источники правового регулирования в банковской деятельности / А. Ю. Буткеева, Н. В. Липчиу, А. А. Храмченко // Трансформация российской экономики: рычаги управления и развитие региональных экономических систем : Сборник статей международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и преподавателей факультета "Финансы и кредит" Кубанского государственного аграрного университета, Краснодар, 23–24 сентября 2022 года / Сост. Н.В. Липчиу, А.А. Храмченко. – Краснодар: Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т. Трубилина, 2023. – С. 81-86. Воронова К. М. Страхование банковских вкладов в России / К. М. Воронова // Развитие финансовой науки: дискуссионные вопросы современных исследований : сборник научных трудов по материалам VII Всероссийской научно-практической конференции студентов и молодых ученых, Ставрополь, 25–26 июня 2020 года. – Ставрополь: Издательство "АГРУС", 2020. – С. 103-106. Ефимова К. М. Направления применения цифровых технологий в банковском секторе / К. М. Ефимова, Д. Р. Тугушева // Возможности цифровизации и глобальные вызовы: ожидания и реальность : Сборник научных трудов Международной научно-практической конференции, Саратов, 19–20 апреля 2022 года. – Саратов: Издательство "Саратовский источник", 2023. – С. 77-80. Жестков И. А. Проблемы правового регулирования действующей системы страхования вкладов в Российской Федерации / И. А. Жестков, Д. И. Яковлев // Право и государство: теория и практика. – 2022. – № 7(211). – С. 127-128. Катвицкая М. Ю. Страхование банковских вкладов физических и юридических лиц в Российской Федерации / М. Ю. Катвицкая // InternationalLawJournal. – 2022. – Т. 5, № 1. – С. 144-147. Карп А. В. Зарубежный опыт страхования банковских вкладов / А. В. Карп, И. Г. Вашков // 79-я научная конференция студентов и аспирантов Белорусского государственного университета : Материалы конференции. В 3-х частях, Минск, 10–21 мая 2022 года. Том Часть 3. – Минск: Белорусский государственный университет, 2023. – С. 683-686. Тихонова Т. Н. Системы страхования вкладов в России и за рубежом / Т. Н. Тихонова // Вестник науки – 2020. – Т. 3, № 6(27). – С. 128-134.Хасанова Э. М. Цифровизация банковского сектора в Российской Федерации / Э. М. Хасанова // Актуальные вопросы развития экономики и права : сборник статей Международной научно-практической конференции, Петрозаводск, 23 января 2023 года. – Петрозаводск: Международный центр научного партнерства «Новая Наука» (ИП Ивановская И.И.), 2023. – С. 49-53. Ходжаев А. Основы и развитие банковского дела / А. Ходжаев, А. Атаев, М. Бяшимов // CeterisParibus. – 2023. – № 1. – С. 89-92. Хыдыров П. Особенности введения банковского дела / П. Хыдыров // CognitioRerum. – 2023. – № 2. – С. 47-49. Юсупова О. А. Актуальные вопросы страхования банковских вкладов / О. А. Юсупова, А. В. Назарова // Вызовы современности и стратегии развития общества в условиях новой реальности : Сборник материалов VI Международной научно-практической конференции, Москва, 21 февраля 2022 года / Редколлегия: Л.К. Гуриева, З.Ш. Бабаева [и др.]. – Москва: ИП Овчинников Михаил Артурович (Типография Алеф), 2022. – С. 234-241. Ресурсы ИнтернетГодовой отчет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2022 год[Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: https://www.asv.org.ru/download/?type=document&id=747722 [Дата обращения 18.05.2023]