Депозитная политика коммерческого банка на примере ОАО Сбербанк (Северо-Запад).

п.). По мнению Агентства, проценты по рублевым депозитам стабилизируются в 2010 г. в диапазоне от 8 до 12% и будут заметно отличаться для различных групп банков в зависимости от доступности для них других источников пополнения пассивов.2009 г. начался с резкого увеличения доли депозитов в иностранной валюте: с 26,7% общего объема вкладов на начало года до 32,9% на 1 апреля 2009 г. Это изменение было вызвано ростом привлекательности сбережений в евро и долларах США в результате ослабления курса рубля к корзине валют в конце 2008 г. - начале 2009 г. Однако с весны 2009 г. наметилась тенденция стабилизации и постепенного укрепления курса рубля. В результате к 1 декабря 2009 г. доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 27,9%.По оценкам Агентства, к началу 2011 г при сохранении стабильного курса рубля доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 23-25%.В 2010г прогнозировали также постепенное снижение ставок по депозитам — с ликвидностью, особенно с короткой, у банков проблем нет, зато есть проблемы с инструментами размещения привлеченных денег. Доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков по итогам года незначительно выросла - с 79,1 до 79,3%. При этом доля Сбербанка снизилась с 51,8 до 49,4% на фоне роста долей других крупнейших банков: группы ВТБ, Альфа-Банка, Промсвязьбанка, Россельхозбанка. Указанное свидетельствует, что после кризиса вкладчики стали отдавать большее предпочтение стабильности в размещении депозитов, которая ассоциируется с крупнейшими и известными банками.Сегодня число коммерческих банков, принимающих от россиян денежные средства во вклады, стремительно растет. При этом их предложения достаточно разнообразны, а процентные ставки по депозитам достаточно заманчивы. Однако первое место по количеству вкладчиков и размеру денежных средств, хранящихся на депозитных счетах, по прежнему, занимает Сбербанк России. По данным сайта «Банки. ру» и «Интерфакс - ЦЭА», нетто-активы ОАО «Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации» на 1 июля 2009 года составляли 6,6 трлн. рублей (1-е место по России). Заместитель председателя правления Сбербанка указал, что денежная политика властей, проводимая в настоящее время, приводит к тому, что население стало отдавать предпочтение национальной валюте. По данным Росстата Москвы от 30 декабря 2009г вклады (депозиты) и прочие привлеченные средства физических лиц в российских банках за январь-октябрь 2009 г увеличились на 15,1 % - с 5 трлн. 907 млрд. руб. на 1 января 2009 г до 6 трлн. 801,2 млрд. руб. на 1 ноября. В том числе в октябре прирост вкладов составил 1,4 проц. Об этом свидетельствует поступивший в ПРАЙМ-ТАСС очередной доклад Федеральной службы государственной статистики (Росстат).В первом квартале 2008 г Сбербанком было привлечено 70 млрд. руб., в четвертом квартале 2008 г – 90 млрд. руб., а в первом квартале 2009 г Сбербанк привлек 104 млрд. руб. вкладов физических лиц. Общая величина вкладов составила 3,194 трлн. руб. Притоку вкладов способствовало появление новых продуктов для населения, в частности, таких вкладов как «Накопительный», «Доверительный» и «Подари жизнь». С 1 апреля 2009г появилась услуга, что при открытии вклада на сумму 100 тыс. руб. и сроком на 1 год физическое лицо получает банковскую карту с бесплатным обслуживанием и перечислением на нее процентов. Рублевые банковские вклады населения на 1 ноября 2009 г составляли 4 трлн. 890,3 млрд. руб., валютные (в рублевом эквиваленте) - 1 трлн. 910,9 млрд. руб. В Сбербанке сумма рублевых вкладов составляла 2 трлн. 826 млрд. руб., валютных – 598,3 млрд. руб.При этом доля Сбербанка в общем объеме сбережений физических лиц уменьшилась до 50,3 % против 50,5 % на 1 октября.Говоря о российском рынке вкладов граждан, необходимо заметить, что его нельзя рассматривать как однородный, поэтому отслеживание динамики доли банка на нем часто недостаточно для корректной оценки изменения конкурентных позиций банка. Анализ динамики и структуры рынка вкладов граждан в России позволяет выделить, как минимум, три сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения клиентов и разными факторами динамики роста вкладов (таблица 3.2). Таблица 3.2Основные сегменты рынка частных вкладовСегменты рынкаСбербанкКоммерческие банкиИтогоПенсионеры46,01,747,7Средний слой29,520,550,0VIP и нерезиденты0,32,02,3Всего75,824,2100,0Чуть менее половины (47,7 %) рынка вкладов граждан в российских банках приходится на средства пенсионеров. Эта категория вкладчиков очень консервативна, а заметное повышение доходов