Организация банковского кредитования физических лиц

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
Андеррайтинг потенциального заемщика осуществляется специалистами головного московского банка.
В случае положительного решения о предоставлении кредита кредитный инспектор оформляет пакет документов на выдачу кредита. Схематично технологию предоставления кредита можно представить в виде схемы (разработано автором данной работы) (рис. 7)









Рис. 7 Схема кредитования физических лиц в ОАО «МДМ-Банк, Южный банк»

Таким образом, схема кредитования включает следующие основные этапы:
1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика (физического лица);
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита физическому лицу;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

2.3 Анализ динамики объемов кредитов физическим лицам

В общем объеме кредитного портфеля МДМ-Банка, доля потребительского кредитования составила в 2007 г. 19%, в 2008 г. 22%, т.е. имеется положительная динамика (табл. 14).
Таблица 14
Структура кредитного портфеля ОАО «МДМ-Банк, Южный Банк»
Заемщики на 01.10.2007 на 01.10.2008 Изменения   тыс. руб. уд.вес, % тыс. руб. уд.вес, % тыс. руб. уд.вес, % Торговля 25706100 20 33570900 24 7864800 4 Физические лица 24420795 19 30773325 22 6352530 3 Строительство 21850185 17 18184237,5 13 -3665947,5 -4 Обрабатывающая промышленность 16708965 13 13987875 10 -2721090 -3 Недвижимость 11567745 9 19583025 14 8015280 5 Прочие 28276710 22 23779387,5 17 -4497322,5 -5 Всего выдано кредитов 128530500 100 139878750 100 11348250
Сохраняющиеся быстрые темпы роста сектора розничных банковских услуг в России говорят о том, что в перспективе доля доходов розничного бизнеса в общебанковских доходах будет расти. С учетом этой тенденции, стратегия Банка делает акцент на развитии розничного бизнеса. Особое внимание в стратегии уделено целевым клиентам, а именно малому бизнесу и российскому среднему классу, к которому относятся семьи с месячным доходом 350 и более долларов на человека.
Таблица 15
Структура кредитного портфеля физических лиц и индивидуальных предпринимателей ОАО «МДМ-Банк, Южный Банк»
Кредитные продукты на 01.10.2007 на 01.10.2008 Изменения   тыс. руб. уд.вес, % тыс. руб. уд.вес, % тыс. руб. уд.вес, % Автокредиты 14408269 59 18771728 61 4363459 2 Ипотека 4395743 18 3385066 11 -1010677 -7 Потребительские кредиты 244208 1 615467 2 371259 1 Кредитные карты 732624 3 1230933 4 498309 1 Малый бизнес 4639951 19 6770132 22 2130181 3 Итого 24420795 100 30773325 100 6352530
На основании данных табл. 15 можно сделать вывод о том, что кризис внес изменения в структуру кредитного портфеля физических лиц и индивидуальных предпринимателей – на 7% снизился удельный вес по ипотечным кредитам и возрос на 2% по автокредитам и на 3% по кредитам малому бизнесу (рис.8).
Кредиты предоставляются населению, проживающему в г. Ростова-на-Дону на постоянной основе и имеющими постоянную прописку.


Рис. 8 Динамика кредитного портфеля физических лиц и индивидуальных предпринимателей

В целом динамика выданных кредитов положительная за исключением ипотеки, объемы по которой уменьшились в 2008 г. на 1010677 тыс. руб. В то же время значительно возрос объем автокредитов на 4363459 тыс. руб. (рис. 9).

Рис. 9 Динамика кредитного портфеля физических лиц и индивидуальных предпринимателей


Распределение заемщиков - физических лиц по возрастному составу приведено в табл.16.
Таблица 16
Распределение заемщиков – физических лиц ОАО «МДМ-Банк, Южный банк»
по возрасту
 Возраст заемщиков
на 01.10.2007 на 01.10.2008 Изменения тыс. руб. уд.вес, % тыс. руб. уд.вес, % тыс. руб. уд.вес, % 18-25 лет 976832 4 923200 3 -53632,05 -1 26-36 лет 15140893 62 19694928 64 4554035,1 2 37-50 лет 6837823 28 8924264 29 2086441,65 1 свыше 50 лет 1465248 6 1230933 4 -234314,7 -2 Итого 24420795 100 30773325 100 6352530
Как следует из табл. 16, основными заемщиками банка являются лица в возрасте 26-36 лет, удельный вес которых в структуре заемщиков составил в 2007 г. 62%, в 2008 г. – 64%, а также лица 37-50 лет, удельный вес которых составил в 2007 г. 28%, в 2008 г. – 29% (рис. 10).


