Современные формы безналичных расчетов и перспективы их развития

Такие действия будут способствовать формированию более конкурентоспособного положения банка на рынке.3.2 Оценка эффективности предлагаемых мероприятийСледовательно, все представленные мероприятия позволят получить следующий эффект, который приведен в таблице 9.Таблица 9 – Общий ожидаемый эффект от улучшения межбанковских расчетов в ПАО СБЕРБАНКМероприятиеЗатраты, тыс. руб.Доходы, тыс. руб.Рентабельность, в %Срок окупаемости, мес.Обновление программного обеспечения216012000455,562Улучшение системы безопасности1800350094,446Разработка новых продуктов и услуг для клиентов350800128,575Итого431016300278,193Также стоит продлить систему улучшения операций с искусственным интеллектом. Выбор в пользу использования консультантов и искусственного интеллекта (ИИ) в организации консалтинга банковских карт обусловлен тем, что консультанты полезны при сложных проблемах, учитывают факторы и потребности клиента. Банку стоит уделить больше внимания повышению финансовой грамотности населения через консалтинговые услуги. Консалтинговые услуги в области организации безналичных расчетов могут быть использованы для формирования и развития инновационной деятельности бизнес-структур. Это особенно актуально в условиях инновационного развития организации или предприятия, где важно определить механизмы и методы проектирования и выработки стратегии консалтинговой организации. Искусственный интеллект является ключевой цифровой инновацией, которая оказывает влияние на развитие рынка консалтинга. В будущем, он может заменить услуги консалтинговых организаций. Консалтинговые услуги оказывают влияние на инновационные преобразования в экономической системе через трансформацию функций консалтинга и изменения в инновационной деятельности предприятий и организаций, что повышает их эффективность даже в условиях кризиса. Главная функция консалтинга - оказание консультаций и предоставление информации клиентам для улучшения их деятельности путем эффективного использования ресурсов. Вначале консалтинговые услуги предоставляли информацию, недоступную предприятиям, и цена зависела от значимости этой информации для клиента. С развитием информатизации и глобальных сетей изменилась функция консалтинга. Теперь клиенты требуют адаптации информации к своим условиям. В современном мире консалтинг все еще используется для формирования стратегий развития предприятий, перехода на новые виды деятельности, выхода на новые рынки и т.д.Активное внедрение искусственного интеллекта в консалтинг позволит ускорить процесс выработки рекомендаций и предложить более широкий набор вариантов решения проблемы. Искусственный интеллект разрабатывает адаптивные сценарии для предприятий в любых условиях, что повышает значимость консалтинга. Крупные консалтинговые компании прилагают усилия для привлечения специализированных технологических компаний и обучения своих сотрудников, чтобы помочь другим компаниям использовать искусственный интеллект. Консалтинговые фирмы создают подразделения искусственного интеллекта для усиления сильных сторон компаний. «Делойт» создал специализированный центр, а McKinsey сохраняет QuantumBlack для предложений в области ИИ. Консалтинговые фирмы стремятся увеличить использование искусственного интеллекта (ИИ) в своей работе, несмотря на опасения работников о потере рабочих мест. Accenture планирует удвоить штат сотрудников в области ИИ до 80 000 человек, что потребует найма новых работников и обучения существующих.Искусственный интеллект (ИИ) становится все более важной частью нашей жизни. Применение его в сфере консалтинга предоставляет множество различных возможностей для компаний и клиентов. При этом происходит улучшение эффективности и точности консультаций. Благодаря внедрению искусственного интеллекта в деятельности банка обеспечивается оптимизация бизнес-процессов, сокращается уровень издержек и предлагаются более доступные и конкурентоспособные цены. Но, для достижения подобных результатов необходим поиск баланса между использованием искусственного интеллекта и человеческими консультациями для того, чтобы повысить качество предоставляемых услуг для клиентов. При комбинировании консультантов и инструментов искусственного