пенсионеров ведет к быстрому укреплению позиций Сбербанка. Эти вклады, как правило, номинированы в рублях. Другой важнейший сегмент рынка – это средства VIP-клиентов и граждан-нерезидентов. Эта категория вкладчиков традиционно предпочитает работать с коммерческими, прежде всего иностранными, банками. Основная же масса вкладчиков не подходит под эти две категории, но именно она оказывает важнейшее влияние на сравнительные позиции отдельных банков, поскольку именно на нее приходится практически половина средств граждан в банках. В настоящий момент 59% депозитов основной массы вкладчиков находится в Сбербанке. Однако приток новых депозитов распределен совсем иным образом. Из каждых 100 рублей, приносимых гражданами этой категории в банковскую систему России, 48,2% достается Сбербанку, а 51,8% попадает в коммерческие банки. Это соотношение предопределяет постепенное снижение доли Сбербанка на этом сегменте рынка, что вызывает необходимость совершенствования основных направлений депозитной политики банка.3.2 Основные направления по совершенствованию депозитных операций в банкеВ связи с тем, что деятельность банка базируется на повторяющихся операциях, его усилия должны быть направлены на то, чтобы сохранить и расширить клиентуру, стать центром финансового обслуживания людей на многие годы. Именно поэтому банк должен ориентироваться на удовлетворение действительных, а не вымышленных потребностей, дать клиенту то, что он действительно желает. Только так можно удержать клиентуру в условиях конкурентной экономики.Одной из целей депозитной политики банка является привлечение новых клиентов, которые до этого не пользовались услугами банка,организация сбыта банковских продуктов и услуг, что связано с денежным или процентным характером их происхождения. Тем не менее, у банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов и услуг на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать:отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей;поиск неудовлетворенных потребностей у клиентов;правильный выбор типа кредитной организации;разработка системы материальных и моральных стимулов работников банка в продаже наибольшего количества услуг;организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;выбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п. Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.Содержание каждой формы проводимой банком работы по организации сбыта самих товаров должно учитывать рациональные и эмоциональные мотивы приобретения клиентами банка его продуктов и услуг. Рациональные мотивы складываются из возможности получения прибыли или экономии времени, гарантии качества оплачиваемых услуг, обеспечения его безопасности, уверенности в хорошей репутации банка и профессионализма его работников.Эмоциональные мотивы предусматривает наличие у банка и банкира определённого престижа, его влияние в деловом мире и банковском содружестве, участие банка в решении социально-экономических проблем региона и др.С целью заинтересовать вкладчиков в помещении своих средств в банк, кредитной организацией используются различные способы исчисления и уплаты процентов. Традиционным методомопределения дохода вкладчика являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада; исходя из предусмотренного договором процента, производят расчет и выплату дохода по вкладу.Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. В следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе,возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты целесообразно использовать в том случае, если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада.Привлекательной для вкладчиков является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.Во многих коммерческих банках открываются накопительные вклады. Это вклады, по которым допускается делать дополнительные взносы, что отличает их от обычных срочных счетов, не предусматривающих возможности изменения суммы вклада в течение действия договора. Дополнительные взносы обычно ниже минимальной величины первоначального взноса или они не ограничиваются. Ставки по ним гораздо выше, чем по счетам до востребования и тяготеют к классическим срочным вкладам. Из-за наличия дополнительных взносов остаток накопительного счета является переменным, и различные суммы вклада хранятся в разные отрезки времени. Поэтому, ставка по накопительным счетам несколько ниже ставки по срочным, соответствующего срока. По этой же причине по накопительным вкладам отсутствует зависимость процентной ставки от суммы вклада.Достаточно популярными в банковской практике являются целевые вклады.