Рис. 10 Структура возрастного состава заемщиков – физических лиц

В целом, следует отметить, что существенных структурных изменений по возрастному составу в 2008 г. не произошло. Можно отметить лишь небольшую положительную динамику лиц в возрасте 26-36 лет и 37-50 лет (рис. 11).


Рис. 11 Динамика заемщиков – физических лиц по возрастному составу
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным банком физическим лицам и предпринимателям в общей сумме по состоянию на 01.10.2008 г. составила 984746 тыс. руб. или 3,2% (984746/30773325*100) тогда как по состоянию на 01.10.2007 просроченная задолженность составляла 439574 тыс. руб. или 1,8% (439574/24420795*100), т.е. имеется положительная динамика (рис. 12).


Рис. 12 Динамика просроченной задолженности по кредитам заемщиками – физическими лицами

Необходимо отметить, что темп роста просроченной задолженности по кредитам заемщиками - физическими лицами превышает темп роста объема предоставленных кредитов на 98,01% (224,02-126,01) (табл. 17).
Таблица 17
Динамика просроченной задолженности по кредитам заемщиками – физическими лицами
Показатели на 01.10.2007 на 01.10.2008 Темп роста, % Предоставлено кредитов 24420795 30773325 126,01 Просроченная задолженность 439574 984746 224,02
Таблица 18
Структура просроченной задолженности по кредитам
Показатели
  на 01.10.2007 на 01.10.2008 Темп роста, %
  тыс. руб. уд.вес, % тыс. руб. уд.вес, % Автокредиты 21978,7 5 19694,92 2 89,61 Ипотека 360450,68 82 876423,94 89 243,15 Потребительские кредиты 13187,22 3 9847,46 1 74,67 Кредитные карты 13187,22 3 39389,84 4 298,70 Малый бизнес 30770,18 7 39389,84 4 128,01 Итого 439574 100 984746 100 224,02
Из табл. 18 следует, что в структуре просроченной задолженности основной удельный вес занимают ипотечные кредиты: 82% в 2007 г. и 89% в 2008 г. (рис. 12).


Рис. 12 Структура просроченной задолженности по кредитам
Основными темпами растет просроченная задолженность по ипотеке – 243,15%, по кредитным картам – 298,7% и малому бизнесу – 128,01% (рис. 13).


Рис. 13 Динамика просроченной задолженности

Таким образом, можно сделать вывод о том, что, несмотря на не лучшие времена для банковского сектора ОАО «МДМ-Банк, Южный Банк» увеличивает объемы кредитов для физических лиц и индивидуальных предпринимателей в основном за счет автокредитов, которые являются наименее рисковыми.
Кредитные карты, которые являются рисковыми, занимают невысокий процент в структуре кредитного портфеля, значительно снизился удельный вес ипотеки. Отсюда можно сделать вывод, что в условиях кризиса банк принимает максимально возможные меры к снижению кредитных рисков.
3. Проблемы розничного сектора и пути его совершенствования

3.1 Повышенные риски розничного кредитования в условиях экономического кризиса

Уже стало бесспорным, что проблемы банковской розницы стали самыми злободневными на современном этапе. В связи с бурным развитием кредитования, ростом предлагаемых продуктов и услуг, предложением банками новых ипотечных программ эта сфера финансовой деятельности действительно активно развивается и прогрессирует. Одной из насущных проблем розничного кредитования являются растущие риски невозвратов кредитов данного сектора.
Если в начале 2006 года доля просроченной задолженности в розничных кредитных портфелях банков составляла 1,85%, а в 2007-м - 2,6%, то в течение января-июня 2008-го она стабильно держится в диапазоне 3,1—3,3%. Другой примечательный момент: еще в прошлом году просрочка росла вдвое быстрее объемов кредитования, теперь же темпы начали сравниваться. В первые пять месяцев года совокупный портфель розничных кредитов увеличился на 17%, просрочка по ним - на 21%.
Тем не менее, динамика предоставления кредитов физическим лицам положительная (табл. 18).
Таблица 16
Динамика кредитного портфеля банков России
Показатели на 01.11.2007 на 01.11.2008 Темп роста, %   млн.. руб. уд. вес, % млн.. руб. уд. вес, %   Выдано кредитов, всего 9393390 100,00 13404140 100,00 142,70 в т.ч. физическим лицам 2372077 25,25 3615903 26,98 152,44
Из табл. 16 следует, что темп роста кредитования физических лив в целом по России превышает общий темп роста кредитования (рис. 14).