интеллекта появляется возможность для более эффективного удовлетворения потребностей клиентов и для оптимизации текущих затрат. Консультантам необходимо обеспечить беспрерывный процесс совершенствования навыков и предложения инновационных решений. Такие действия важны в ходе ведения эффективной конкурентной борьбы. Технологии обязательно должны подчиняться целям предпринимательской деятельности для достижения более высоких показателей успешности на банковском рынке. Консалтинговая организация выполняет посредническую функцию, обеспечивая взаимодействие предприятия-клиента с участниками внешней среды. Внедрение искусственного интеллекта позволяет снизить влияние человеческого фактора при выборе стратегических партнеров. Однако окончательные действия остаются за заказчиком, что может снизить эффективность консалтинга. Автоматизация посреднической функции приведет к переходу от максимизации связей к сохранению и развитию отношений с ограниченным кругом стейкхолдеров. Посредническая деятельность требует участия человеческого капитала и рациональных межкультурных коммуникаций.Инновационное развитие консалтинга тесно связано с его научной функцией, передачей информации о достижениях в науке и технике предприятиям-клиентам. Важно, чтобы предприниматели имели доступ к информации об изменениях в экономической сфере. Для повышения доступа к инновациям необходимо разработать программы стимулирования и усилить усилия предпринимательского сектора. В противном случае, эффективность функции будет низкой в условиях инновационной экономики.Исследовательская функция является важной частью консалтинговой деятельности. Инновационный процесс позволяет ускорить проведение исследований и увеличить объем выборки респондентов. Технологии больших данных могут быть использованы для генерации информации и предложения аналитических вариантов. Изменения в функциях консалтинга могут повысить эффективность бизнеса, но также могут создать проблемы без контроля над инновациями и адаптивными стратегиями в новой цифровой экономике.Таким образом, на основании данного раздела можно сделать вывод о том, что реализация всех предлагаемых мероприятий потребует от банка затратить 4 310 тысяч рублей, что приведет к формированию доходов на уровне 16 300 тысяч рублей. Тогда реализация проекта позволит добиться рентабельности на уровне 278,19%. Проект можно будет окупить на протяжении 3 месяцев. Выводы по главе 3:Российский рынок безналичных расчетов является динамичным и перспективным сектором экономики, однако сталкивается с преградами, такими как нехватка внутренних производственных мощностей и недостаточное использование многофункциональных карт. Для развития рынка необходимо развивать отечественное производство, внедрять технологии многофункциональных карт, информировать население о преимуществах и сотрудничать с банками и финансовыми учреждениями. Комплексный подход и совместные усилия государства, бизнеса и граждан необходимы для успешного развития этого сектора экономики.Подводя итоги всему вышесказанному в главе 3, можно прийти к таким выводам. Безналичные расчеты являются важным элементом современной рыночной экономики и необходимы для принятия серьезных экономических и управленческих решений. Однако, банки сталкиваются со сложной макросредой и глобальным характером сектора. Банки реализуют проекты за рубежом, работая с партнерами и независимыми организациями. Эффективное выполнение проектов при ограниченном бюджете и удовлетворении потребностей клиентов - непростая задача. В системе безналичных расчетов ПАО СБЕРБАНК были выявлены определенные проблемы, снижающие эффективность продаж и сумму доходов банка. Поэтому было предложено внедрение специальных мероприятий, так как:– повести работу по обновлению программного оборудования, используемого в банке для обработки платежей. Для этого необходимо установить новые версии, исправить все текущие ошибки и уязвимости, добавить новые функции и базы данных. При этом банк должен обеспечить надежность защиты финансовой информации о клиентах и при этом минимизировать число сбоев;– внедрить новые системы двухфакторной безопасности и аутентификации. Начать более активное применение технологий биометрической идентификации. За счет этого