Принятие решения о выдаче кредита

Она трактовалась как разновидность поручительства, и к ней применялись соответствующие нормы. Единственным отличием, по ранее действовавшему законодательству, гарантии от поручительства являлось то, что она выдавалась в отношениях между организациями и, как правило, в обеспечение погашения банковских ссуд. Новое гражданское законодательство изменило соотношение между поручительством и гарантией, сформулировав принципиально новый институт банковской гарантии.
Оценивать эффективность новых правовых конструкций необходимо с учетом тех проблем, которые призван решать институт обеспечения исполнения обязательств в целом и рассматриваемые нормы в частности. Дело в том, что с позиций правоприменительной практики гарантия необходима для того, чтобы в первую очередь обеспечить интересы кредитора по ряду обязательств, и прежде всего кредитных. Другими словами, это правовое средство разработано в основном для удовлетворения интересов кредитора в случае ненадлежащего исполнения обязательств должником. Но это не означает, что можно пренебрегать правами должника и третьего лица, которые также имеют законные интересы, в том числе имущественные, нуждающиеся в защите. Следовательно, основной проблемой гарантии является согласование, компромисс интересов кредитора, должника и третьего лица (поручителя, гаранта) при доминирующем положении кредитора. С этих позиций и нужно рассматривать новые правовые нормы.
В силу банковской гарантии, как указано в статье 368 ГК РФ, банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате.
Правоотношения по банковской гарантии устанавливаются довольно сложным образом. В них участвуют бенефициар, принципал и гарант. В качестве бенефициара выступает кредитор по основному обязательству. Принципал – это основной должник. Но в отношении банковской гарантии не следует считать, что речь идет о трехстороннем договоре. Для реализации этого института необходима последовательное совершение следующих действий: заключение, как правило, возмездного договора между принципалом и гарантом о выдаче гарантии, и собственно выдача гарантии, которая должна рассматриваться как односторонняя сделка.
Гарантом могут быть либо банк или иное кредитное учреждение, созданное и действующее в соответствии с Законом о банках, т.е. имеющее банковскую лицензию на совершение отдельного вида банковских операций (выдача гарантии) или на все виды банковских операций, либо в таком качестве может выступать страховая организация, также созданная и действующая в соответствии с Законом о страховании и прошедшая соответствующее лицензирование.
III. Проблемы и перспективы развития кредитования

В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства в России стала формироваться новая структура кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих трех ярусов:
I – Центральный банк;
II – банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки;
III – специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонда, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие.
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.
В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли [11, c.363].
Важная особенность российской банковской системы – недостаточная правовая защищенность банков как кредиторов. Если во всем мире банковский кредит, обеспеченный залогом, в случае банкротства заемщика гасится за счет заложенного имущества, то в России оно попадает в общую конкурсную массу, и банки оказываются в конце очереди кредиторов. Поэтому они неохотно выдают кредиты малому и среднему бизнесу, опасаясь сложностей с их возвратом. Одним из препятствий развития этого сегмента является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого ни секрет, что большинство малых и средних предприятий работает с применением так называемых серых «схем».
Вторая причина – довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги нужны «прямо сейчас». Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Кредитное решение действует в течении 60 дней, что позволяет заемщику заранее подготовится к «высокому» сезону, собрать все документы, получить кредитное решение и взять деньги в тот момент, когда они ему будут необходимы.
Еще одна проблема в отсутствии четкого механизма поддержки особенно малого и среднего бизнеса на федеральном уровне. Существующая настоящее время законодательная база носит в основном декларативный характер – она утверждает необходимость поддержки бизнеса, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничено. Поэтому многие стороны кредитной политики нуждаются в дальнейшем совершенствовании[6, c.85].
Что касается розничного (потребительского) кредитования для физических лиц, то до 2008 года этот вид кредитования был одним из приоритетных направлений в банковском бизнесе, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Однако прошедший 2008 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации [16, c.14].
Во-первых, одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Её величина за период 2006-2008 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза.
Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения - это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика - при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки - отбила всякую охоту к сбережениям.
В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками - «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, - то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже годы. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности [16, c.14].
В-четвертных, во втором полугодии 2008 г. в виду повышения ставки рефинансирования с 10 % в июне 2008 г. до 13 % в декабре 2008 г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.
В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».
В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы - сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования».
Таким образом, основным итогом 2008 года явилось замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохраняется и в текущем году [16, c.14]..
.