Рис. 14 Динамика кредитного портфеля банков России


Банковский бизнес в России перестает приносить прибыль. В октябре каждый третий банк получил убыток, а в целом по банковской системе потери составили почти 40 млрд руб. Отрицательного результата деятельности банковская система России не показывала с 1999 года.
По расчетам "Ъ", в которых были использованы данные ЦБ (970 банков), а также отчетность, имеющаяся в распоряжении "Ъ", совокупный убыток банковской системы в октябре составил 39,3 млрд руб. По итогам октября прибыльными оказались 683 банка — за октябрь их общий результат составил 29,7 млрд руб. Оставшаяся треть банков (288 организаций) получила убыток, в совокупности составивший 69,0 млрд руб. Эти результаты не учитывают показатели Внешэкономбанка, который является госкорпорацией, действует на основании федерального закона и не имеет банковской лицензии. В октябре его убытки превысили убытки всей банковской системы и составили 46,0 млрд руб. (см. "Ъ" от 24 ноября). Среди банков лидером по убыткам в октябре стал Связь-банк — 26,4 млрд руб. Среди основных причин таких результатов стала переоценка ценных бумаг (-4,7 млрд руб.), а также рост просроченной задолженности, которая выросла с 2,5 млрд до 9,3 млрд руб. Дополнили тройку лидеров по убыточности банки с госучастием — ВТБ получил убыток в размере 7 млрд руб., Газпромбанк — 3,4 млрд руб. (см. табл.19).
Таблица 19
Лидеры и аутсайдеры среди банков по итогам октября 2008 года


Место
Название
Прибыль / убыток (млн руб.)



