Проблемы управления кредитным портфелем росскийских банков.

Анализируя качество кредитного портфеля, филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) осуществляет ранжирование кредитов, т.е. использует метод систематической и объективной классификации ссудного портфеля в соответствии с характеристиками качества и риска. Основные цели ранжирования кредитов:
повышение эффективности ссудных операций;
улучшение качества портфеля за счет: использования предупреждающих сигналов; улучшения управленческой информации иконтроля; определения стандартов и установления границ ответственности;
создание основы для управленческих решений.
Важнейшими факторами, в соответствии с которыми осуществляется ранжирование кредитов, является состояние отчетности, информация о состоянии дел и счетов клиента, отношения с клиентами, наличие обеспечения. Чтобы обезопасить себя от заведомо безвозвратных ссуд, филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) должен строить свою работу с клиентами, используя две аксиомы, проверенные временем:
заниматься кредитованием преимущественно тех направлений,в кредитовании которых у Банка уже накоплен значительный опыт;
не выдавать ссуды за пределы обслуживаемого региона.
Филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) в процессе своей деятельности должен проводить четкую целенаправленную политику в области вложений капитала. При этом Банк должен преследовать цели получения максимальной прибыли от вложений; достижения оптимального управления кредитным портфелем; поддержания необходимого уровня ликвидности и платежеспособности; создания резервов роста и т.д.
При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) списывает ссуду на убытки. Для этих целей в Банке созданы специальные резервные фонды на покрытие кредитных рисков. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269), тем больший резерв он должен создать, использовав для этого средства из прибыли.
В российской банковской практике своеобразным амортизатором кредитного риска служит резервный фонд, создаваемый коммерческими банками, в частности филиалом Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) для компенсации потерь по выданным кредитам. На основании Инструкции Банка России № 62а банки обязаны создавать резерв на возможные потери по ссудам.
Филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) проявляет глубокую заинтересованность в качественной оценке степени кредитного риска и снижении его влияния на финансово-хозяйственную деятельность с применением соответствующего комплекса мероприятий. Но реальная оценка кредитного риска Банка возможна при проведении детального анализа совокупности факторов, приводящих к возникновению риска при кредитовании.
Качественный анализ целого ряда рискообразующих факторов позволит филиалу Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) не только принимать адекватные решения по выдаваемым ссудам, но и в дальнейшем свести к минимуму прямые финансовые потери от невозврата кредитов.
Анализ факторов, в наибольшей степени влияющих на рост потерь филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) по различным ссудам, позволил сделать следующие выводы: внутренние для Банка факторы являются причиной 67% потерь банков по ссудам, а на долю внешних факторов приходится, соответственно, 33% потерь.
На первом месте в списке основных внешних причин потерь Банка по потребительским ссудам стоит банкротство компании. Индивидуальный заемщик банка в полной мере испытывает на себе влияние этого фактора. Анализируя кредитоспособность индивидуального заемщика, банкир обязательно должен выяснить финансовое состояние компании, в которой работает потенциальный заемщик (см.таблицу 10).
Таблица 10 - Факторы, вызывающие потери банка при кредитовании, %
Внутренние факторы Внешние факторы Нехватка обеспечения 22 Банкротство компании 12 Неправильная оценка информации при изучении заявки на ссуду 21 Требования кредиторов о погашении задолженности 11 Слабость операционного контроля и задержка в выявлении и реагировании на ранние предупредительные сигналы 18 Безработица/ Семейные проблемы 6 Плохое качество обеспечения 5 Кража/Мошенничество 4 Невозможность получения оговоренного в контракте обеспечения 1 Итого 67 Итого 33
Среди многообразия рискообразующих факторов целесообразно выделить макро- и микроэкономические. Исследование макроэкономических факторов показало, что ведущим фактором является общее состояние экономики, а также региона, в котором Банк развивает свою деятельность. Кроме того, среди них выделяются факторы, обусловленные уровнем инфляции, а также темпами роста ВВП. Существенную роль играет активность денежно-кредитной политики Банка России, которая путем изменения учетной процентной ставки во многом определяет спрос на банковские ссуды. Одним из определяющих рискообразующих факторов является уровень развития банковской конкуренции, характеризующийся увеличением концентрации банковского капитала в отдельных регионах и развитием гаммы банковских операций и услуг.
Среди микроэкономических факторов большую роль играет уровень кредитного потенциала Банка, зависящий от общей величины мобилизованных в Банке средств, структуры и стабильности депозитов, уровня обязательных резервов в Банке России, общей суммы и структуры обязательств банка. Факторами, оказывающими прямое влияние на возникновение риска невозврата кредита, являются степень риска отдельных видов ссуд, качество кредитного портфеля банка в целом, ценовая политика банка и уровень риск-менеджмента.