можно ожидать формирования дополнительных механизмов контроля и обеспечить более безопасное течение операций;– сформировать и начать предлагать новые банковские продукты, связанные с безналичными расчетами для расширения бизнеса и роста уровня получаемой прибыли от увеличения количества клиентов. Добиться более активного развития рынка безналичных расчетов на территории Российской Федерации важно для формирования условий по использованию многофункциональных карт. Таким образом можно обеспечить более облегченное существование населения. По этой причине присутствует необходимость в устранении препятствий и повышении уровня конкурентоспособности российских производителей. Мероприятия, проводимые для разработки новых технологических решений и налаживания более тесного сотрудничества с государственными органами, банками и технологическими компаниями особенно важны. Ведь именно данные участники рынка будут способствовать более ускоренному введению подобных многофункциональных карт для обеспечения устойчивости роста экономического рынка страны. ЗаключениеСуществующая на сегодняшний день банковская система в Российской Федерации важна для развития различных отраслей экономики. При этом обеспечивается формирование более стабильных финансовых операций при финансировании инвестиционных вливаний в развитие новых проектов. В государстве проводится работа по введению более суровых и строгих нормативов для регулирования деятельности финансовых инстанций с целью предотвращения финансовых кризисов. Банки могут вводить в собственной деятельности различные формы новых инновационных технологий для того, чтобы добиться более высокого качества предоставляемых услуг и организовать безопасные транзакции. Также банки предлагают для населения широкую линейку услуг и таким образом стимулирует процесс циркуляции денежных потоков и увеличивается темп роста экономики. Государственными органами реализуется совокупность мер, направленных на регулирование деятельности банковской системы. Такие мероприятия проводятся для обеспечения более высоких показателей финансовой стабильности и для того, чтобы защитить банки от растущих рисков. Предоставление надежных финансовых услуг коммерческими банками способствует выделению значимости банковского сектора для развития экономики. При этом отмечается наличие определенных спорных вопросов, касающихся внутренних коммуникаций и их влияния на финансовую систему. Безналичные денежные средства играют важную роль в современной финансовой системе России, обеспечивая функции средства обращения, накопления, сбережения и платежа. Существуют две основные концепции в определении электронных денежных средств: как средство безналичных расчетов и как аналог наличности. Развитие электронных денежных средств требует обеспечения их безопасности и защиты от мошенничества, а также минимизации потенциальных рисков. В целом, электронные денежные средства являются важным элементом финансовой системы, который требует дальнейшего изучения и совершенствования для эффективного функционирования российской экономики.Развитие электронных денежных средств в России направлено на постепенный переход от наличных к безналичным операциям. Граница между наличными и безналичными средствами становится все более размытой, так как все больше людей предпочитают использовать электронные платежные системы. С каждым этапом развития электронных денег увеличивается количество функций, которые можно осуществить без использования наличных денег. Бумажные деньги уступают место пластиковым картам и мобильным платежам из-за удобства использования и повышенной безопасности. Анализ показывает, что количество безналичных операций будет продолжать расти за счет сокращения использования наличных денег. Исследование показало, что низкий уровень доверия к электронным расчетам и несовершенство систем являются основными причинами замедления развития безналичных расчетов в России. Для прогресса необходимо провести комплексные мероприятия по повышению доверия, обеспечению безопасности платежей и улучшению технической базы. Совместные усилия государства, банков и компаний необходимы для создания благоприятных условий для использования электронных денег.