За октябрь2008 года
За десять месяцев2008 года

Самые прибыльные

1
Сбербанк России
8851,3
143675,6

2
Балтийский банк
3769,6
3954,2

3
Ситибанк
2464,6
5829,5

4
Юникредит банк
1695,3
10829,3

5
ВТБ 24
1437,9
7052,8

6
Русфинанс банк
528,1
1491,0

7
Мастер-банк
374,7
935,9

8
"Северный морской путь"
349,6
464,7

9
"Кубань Кредит"
345,7
705,5

10
Дрезднер банк
323,2
354,2

Самые убыточные

1
Связь-банк
-26401,0
-32739,6

2
ВТБ
-6974,1
9839,9

3
Газпромбанк
-3448,4
7737,5

4
ХКФ банк
-3381,5
-141,5

5
"Союз"
-2055,2
-1868,0

6
Национальный резервный банк
-1957,8
3750,4

7
Номос-банк
-1538,8
3265,4

8
КИТ Финансинвестиционный банк
-1334,8
-1309,8

9
"Глобэкс"
-1276,7
294,5

10
"Уралсиб"
-1180,0
4046,3



Как следует из табл. 16 МДМ-Банк не относится ни к самым прибыльным, ни к убыточным, что подтверждает сделанный ранее вывод о том, что МДМ-Банк, несмотря на снижение прибыли в два раза в 2008 г. показал, что деятельность его все же рентабельна.
На протяжении последних десяти лет российские банки в совокупности показывали прибыль. В 2008 году, по данным ЦБ, средняя совокупная прибыль помесячно в период с января по август составляла около 44 млрд руб. В сентябре же совокупная прибыль российских банков резко сократилась до 1,3 млрд.
С такими октябрьскими результатами уже понятно, что по итогам 2008 года совокупная прибыль банков будет меньше, чем в предыдущие годы. По данным ЦБ, в прошлом году прибыль российских банков составила 508 млрд руб., в 2006 году — 371,5 млрд, в 2005-м — 262,1 млрд и в 2004 году — 177,9 млрд руб.
Эксперты поясняют отрицательный результат октября стремительным падением российского фондового рынка и, как следствие, переоценкой ценных бумаг, находящихся в банковских портфелях. В сентябре индекс ММВБ потерял 24% (при этом максимальное падение составляло 41%), в октябре снижение индекса составило еще 29%.
Однако, несмотря на то что убытки от операций с ценными бумагами банки уже списали, в ближайшем будущем ситуация с их прибыльностью только усугубится, прогнозируют эксперты. Реальные проблемы у банков начнутся с ухудшением качества кредитного портфеля, тогда они вынуждены будут резко увеличить резервы по выданным ссудам, что обернется новыми убытками в отчетности. Сейчас совокупный кредитный портфель российских банков составляет 70% всех активов банковской системы страны, а средний уровень резервов — 5%. Учитывая, что средняя рентабельность активов у российских банков сейчас не выше 3,0-3,5%, увеличение резервов даже на 5% для банков станет критическим и говорить об их былых прибылях уже не будет иметь смысла. Это особенно актуально для региональных банков, имеющих высокую концентрацию кредитного портфеля, например, по градообразующим предприятиям. Без помощи государства такие компании и банки точно не выживут.
До кризиса банки получали комиссионный доход от розничного кредитования, прибыль от вложений в ценные бумаги, от кредитования на межбанковском рынке. В период кризиса будет усиливаться кредитный риск из-за просрочки и невозвратов кредитов населением и компаниями. Банки будут стремиться компенсировать этот убыток процентной маржой, повышая ставки по кредитам. Но просроченная задолженность скажется скорее, чем повышение ставок.
При этом объемы кредитования по сравнению с докризисным периодом снижаются. Возобновление кредитования будет связано с наличием денег у банков и готовностью их раздавать. Средства у многих из них есть, но они осознанно не хотят выдавать кредиты, потому что опасаются нарушений сроков возврата займов. Это связано с проблемами на предприятиях и угрозой массового увольнения сотрудников.
С целью поддержки банковского сектора государством через госбанки будет выделен дополнительный кредитный ресурс Агентству по ипотечному и жилищному кредитованию, его сумма приближается к 200 миллиардам рублей, эти средства будут направляться на выкуп ипотечных кредитов.
Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию выдаст поручительство по ипотечным кредитам на сумму до 500 млрд рублей. В результате помощь банкам, связанная с выкупом ипотечных облигаций, которые банки смогут рефинансировать в ЦБ, составит до 500 млрд рублей. Эти меры должны помочь тем, кто взял ипотечный кредит и в 2009 году, например, потеряет работу и не сможет платить по процентам, обслуживанию и по сумме основного долга.
Лишившись в условиях мирового кризиса дешевых западных кредитов, российские банки потеряли «длинные деньги». У российских банков нет длинных денег. Это утверждение подтверждается цифрами. Более 70% обязательств большинства крупнейших банков - долги со сроком погашения до одного года. Порой короткие долги превышают аналогичные по срокам активы на несколько десятков миллиардов рублей. В этих условиях банкирам приходится рассчитывать на предсказуемость поведения клиентов и свободно распоряжаться остатками на их счетах до востребования.