В свою очередь, степень рискованности отдельных видов ссуд определяется исходя из их качества. Качество конкретной ссуды и кредитного портфеля филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) в целом является одним из ключевых факторов кредитного риска. Совокупность факторов, влияющих на качество отдельно выдаваемой ссуды, включает в себя следующее:
назначение ссуды (на увеличение капитала, на временное пополнение средств, на формирование оборотных активов, капитальное строительство);
вид кредита (потребительский, ипотечный, инвестиционный,платежный, лизинговый);
размер кредита (крупный, средний, мелкий);
срок кредита (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный);
порядок погашения (по мере поступления выручки, единовременный);
отраслевая принадлежность;
форма собственности (частная, акционерная, муниципальная);
размер заемщика (величина уставного капитала, собственных средств);
кредитоспособность (в соответствии с рейтинговой оценкой);
степень взаимоотношений банка с клиентом (наличие расчетного счета в банке, разовые отношения);
степень информированности банка о клиенте;
способы обеспечения (залог, гарантии, поручительства).
Своевременный и длительный анализ выдаваемых ссуд в соответствии со структурой рискообразующих факторов позволяет снизить вероятность возникновения риска невозврата кредита и принимать адекватные меры по минимизации влияния данных факторов на кредитный процесс филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269). Вместе с тем оценка предлагаемых факторов риска отдельно выдаваемой ссуды и их всесторонний анализ и учет предоставляют реальную возможность Банку избежать повторного влияния данных факторов в своей будущей деятельности.
Под управлением риском (регулированием риска) понимают мероприятия, направленные на минимизацию соответствующего риска и нахождение оптимального соотношения доходности и риска, включающие оценку, прогноз и страхование соответствующего риска. Управление рисками филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) осуществляется в несколько этапов:
выявление содержания рисков, возникающих в связи с осуществлением данной деятельности;
определение источников и объемов информации, необходимыхдля оценки уровня риска;
выбор критериев и методов для оценки вероятности реализации риска, построение шкалы риска;
выбор или разработка метода страхования риска;
5)ретроспективный анализ результатов управления риском и осуществление необходимой коррекции по предыдущим пунктам.
Отметим, что наиболее часто встречающиеся недостатки в банковской деятельности, свидетельствующие о серьезных проблемах в отношении управления кредитным риском, следующие: отсутствие документа, излагающего кредитную политику банка; отсутствие ограничений концентрации рисков в кредитном портфеле; излишняя централизация или децентрализация кредитного руководства; плохой анализ кредитуемой сделки; поверхностный финансовый анализ заемщиков; завышенная стоимость залога; недостаточно частые контакты с клиентом; отсутствие контроля за использованием "ссуд; плохой контроль за документальным оформлением ссуд; неполная кредитная документация; неумение эффективно контролировать и аудировать кредитный процесс.
Для снижения влияния этих недостатков необходимо филиалу Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) применять комплекс методов управления кредитным риском. Основные методы регулирования, управления кредитным риском следующие: диверсификация портфеля активов; предварительный анализ платежеспособности заемщика илиэмитента; создание резервов для покрытия кредитного риска; анализ и поддержание оптимальной (для банка) структуры кредитного портфеля. Диверсификация ссудного портфеля является наиболее простым и дешевым методом хеджирования риска неплатежа по ссуде. Основные способы, применяемые для обеспечения достаточной диверсификации ссудного портфеля, следующие:
рационирование кредита, которое предполагает: установлениегибких или жестких лимитов кредитования по сумме, срокам, видампроцентных ставок и прочим условиям предоставления ссуд; установление лимитов кредитования по отдельным заемщикам или классам заемщиков в соответствии с финансовым положением; определение лимитов концентрации кредитов в руках одного или группы тесно сотрудничающих заемщиков в соответствии с их финансовым положением; 2)диверсификация заемщиков по отраслевой принадлежности может осуществляться также путем прямого установления лимитов для всех заемщиков данной группы в абсолютной сумме или по совокупной доле в ссудном портфеле банка; 3) диверсификация принимаемого обеспечения по ссудам; 4) применение различных видов процентных ставок и способов начисления и уплаты процентов по ссуде; 5) диверсификация кредитного портфеля по срокам, имеющая особое значение, поскольку процентные ставки по судам разной срочности подвержены различным колебаниям и уровень косвенно принимаемых на себя деловых рисков заемщика также существенно зависит от срока ссуды.
Реализация данного аспекта управления риском неплатежа по ссуде производится в русле проводимой филиалом Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) кредитной политики.