Современные источники литературы демонстрируют присутствие многих спорных моментов, которые имеют отношение к перспективам развития безналичных расчетов и их воздействия на деятельность финансовой системы России. Одним из главных спорных моментов является внедрение новых технологий и диджитализации финансовых операций, что приведет к ускорению темпов безналичных расчетов и уменьшению роли наличных денег в экономике. Одновременно с этим появляются опасения в отношении возможной взлома систем безналичных расчетов и кражи денежных средств. Для решения этих проблем необходимо обеспечение надежности технологий и усиление контроля за системами безналичных расчетов. Другим спорным моментом является возможность цифрового разделения денег. Так, на платформах некоторых криптовалют можно создавать свои собственные токены, которые представляют собой отдельную валютную единицу. При увеличении темпов развития в деятельность банков безналичных форм расчетов, обеспечивается децентрализованное течение денежной массы. При этом отмечается разделение мнений среди экспертов. Одни считают, что повышение конкурентной борьбы способствует улучшению доступности финансовых услуг. Но другие предполагают, что конкурентная борьба способствует повышению рисков и усилению инфляционных издержек. Основными рычагами роста конкурентной борьбы на финансовом рынке служат операции, проводимые платежными системами и операции финансово-техническими компаниями. На сегодняшний день разработано недостаточное количество правовых документов, которые обеспечили защищенность финансовых расчетов. Поэтому исследование данной темы приобретает большую актуальность. На основании практического примера деятельности ПАО СБЕРБАНК в области организации безналичных расчетов удалось отметить наличие множества негативных факторов, которые не дают добиться большего уровня эффективности:– банк стал тратить больше ресурсов на обеспечение защиты систем безопасности;– низкий уровень квалификации сотрудников способствовал повышению случаев с организацией мошеннических атак;– рост конкурентной борьбы на рынке безналичных расчетов способствовал формированию большего количества ограничений на применение банковских карт;– клиенты все меньше доверяют банку из-за недостаточной защищенности финансовой информации. Для достижения более высоких показателей эффективности деятельности и увеличения прибыли банку рекомендовано проведение следующих мероприятий:– повести работу по обновлению программного оборудования, используемого в банке для обработки платежей. Для этого необходимо установить новые версии, исправить все текущие ошибки и уязвимости, добавить новые функции и базы данных. При этом банк должен обеспечить надежность защиты финансовой информации о клиентах и при этом минимизировать число сбоев;– внедрить новые системы двухфакторной безопасности и аутентификации. Начать более активное применение технологий биометрической идентификации. За счет этого можно ожидать формирования дополнительных механизмов контроля и обеспечить более безопасное течение операций;– сформировать и начать предлагать новые банковские продукты, связанные с безналичными расчетами для расширения бизнеса и роста уровня получаемой прибыли от увеличения количества клиентов. В целом, развитие безналичных расчетов – это процесс, который требует слаженной работы банков, правительства и организаций, связанных с финансовой отраслью. Но на выходе получится удобный, масштабируемый и безопасный способ проведения платежей.Реализация всех предлагаемых мероприятий потребует от банка затратить 4 310 тысяч рублей, что приведет к формированию доходов на уровне 16 300 тысяч рублей. Тогда реализация проекта позволит добиться рентабельности на уровне 278,19%. Проект можно будет окупить на протяжении 3 месяцев. Список использованных источниковФедеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.10.2023) // СПС Консультант Плюс, 2024 [Электронный ресурс] – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_445240/ (дата обращения 22.04.2024)Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 11.03.2024) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СПС Консультант Плюс, 2024 [Электронный ресурс] – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_471843/ (дата обращения 22.04.2024)Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2022) // СПС Консультант Плюс, 2024. - Текст: электронный. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_410706/ (дата обращения 07.01.2024) Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07. 1998 N 146- ФЗ (ред. от 29.11.2021) // СПС Консультант Плюс, 2024. - Текст: электронный. - URL:http://www.consultant.ru/ (дата обращения 07.01.2024)Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 31.12.2001 №195-ФЗ (ред. от 01.03.2022) // СПС Консультант Плюс, 2024. - Текст: электронный. - URL:http://www/consultant.ru/(дата обращения 07.01.2024)Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-ФЗ (ред. от 24.02.2022) [Электронный ресурс] // СПС Консультант Плюс, 2024. - Текст: электронный. - URL:http://www/consultant.ru/(дата обращения 07.01.2024)Агабекян С. Г. К вопросу об интеграции национальных платежных систем Абхазии и России в рамках цивилизационного развития экономики / С. Г. Агабекян [Текст] // Современные тенденции управления и экономики в России и мире: цивилизационный аспект: Материалы первой всероссийской научно-практической конференции с международным участием. В 3-х частях, Москва, 16 января 2020 года. – Москва: Институт мировых цивилизаций, 2020. – С. 149-155. Албеков, Х. Н. Консалтинг [Текст] / Х. Н. Албеков, Р. Т. Горгиев // Финансовая экономика. – 2019. – № 12. – С. 309-311.Арзуманова, А. А. Национальная система платежных карт «Мир»: преимущества, перспективы развития на территории России и зарубежных стран [Текст] / А. А. Арзуманова, Ю. А. Карева, Е. А. Малыхина // Молодежь и наука: шаг к успеху : сборник научных статей 3-й Всероссийской научной конференции перспективных разработок молодых ученых: в 5 томах, Курск, 21–22 марта 2019 года / Юго-Западный государственный университет, Московский политехнический университет. – Курск: Закрытое акционерное общество «Университетская книга», 2019. – С. 47-50. Ашмарина Е. М. Банковское право: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры [Текст] / Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2019. — 405 с.Балтабаев, Ш. Формы безналичных расчетов / Ш. Балтабаев // Актуальные вопросы интеграции аграрной науки и образования : Сборник научных статей, посвящается 50-летию кафедры, Уфа, 10–12 марта 2022 года / Министерство сельского хозяйства российской федерации; федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «башкирский государственный аграрный университет». – Уфа: Башкирский государственный аграрный университет, 2022. – С. 90-92. – EDN GWCXPA.Банки.руТекст: электронный. - URL:https://www.banki.ru/products/creditcards/?source=submenu_creditcards&sort=popular&order=asc (дата обращения 07.01.2024)Белозеров С.А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч.-М.: Проспект, 2021. С. 264.Боровкова В.А. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для академического бакалавриата [Текст] / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. — 5-е изд., перераб, и доп. — М.: Юрайт, 2019. — 422 с.Бородай В. А. Эволюционная позиция и роль консалтинга в бизнес-среде [Текст] / В. А. Бородай, Т. Г. Зайнуллина // Экономические исследования и разработки. – 2019. – № 5. – С. 32-37. Братко А. Г. Банковское право России в 2 ч. Часть 1: учебник для бакалавриата и магистратуры [Текст] / А. Г. Братко. — М.: Юрайт, 2019. — 288 с.Васильева Е. Г. Правовые аспекты развития национальной платёжной системы МИР [Текст] / Е. Г. Васильева, А. Р. Темзоков // Право и практика. – 2020. – № 2. – С. 193-199. Вильданова, М. М. Особенности правового регулирования расчетов в наличной и безналичной формах в России / М. М. Вильданова // Право и практика. – 2023. – № 3. – С. 93-100. – DOI 10.24412/2411-2275-2023-3-93-100. – EDN LZLWKS.Гамза В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учеб. пособие для СПО [Текст] / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. — 4-е изд., перераб, и доп. — М.: Юрайт, 2019. — 432 с. