Денежная система и ее элементы

Банк продолжает сотрудничество с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в финансировании региональных программ, направленных на развитие экономики регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры, стабилизацию социального климата. Остаток ссудной задолженности по кредитам, предоставленным исполнительным органам субъектов РФ и муниципальным образованиям увеличился в 1,5 раза и на 1 января 2009 года составил 25,3 млрд. рублей.
Кредитование частных клиентов − активно развиваемое направление бизнеса Сбербанка России. В течение отчетного года банком выдано 3,9 млн. кредитов частным клиентам на сумму 677,1 млрд. рублей, при этом более 99% выданных кредитов номинировано в рублях. Остаток ссудной задолженности частных клиентов увеличился за год на 36,4% и составил 947,5 млрд. рублей.

Рисунок 9 - Динамика кредитного портфеля частных клиентов (млрд. рублей)
Сбербанк России принимает активное участие в реализации приоритетных национальных проектов: «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», «Развитие аграрно-промышленного комплекса• предусмотрена возможность учета документов, свидетельствующих о праве Заемщика на получение средств в рамках Федеральных/региональных жилищных программ (свидетельства о праве на получение субсидии, государственного жилищного сертификата и др.), в качестве подтверждения наличия собственных средств.
В рамках национального проекта «Развитие аграрно-промышленного комплекса» Сбербанком России с начала 2008 года было выдано владельцам личных подсобных хозяйств более 61 тыс. кредитов на сумму 8,3 млрд. рублей. За отчетный год остаток указанных кредитов в портфеле Банка увеличился почти в 1,8 раза до 11,4 млрд. рублей, из которых 0,8 млрд. рублей выдано в рамках других кредитных программ Банка с подтверждением целевого использования.
Возрастающий интерес сельского населения к получению заемных средств связан, с одной стороны, с возможностью получения финансовой помощи от государства на возмещение части затрат по уплате процентов за пользование кредитами, а с другой стороны улучшением условий кредитной программы Банка, в частности:
расширением перечня объектов кредитования;
увеличением общей суммы кредитов, которая может быть получена заемщиком на ведение личного подсобного хозяйства с 300 тыс. рублей до 1 млн. рублей;
упрощением процедуры оформления документов для целей последующего получения заемщиком субсидий и др.
Наряду со стандартными кредитными продуктами, Сбербанк России предлагает частным клиентам многочисленные индивидуальные программы для решения жилищных и других социальных проблем в рамках соглашений, заключенных с администрациями различных уровней, а также с предприятиями и организациями, являющимися клиентами банка. Особенность указанных целевых программ заключается в том, что с заемщика полностью или частично снимается нагрузка по уплате процентов за пользование кредитом путем предоставления субсидий из бюджетов исполнительных органов власти, либо предприятий. Большинство этих программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села (в т.ч. на газификацию, организацию личных подсобных хозяйств). За отчетный год количество таких программ увеличилось со 183 до 242, в рамках которых предоставлено 65 тыс. кредитов на сумму более 16 млрд. рублей.