Заключение

В рыночных условиях система кредитования приобретает особую актуальность, так как во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. В настоящее время кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.
В первой главе была дана общая характеристика кредитования в РФ, где были рассмотрены: понятие кредита и его функции, источники правового регулирования банковского кредитования, а также его принципы.
Кредитование, то есть выдача кредитов и ссуд по проценты, является основным средством получения прибыли для кредитных организаций. Будучи выгодной, данная операция в то же время является достаточно рискованной, так как существует определенный риск невозвращения взятого кредита. Я думаю, что практика банковского кредитования и динамика правового регулирования этих процессов формирует ряд правовых проблем, в том числе проблему достаточности и адекватности правовых норм. Можно утверждать, что правовое регулирование банковского кредитования должно идти по пути принятия специальных законов, например, о банковском кредитовании, о кредитовании строительства и иных предпринимательских нужд и т.п. такие законы приняты и действуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование рассматривается как профессиональная деятельность, являющаяся базой предпринимательства. Такое законодательство должно при его надлежащей и экономически обоснованной разработке еще дальше развести договор займа, предназначенный для обслуживания заемных правоотношений между гражданами и юридическими лицами, и кредитный договор, предназначенный для осуществления профессиональной деятельности на финансовом рынке.
Принципами банковского кредитования считаются возмездность, срочность, возвратность и резервность. Дополнительным принципом банковского кредитования является его целевой характер, так как кредит предоставляется на определенные договором цели. Таким образом, все эти принципы строго учитываются при оформлении заявки на выдачу кредита.
Во второй главе было рассказано о кредитном договоре, о порядке предоставления кредита. Для того, чтобы получить кредит заемщик должен собрать пакет документов, которые рассматривает кредитный специалист, рассчитывает сумму кредита, далее отправляет в службу безопасности для утверждения, а если необходимо, то на рассмотрение кредитного комитета. Подробно была рассмотрена кредитная история, так как она влияет на принятие решения о выдачи кредита. В настоящее время играет роль кредитная история на принятие решения на выдачу кредита, где главным образом проверяется платежеспособность клиента. Также был затронут такой вопрос, как обеспеченность кредита, который считается одним из значимых при предоставлении кредита. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Естественно, что если банк постоянно выдает кредиты, то должен предусмотреть возможность невозврата части выданных кредитов, поэтому должен заранее определить, каким образом будут обеспечены его интересы на случай неполучения прибыли. Я думаю, это очень важный вопрос для банка, так как невозврат кредитов стал массовым явление особенно в последнее время, когда страна в кризисе, поэтому банку необходимо выбирать адекватные способы обеспечения исполнения обязательств.
В третьей главе даны рассуждения о проблемах и перспективах развития кредитования в дальнейшем. В настоящий период времени наблюдается спад выдачи кредитов, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Я думаю, что до тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка кредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе - населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно, также деньги нужны и для развития бизнеса. Однако утверждать, что рынок в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.

Список литературы


1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.11.1996 (ред.. от 14.07.2008)
2. Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
3. Федеральный Закон от 30.11.2004 № 218 (ред. от 24.07.2007)
«О кредитных историях»
4. Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54 - П (утв. ЦБ РФ 31.08.1998)
5. Методические рекомендации к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54 от 31.08.1998 г. ( утв. ЦБ РФ 05.10.1998
№ 273 – П)
6. Приказ ЦБ РФ от 18.08.1992 № 44 «О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредитов юридическим лицам»
7. Архипова, А.И. Экономика. Учебник / Под ред. А.И.Архипова, А.Н. Нестеренко, А.К. Большакова. – М.: ПБОЮЛ М.А. Захаров, 2002 – 784 с.
8. Веретенников, Д.М. «История в деталях»/ Сост. Д.М. Веретенников/ журнал «Банковское право», 2008 № 3
9. Вострикова, Л.Г. Финансовое право. Учебник для вузов/ Сост. Л.Г..Вострикова – ЗАО Юстицинформ, 2007. – 125 с.
10. Емельянов, А.А. Банковское право : Конспект лекций / Составит. А.А. Емельянов.- М.: Эксмо, 2006. – 224.с.
11. Ересько, А.Л. «Статус заемщика – юридическое лицо»/ Сост. А. Л. Ересько./ журнал «Банковское право», 2008 г., № 4
12. Кисурина, Л.Г. Финансы. Учебник для вузов/ Кредиты и займы / Под ред. Л.Г. Кисуриной – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007 г.- 90 с.
13. Курбатов, А.Я. Залог в банковском кредитовании / А.Я. Курбатов / подготовил для системы Консультант плюс, 2006
14. Обухов, Е.А. «Проблемы потребительского кредитования на настоящем этапе»/ Сост. Е.А.Обухова/ журнал Банковское право, 2009 № 3
15. Олейник, О.М. «О назначении и сущности кредитного договора»/ Сост. О.М. Олейник/ журнал «Бизнес и банки», 2003 № 2
16. Поляк, Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под. ред. проф. Г.Б.Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2003. -512 с.














35