Банк России: его функции и взаимоотношения с кредитными организациями

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными (а не административными) методами. Государство определяет только «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов. Помимо этого к принципам деятельности коммерческого банка можно отнести: – принцип прибыльности хозяйствования; – спекулятивный принцип; – принцип максимального использования всех ресурсов; – принцип «риск ради прибыли»; – принцип «все для клиента»; – принцип взаимной заинтересованности партнеров.Основными функциями коммерческих банков являются:выдача кредита. Предоставление нового кредита становится возможным в результате перераспределения свободных средств компании и вложений физических лиц;оказание инвестиционных услуг.Коммерческие банки предлагают широкий спектр инвестиционных услуг. Они помогают клиентам управлять ценными бумагами, активами, а также занимаются брокерскими операциями и торговлей ценными бумагами. Благодаря этому, клиенты могут инвестировать свои средства в разнообразные активы и участвовать в сделках с ценными бумагами.;обеспечение надежности инвестиций путем осуществления программы страхования вкладов совместно с государством;выполнение функции посредничества. Банки предоставляют услуги по осуществлению платежей и денежных переводов как на территории страны, так и за её пределами. Это включает в себя обработку чеков, электронные переводы, операции с кредитными картами и другие способы расчётов, делая проведение различных финансовых операций более удобным;регулирование денежного потока в стране и поддержание оптимального объема денежных средств, находящихся в обороте;обеспечение кредитования физических, юридических лиц, а также государственных органов;мобилизация свободных средств с дальнейшим превращением их в капитал;осуществление эмиссионно-учредительной функций;информирование экономического/финансового характера, в том числе предоставление информации о выпуске ценных бумаг;финансовое консультирование. Коммерческие банки предлагают не только услуги по хранению денег и предоставлению кредитов, но и помогают своим клиентам в вопросах финансового консультирования. Это значит, что они могут помочь частным лицам и компаниям в планировании инвестиций, ведении налогового учёта, составлении финансового плана и других аспектах управления их личными или корпоративными финансами.Доход банков складывается из продажи услуг и разницы между реальной стоимостью и начисленной комиссией. То есть вы берете кредит и в процессе погашения долга платите банку проценты. Проценты — это комиссия, которую вы отдаете за оказанную услугу. Также важная статья доходов — штрафы и пени. Если вы нарушаете договор и не платите вовремя по кредиту, ипотеке или рассрочке, банк вправе применить штрафные санкции. 3 Надзор ЦБ РФ за деятельностью коммерческих банковБанк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов. Банк России осуществляет анализ деятельности банковских холдингов и использует полученную информацию для целей банковского надзора за кредитными организациями и банковскими группами, входящими в банковские холдинги. [4]Основная цель регулирования и надзора в банковской сфере в России — поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов.Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый период времени, напрямую связаны с этой главной целью осуществления надзора за кредитными организациями и состоянием банковской сферы в целом.В деятельности надзорных органов акцент сделан на обеспечении надлежащего качества работы функционирующих кредитных организаций, их ликвидности и платёжеспособности.Предметом банковского контроля является соблюдение финансовыми учреждениями и банковскими структурами действующего в области банковской деятельности законодательства.Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора. Он объединяет структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций. Руководитель этого Комитета назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров. В структуре Банка России для выполнения надзорных функций созданы департаменты банковского регулирования и надзора, лицензирования деятельности кредитных организаций и их финансового оздоровления и др. Непосредственно функции по надзору Банк России реализует через свои территориальные управления (главные управления и национальные банки республик в составе РФ).Можно выделить три вида контроля за деятельностью коммерческих банков: государственный, ведомственный и независимый.Государственный контроль за коммерческими банками осуществляется через систему банковского законодательства.Ведомственный контроль включает надзор Центрального банка страны за деятельностью коммерческих банков. Задачи, цели и границы этого контроля определены соответствующими законодательными актами.Независимый контроль — это контроль, который проводят независимые организации, например, аудиторские фирмы.Первый этап в процессе надзора за банками — это лицензирование. Лицензирование позволяет ограничить право на проведение банковских операций только теми юридическими лицами, которые имеют соответствующее разрешение от уполномоченного органа.Чтобы получить лицензию, кредитное учреждение должно соответствовать ряду требований. Например, минимальный размер уставного капитала, источники инвестируемого капитала, состав акционеров, квалификация и опыт руководства организации, правильная оценка стоимости банковских активов по рыночной стоимости, а также меры по созданию резервов на случай возникновения сомнительной задолженности.