Целевые вклады – это вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытия счета), либо их открытие само является условием для совершения других сделок (например, получение кредита). В качестве примера можно привести целевые жилищные сбережения, вклады, связанные с финансированием предпринимательской деятельности, хозяйственным обустройством. Они могут быть открыты для приобретения товаров длительного пользования (чаще всего автомобиля), для оказания помощи детям. Срок их размещения существенно превышает срок обычных срочных счетов, а для создания вкладов используется накопительная схема. Целевой характер сбережений проявляется в том, что банк предоставляет вкладчику ряд специфических услуг, связанных с целью накопления. Ряд банков принимают «жилищные вклады», главным назначением которых является накопление средств для первоначального взноса на приобретение жилья. Когда необходимая сумма собрана, банк предоставляет вкладчику жилищный кредит, льготность условий которого часто зависит от того, насколько ставка по накопительному жилищному вкладу отличалась от среднерыночной.Банки, принимающие целевые вклады на автомобили, имеют договорные отношения с торговыми фирмами, которые осуществляют поставку автомобилей для вкладчиков.Некоторые банки с целью компенсации инфляционных потерь предлагают выплату процентов вперед. В этом случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Если договор расторгается досрочно, то банк пересчитывает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы удерживаются из суммы вклада.Помимо гибкой процентной политики с целью стимулирования привлечения средств, банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады посредством создания страховых фондов или страховых резервов. Участие коммерческого банка в формировании страхового фонда дает банку в случае его неплатежеспособности право на компенсацию вкладов своим клиентам. Предельный объем компенсации установлен в двадцатикратном размере к оплаченной величине страхового фонда.Важное значение для вкладчиков наряду со страхованием депозитов имеет доступность информации о деятельности коммерческого банка и о тех гарантиях, которые он может дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у него средств, кредитор должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.Эффективное функционирование платежной системы требует совершенствования технологии расчетов. Поэтому создаются различные системы расчетов. Например, клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью филиалов и отделений, или жиросистемы в форме акционерных обществ, созданных банками – участниками расчетов, включая центральные банки. Расчеты проводятся и через сеть банков корреспондентов, когда между банками устанавливаются взаимные отношения, предусматривающие открытие корреспондентских счетов. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов. Несмотря на всю привлекательность вкладов других банков, клиенты более охотно доверяют свои деньги Сбербанку, ветерану сберегательного дела. Секрет такого успеха вполне очевиден, поскольку Сбербанк России обладает рядом неоспоримых преимуществ по отношению к своим конкурентам.Во-первых, вклады Сбербанка имеют множество разновидностей, как в рублях, так и в иностранной валюте. Различные сроки, условия пополнения вклада и закрытия счета обуславливают столь широкий выбор. Кроме того, Сбербанк уделяет повышенное внимание вкладчикам-пенсионерам, предусматривая для них особые условия депозитов и более высокие процентные ставки. Стоит отметить, что другие коммерческие банки также имеют в своем активе предложения по вкладам для пенсионеров, но, как правило, они ограничиваются одним единственным вкладом с названием «Пенсионный». Сбербанк же представляет расширенную линейку пенсионных вкладов.Во-вторых, некоторые вклады Сбербанка предусматривают возможность пополнения счета не только наличными деньгами, но и путем безналичного перечисления средств, что позволяет зачислять заработную плату, пенсию и какие-либо другие поступления непосредственно на счет срочного вклада. В-третьих, Сбербанк имеет обширную филиальную сеть по всей стране. Таким количеством отделений и филиалов не может похвалиться ни один другой коммерческий банк. В какой бы точке России не находился вкладчик, он всегда сможет совершить все необходимые операции по вкладу. Кроме того, в некоторых населенных пунктах (в основном речь идет о деревнях и селах) Сбербанк является единственным банком, филиалов других банков там попросту не существует. Этот факт также играет на руку Сбербанку, значительно увеличивая количество вкладчиков.