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2022 год. Текст: электронный. - URL:https://smart-lab.ru/q/SBER/f/y/RSBU/ (дата обращения 20.12.2023)Горчакова М. Е. Инновации финансовых технологий на рынке мобильных платежей [Текст] / М. Е. Горчакова, Ю. М. Березкин // Baikal Research Journal. – 2020. – Т. 11. – № 4. – С. 10. – DOI 10.17150/2411-6262.2020.11(4).10. Гусев А. И. Роль privatebanking в соблюдении клиентами банков правил ПОД/ФТ [Текст] / А. И. Гусев // Банковское дело. – 2022. – № 3. – С. 62-66. Дементьев В. А. Банковский ИТ-консалтинг в условиях цифровой экономики [Текст] / В. А. Дементьев // Вопросы устойчивого развития общества. – 2022. – № 6. – С. 1165-1168. Дмитрова Е. М. Механизм операций банков с пластиковыми картами [Текст] / Е. М. Дмитрова // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. – 2021. – № 1(23). – С. 124-130. Дюдикова Е. И. Теоретические аспекты категории «безналичные расчеты» // Молодой ученый. — 2017. — №48. — С. 75-77. — URL https://moluch.ru/archive/182/46838/Езангин Я. Б. Проблемы реализации операций банков с пластиковыми картами [Текст] / Я. Б. Езангин, И. А. Езангина // NovaInfo.Ru. – 2020. – № 117. – С. 19-22. Журавлева О. В. Анализ операций банка с пластиковыми картами [Текст] / О. В. Журавлева // Стратегия устойчивого развития и экономическая безопасность страны, региона, хозяйствующих субъектов : Материалы XV Международной научно-практической конференции молодых ученых, студентов и магистрантов посвященной памяти выдающегося экономиста В.Д. Новодворского, Барнаул, 20 ноября 2020 года. – Барнаул: Алтайский филиал федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», 2020. – С. 94-96. Журнал «Банковское дело» Текст: электронный. - URL:http://www.bankdelo.ru (дата обращения 06.01.2024)Иванов В.В. Банки и банковские операции: учебник и практикум для академического бакалавриата [Текст] / В. В. Иванов [и др.]; под ред. Б. И. Соколова. — М.: Юрайт, 2019. — 189 с. Иванов В.В. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата [Текст] / В. В. Иванов, Б. И. Соколов; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: Юрайт, 2019. — 371 с.Информационный портал Банкир.Ру. Текст: электронный. - URL: http://www.bankir.ru/ (дата обращения 06.01.2024)21. Журнал «Расчёты и операционная работа в коммерческом банке». Текст: электронный. - URL:http://www.reglament.net/bank/raschet/ (дата обращения 07.01.2024)Исрапилов М. А. Аудит и консалтинг персонала в банках [Текст] / М. А. Исрапилов, Ш. А. Исрапилов // Современные проблемы и перспективные направления инновационного развития науки: сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции, Самара, 18 марта 2019 года. – Самара: Общество с ограниченной ответственностью «Агентство международных исследований», 2019. – С. 120-121.Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для СПО [Текст] / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб, и доп. — М.: Юрайт, 2019. — 332 с.Кочеваткина Э. Ф. Методические подходы к оценке экономической эффективности системы пластиковых карт банка [Текст] / Э. Ф. Кочеваткина, Н. М. Сергазимова // Актуальные проблемы и пути развития энергетики, техники и технологий: Сборник трудов V Международной научно-практической конференции, Балаково, 24 апреля 2019 года. Том II. – Балаково: Национальный исследовательский ядерный университет «МИФИ», 2019. – С. 319-324.Кузнецов Н.А. Финансы и кредит.- М.: КНОРУС, 2020. С. 172.Мусаева, Б. М. Безналичные формы расчетов с партнерами организации / Б. М. Мусаева // Деловой вестник предпринимателя. – 2021. – № 5(3). – С. 93-97. – DOI 10.24412/2687-0991-2021-3-93-97. – EDN INBBQB.Оболешева, Е. Е. Законодательные требования к осуществлению расчетов в безналичной форме в Донецкой Народной Республике / Е. Е. Оболешева // Торговля и рынок. – 2021. – Т. 2, № 4-2(60). – С. 271-280. – EDN DNKZPB.Осипов Т.В. Консалтинг в современной экономике // Научные междисциплинарные исследования. 2020. №5. Текст: электронный. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konsalting-v-sovremennoy-ekonomike (дата обращения: 08.12.2023).