Виды и формы кредитов для физических лиц

В 2023 году ВТБ прогнозирует увеличение операционных результатов за счет многократного сокращения резервов с потенциальными потерями и интеграции 2 новых финансовых активов - группы "Открытие" и региональных банков РНКБ.Низкий балл. ВТБ является самым дешевым мультипликативным активом в банковском секторе. Даже с учетом будущих дополнительных эмиссий и новых активов оценка компании будет ниже, чем у конкурентов — P/BV=0,45. В будущем она не останется на таком низком уровне, если банк восстановит прибыльность [7].Высокая лояльность клиентов. Согласно опросу, проведенному компанией Deloitte в 200 городах России, лидерами рейтинга банков по уровню лояльности клиентов стали следующие финансовые учреждения:1. "Japan Post Bank" - 46% клиентов не меняли свой банк в течение трех лет.2. Сбербанк - 45%.3. ВТБ — 44%.4. Альфа-Банк - 43%.5. Совкомбанк - 43%.6. Тинькофф Банк - 40%.7. Банк "ФК Открытие" - 39%.Минэкономразвития прогнозирует, что темпы роста российского ВВП составят:•в 2023 году −0,8%;•в 2024 году +2,6%;•в 2025 году +2,6%.НедостаткиРиск выплаты менее 50% чистой прибыли. Ранее ВТБ отклонился от принципа распределения 50% на дивиденды. В 2018 году переход на стандарт "Базель 3" вызвал потребность в дополнительном капитале, а в 2019 году начался экономический спад, вызванный COVID-19.Новая допэмиссия. ВТБ недавно купил у Банка России двух конкурентов по мультипликатору P / BV = 0,6 − 0,66, а сама организация выпускает в пользу государства свои новые акции с более низкой оценкой — P / BV = 0,35. Цена размещения новых бумаг компании составит 0,017 ₽ [7].ВТБ — это интересный недооцененный актив в банковском секторе, который подойдет только инвесторам с крепкими нервами, если они готовы ради высокой доходности пойти на определенный риск. Основными среднесрочными драйверами роста банка в ближайшее время будут восстановление финансовых результатов и возврат к выплате дивидендов.3.3 Кредиты для физических лицВ ВТБ вы можете оформить потребительский кредит наличными на 6-84 месяца на любые нужды от 3 млн до 4000 рублей. На самом деле банки предлагают такие условия только зарплатным клиентам. Другие заемщики и самозанятые лица могут получить здесь такую же сумму, но сроком до 60 месяцев.Минимальная процентная ставка по кредиту наличными составляет 3,9% годовых, а максимальная - 32,4%. Такая переплата возможна при соблюдении следующих условий:• Если вы подаете заявку на получение кредита на сумму до 1000 тысяч рублей и активируете дополнительную услугу "Ваша низкая ставка";• Если вы подаете заявку на получение кредита на сумму до 700 тысяч рублей и заключаете договор страхования жизни и здоровья;Если эти условия не соблюдаются, минимальная процентная ставка составляет 13,5% годовых, а максимальная - 39,9%.Также для зарплатных клиентов и пенсионеров, получающих пенсию на карту ВТБ, здесь действует специальное предложение в размере 30% годовых в первые 0 дней с момента оформления кредита.Кредит наличнымиРисунок 1 – Кредит наличнымиКредиты наличными от ВТБ — это выгодные процентные ставки, комфортные условия погашения и возможность тратить средства на любые цели. Они могут быть выданы на отличных условиях, без залога, справок.Не нужно откладывать поездку до лучших времен, желаемую или необходимую покупку, ремонт, медицинское обслуживание, курсы повышения квалификации или заказывать необходимые услуги — оформляйте кредит наличными на любые цели и осуществляйте свои планы.Внезапная поломка автомобиля или поломка бытовой техники влечет за собой незапланированные расходы. Когда деньги нужны здесь и сейчас, лучшим вариантом является быстрый займ без подтверждения дохода.Планируемые масштабные мероприятия, такие как ремонт квартиры или загородного дома, также могут быть целью получения заемных средств.Физическим лицам также доступно рефинансирование существующей кредитной задолженности в других банках по более низкой ставке [8].Экспресс-кредитРисунок 2 – Экспресс-кредитЭто вид моментального потребительского кредитования, который отличается следующими условиями:скорость рассмотрения заявки и выдачи займа — с момента подачи анкеты до принятия решения обычно проходит не более 2 минутминимальные требования — нужен только паспорт заемщика [8].Чтобы взять экспресс-кредит, не требуются справки, залог или поручитель.РефинансированиеРисунок 3 - РефинансированиеВТБ может рефинансировать потребительские кредиты на срок от 6 месяцев до 7 лет и на сумму от 30 000 до 40 000 000 рублей. Ставки начинаются от 3,9% годовых и могут достигать 20,9%. В первый месяц после заключения кредитного договора дополнительные платежи не производятся [8].Хотя эти условия могут показаться очень выгодными, следует отметить, что данные тарифы действительны только при заключении полиса страхования жизни. Без такой финансовой защиты минимальная процентная ставка составляет 11,5% годовых, а максимальная - 30,9%.Преимущества данного кредитного продукта:Возможность получить кредит на сумму до 4000 тысяч рублей;Долгосрочный срок кредита - до 7 лет;Минимальная процентная ставка составляет всего 3,9% годовых;Переплата в первый месяц после заключения договора отсутствует;Вы можете получить кредит без подтверждения дохода.Основные недостатки:Высокая максимальная ставка - 30,9 годовых％;Рефинансирование доступно только после достижения 23-летнего возраста;Банк может потребовать дополнительные документы для подтверждения дохода и трудовых отношений.