В-четвертых, популярность вкладов Сбербанка является результатом его долголетия. Многолетний опыт работы и поддержка со стороны государства создают Сбербанку хорошую и привлекательную для вкладчиков репутацию.Каковы бы ни были предложения прочих коммерческих банков, Сбербанк стабильно сохраняет лидерские позиции на рынке банковских вкладов, и вряд ли потеряет в обозримом будущем большую долю своих вкладчиков. Ведь многие из них обслуживаются в Сберегательном банке России годами и даже десятилетиями, а, как известно, люди редко меняют свои привычки. Кроме того, пока Сбербанк удерживает негласный статус народного банка, вклады Сбербанка всегда будут популярны у россиян.Сбербанк — участник системы страхования вкладов.Ежегодно Сбербанк проводит выплату компенсации по вкладам, которые были обесценены в результате деноминации 1992 года. Число вкладчиков, которые имеют право на компенсацию, с каждым годом увеличивается. И хотя до полного возмещения финансового ущерба всех пострадавших от деноминации еще далеко, процесс постепенно набирает обороты.Сбербанк осуществляет компенсационные выплаты по вкладам, которые были открыты не позднее 20 июня 1991 года и являлись действующими на протяжении всего 1991 года. Компенсации подлежит именно тот остаток вклада, который имелся на счете на указанную дату. При расчете суммы причитающейся компенсации принимается во внимание год закрытия вклада, в зависимости от которого применяются те или иные корректирующие коэффициенты. Ранее компенсация начислялась в 2 этапа: предварительная (в размере 1000 руб., если остаток вклада был равен или превышал 1000 руб., или в размере остатка вклада, если вклад был меньше 1000 руб.) и основная (в размере остатка вклада). На сегодняшний момент происходит выплата основной компенсации и дополнительной (повторной компенсации в размере остатка вклада). При этом сумма причитающейся основной компенсации уменьшается на сумму ранее полученной предварительной компенсации. Дополнительная же компенсация не подлежит такому уменьшению. Число вкладчиков, которые вправе рассчитывать на компенсацию, ежегодно растет за счет «подъема планки», которой является дата их рождения.Выплата компенсации в 2009 году происходила в соответствии с постановлением Правительства РФ «О порядке осуществления в 2009 году компенсационных выплат отдельным категориям граждан Российской Федерации по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации» № 188 от 2.03.09. Согласно данному законодательному акту право на компенсацию и дополнительную (повторную) компенсация имели следующие граждане РФ:- родившиеся до 1966 года включительно;- имеющие инвалидность I или II группы, а также III степень ограничения способности к труду;- родители или опекуны инвалидов с детства и детей-инвалидов, а также их попечители;- родители, чьи сыновья проходили военную службу по призыву и погибли (умерли) во время ее прохождения в мирное время;- имевшие целевые вклады на детей, вклады на детей-сирот и вклады на детей, которые остались без попечения родителей (а также наследникам, относящимся к этим категориям).Те граждане, подходящие под указанные выше категории, но уже получавшие ранее основную и дополнительную компенсации, не имеют право на повторные выплаты.Коэффициенты, применяемые при расчете суммы причитающейся вкладчикам компенсации Сбербанком России:1 – по вкладам, не закрытым до настоящего времени, а также по вкладам, которые действовали в 1992-2009 гг. и были закрыты в 1996-2009 гг.;0,9 – по вкладам, которые действовали в 1992-1994 гг. и были закрыты в 1995 г.;0,8 – по вкладам, которые действовали в 1992-1993 гг. и были закрыты в 1994 г.;0,7 – по вкладам, которые действовали в 1992 г. и были закрыты в 1993 г.;0,6 – по вкладам, которые были закрыты в 1992 г.В Сбербанке существует также компенсация на оплату ритуальных услуг. Право на ее получение имеют наследники владельца вклада, смерть которого наступила в 2001-2009 гг., либо физические лица, осуществившие оплату ритуальных услуг (до истечения полугода со дня открытия наследства). Максимальный размер данной компенсации составляет 6 тысяч руб. Выплачивается она вне зависимости от того, получал ли вкладчик при жизни прочие компенсации или нет.Выплачивается Сбербанком компенсация непосредственно вкладчику или его наследнику, а также представителю (при наличии нотариально заверенной доверенности). Выплаты производятся только по месту нахождения вклада (либо необходимо сделать запрос в отделение, в котором был открыт вклад, на предмет перевода компенсации). В 2010 г Минфин РФ предлагает компенсировать вклады в Сбербанке вне зависимости от возраста вкладчиков и без учета инфляции. Проект постановления правительства РФ об утверждении таких правил выплаты компенсаций уже опубликован на сайте Минфина.