Механизм воздействия факторов макроэкономической коньюктуры на сберегательное поведение домашних хозяйств

Сбережения возможны только в том случае, если у населения остаются средства после удовлетворения своих первичных потребностей. Уже на структуру доходов влияют политические и экономические факторы, отражаясь в большей или меньшей степени. Но доход является не единственным фактором, воздействующим на сбережения. Другими факторами являются структура и уровень процентных ставок, возрастная структура населения, соотношение городского и сельского населения. Природа зависимости уровня сбережений от этих факторов станет яснее, если проанализировать мотивы сбережений.
В настоящее время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения:
обеспечение старости;
предосторожность;
накоплению с целью завещания;
отложенный спрос.
Обеспечение старости многими рассматривается как основной мотив сбережений. Именно он лежит в основе теории жизненного цикла. Распределение сбережений и потребления в течение времени зависит от различных факторов, среди которых наиболее важными признаются рыночная ставка процента, степень склонности индивидуума к риску, индивидуальная шкала полезностей разновременных доходов, эффективность функционирования рынка капиталов. Кроме этого, на решение о сбережениях влияют ожидаемая продолжительность жизни и время выхода на пенсию.
Сбережения с целью предосторожности связаны с ощущением индивидуумом неопределенности относительно размеров получаемых доходов и точной даты смерти. Поскольку человеку не известно точно, на какой период времени рассчитывать, он создает определенный "запас" сбережений, поскольку наличие "неиспользованного запаса" в момент смерти для него более предпочтительно, чем "перерасход" сбережений до наступления такого момента. В результате, как показывают исследования, на уровень сбережений влияет не только ожидаемое временное распределение доходов, но и их абсолютный размер: чем больше уровень дохода индивидуума, тем больше превышение сбережений над "нормальным" уровнем, что приводит к повышенному накоплению богатства к моменту выхода на пенсию и, как следствие, к повышенному уровню потребления в старости.
Специфическим мотивом личных сбережений является накопление суммы, необходимой для осуществления крупных затрат (покупки дома, автомобиля, оплаты образования и т.п.) – так называемый отложенный спрос. Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления. Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов. Выбор способа финансирования крупных затрат (сбережения или потребительский кредит) зависит от многих факторов, среди которых основными являются наличие развитого рынка капиталов и неопределенность получения будущих доходов.
2.2. Влияние факторов деловой конъюнктуры на российское домохозяйство в современных условиях
Сберегательное поведение домашних хозяйств в период экономического кризиса напрямую зависит от экономических и социокультурных факторов. В России в период экономического кризиса, по данным Росстата, рост потребительских цен в 2008 году составил 13,3 процента;
Экономика России в январе 2009 года сократилась на 8,8 процента по сравнению с первым месяцем прошлого года.
Падение промышленного производства в России в декабре 2008г. составило, по данным Росстата, 10,3% по сравнению с показателем годовой давности;
Средний уровень загрузки производственных мощностей в России в январе 2009 года сократился до 51 процента. В 2008г. доля убыточных организаций по сравнению с 2007г. возросла на 1,8 процентных пункта и составила 25,2%.;
Обвал фондового рынка;
Обвал строительного рынка (75 процентов региональных девелоперов были вынуждены либо заморозить свои проекты, либо перенести дату их окончания на более поздний срок);
Закрылась каждая десятая турфирма;
Снижение покупательной способности населения (массовые увольнения, миграция денег в чулки).
Изменение потребительского поведения (покупательной способности, отношение к торговым маркам, потребительские предпочтения, переключение на более доступные продукты).
Сокращение бюджетов маркетинга и рекламы производственных и торговых компаний.
Таким образом, можно выделить следующие тенденции, происходящие на рынке: компании не развиваются, они выживают. Это означает минимизацию расходов и максимизацию продаж. Так же компании заинтересованы в росте продаж любой ценой, они замораживают все функции, не связанные с производством и продажами (специалисты по персоналу не нужны, так как идут сокращения, маркетологи тоже не нужны, так как компании выживают).
Официальные прогнозы, сделанные на 2009 год (уверенно можно утверждать только одно - с каждым месяцем оправдываются все новые самые пессимистичные прогнозы):
Прогноз правительства России от 19 января 2009 года:
- В 2009 году инфляция не превысит 10-12 процентов. В то же время, министр финансов России Алексей Кудрин заявил, что инфляция в стране в текущем году может составить 13 процентов.
- Прогноз МЭРТ от 19 января 2009 года: курс доллара в 2009 году может составить 35,1 рубля, а инфляция достигнуть 13 процентов.
17 февраля 2009 года Минэкономразвития озвучило пересмотренный прогноз по росту ВВП России в текущем году.