3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРУКТУРЫ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ФИЛИАЛА СБЕРБАНКА РОССИИ ОАО – ЗАПАДНО-УРАЛЬСКИЙ БАНК (УХТИНСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ №6269)

3.1. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРУКТУРЫ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ФИЛИАЛА СБЕРБАНКА РОССИИ ОАО – ЗАПАДНО-УРАЛЬСКИЙ БАНК (УХТИНСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ №6269)

Кредитная политика филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов кредитования, как срочность, возвратность, платность и обеспеченность. Основными приоритетами кредитной политики являются:
- кредитование компаний – партнеров;
- кредитование предприятий отраслей, обеспечивающих развитие и техническое обновление производственных мощностей предприятий и организаций;
- кредитование других экономически эффективных предприятий реального сектора российской экономики, в том числе организаций-экспортеров.
Сейчас филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) занимает лидирующие позиции практически по всем показателям. Его доходы с каждым годом только увеличиваются. Упрочнению завоеванных конкурентных позиций способствует последовательное развитие продуктового ряда, его адаптация к потребностям отдельных клиентных групп, применение самых современных банковских технологий и стандартизация продуктов и услуг в рамках региональной сети Банка.
Планом стратегического развития филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) на 2009-2015 года, принятым Советом директоров, предусматривается увеличение совокупных активов банка к 2010 году до 40 млрд. долларов, а к 2015 году – до 80 млрд. долларов. Банк планирует усилить лидирующие позиции во всех регионах России, а также заметно продвинуть свои позиции за пределами страны в таких сегментах, как малый и средний бизнес и корпоративный бизнес, постоянно совершенствуя и укрепляя свою кредитную политику.
Филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) ставит перед собой задачи и цели, которые он намерен достичь уже к середине 2009 года. Задачи, которые перед собой поставил филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) на ближайшие 2 года можно представить в виде дерева целей (см.рисунок 7).
Главная стратегическая цель Завоевать к 2009 году лидирующую позицию, одно из первых мест на рынке банкоских услуг, прежде всего кредитных Цель первого уровня Усовершенствовать условия предоставления услуг кредитования, сделать их еще более доступными для всех клиентов Цель второго уровня Внедрить новые технологии для более конкурентоспособной позиции на рынке Цель третьего уровня Тем самым привлечь новых клиентов, увеличить размер кредитного портфеля Цель четвертого уровня Наладить связи с крупными предприятиями, предложить им свое сотрудничество Цель пятого уровня Участвовать в различных благотворительных акциях Рисунок 7 - Дерево целей для филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269)