В частности, предлагается выплата трехкратных компенсаций, исходя из остатков вклада в Сбербанке по состоянию на 20 июня 1991 г, гражданам до 1945 г рождения включительно. Гражданам 1946-1991 гг. рождения предлагается осуществить выплату в двукратном размере остатка вклада. В обоих случаях сумма компенсации уменьшается на сумму уже полученной предварительной (дополнительной) компенсации, а размер остатка вклада подсчитывается исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 г.Размеры компенсаций, согласно проекту правил, зависят от срока хранения вкладов и определяются с применением следующих коэффициентов: 1 - по вкладам, действующим в настоящее время, а также по вкладам, действовавшим в 1992-2010 гг и закрытым в 1996-2010 гг; 0,9 - по вкладам, действовавшим в 1992-1994 гг и закрытым в 1995 г;0,8 - по вкладам, действовавшим в 1992-1993 гг и закрытым в 1994 г;0,7 - по вкладам, действовавшим в 1992 г и закрытым в 1993 г; 0,6 - по вкладам, закрытым в 1992 г.В условиях снижающихся ставок по банковским депозитам, стараясь повысить интерес вкладчиков к своим продуктам, Сбербанк планирует предложить клиентам«синтезированные» вклады, включающие инвестиционную составляющую — инвестиционные и индексируемые депозиты. Потенциально они могут показывать большую доходность по сравнению с «обычными» вкладами. Индексируемый депозит подразумевает, что доходность вложений не фиксирована, а привязана к определенному инструменту — стоимости товаров, фондовому индексу, инвестиционному фонду и т. д. Подобный продукт сейчас в России предлагают всего несколько банков. Например, один из российских банков начал привлекать средства вкладчиков на депозиты, доходность по которым зависит от динамики цен на нефть и изменения индекса РТС. Так, если клиент вложил деньги на полгода, и за этот срок индекс не вырос, то банк вернет деньги с минимальной процентной ставкой 0,1%. Однако если индекс покажет рост, примерно, 13%, то максимальная доходность по депозиту будет около 26%. Таким образом, вкладчик может заработать значительную доходность либо не получить прибыли вообще. Единственный риск, который несет инвестор, воспользовавшийся таким депозитом, это недополучение дохода. А от потери средств вкладчик застрахован за счет того, что банк использует опционную стратегию. В отличие от индексируемого депозита, инвестиционный депозит подразумевает, что часть суммы, полученной банком от вкладчика, инвестируется в инструменты фондового рынка. При этом схема инвестиций и инструментарий могут быть различными, однако, как правило, речь идет об инвестициях части активов клиента в ценные бумаги. Это гарантированная ставка доходности, которую предлагает компания и, кроме того, инвестор может рассчитывать на рост стоимости портфеля ценных бумаг, а также дополнительный доход за счет выплаты дивидендов. По сути, речь идет о предложении двух различных продуктов (банковского депозита и паев ПИФов) в одной «упаковке», за что Банк готов нести дополнительные расходы в виде повышенных ставок. Соответственно, клиент разделяет все те риски, которые несут вкладчики банков и пайщики инвестиционных фондов. Но за счет того, что речь всё-таки идет о разных продуктах, риск диверсифицирован. Кроме того, за счет повышенного дохода по вкладу инвестор может компенсировать скидку при продаже паев ПИФа или возможные убытки, если стоимость пая пошла вниз. с 1 апреля 2010г появилась услуга, что при открытии вклада на сумму 100 тыс. руб. и сроком 1 год физическое лицо получает банковскую карту с бесплатным обслуживанием и перечислением на нее процентов.В итоге подобные меры должны привлечь новых вкладчиков, что приведет к дополнительному увеличению ресурсной базы всех отделений Сбербанка.ЗаключениеНа основании проведенного исследования были сделаны следующие выводы.Сущность коммерческих банков, выполняемые ими функции определяют ту роль, которую они играют в современной рыночной экономике. Банки обеспечивают непрерывность денежных потоков между различными экономическими единицами, непрерывность оборота авансированной в производство стоимости, предоставляя возможность дополнительного финансирования и размещения денежных средств промышленным предприятиям, государственным структурам, домашним хозяйствам. Банки благодаря своим связям с различными секторами экономики способствуют объединению самостоятельных хозяйствующих субъектов в единую экономическую систему.Конкуренция на финансовом рынке возросла настолько, что для того, чтобы выжить, банки научились продавать полный набор банковских продуктов, уже существующих на рынке, а также разрабатывать и продвигать на рынок новые продукты и услуги.