Рисунок 10 - Структура кредитного портфеля частных клиентов (%)
Из других кредитных продуктов Банка динамично развивается «Автокредит». За 2008 год предоставлено более 145 тыс. «Автокредитов» на сумму 58,9 млрд. рублей. При этом остаток задолженности по этому виду кредита увеличился по сравнению с началом 2008 года более чем в 9 раз и на 1 января 2009 года составил 53,5 млрд. рублей. Значительный рост объемов выдачи «Автокредитов» в 2008 году позволил Сбербанку России войти в число банков – лидеров на этом сегменте рынка.
Наиболее востребованным из потребительских кредитных программ по-прежнему остается «Кредит на неотложные нужды», на долю которого приходится 58,2% всего кредитного портфеля физических лиц. Остаток задолженности по данному виду кредита на конец отчетного периода составил 551,4 млрд. рублей. Сбербанк России продолжает непрерывно работать над совершенствованием предлагаемых частным клиентам кредитных продуктов. Помимо изменений, коснувшихся жилищных программ, а также кредитования владельцев личных подсобных хозяйств, в отчетном году расширен список ценных бумаг, которые принимаются Банком в обеспечение кредита «Под залог ценных бумаг», акциями ряда корпоративных эмитентов: ОАО «Газпром», ОАО НК «Лукойл», ОАО «Сургутнефтегаз», РАО «ЕЭС России», ОАО «ГМК Норильский никель», ОАО «НК «Роснефть». Кроме того, с 1 до 1,5 лет увеличен срок предоставления «Доверительного кредита», а также установлены дополнительные критерии определения максимального размера этого кредита в зависимости от длительности положительной кредитной истории заемщика в банке.
Постоянно совершенствуется система розничных продаж кредитных продуктов с целью улучшения качества обслуживания клиентов. Наряду с «Ипотечными центрами» и «Кредитными домами» в крупных городах открываются «Центры автокредитования». По состоянию на 1 января 2009 года в регионах функционируют 212 специализированных центров. Создаются «Сall – центры», «Горячие линии» (в т.ч. с круглосуточным режимом работы), более широко применяется новая технология консультирования клиентов через информационные киоски и «автоинформаторы». Проводится работа по увеличению количества филиалов Банка с наиболее благоприятным для населения режимом работы: без перерывов на обед, в вечернее время и в выходные дни.
За 2008 год доходы Сбербанка России составили 562,8 млрд. рублей, что на 44,4% превышает объем доходов за 2007 год. Наиболее значимым источником доходов для банка, по-прежнему, являются кредитные операции.
Процентные доходы от операций кредитования увеличились в отчетном году на 40,8% до 372,7 млрд. рублей. В структуре совокупных доходов Банка их доля составила 66,2%, в том числе на доход от кредитования корпоративных клиентов приходится 41,9% всех доходов, на доход от кредитования частных клиентов – 22,7 %.

Рисунок 11 - Структура доходов Сбербанка, %
Активное развитие услуг, оказываемых на комиссионной основе, способствовало дальнейшему росту комиссионных доходов. По итогам отчетного периода объем комиссионных доходов увеличился на 31,2% и составил 96,5 млрд. рублей. Доля комиссионных доходов в общих доходах Банка по итогам 2008 года составила 17,1%, в чистом операционном доходе – 28,2%.
Основная часть комиссионных доходов сформирована за счет комиссий от проведения расчетных операций – 35,5% от общего объема комиссионных доходов, операций кредитования юридических и физических лиц – 29,9%, и кассовых операций – 21,3%. В 2008 году продолжился рост комиссионных доходов от операций с банковскими картами: их объем увеличился на 46,1% до 12,9 млрд. рублей, что составило 13,4% совокупного объема комиссионного дохода банка.

Рисунок 12 – Динамика комиссионных дохода (млрд. руб.)
Расходы Сбербанка России по итогам 2008 года увеличились на 48,0% и составили 409,7 млрд. рублей. При этом в абсолютном выражении рост доходов превысил рост расходов - 173,1 млрд. рублей против 132,8 млрд. рублей, что обеспечило рост чистой прибыли банка по сравнению прошлым годом.
Основной статьей расходов Банка по-прежнему являются процентные выплаты по вкладам физических лиц – в отчетном году на них пришлось 37,2% совокупных расходов.
37,2% совокупных расходов.