Приоритетные направления развития бизнеса Банка на среднесрочную перспективу определены в утвержденных Советом директоров «Основных приоритетных направлениях развития филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) на 2009-2010 годы.
На основе анализа имеющихся возможностей, конкурентных преимуществ и возможных угроз в качестве основных стратегических задач банка определены: обеспечение роста стоимости бизнеса, удовлетворение растущего спроса российских предприятий динамично развивающихся отраслей экономики и государственного сектора на инвестиционные услуги и качественное банковское обслуживание.
Общими задачами развития являются расширение спектра предоставляемых банковских продуктов и услуг для корпоративных и розничных клиентов совершенствования системы корпоративного управления и инфраструктуры бизнеса, повышения капитализации Банка и сохранения высокой рентабельности.
Основой для реализации этих задач послужит работа по снижению кредитных рисков, диверсификации клиентской базы и продуктового ряда, расширению каналов продаж филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269).
В работе с корпоративными клиентами усилия филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) будут сконцентрированы на привлечении клиентов из отраслей промышленности, а также государственных предприятий и структур.
Совершенствование продуктовой линейки для корпоративных клиентов предусматривает создание продуктов по управлению активами, организации финансирования, увеличение его объемов при сохранении высокого качества кредитного портфеля. Особое внимание будет уделено кредитованию среднего бизнеса.
Поскольку в среднесрочной и долгосрочной перспективе розничный сегмент имеет наибольший потенциал развития, в филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) принята «Стратегия развития розничного бизнеса на период до 2010 года».
В розничном сегменте филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) ориентируется на сбалансированный сценарий развития этого направления деятельности, которому отвечают умеренные капитальные вложения, сравнительно короткий срок окупаемости и контролируемые риски реализации. В первую очередь новые продукты и услуги планируется предоставить сотрудникам предприятий отраслей промышленности и других корпоративных клиентов.
С целью более полного удовлетворения потребностей клиентов и снижения себестоимости розничных банковских продуктов филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) намерен усилить активную работу по банковским операциям - комплексное обслуживание, совмещающее банкоматы, устройства cash-in, информационные терминалы и т.п. и использование мобильных телефонов и Интернет.
С момента своего создания главной целью филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) является повышение эффективности финансового обслуживания клиентов.
Банк ставит перед собой задачи совершенствовать систему комплексного банковского обслуживания клиентов путем стандартизации продуктового ряда и тарифов Банка для Общества и аффилированных структур, расширять каналы продаж.
Для сотрудников предприятий предусмотрено внедрение системы экспресс-кредитования на потребительские нужды на льготных условиях, в том числе с использованием кредитных карт, участие филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) в разработке и реализации жилищной политики в части ипотечного кредитования сотрудников, в том числе на первичном рынке жилья, реализация специальных дисконтных программ по приобретению автомобилей и автокредитованию в сотрудничестве с крупнейшими автодилерами, внедрение автоматизированных офисов самообслуживания на предприятиях.
Филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) уже сегодня способен предложить широкий продуктовый ряд в области финансового консультирования, организации финансирования на проектной основе, синдицирования крупных кредитов, торгового финансирования, хеджирования финансовых рисков и дальнейшего совершенствования управления денежными потоками.
В настоящее время пристальное внимание привлекает проблема планирования банковских ресурсов. Практика показала, что филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) не должен ослаблять внимание к процессу формирования своих кредитных портфелей, поскольку ссудные операции, наряду с приемом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые конституируют сущность банка. Рациональное использование ресурсов способствует достижению прибыльности и институциональному развитию коммерческого банка.
Планирование банковских ресурсов филиалом Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) осуществляется в несколько этапов. На первом этапе проводится исследование внутренней и внешней среды. На втором этапе планируется объем привлеченных ресурсов, а также объем кредитных вложений (размещенных средств) методом наименьших квадратов. Третий этап предполагает оценку плановой величины привлеченных и размещенных ресурсов, т.е. расчет показателей доходности. Для того, чтобы начать планировать объем привлеченных средств, необходимо оценить фактические расходы и доходы по привлечению средств. Далее следует рассчитать показатели доходности, рассчитываются процентная маржа и коэффициент доходности.
Можно сделать вывод, что в основе стратегии филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) лежит план. Стратегический план обосновывается обширными исследованиями и фактическими данными, он придает банку определенность и индивидуальность. В обобщенном виде основные этапы разработки стратегии филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269), можно представить следующим образом: анализ – цели – тактика – планирование – выбор – оценка – выполнение.