Перечень базовых услуг российских банков примерно одинаков, поэтому для привлечения клиентов, формирования устойчивых связей с клиентами используются дополнительные услуги. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций играет первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям.Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо понимать, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Привлекаемые денежные сбережения населения, представляют собой часть доходов населения, не используемых на текущие потребительские нужды. Часть сбережений населения, поступающая во вклады, является важным источником кредитования народного хозяйства. В качестве источника расширения воспроизводства государство интересуют не только долговременные вложения населения. Возобновляемые в расширенных масштабах кратковременные вложения - текущие резервы населения, также используются в качестве кредитных ресурсов. Благодаря банкам вкладчики получают процентный доход, не отказываясь от ликвидности. Большинство клиентов держат избыточные остатки на банковских счетах, поскольку их оптимизация в соответствии с потребностью в платежах стоит слишком дорого. Такого рода транзакционные издержки означают, что в каждый момент времени только часть депозитов востребована клиентами. Основываясь на частичном резервировании депозитов, банки получают возможность получать доход, т.е. предоставлять кредиты под процентную ставку, которая превышает процентную ставку по депозитам, с учетом риска по ссудам и стоимости посредничества.Был проведен анализ депозитной политики на примере Московского отделения г. Санкт – Петербурга, одного из филиалов ОАО «С-З СБЕРБАНК РОССИИ».Сбербанку России принадлежит абсолютное лидерство по всем основным показателям в российской банковской системе. Данные анализа показали, что Московское отделение Сбербанка по г.Санкт – Петербург предоставляет вкладчикам полный набор банковских услугпо привлечению денежных средств физических лиц в различные формы депозитов.Несмотря на экономический кризис в последние три года отмечается рост депозитных вкладов и положительная динамика их величины.Наибольшей популярностью пользуются долгосрочные депозиты сроком от 2 лет и более. Процесс формирования депозитной политики в банке тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Однако современная ситуация на рынке кредитных ресурсов характеризуется усиливающейся напряженностью.Среди факторов недоверия, имеющих наибольшее значение для частных вкладчиков и препятствующих формированию их позитивных взаимоотношений с банками, на современном этапе выделяют: опасения, связанные с государственной политикой в кредитной сфере; уверенность в экономической нестабильности государства.Опасения корпоративных вкладчиков несколько иные: боязнь внезапной потери средств; уверенность в несовершенстве и непредсказуемости кредитной политики банка; недоверие к банковским менеджерам и чиновникам.С целью минимизации рисков сокращения депозитов Московское отделениеСбербанка по г.Санкт – Петербург принимает меры по совершенствованию своей депозитной политики.С целью заинтересовать вкладчиков в помещении своих средств в депозиты банк использует различные способы исчисления и уплаты процентов, предлагает новые видынакопительных и целевых вкладов.Предлагается прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.Важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности банка и о тех гарантиях, которые он может дать. Поэтому банк участвует в формировании страхового фонда, что дает ему право на компенсацию вкладов своим клиентам.С целью оценки риска для вкладчиков ежеквартально в средствах массовой информации публикуются данные отчетности о финансовом состоянии банка.Несмотря ни на что, вклады по праву остаются у населения самым популярным способом сбережения и накопления денежных средств.Поэтому Московское отделение Сбербанка по г. Санкт – Петербургу ориентируется на удовлетворение желаний своих клиентов.Цели и задачи, поставленные в работе, выполнены.Библиографический списокФедеральный закон от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции от 23.12.2003года.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в редакции от 30.06.2003 года.Положение Банка России от 10.02.2003 года №215-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций».Письмо Банка России от 27.07.2000 года №139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций».Инструкция №101 - И Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 года .