Официальный сайт ПАО СБЕРБАНК. Текст: электронный. - URL: https://www.sberbank.ru/ (дата обращения 06.11.2023)Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации Текст: электронный. - URL:https://cbr.ru/analytics/dkp/ddcp/longread_5_33/page/ (дата обращения 06.11.2023)Официальный сайт Центрального Банка РФ. Текст: электронный. - URL:http://www.cbr.ru/content/document/file/105968/t13.xlsx (дата обращения 07.01.2024)Петрухина И. С. Организация систем обслуживания пластиковыми картами в коммерческом банке [Текст] / И. С. Петрухина // Актуальные проблемы финансов глазами молодежи: сборник научных трудов, Ульяновск, 19–30 апреля 2021 года. – Ульяновск: Ульяновский государственный технический университет, 2021. – С. 123-126. Пивоварова М. И. Консалтинг в связях с общественностью [Текст] / М. И. Пивоварова // Задачник по основным учебным дисциплинам направления «Реклама и связи с общественностью». – Воронеж: Воронежский государственный университет, 2020. – С. 58-60. Пичугина, М. С. Виды ответственности участников расчетов с использованием банковских платежных карт / М. С. Пичугина // Студенческий вестник. – 2023. – № 18-6(257). – С. 36-37. – EDN VFGSGW.Попов А. Н. Финансовое консультирование как способ повышения конкурентоспособности банковских услуг [Текст] / А. Н. Попов, Н. Н. Попова, С. Ю. Лаврентьев // Вестник Поволжского государственного технологического университета. Серия: Экономика и управление. – 2019. – № 1(41). – С. 71-81. – DOI 10.25686/2306-2800.2019.1.71.Портал банковского аналитика - данные по ПАО СБЕРБАНК. Текст: электронный. - URL: https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=sberbank-1481 (дата обращения 06.11.2023)Пятерикова, К. С. Сущность и виды банковских карт / К. С. Пятерикова, В. Н. Тишина // Наука. Технологии. инновации : Материалы Международного фестиваля креативных индустрий, Челябинск, 18–20 апреля 2023 года. – Челябинск: Частное образовательное учреждение высшего образования «Международный Институт Дизайна и Сервиса», 2023. – С. 179-182. – EDN UCXLJE.Рахимова, М. Н. Совершенствование инструментов безналичных расчетов / М. Н. Рахимова // Актуальные исследования. – 2023. – № 15-2(145). – С. 49-50. – EDN DHAFXO.Роздольская И. В. Применение стратегии обучающего консалтинга для вывода компании на новый уровень развития: инновационный формат и маркетинговая составляющая [Текст] / И. В. Роздольская, М. Е. Ледовская, Н. А. Однорал // Современные тренды инновационного развития экономических систем. – Белгород: Белгородский государственный технологический университет им. В.Г. Шухова, 2021. – С. 92-112. Скок И. С. Операции банков с пластиковыми картами в России: состояние и перспективы развития [Текст] / И. С. Скок // Вестник науки. – 2023. – Т. 3, № 5(62). – С. 110-119. Сокращенные результаты МСФО ПАО «СБЕРБАНК» за 2022 год. Текст: электронный. - URL:https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/groupresults/ifrs_2022 (дата обращения 20.12.2023)Тарасова, А. С. Сравнительный анализ внутренних и внешних консультантов в области управленческого консалтинга [Текст] / А. С. Тарасова, Ю. Р. Чиркова // Российская наука и образование сегодня: проблемы и перспективы. – 2020. – № 3(34). – С. 59-64. Тунян, А. Г. Несоблюдение безналичной формы расчетов как основание недействительности сделок / А. Г. Тунян // Шестнадцатая годичная научная конференция : Сборник научных статей конференции, приуроченной к 25-летию основания РАУ, Ереван, 05–09 декабря 2022 года. – Ереван: Российско-Армянский (Славянский) университет, 2023. – С. 106-113. – EDN SHDZMF.Федеральная служба России по финансовому мониторингу Текст: электронный. - URL:http:// http://www.fedsfm.ru (дата обращения 07.01.2024)Финансовая отчетность ПАО СБЕРБАНК [Электронный ресурс] – URL: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/groupresults?tab=annual (дата обращения 19.04.2024)Хоменко Е.Г. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России и их классификация [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=29410259Чистякова, А. В. Формы безналичных расчётов (понятие и виды) / А. В. Чистякова // Студенческий вестник. – 2020. – № 14-2(112). – С. 73-74. – EDN ECPKSZ.Шахова В. Р. Перспективы развития финансового консультирования в сфере кредитной кооперации России [Текст] / В. Р. Шахова, И. М. Шор // Инновации в науке. – 2019. – № 6(94). – С. 41-43. Шермухамедов А.Т., Кодиркулов С.Х. Активные операции коммерческих банков. Текст: электронный. - URL:https://elibrary.ru/download/elibrary_25603347_53814523.pdf (дата обращения 07.01.2024)Югай Е.В., Гонтарь А.А. Совершенствование безналичных операций кредитной организации [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=30530820 (дата обращения 22.04.2024)