3.2. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ПРЕДЛОЖЕННЫХ МЕРОПРИЯТИЙ


В процессе управления используется множество различных методов, позволяющих упорядочить, целенаправить и эффективно организовать выполнение функций менеджмента, этапов, процедур и операций, необходимых для принятия стратегических решений. В совокупности они выступают, как методы менеджмента, под которыми понимаются способы осуществления управленческой деятельности, применяемые для постановки и достижения ее целей.
Существуют следующие методы, которыми необходимо пользоваться.
Системный подход применяется как способ упорядочения управленческих проблем, посредством которого осуществляется их структурирование, определяются цели решения, выбираются варианты, устанавливаются взаимосвязи между ними.
Основой комплексного подхода является рассмотрение проблем управления в их связи и взаимозависимости с использованием методов исследований. Этот подход является кооперацией управленческой деятельности.
Моделирование предполагает использование моделей, под которыми понимается их представление в форме, отражающей свойства, взаимосвязи, структурные и функциональные параметры системы, существенные для цели стратегического решения (теории игр, очередей, имитационные и другие).
Метод экспериментирования, с помощью которого можно быстро решать управленческие проблемы. Ведется поиск научно обоснованных нововведений, использование которых полезно для решения целей и стратегических задач организации.
Методы социологических исследований, в процессе которых ведется сбор информации о потребностях клиентов, их возможностях, заинтересованности в данном решении.
Количество кредитов, выдаваемых российскими банками населению сейчас очень быстро растет. Ежегодно, начиная с 2002 года, рынок ежегодно удваивается, на конец 2008 года было выдано кредитов на сумму более 90 млрд. долларов. Тем не менее розничные кредиты составили всего лишь 10% к ВВП страны. Это в 8 раз меньше, чем в странах Центральной и Восточной Европы. Большую часть всех розничных кредитов составляют кредиты, выдаваемые в денежной форме, либо овердрафт.
Последние несколько лет доходы россиян растут (за исключением конца 2008г.-по настоящее время, в связи с кризисной ситуацией на мировом и российских финансовых рынков). У россиян появилась склонность к расходованию, но остается существенно не удовлетворенным спрос на ключевые товары кредитования: недвижимость, автомобили и многое другое. Поэтому филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269), который выбрал стратегию по увеличению кредитного портфеля. Тем более, что исследования специалистов в этой области показывают, что к 2015 году доля розничных клиентов в кредитных портфелях российских банка увеличится в 5 раз и в их структуре будут преобладать ипотека и автокредитование.
В филиале Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) за последние годы наблюдается резкое расширение кредитного портфеля. Кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился в 2,4 раза. Стратегией предполагается дальнейшее его увеличение, как минимум в 7 раз. Объем привлеченных средств клиентов банка увеличился только за последний, 2008, год в 1,6 раза и составил 47% всех обязательств банка, предполагается, что эта цифра увеличится до 60-70%.
Потребительское кредитование интересно сегодня практически всем банкам, в том числе и филиалу Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269). Рынок достаточно объемный, велика потребность в кредитах где и доходность высокая, а кредитные риски не так высоки.
Перспективность рынка заставляет филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) выделять некоторые виды кредитования в отдельные направления. Так, Банк, например, поступил с автокредитованием.
А как только на рынке началась конкуренция между банками, ставки по автокредитам стали снижаться. Предполагалось, и как это было до осени 2008г. рынок автокредитования будет только расти, однако финансовый кризис внес свои коррективы. Однако, на сегодняшний доля выданных филиалом Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) автокредитов составляет четверть потребительского кредитного портфеля, а к концу 2008 года этот показатель увеличился до 40-50%. Интерес к автокредитованию понятен, ведь в планах на отдаленную перспективу филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) исходит из предположения о росте рынка автомобильных продаж как минимум на 20% в год.
Сейчас не только население, физические лица, заинтересованы в кредитах. Это также перспективно для крупных предприятий, для которых это сейчас очень хорошая перспектива для роста и завоевания рынка, расширения своей деятельности, укрепления своих позиций.
Таким образом, выдвинутые варианты реализации стратегии филиале Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) рассчитаны не на узкие круги людей, а на все население в целом, на потенциальных частных и корпоративных клиентов. Специфика стратегии также широка, филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) не сконцентрировал свои усилия на какой-либо одной услуги, а пытается охватить весь комплекс услуг, кредитных, в целом.
Филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) определяет свою миссию как «Персональный подход к персональным запросам» и делает ставку на:
- качественный клиентский сервис;
- усиление взаимодействия банка с реальной экономикой.
Филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) выбирает финансовую стратегию, которая будет сочетать в себе стратегию диверсификации, развития рынка и разработки новых услуг, направленную на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов.
Диверсификация деятельности позволит филиалу Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) сохранить устойчивость в условиях быстро меняющейся рыночной конъюнктуры. Политика преемственности в работе с собственными и клиентскими активами позволяет сохранить и приумножить средства, которые клиенты доверили Банку.
Стимулирование развития инновационного сектора  — приоритетное для On-Line Банка направление бизнеса. Основа основ банковского дела — расчетно-кассовое обслуживание по сети Интернет. РКО в On-Line банке соответствует самым высоким стандартам — это скорость, помноженная на качество, высочайшая степень надежности и максимальное удобство для клиентов, которым предлагается широчайший спектр операций с наличными средствами, все виды документарных расчетов, принятые в международной банковской практике (документарные аккредитивы и инкассо, внешнеторговые гарантии).
Филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) намерен диверсифицировать клиентскую базу, развивать свою деятельность. Банк планирует диверсифицировать свою клиентскую базу, не снижая те объемы бизнеса, которые ему обеспечивает материнская компания. В сфере обслуживания корпоративных клиентов филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) будет развивать сотрудничество с предприятиями промышленности. Банк предполагает расширить обслуживание страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов. Одновременно Банк, намерен расширять обслуживание физических лиц в части как привлечения, так и размещения ресурсов. Одно из основных направлений деятельности On-Line банка — инвестиционный бизнес в сфере инноваций и изобретений. Департамент корпоративного и инвестиционного бизнеса On-Line банка ведет собственные операции и предоставляет клиентам широкий спектр услуг во всех секторах финансового рынка — фондовом, валютном, кредитно-денежном.
К числу приоритетных направлений деятельности филиала Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) относятся выпуск и обслуживание пластиковых карт и электронная коммерция. Банк уделяет большое внимание реализации зарплатных проектов. Продолжается активная работа по привлечению предприятий торговли и сервиса на обслуживание с использованием пластиковых карт. Успешно развивается программа кредитования частных лиц.
Таким образом филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269) прилагает максимум усилий для стабильного функционирования на банковском рынке.




















ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, проведя анализ денной темы, отметим следующее. За последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.
Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые бы установили цивилизованные рамки “правил игры” для коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора экономики. При этом важное значение имеет совершенствование нормативного регулирования кредитной политики.
Обращает на себя внимание отсутствие единой нормативной базы оценки финансового состояния предприятий, поскольку не имеется справочников среднеотраслевых показателей. Отсутствует единый, в том числе отраслевой, классификатор кредитоспособности и надёжности предприятий, который бы периодически публиковался, как это делается в развитых странах, и давал бы кредиторам возможность правильно оценить свой риск при предоставлении кредита. Не существует кредитных бюро, предоставляющих кредиторам кредитные истории потенциальных заёмщиков, не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заёмщиков для коммерческих банков.
По видимому, российскому банковскому законодательству при содействии министерств экономики и финансов, Центрального банка, Ассоциации российских банков лишь предстоит выработать действенные нормы для полноценного регулирования кредитных отношений, упорядочив и расширив уже существующие либо создав специальный закон, посвящённый кредитным операциям, как это сделано, например, в ряде зарубежных стран.
Так и филиал Сбербанка России ОАО - Западно-Уральский банк (Ухтинское отделение №6269), даже имея стабильное положение на рыке кредитных услуг, узнаваемый бренд и отличную репутацию, не перестает совершенствоваться и разрабатывать новые стратегии развития, прилагает все усилия к реализации этих стратегий.

















СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26.01.96 г. № 14-ФЗ
О Банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.90 г. № 395 -1
О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02. г. № 86 ФЗ
О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.2004 N218-ФЗ
О залоге: Закон РФ от 29.05.92 г. № 2872-1
О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П
О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254 – П
О предоставлении ЦБ РФ российским кредитным организациям кредитов без обеспечения: Положение ЦБ РФ от 16.10.08г. № 323-П
О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска: Положение ЦБ РФ от 14.11.07г. №313-П
О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери : Положение ЦБ РФ от 20.03.06 г. № 283 – П
Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.04 №110-И
Об оценке кредитных рисков в банковской группе: Письмо ЦБ РФ от 07.05.08г. № 15-1-3-16/2271
Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и поравненной к ней задолженности: Указание ЦБ РФ от 23.12.08г. №2156-У
О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга: Приложение к Письму ЦБ РФ от 31.03.08г. N 36-Т
О Методических рекомендациях по проверке правильности расчета кредитными организациями размера рыночного риска: Рекомендации ЦБ РФ от 15.06.2006 N 85-Т
Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. - М.: Юристъ, 2007. - 480 с.
Банковское дело/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592 с.
Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2007.-751 с.
Банковское дело. Экспресс курс/ Под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2006. - 344 с.
Глушкова Н. Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2007. - 432 с.
Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России. - М.: Экзамен, 2007. - 284 с.
Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Маркет ДС, 2007.- 240 с.
Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.
Цамеева А.Э. Особенности банковского кредитования. – М.: Инфра-М, 2008.-481с.
Шмакова Н.М. Банковское дело. - М.: Инфра-М, 2007.-376с.
Афанасьева О. Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики. - // Банк. дело. - 2004. - N 4. - С. 34-37.
Дудка А. Б. Риск-менеджмент и оптимизационное планирование в кредитных организациях. - // Деньги и кредит. - 2008. - №11. - С. 62-66.
Ковалев В. А. О кредитоспособности заемщика. - // Деньги и кредит. - 2008. - №1. - С. 56-59.
Козлов А. А. О типичных банковских рисках. - // Деньги и кредит. - 2005. - № 4. - С. 65-66.
Кондратюк Е. А. Понятие банковских рисков и их классификация. - // Деньги икредит. - 2004. - № 6. - С. 43-50.
Лубникова С. А. Учет лага как фактор снижения кредитного риска. - // Экономика стр-ва. - 2003. - N 2. - С. 37-43.
Плисецкий Д. Е. О классификации банковских активов по уровню кредитного риска. - // Банк. дело. - 2007. - №11. - С. 70-73.
Сорвин С. В. Об оценке рисков в деятельности кредитных организаций, связанных с использованием электронных технологий. - // Деньги и кредит. - 2004. - N 1. - С. 32-34.
Туктаров Ю. Е. Синтетическая секьюритизация как инструмент управления кредитными рисками банка. - // Закон. - 2007. - №8. - С. 59-69.
Хомякова Л. И. Управление рисками в платежных системах. - // Банк. дело. - 2008. - №9. - С. 81-86.
Шахунян М. Г. Хеджирование кредитных рисков. - // Финансы. - 2007. - №1. - С. 12-15.
http://www.aup.ru
http://50rus.info/business_finance/bank_loan
http://www.bibliotekar.ru
http://www.zanimaem.ru
http://www.mdco.ru
http://www.zubsb.ru











71



Кредитный мониторинг

Восстановление проблемных кредитов

Элементы системы управления риском

(1)

(2)

(3)

(4)

(5)

Авторизация кредитов

Ранжирование кредитов

Оценка кредитного предложения и анализ кредитоспособности заемщика

Организация кредитной деятельности

Управление кредитным портфелем

Кредитная информационная управленческая система

Ценообразование на кредиты

Установление лимитов

Управление кредитным портфелем

Кредитная политика

Активные операции

Ценообразование

Восстановление проблемных кредитов

Кредитный мониторинг

Авторизация

Инициация кредита и анализа

Контроль за выплатами

Кредитная управленческая информационная система

Кредитный аудит

Управление портфелем

Управление взаимоотношений «Банк-клиент»

Контроль

Процентные доходы – Процентные расходы – Потери по кредитам
Кредитные вложения


Чистая процентная
маржа с учетом =
кредитного риска

Чистый процентный доход

Кредитный портфель

Состав портфеля
________________________________________________________________


минус

Процентные доходы

Процентные расходы

деленный

Кредитные вложения

Невозврат кредитов

деленный

Кредитные вложения

Чистая процентная маржа

Чистая процентная маржа с учетом кредитного риска

Коэффициент потерь по кредитам

Темпы роста кредитных =
вложений

Сумма выданных кредитов за предидущий период
Сумма выданных кредитов за текущий период


Коэффициент
утраченной выгоды =
по кредитам


Недополученные проценты
Полученные проценты


(5)