Инструкция № 110 ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» 16.01.04 с изменениями и дополнениями.Алавердов А. Р., «Финансовый менеджмент в банке», - М.: МГУЭСИ, 2006, - 342 с;Абашина А.М., Симонова М.Н., Талье И.К.. Кредиты и займы. - М.: Изд. «Филин», 2007, - 128с; Банковское дело. Учебник / Под ред. В. И. Колесникова и Л. П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика, 2008. – 304с;Банковское дело: стратегическое руководство. - М: Консалтбанкир, 2007. – 432 с;Банковское дело: Учебник под ред. О. И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 2008. – 576 с;Банковское дело/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592 с.Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2009.-751с.Батракова Л.Г.. Экономический анализ деятельности банка: Учебник для вузов. - М: Логос, 2006. – 344 с;Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. – М.: «Ф. и С.», 2007, -271 с.Глушкова Н. Б. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Альма - Матер: Академический Проект, 2008. – 284 с; Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Проспект, 2008. – С. 546.Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки. - М.:, ЮНИТИ, 2007, - 623с;Колесников В.И. Банковское дело. - М.:, Финансы и статистика, 2006. –476с; Ключников М.В., Шмойлова Р.А.. Коммерческие банки: экономико – статистический анализ. - М.: Логос, 2007. – 248 с;Кристофер А. Блумфилд. Как взять кредит в банке. - М.: «Инфра-М», 2006. – 144с;Кидуэлл Д. С, Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансовые институты, рынки, деньги. - СПб.: Питер, 2008.- 274с;Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. - СПб.: Питер, 2007. – 308 с; Перекрестова Л.В., Романенко Н.М. Финансы и кредит. - М.: Изд. центр «Академия», 2008.- 288с;Уайтинг П. Осваиваем банковское дело. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – 240с;Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.:, Финансы, ЮНИТИ. 2007.- 473с;Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. М.В. Романовского, - М.:, Юрайт - Издат. 2007, - 544с;http://www.sbrf.ruhttp://www.sbanki.ru/bankovskiy_schet.htmlhttp://www.sberbank.ru strateg@sbrf.ruhttp://works.tarefer.ru/8/100130/index.htmlhttp://finanal.ru/strakhovanie-i-riski/ПриложенияТаблица 1Отчет о прибылях и убытках Московского отделения ОАО «С-З СБЕРБАНК РОССИИ» (тыс. руб.)Номер п/пНаименование статьи2007200820091Процентные доходы, всего,в том числе:3 532 3835 144 0434 978 7101.1От размещения средств в кредитных организациях66 96676 86632 4231.2От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)3 266 2074 427 1553 755 6441.3От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)4 31628 35216 4051.4От вложений в ценные бумаги194 894611 6701 174 2382Процентные расходы, всего,в том числе:2 495 5353 696 7094 133 4972.1По привлеченным средствам кредитных организаций125 652716 7211 156 0282.2По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)2 242 3162 830 6992 884 2772.3По выпущенным долговым обязательствам127 567149 28993 1923Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)1 036 8481 447 334845 2134Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего,в том числе:-694 212-647 652-1 189 1454.1Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам-178 862-8 841-171 4195Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери342 636799 682-343 9326Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток-239 927-48 972260 4377Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи0-12 42131 8568Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения272 438-1 142-7 1679Чистые доходы от операций с иностранной валютой108 214-33 206138 13910Чистые доходы от переоценки иностранной валюты-52 419175 660-129 46811Доходы от участия в капитале других юридических лиц3246 0123 18412Комиссионные доходы1 138 3771 751 2331 097 86813Комиссионные расходы93 669104 84168 16414Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи00-515Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения0492-10 60516Изменение резерва по прочим потерям-663-8 272-4 89317Прочие операционные доходы1 161 9351 152 968650 56418Чистые доходы (расходы)2 637 2463 677 1931 617 81419Операционные расходы2 277 9973 109 8481 979 03520Прибыль (убыток) до налогообложения359 249567 345-361 22121Начисленные (уплаченные) налоги114 166177 136122 26322Прибыль (убыток) после налогообложения245 083390 209-483 48423Выплаты из прибыли после налогообложения, всего,в том числе:0023.1Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов0023.2Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда0024Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период245 083390 209