- Согласно новой оценке, экономика страны сократится на 2,2 процента. Ранее ожидалось уменьшение ВВП на 0,2 процента. Спад промышленного производства по итогам года составит 7,4 процента.
- Причиной замедления темпов роста экономики России стало влияние на нее глобального финансового кризиса, снижение цен на нефть на мировом рынке, а также сокращение объемов промышленного производства. Согласно оценке Центробанка России, промышленное производство в России в декабре прошлого года сократилось на 10,3 процента в годовом исчислении. По предварительным данным, снижение показателя в январе 2009 года составило 3,5 процента.
В марте Банк России зафиксировал резкое ухудшение показателей деятельности банков. Эксперты объясняют это сокращением объемов господдержки, благодаря которой в предыдущем месяце банки смогли компенсировать часть убытков от основной деятельности.
Согласно данным "Обзора банковского сектора Российской Федерации" на 1 апреля 2009 года, который был обнародован Банком России, темпы падения основных показателей деятельности банков в марте ускорились. Так, активы банковской системы снизились за этот период на 2,3% против 1,9% в феврале, суммарная прибыль банков уменьшилась на 5,4% (в феврале снижение составило 1%). Объем кредитов, выданных банками предприятиям, снизился на 1,5% (в предыдущем месяце на 0,4%), физическим лицам — на 2,5% (ранее на 1,6%).
Сокращение корпоративного кредитования отчасти спровоцировало усиление оттока депозитов юридических лиц — 2% против 1,5% в феврале. "Предприятия использовали свои депозиты для погашения кредитов",— считает гендиректор ЦЭА "Интерфакс" Михаил Матовников. В марте впервые с начала года был зафиксирован отток вкладов населения — 0,3% при росте в предыдущем месяце в 1,7%. Но снижение этого показателя эксперты объясняют валютной переоценкой. Доля валютных вкладов в общем объеме депозитов физических лиц составляет 13% и с учетом того, что в феврале курс рубля был стабильным, а в марте он вырос по отношению к доллару более чем 6%, банки зафиксировали в отчетности снижение объема вкладов.
Единственным параметром деятельности банков, показавшим в марте улучшение, стал уровень просроченной задолженности. Темпы роста просрочки в марте замедлились: по корпоративным кредитам прирост составил 11,5% вместо 25% в феврале, по розничным — прирост сократился с 6% до 4%. "Обычно просрочка показывает наибольшие темпы роста в течение первых месяцев с момента выдачи кредита, а поскольку банки прекратили активно кредитовать население и компании в октябре, то процесс "вызревания" кредитных портфелей заканчивается, и темпы роста просрочки будут сокращаться",— поясняет Михаил Матовников, добавляя, что на сокращение темпов роста просроченной задолженности повлияла также начатая банками реструктуризация долгов.
Заключение
Сбережения – часть доходов населения, не использованная на цели текущего потребления. При сбережении происходит своего рода «жертвование» текущим потреблением ради потребления будущего. Основной принцип сбережений такой: человек сберегает определенную часть дохода тогда и только тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящем. Сбережения образуются преимущественно в денежной форме. Та самая доля доходов, которую население готово откладывать, называется сберегательной квотой. Сбережения часто служат одним из источников образования ссудного капитала, то есть накапливающихся денежных поступлений для последующего предоставления кредита.
Как утверждал Джон Кейнс, людям присуще подсознательное стремление видеть в будущем повышение, а не понижение своего жизненного уровня, хотя с годами способность человека пользоваться благами зачастую убывает. Однако, стремление к сбережению обусловлено тем, что человек отдает предпочтение будущему потреблению в сравнении с настоящим.
Существуют три вида использования денег: потребление (мгновенное приобретение товаров и услуг); инвестирование (долгосрочное вложение денег в предприятия, фирмы) и сбережения. По статистике, 70% россиян сразу расходуют деньги на потребление, 5% вкладывают их в инвестиции, а 25% сберегают их, причем из людей, сберегающих деньги, 21% тратят сбереженные деньги в ближайшее время после вклада и лишь 4% откладывают деньги на долгое время.
Сложность выбранной темы заключается в том, что рынок сбережений затрагивает интересы многочисленных, часто очень влиятельных групп. Государство не стремится ввести строгий механизм прироста денежной массы, который лишит его власти в этой сфере. Финансовые посредники имеют необоснованные доходы и также не заинтересованы в их потере. Однако анализ ситуации может вскрыть качественное влияние различных факторов на данные экономические институты и помочь построить систему мероприятий, направленных на мобилизацию сбережений.