Рисунок 13 – Структура расходов Сбербанка, %
В абсолютном выражении объем расходов по выплате процентов по вкладам частных клиентов составил 152,6 млрд. рублей, что на 64,8% выше объема аналогичных расходов за 2007 год. Существенный рост расходов связан как с ростом остатков на счетах по вкладам, так и с переходом с 1 января 2008 года на новые правила бухгалтерского отчета. Расходы Банка по страхованию вкладов возросли по сравнению 2007 годом на 25,4% до 12,8 млрд. рублей. Таким образом, фактические расходы, связанные с привлечением средств физических лиц, с учетом расходов по страхованию вкладов, составили 40,4% от совокупных расходов Банка.
Заключение

Различают два типа денежных систем:
система металлического обращения, когда денежный товар — благородные металлы — выполняет все функции денег;
система обращения денежных знаков, когда в обращении находятся неразменные на золото и серебро кредитные или бумажные деньги.
При металлическом обращении различают два вида денежных систем: биметаллизм и монометаллизм.
Противоречие между количеством денежного товара и потребностью рынка в деньгах удалось разрешить путем выпуска в обращение знаков стоимости — кредитных и бумажных денег.
В зависимости от характера обращения и обмена денежных знаков на золото в теории денег различают три вида денежных систем: золотомонетный, золотослитковый, золотодевизный стандарт.
В настоящее время ни в одной стране нет золотого обращения. Бумажные деньги явились законченной формой знака стоимости.
Элементами денежной системы являются: денежные единицы; масштаб цен; виды денег, являющихся законным платежным средством; эмиссионная система; государственный аппарат регулирования денежного обращения.
В работе анализировалась деятельность коммерческого банка ОАО Сбербанк России.
Активная работа Сбербанка РФ по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми категориями клиентов, внедрение и развитие новых продуктов и услуг позволяют Сбербанку России достигать значительных финансовых результатов и показывают высокую эффективность бизнеса.
Из анализа следует, что банк функционирует прибыльно и эффективно и имеет хорошие перспективы в будущем.

Список используемой литературы:
Официальные законодательные и распорядительные документы:

Конституция РФ
Гражданский кодекс Российской Федерации
О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 12.07.2006).
О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии): Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 12.04.2007).
Об общих нормативах коммерческих банков: Федеральный закон от 16.01.04 (ред. от 01.05.2004).

Документальные цифровые источники:

Отчет о финансово-хозяйственной деятельности ОАО Сбербанк России за 2007-2008 гг.
Учебно-методическая литература:

Финансы и кредит. Под ред. Ковалевой А.М. М.: Финансы и статистика, 2007. — 512 с.
Финансы и кредит. Краткий курс лекций. Журавлева Н.В. М.: Экзамен, 2007. — 104 с. (Серия "Курс лекций")
Финансы / Под редакцией Родионовой В.М. – М.: Финансы и статистика, 2008 .
Финансы. Денежные обращения. Кредит: Учебное пособие – 2 издание, под редакцией Колпакова Г.М. – М.: Финансы и статистика, 2007 .
Финансы / Учебное пособие – 2 издание, под редакцией Ковалева В.В. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2008 – 634 с.
Финансы. Денежные обращения. Кредит.: Под редакцией Полякова Г.Б. – М.: ЮНИТИ – 2 издание, 2007г.
Финансы / Под редакцией Романовского М.В., Врублевской О.В., Сабанта Б.М. – М.: Юрайт, 2008.
www.sbr.ru
Финансы и кредит. Под ред. Ковалевой А.М. М.: Финансы и статистика, 2007. — 512 с.
Финансы / Под редакцией Романовского М.В., Врублевской О.В., Сабанта Б.М. – М.: Юрайт, 2008 г.

Финансы. Денежные обращения. Кредит: Учебное пособие – 2 издание, под редакцией Колпакова Г.М. – М.: Финансы и статистика, 2007 г.
Финансы и кредит. Под ред. Ковалевой А.М. М.: Финансы и статистика, 2007. — 512 с.

Финансы и кредит. Краткий курс лекций. Журавлева Н.В. М.: Экзамен, 2007. — 104 с. (Серия "Курс лекций")
Финансы. Денежные обращения. Кредит.: Под редакцией Полякова Г.Б. – М.: ЮНИТИ – 2 издание, 2007 г.

Отчет о финансово-хозяйственной деятельности ОАО Сбербанк России за 2007-2008 г.

Годовой отчет Сбербанка России ОАО за 2007-2008 год













26