Если присмотреться к структуре обязательств крупнейших российских банков, очевидно, что длинных ресурсов у них крайне мало. Например, у банка ВТБ на 31 декабря 2007 года доля пассивов со сроком погашения до одного года составляла 72%, у Альфа-банка - 67%, у «Уралсиба» - 88%, у Росбанка и МДМ-банка - по 78%. За пределами ведущей «двадцатки» похожая ситуация. Так, у инвестиционного банка «КИТ Финанс», согласно финотчетности по МСФО за 2007 год, порядка 78% от общей суммы обязательств нужно погасить в срок до года, у банка «Возрождение» - 84%.
Банкиры вынуждены постоянно использовать «короткие» долги для финансирования долгосрочных кредитных программ, например ипотеки. Преобладание коротких обязательств - часто балансирование на грани. Банкиры такую необходимость воспринимают как данность, считая, что их бизнес построен как раз на том, чтобы зарабатывать деньги на mismatch - несоответствии активов пассивам. Доход от трансформации краткосрочных пассивов в долгосрочные активы - один из важнейших элементов доходов банка.
Польза от таких маневров очевидна. Появляется возможность классифицировать «освобожденный» объем обязательств как долгосрочные ресурсы и получать дополнительный доход, выдавая из этой суммы кредиты. Превращениями банкиры занимаются очень активно. В МКБ около 50% от общего объема средств на счетах переводится в категорию пассивов со сроком погашения свыше одного года. По оценкам финансистов, в разных банках эта цифра может составлять от 20 до 60%.
Правда, в финансовых документах такие долги по-прежнему приходится относить к коротким, используя их на свой страх и риск и не имея возможности улучшить показатели нормативов ЦБ.
В 2008 году у банков появилась еще одна лазейка. ЦБ РФ разрешил включать часть постоянных остатков на клиентских счетах в расчет нормативов ликвидности. Это означает, что некоторую часть остатков на счетах до востребования, до месяца и до года можно будет добавить к длинным пассивам. Таким образом, банк снизит показатели нормативов мгновенной и текущей ликвидности, исключив из расчетов часть коротких пассивов.
Еще год назад российские банки, перетасовывая свои долги, держали в уме длинные и дешевые западные ресурсы, доступ к которым получал все более широкий круг банков. Но мировой финансовый кризис спутал все карты, и проблема недостатка «длинных» денег встала особенно остро. Более-менее уверенно сейчас себя чувствуют лишь госбанки и иностранные банки, которые могут рассчитывать на дополнительное фондирование со стороны акционера. Частным же банкам среднего размера в лучшем случае приходится довольствоваться евробондами на 1,5-2 года и годовыми синдицированными кредитами с возможностью пролонгации на год.
Десятилетние бонды в 2008 году удалось разместить только ВТБ и Россельхозбанку. Пожалуй, привлеченные на десять лет ресурсы - самые длинные деньги среди российских кредитных организаций. При этом в структуре фондирования даже таких банков доля 10-летних ресурсов не так велика.
Проблема усугубляется еще и тем, что в России, в отличие от Запада, практика кредитования под плавающую процентную ставку не развита, что несет в себе высокие риски рефинансирования активов. Некоторые банки пытаются брать пример с западных коллег и выдавать кредиты под плавающую ставку. Правда, такие продукты в большинстве случаев востребованы корпоративными клиентами: розничные заемщики еще не готовы оценить преимущества и подводные камни «свободного плавания».
Разрыв ликвидности многих банков достигает таких масштабов, что многим приходится туго. Жилищные ссуды в России выдавали около 400 банков, в 2008 году ипотечные программы свернули более половины из них. Эксперты считают, что это хорошо - банки не переоценивают свои возможности и пытаются подстроиться под нынешние условия.
Итак, среди основных проблем кредитования банками физических лиц можно выделить следующие:
1) Отсутствие специального законодательства, регулирующие отношения в области потребительского кредитования.
2) Неразвитость института кредитных историй.
3) Используемые зарплатные схемы предприятий. Практика применения «серых» схем выплаты вознаграждения своим работникам ведет к тому, что Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
4) Несовершенствование скоринговых систем.
5) Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
6) Проблема оценки реальных возможностей поручителей.
Самый оптимальный выход в такой ситуации - пересмотреть структуру активов, существенно сократив объем или полностью отказавшись длинного кредитования. В этой ситуации банк сможет снизить риски ликвидности.