Условием социальной стабильности любого государства выступает наличие широкого слоя так называемого «среднего класса» населения. В странах Запада процесс формирования этого слоя завершился несколько десятилетий назад. В нашей же стране существует значительный диспаритет между наиболее обеспеченным и наиболее бедной часть населения.
Сейчас, как известно, правительство сосредоточило свои усилия на пересмотре системы социальных гарантий и льгот гражданам. Определенное упорядочение и снижение гарантий неизбежно из-за дефицита бюджета. Но опыт Центральной и Восточной Европы показал, что действовать подобным образом следует только одновременно с оживлением экономики, когда расширяются границы самообеспечения экономически активного населения. В противном случае – неизбежны серьезное падение уровня жизни, обнищание населения, социальные конфликты.


Список использованной литературы
Авраамова Е. Сберегательные установки россиян// Экономист – 1999 - №3
Авраамова Е. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования// Социологические исследования – 1998 - №1
Андреев В. Оценка ближайших перспектив экономического развития 100 стран мира// Внешняя торговля – 1998 - №7-9
Анкиндинова К. Склонность населения России к сбережениям: тенденции 1990-х годов// Вопросы экономики – 2001 - №10
Болотин Б. Мировая экономика за 100 лет// МЭ и МО – 2001 - №9
Ветров М Специфика процесса сбережения населения России // Экономист – 1999 - №9
Гавлик П. Страны с переходной экономикой: состояние и перспективы роста// Проблемы теории и практики управления – 2001 - №2
Гайкин И. Стимулирование экономического роста// Математические методы – 1995 - №3
Денисов Н. Расходы и доходы населения России // Экономика и жизни 2001 №6
Дорнбуш, Фишер. Макроэкономика. М:1999.
Замараев Б. Сбережения: проблемы формирования и использования// Экономист – 2007 - №9
Иванов Ю, Хоменко Т. Проблемы и методы статистики сбережений населения в соответствие с концепциями СНС// Экономический журнал ВШЭ – 1998 - №4
Красильникова М. Личные сбережения населения // Вопросы статистики. 2001 №9
Лавров Е. Проблемы экономического роста. Омск: ОмГУ, 2000.
Лебедева Л. Структурные сдвиги в личном потреблении в России и США: особенности современного периода // США – 1997 - №12
Львов Д. Сбережения населения должны работать на экономику// Финансовые известия – 1998 - №3
Майе. Экономический рост. М., 1996.
Макконнел К., Брю С. Экономикс. М: Республика, 1992.
Митрофанова И. Об инвестиционно-воспроизводственном потенциале сбережений россиян// Общество и экономика – 2001 - №10
Николаенко С. Худая кубышка// Эксперт – 1999 – №26
Орешкин В. Иностранные инвестиции в России как фактор экономического развития// Инвестиции в России – 2002 - №9,10
Разгул неравенства// Экономическая газета – 2001 - №15
Римашевская Н. Сбережения населения и внутренние источники экономического роста в России// Экономика и математические методы – 1998- №3
Римашевская Н. Сколько сбережений у российского населения// Власть – 1998 - №1
Рябикин В. Доходность денежных сбережений в инфляционной экономике// Финансы – 2008 - №11
Самуэльсон П. Экономика. М:1992.
Саяпова А.Р. Структура и динамика сбережений населения региона// Проблемы прогнозирования – 2000 - №3
Сбережения населения РФ. Аналитический доклад. М: ИСЭПН РАН, 1997
Соколинский В. Экономическая психология.//РЭЖ. 1997. №11-12.
Суринов Д.Е. Об основных тенденциях в уровне жизни и сберегательных тенденциях в уровне жизни и сберегательном поведении населения России//Экономический журнал ВШЭ – 2002 –т.6 - №3
Тодаро. Экономическое развитие. М, 2000.
Чалдаева Л.А. Сбережения и инвестиции// Вопросы экономики – 2000 - №2
Красильникова М. Личные сбережения населения // Вопросы статистики. 2001 №9
Лавров Е. Проблемы экономического роста. Омск: ОмГУ, 2000
Лавров Е. Проблемы экономического роста. Омск: ОмГУ, 2000, с. 26.
Ветров М. Специфика процесса сбережений населения России // Экономист. 1999. №9. С. 67.
Рябикин В. Доходность денежных сбережений в инфляционной экономике// Финансы – 2008 - №11
Суринов Д.Е. Об основных тенденциях в уровне жизни и сберегательных тенденциях в уровне жизни и сберегательном поведении населения России//Экономический журнал ВШЭ – 2002 –т.6 - №3
Красильникова М. Личные сбережения населения // Вопросы статистики. 2001 №9 с. 70.












31