Требования и необходимые документы для заемщикаЗаемщики, соответствующие следующим требованиям, могут подать заявку на получение кредита наличными в ВТБ:Лица, имеющие гражданство Российской Федерации;С постоянной регистрацией в регионе присутствия банка;В возрасте от 23 до 75 лет;Имеющие общий стаж работы не менее одного года;Иметь постоянный доход не менее 1 млн рублей в месяц;Чтобы подать заявку на кредит наличными на сумму до 100 тыс. рублей, вам понадобится только паспорт гражданина РФ. Для одобрения от 1 до 150 тыс. рублей вам также понадобится документ, подтверждающий доход. Они могут быть:Справка о доходах и сумме налога физических лиц по форме 2 - НДФЛ;Справка по форме банка, заверенная печатью работодателя;Выписки из лицевых счетов в ПФР.Чтобы получать от 150 тысяч рублей, вам также понадобятся документы, подтверждающие трудоустройство. Ими могут быть:Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;Выписка из электронных трудовых книжек.Если вы авторизуетесь на государственной службе при подаче заявки на получение кредита, вы также можете подать заявку на получение кредита наличными, используя 1 паспорт.Преимущества и недостатки кредитовПреимущества:Крупная сумма кредита - от 3 тысяч до 4000 тысяч рублей;Долгосрочный срок кредита - от 6 месяцев до 7 лет;Небольшая минимальная процентная ставка в размере 3,9% годовых;Процентная ставка составляет 30% годовых в первые 0 дней с даты получения кредита;Возможность оформления одного паспорта за раз;Быстрый просмотр заявки.Недостатки:В случае отказа от страхования жизни, медицинского страхования или дополнительных услуг процентная ставка составляет от 13,5% до 39,9% годовых;Она не может быть оформлена ранее 23 лет;Дополнительные документы, подтверждающие доход и трудоустройство, понадобятся для получения более 100 тысяч рублей.Вывод по главе 3:Таким образом можно сделать вывод о том, что банк ПАО ВТБ является надежным и признанным экспертами. Банк предоставляет 3 вида кредитования – рефинансирование, экспресс-кредит и кредит наличными на любые цели.ЗаключениеКредит может оказывать положительное влияние на объем и структуру денежной массы, оборачиваемость платежей и скорость денежного обращения. Благодаря внедрению различных форм кредитных средств в период перехода республики к рынку, ускоренному развитию безналичных платежей и созданию основы для внедрения новых методов оплаты — все это помогает экономить расходы на дистрибуцию и повышать эффективность социального возрождения в целом.Кредитор владеет несколькими объектами недвижимости и предлагает их во временное пользование заемщику. Последний обязуется вернуть полученное имущество в полном объеме по истечении оговоренного срока. Кроме того, если это предусмотрено договором, заемщик выплачивает кредитору комиссионное вознаграждение, то есть плату за пользование своим имуществом.Несмотря на то, что такое понятие кредита может использоваться практически повсеместно, термин прижился только в денежных отношениях. Здесь займом называется то, что кредитор выдает заемщику определенную сумму денежных средств на определенный период времени. Сам процесс называется кредитованием.Стороны кредитных отношений выглядят следующим образом:В качестве кредитора - финансовое учреждение (банк);Заемщиками считаются физические и юридические лица.В российской финансовой системе можно получить заемные средства не только в банках. Аналогичные услуги предоставляют микрофинансовые организации, потребительские кредитные кооперативы и физические лица. Но с юридической точки зрения они выдают не ссуды, а займы под залог. Сути отношений это не меняет, но есть различия в форме договора, требованиях сторон, их правах и обязанностях. Благодаря кредиту ускоряется процесс капитализации прибыли, в результате чего происходит концентрация производства. Это также может сыграть важную роль в реализации программы приватизации государственного и муниципального имущества на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке является накопление значительного денежного капитала и концентрация в кредитной системе. Кредитная система, представленная банками, принимает активное участие как в выпуске, так и в размещении акций. Кредит стимулирует развитие производительных сил и ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков к рынкам ссудного капитала и предоставляя государственные гарантии и льготы, государства, которые отвечают целям реализации национальных программ социально-экономического развития, могут использовать кредиты для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта сырьевых товаров и отсталого регионального развития. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное создание фермерских хозяйств, малых и средних предприятий и внедрение других видов предпринимательской деятельности во внутреннее и внешнеэкономическое пространство.Список использованной литературыКопруджу П.М. Кредиты и их использование в развитии экономики // Автор. - 2023. - №6. - С. 4-9.Копруджу П.М. ПАО ВТБ // Автор. - 2023. - №6. - С. 10-17.Копруджу П.М. Сущность и функции кредита // Автор. - 2023. - №1. - С. 22-29.Шитова М.М. Кредитование физических лиц // Автор. - 2023. - №3. - С. 11-19.Виды кредитов // sravni.ru URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/ (дата обращения: 03.12.2023).Главное о кредитах: какие бывают, кто может взять и какие документы для этого нужны // skillbox.ru URL: https://skillbox.ru/media/business/glavnoe-o-kreditakh-kakie-byvayut-kto-mozhet-vzyat-i-kakie-dokumenty-dlya-etogo-nuzhny/?ysclid=lppk5vjihw338785174 (дата обращения: 03.12.2023).Обзор ВТБ: недорогой российский банк с большими амбициями // journal.tinkoff.ru URL: https://journal.tinkoff.ru/news/review-vtb/?ysclid=lppkns8v7q41013047 (дата обращения: 03.12.2023).Потребительские кредиты // vtb.ru URL: https://www.vtb.ru/personal/kredit/ (дата обращения: 03.12.2023).