3.2 Рекомендации по совершенствованию кредитования ОАО «МДМ-Банк»

Одним из путей получения «длинных денег» может стать секьюритизация банковских портфелей - относительно новый для России вид привлечения капитала. Цель секьюритизации ипотечного портфеля - получение «длинных» денег и «тестирование» рынка.
Ее схема такова: банк (его называют оригинатором) формирует пул однородных кредитов и передает их специально созданному юрлицу - SPV (Special Purpose Vehicle). SPV эмитирует и размещает среди инвесторов ценные бумаги. Ключевое их отличие заключается в том, что они обеспечиваются будущими платежами по секьюритизированным активам (рис. 8).



Платежи


Пул кредитов Капитал



Эмиссия Выплаты
ценных по ценным Капитал
бумаг бумагам



Рис. 8 Схема секьюритизации банковских портфелей

У сделок секьюритизации достаточно плюсов. Обеспечение само по себе снижает риски инвесторов. Кроме того, схема позволяет оградить активы в случае дефолта оригинатора: при банкротстве банка инвесторы будут получать доход с SPV.
У кредитных организаций другой расчет: во-первых, оригинатор сразу получает «живые» деньги по пулу ссуд, срок которых истекает через десяток-другой лет. Во-вторых, выданные кредиты снимаются с баланса и улучшают показатель достаточности капитала.
Среди российских банков пионером в области секьюритизации кредитов выступил Росбанк - в 2004 году он привлек $300 млн, обеспечив облигации потоком платежей по кредитным картам. В 2005 году прошли уже три сделки: «Союз» секьюритизировал портфель автокредитов на $50 млн, Хом Кредит энд Финанс банк - потребительские ссуды на $149 млн, а уже упомянутый Росбанк - вторую очередь долга по пластику на $75 млн. Ипотечные портфели стали предметом обеспечения позже: впервые соответствующие еврооблигации в июле 2006-го выпустил ВТБ. По Ассоциации региональных банков России с того момента прошло девять сделок рефинансирования ипотечного портфеля на общую сумму $1,36 млрд, крупнейшую из которых - объемом $266,7 млн - в июне 2007 года провел банк «Совфинтрейд» (дочерняя структура Газпромбанка, с 2007 года переименован в «ГПБ-Ипотека»). Причем это была уже третья сделка «Совфинт-рейда» - первая объемом около $116 млн состоялась в ноябре 2006-го на ММВБ.
Глобальный кризис на кредитных рынках – временное явление, а многие инструменты долгового финансирования сохранят свою работоспособность для российских заемщиков, имеющих высокие рейтинги. Поэтому в 2009 году менеджмент Банка должен сосредоточит свои усилия на внедрении новых, более эффективных принципов управления быстро растущей сетью Банка, в том числе на внедрении новой единой банковской информационной системы. Специалисты Банка должны внедрить предусмотренной Стратегией новой системы мотивации персонала, а также программы тренингов, необходимых для усиления качества региональной составляющей бизнеса Банка на ключевых стратегических направлениях.
В условиях жесткой конкуренции на розничном рынке АОА «МДМ-Банк, Южный Банк» должен переориентироваться с продуктов на клиентов. Очевидно, что трансформацию Банка, который раньше был ориентирован прежде всего на продукты, в Банк, ориентированный на клиентов, нельзя назвать легкой задачей, тем не менее это необходимо для расширения своего присутствия на розничном рынке.
Учитывая повышенное внимание государства к развитию малого бизнеса в стране необходимо уделять повышенное внимание своим клиентам в России и стремиться к тому, чтобы среди них увеличивалось число быстрорастущих компаний малого бизнеса и частных лиц. МДМ-Банк, Южный Банк, являясь филиальной сетью МДМ-Банка должен кредитовать тех малых предприятий, которые в среднесрочной перспективе могут стать полноценными корпоративными клиентами. Постоянный рост этого сегмента служит хорошим примером того, что у двух бизнес-блоков – Розничного и Корпоративного-инвестиционного – есть широкие возможности для совместной работы по мере роста бизнеса самих компаний-клиентов и выявления их потребностей в новых банковских услугах. Также стоит придать особое значение клиентам – частным лицам, которые по уровню дохода относятся к среднему классу, компаниям среднего масштаба (с выручкой до 12.5 млрд руб./500 млн долл. в год), а для более мелких клиентов усовершенствовать продуктовый ряд за счет комплекса высококонкурентоспособных финансовых продуктов, необходимых для удовлетворения их финансовых потребностей.
Одной из приоритетных задач стратегии на 2009 год является смещение центров принятия решений в сторону бизнес-направлений Банка при одновременном сохранении эффективного контроля со стороны компактного, но сильного корпоративного центра.
Менеджмент Банка сосредотачивает усилия на эффективном использовании баланса и аллокации капитала, основанной на понимании рисков. При успешном достижении поставленных стратегических целей МДМ-Банк станет первоклассным финансовым институтом, соответствующим самым высоким международным стандартам.
Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий.
Исходя из результатов проведенных исследований, руководство банка (обычно правление или Совет директоров банка) принимает меморандум кредитной политики, в котором определяются стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов. Меморандум кредитной политики принимается на определенный период времени, однако в течение срока его действия в него могут вноситься некоторые изменения, соответствующие текущему состоянию дел на кредитном рынке.
В качестве типовых положений меморандума кредитной политики коммерческого банка можно привести следующие.
1. Цели, на основе которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов).
2. Описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вице-президент банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут быть одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи).
3. Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.
4. Практика обращения с просьбой о выдаче кредита; проверка, оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов.
5. Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т.д.).
6. Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае.
7. Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.
8. Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения.
9. Описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов.
10. Указания относительно максимального лимита кредитов (т.е. максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банков).
11. Описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений.
12. Диагностика и методы анализа проблемных кредитов, характерные пути выхода из возникающих трудностей.
Важной задачей каждого коммерческого банка является соблюдение определенных требований при формировании состава клиентуры. От обоснованного, целесообразного подбора клиентуры и правильных взаимоотношений с ней во многом зависит рентабельность работы банка в целом и прибыльность его кредитных операций в частности, а конкретно — уменьшение риска невозврата предоставленных в кредит денежных средств.
Итак, предложения по совершенствованию кредитования физических Лий банком будут следующие:
1) Секьютеризация кредитного портфеля.
2) Переориентация с продуктов на клиентов.
3) Усилить внимание кредитованию малого бизнеса и частных лиц, относящихся к среднему классу.
4) Разработать достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.
Заключение