Второй этап надзорной деятельности — это дистанционный (документарный) контроль. Он включает в себя проверку отчётности, которую предоставляют банки.Органы надзора постоянно следят за деятельностью банков, чтобы заранее выявлять проблемы, которые могут привести к неплатёжеспособности или банкротству.Для оценки финансового положения банка используют периодическую отчётную документацию и ежегодные финансовые отчёты. Они включают в себя годовой баланс, счёт прибылей и убытков, а также пояснительную записку.Банки должны ежемесячно или ежеквартально составлять отчёты о соблюдении экономических нормативов. Эти отчёты необходимо предоставлять в течение месяца, следующего за отчётным периодом. Если банк не соблюдает сроки предоставления отчёта, это может свидетельствовать о наличии проблем.Примерно один раз в год внешний аудитор проверяет ежемесячные и ежеквартальные финансовые отчёты. По результатам проверки он делает заключение. [5]Современное состояние банковской системы в России требует принятия комплексных мер для её укрепления и поддержания финансовой устойчивости банков. Необходимо снизить риск системного кризиса.Ситуация в экономике и банковском секторе не позволяет рассчитывать на решение проблем только путём отзыва лицензий и банкротства слабых банков. Сейчас главное — обеспечить выполнение уже принятых законов без нарушения работы банковской системы.В отличие от других государственных органов, Банк России обладает уникальными возможностями для осуществления банковского надзора. Эти возможности позволяют применять не только административные, но и экономические меры для повышения эффективности работы кредитных организаций, находящихся под контролем.Реализация такой политики предполагает конструктивный и созидательный характер надзорной деятельности. Конструктивность в данном случае означает использование в практике регулирования таких инструментов, которые в рамках полномочий и ответственности Банка России способствовали бы формированию работоспособной и прогрессивной банковской системы.Однако эффективность надзора при таком подходе зависит не только от действий Банка России, но и от общей экономической политики, а также от конкретных результатов этой политики.Таким образом, коммерческие банки занимают более 90% среди кредитных организаций по представлению финансовых услуг в России. ЦБ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы. Он вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков.Центральный банк РФ осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков, проводит проверки коммерческих банков и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции по отношению к нарушителям.ЗАКЛЮЧЕНИЕПодводя итог всему вышеизложенному,можно сделать вывод о том, что Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является законным субъектом публичного права в Российской Федерации. Конституция Российской Федерации определяет Центральный банк Российской Федерации лицензиаром государственной власти, включая государственный контроль и надзор в финансовой сфере.Центральный банк Российской Федерации обладает широким спектром полномочий и функций, которые определяются основными задачами Центрального банка - сохранением стабильности курса рубля и защитой финансовых отношений. Он может оказывать существенное влияние не только на финансовую систему, но и на экономический сектор страны в целом, используя конкретные финансовые и рыночные инструменты.Правовой статус Центрального банка Российской Федерации основан на его праве на самоуправление при выполнении своих обязанностей и способности принимать решения.Это означает, что ЦБ РФ может издавать нормативно-правовые акты для выполнения положений Федерального закона о центральном банке и других федеральных законов.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВНормативно – правовые акты:Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. (ред. от 14.03.2020) // Российская газета. 1993. № 237.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.04.2024) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1Федеральный закон от 2 июля 2021 г. Ст. 56 изменена с 1 января 2022г.N 359-ФЗ Основные источники:Зиниша О.С., Нестеренко О.Н., Мкртумян А.А. Цифровой рубль: перспективы, потенциал, применение / Зиниша О.С., Нестеренко О.Н., Мкртумян А.А. // Аспирант. 2021. № 4.Котляров Т.А. Статус ЦБ России как элемент эффективного регулирования банковской деятельности/ Котляров Т.А. // Финансы и кредит. – 2008. -№ 11. – С. 2-6.Пасько А.В. Проблемы банковского надзора в Российской Федерации / Пасько А.В. // Современные научные исследования и инновации. 68 2014. № 5. Ч. 2. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://web.snauka.ru/issues/2014/05/33790Пресс релиз Банка России от 23.07.2022 // [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/pr/?id=35793Правовой статус и функции / [Электронный ресурс] // Банк России : [сайт]. — URL: https://cbr.ru/about_br/bankstatus/Рогатенюк Э.В. Контрольно-надзорная деятельность Банка России: сущность, формы и виды, инструментальное обеспечение / Рогатенюк Э.В. // Экономика строительства и природопользования. 2018. № 3.Смоленская С.В., Калядина Р.А. Роль денежно-кредитной политики в системе экономической безопасности государства / Смоленская С.В., Калядина Р.А. // Экономика и экологический менеджмент. 2022. № 2.