Подводя итоги проведенному исследованию, можно сделать ниже следующие выводы.
Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей дохода банка. Однако с такими операциями связан риск не возврата ссуды, которому подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Рынок розничного кредитования является самым рисковым сегментом кредитного рынка, но в тоже время и самым доходным.
Региональная сеть МДМ-Банка является и будет являться фундаментом для работы Банка с розничными клиентами и малыми предприятиями. Деятельность Блока управления сетью позволяет Банку предоставлять свои услуги самому широкому кругу клиентов по всей России – от компаний любых размеров до частных лиц. В связи с тем, что Банк ищет пути дальнейшего развития своего корпоративного и инвестиционного бизнеса в регионах, филиальная сеть будет также играть все большую роль в налаживании тесных взаимоотношений с клиентами и предоставлении им высококачественных корпоративно-инвестиционных услуг.
Чтобы улучшить процессы управления сетью, Банк сгруппировал подразделения по всей стране в семь региональных центров. Это дает возможность оптимизировать систему административного управления сетью и централизовать работу подразделений мидл и бэк-офиса. Главы региональных центров напрямую подчиняются руководству Блока управления сетью, которое, в свою очередь, находится в непосредственном подчинении Председателю Правления Банка.
МДМ-Банк создал матричную структуру управления сетью, в соответствии с которой контроль за административными функциями работы Банка осуществляется на региональном уровне, а функционально сотрудники региональной сети подотчетны руководству соответствующих бизнес-подразделений в Головном офисе. Руководители региональных центров в пределах своих округов отвечают за выполнение поставленных перед ними задач в рамках стратегических целей Банка. Головной офис МДМ-Банка постепенно будет делегировать все больше полномочий по развитию бизнеса вновь-назначенным руководителям региональных бизнес-подразделений.
Филиалы Банка, в рамках семи региональных центров, несут ответственность за собственные управленческие решения в регионах и за эффективное предоставление клиентам продуктов и услуг Банка. Бюджетирование и оперативное управление в основном осуществляются по принципу «сверху-вниз» согласно вертикали управления, такой же принцип применяется и в отношении вспомогательных функций (кадры, юридическая поддержка, внутренний аудит, корпоративные коммуникации и т.д.). В то же время, как и в любой матричной структуре, система управления филиальной сетью основана на тесном сотрудничестве функциональных и региональных менеджеров.
Внедрение управленческой структуры данного типа позволяет сделать филиальную сеть более приспособленной к специфическим условиям ведения бизнеса в каждом регионе и одновременно централизовать функции мидл- и бэк-офисов. Подобная централизация также дает возможность улучшить качество обслуживания клиентов и повысить эффективность работы всех структур Банка, сократив при этом затраты в результате экономии от масштаба.
Одним из региональных филиалов МДМ-Банка и является МДМ-Банк, Южный Банк.
Анализ банковских розничных продуктов МДМ-Банк, Южный Банк показал, что банк практикует следующие виды кредитования: автокредит, ипотечный кредит, кредитные карты, потребительский кредит, кредитование малого бизнеса. При этом кредитование физических лиц составляет невысокий процент в общей структуре кредитного портфеля – в среднем 20,5%. Тем не менее, банк намерен развивать кредитную линейку в рознице и увеличить свою долю присутствия на данном сегменте рынка.
Основной проблемой розничного бизнеса является высокий риск невозврата кредита. Поэтому МДМ-Банк, Южный Банк в условиях мирового банковского кризиса значительно снизил объемы ипотечного кредитования. Для снижения рисков МДМ-Банк, Южный Банк рекомендуется применять схему секьюритизации банковского портфеля, что позволит получить «длинные деньги» для долгосрочного кредитования по ипотеке.
Глобальный кризис на кредитных рынках – временное явление, а многие инструменты долгового финансирования сохранят свою работоспособность для российских заемщиков, имеющих высокие рейтинги. Поэтому в 2009 году менеджмент Банка должен сосредоточит свои усилия на внедрении новых, более эффективных принципов управления быстро растущей сетью Банка, в том числе на внедрении новой единой банковской информационной системы.
Учитывая повышенное внимание государства к развитию малого бизнеса в стране необходимо уделять повышенное внимание своим клиентам в России и стремиться к тому, чтобы среди них увеличивалось число быстрорастущих компаний малого бизнеса и частных лиц.
Для успешной деятельности банк должен обеспечить координацию пассивных и активных операций: с одной стороны, не допускать существенного несоответствия сроков пассивов и активов, например выдачи долгосрочных ссуд за счет краткосрочных депозитов; а с другой – не иммобилизовывать на длительный срок краткосрочные ресурсы в сумме, значительно превышающей стабильный остаток средств на банковских счетах, достаточный для очередных выплат.
Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа.
Список литературы

Гражданский Кодекс Российской Федерации // Электронная библиотека «Ваше право». – М.: ИСТ, 2009
Федеральный закон от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Электронная библиотека «Ваше право». – М.: ИСТ, 2009
Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Электронная библиотека «Ваше право». – М.: ИСТ, 2009
Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 3.12.2008 г.) // Электронная библиотека «Ваше право». – М.: ИСТ, 2009
Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004. №110-И «Об обязательных нормативах банков» // Электронная библиотека «Ваше право». – М.: ИСТ, 2009
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998. №54-П «О порядке предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата» // Электронная библиотека «Ваше право». – М.: ИСТ, 2009
Указание ЦБ РФ от 28.11.2008 № 2135-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" // www.cbr.ru
Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2008.
Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер. 2007.
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008.
Борискин А.В. Деньги, кредит, банки – СПб.: Спец Лит. 2000.
Божко М. «Просроченные банки» // Финанс. – 2008. - №27. – С.36
Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. – 2-е изд. Перераб. И доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2001.
Гуркина Е. Кто вытянет козырную кредитку // Финанс. – 2008. - №32. – С. 37
Гуркина Е. На коротком поводке // Финанс. – 2008. - №30. – С.34
Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Юнити, 2006.
Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2007.
Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2008.
Макаров И. Взвесьте мне вон того кредита // Менеджмент РОСТА. - №3 – 2007. – С. 64
Макурова Т. Карты льготного периода // Наши деньги. – 2008. - №5. – С.22-23
Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003. -№11.- С. 48-52.
Носкова Е. Автокредит и кое-что еще…// Наши деньги. – 2008. - №7-8. – С.17
Николаева Е. Ипотека без секьюритизации // Финанс. – 2008. - №30. – С.37-37
Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 1997.
Осадчий М., Чайкина Ю., Алешкина Т. Все прибыли убыли // Коммерсантъ. – 2008. - №216. - http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=1081636
Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. – 2004. - №2. –С. 30-31.
Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. – 2004. - №2. – С.2-12.
Редакционная статья: Дезинтермедиация // Эксперт. - №43. – 2007. – С. 26
Рейтинг банков: 100 крупнейших // Финанс. – 2008. - №31. – С. 36
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2006.
Румак Е.Х., Румак Е.Г., Мартемьянова Л.Ф. Учет и контроль пластиковых карт в коммерческом банке: учебное пособие. – СПб.: Знание, 2006.
Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Г.Б. Поляка – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело.-2004. - №3. – С.30
Электронная библиотека «Ваше право». – М.: ИСТ, 2009
www.cbr.ru
www.bankir.ru
www.kommersant.


Приложение 1


Организационная структура ОАО «МДМ-Банк»






Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроликовецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – с. 239-240

Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008. – с. 165-167
Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2007. - с. 115
Гражданский кодекс РФ, ст. 819
Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2007. – с.116
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008. – с.251-252
Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроликовецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – с. 241
Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Г.Б.Поляка. – М.: ЮНИТИ, 2007. – с. 375
Румак Е.Х., Румак Е.Г., Мартемьянова Л.Ф. Учет и контроль пластиковых карт в коммерческом банке: учебное пособие. – СПб.: Знание, 2006. – с. 32-33
Румак Е.Х., Румак Е.Г., Мартемьянова Л.Ф. Учет и контроль пластиковых карт в коммерческом банке: учебное пособие. – СПб.: Знание, 2006. – с. 37
Румак Е.Х., Румак Е.Г., Мартемьянова Л.Ф. Учет и контроль пластиковых карт в коммерческом банке: учебное пособие. – СПб.: Знание, 2006. – с. 38
Гуркина Е. Кто вытянет козырную кредитку // Финанс. – 2008. - №32. – С. 37

Макаров И. Взвесьте мне вон того кредита // Менеджмент РОСТА. - №3 – 2007. – С. 64
Гуркина Е. Кто вытянет козырную кредитку // Финанс. – 2008. - №32. – С. 36
Гуркина Е. Кто вытянет козырную кредитку // Финанс. – 2008. - №32. – С. 36


Макурова Т. Карты льготного периода // Наши деньги. – 2008. - №5. – С.22-23
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словрь. – М.: ИНФРА-М, 2006. – с. 227
Указание ЦБ РФ от 28.11.2008 № 2135-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
Носкова Е. Автокредит и кое-что еще…// Наши деньги. – 2008. - №7-8. – С.17

Носкова Е. Автокредит и кое-что еще…// Наши деньги. – 2008. - №7-8. – С.18

Редакционная статья: Дезинтермедиация // Эксперт. - №43. – 2007. – С. 26
Там же. – С. 26

Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 3.12.2008 г.), ст. 10

Рейтинг банков: 100 крупнейших // Финанс. – 2008. - №31. – С. 36
Божко М. «Просроченные банки» // Финанс. – 2008. - №27. – С.36
www.cbr.ru
Божко М. «Просроченные банки» // Финанс. – 2008. - №27. – С.36

Осадчий М., Чайкина Ю., Алешкина Т. Все прибыли убыли // Коммерсантъ. – 2008. - №216. - http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=1081636

Осадчий М., Чайкина Ю., Алешкина Т. Все прибыли убыли // Коммерсантъ. – 2008. - №216. - http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=1081636
Гуркина Е. На коротком поводке // Финанс. – 2008. - №30. – С.34
Николаева Е. Ипотека без секьюритизации // Финанс. – 2008. - №30. – С.37-37












18



Должники

Originator

SPV

Инвесторы

Блок «Розница»

Отдел актокредитования

Отдел ипотечного кредитования

Отдел потребительского кредитования

Отдел кредитных карт

Заполнение сведений о заемщике в автоматизированном комплексе кредитным инспектором

Юридическая
служба

Служба
безопасности
банка

Андеррайтинг

Кредитный инспектор

Положительное решение

Предоставление кредита

Контроль за погашением кредита

Отрицательное решение

Кредит не предоставляется