Стратегия развития банковского сектора в экономике РФ

Принятое решение о снижении требований к уровню рейтинга эмитентов облигации, включаемых в Ломбардный список ЦБ РФ, до уровня "В–"/ "В3" по версии рейтинговых агентств "Fitch Ratings", "Standard & Poor’s" / "Moody’s Investors Service" соответственно, позволило в IV кв. 2008 г. вклю-чить в Ломбардный список ЦБ РФ 16 новых выпусков ценных бумаг 12 эмитентов.
10. В целях расширения залоговой базы были снижены требования к уровню рейтинга организаций, обязанных по векселям, правам требования по кредитным договорам, принимаемым в обеспечение кредитов по Положению Банка России от 14.07.2005 № 273-П3, до уровня "В–"/ "В3" по версии рейтинговых агентств "Fitch Ratings", "Standard & Poor’s" / "Moody’s Investors Service" соответственно. В октябре в качестве обеспечения по кредитам по Положению ЦБ РФ № 312-П разрешено использовать выпуски облигаций.
11. Банк России отменил дисконты по операциям прямого РЕПО с ОФЗ и ОБР, повысил размеры поправочных коэффициентов, используемых для расчета стоимости ОБР, а также поправочных коэффициентов для "нерыночных" инструментов (векселей, прав требования). Размеры поправочных коэффициентов, используемых для расчета стоимости обеспечения по кредитам в соответствии с Положением ЦБ РФ от 14.07.2005 № 273-П, были повышены с 0,3–0,5 до 0,5–0,7, а по кредитам в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П – с 0,2–0,5 до 0,5–0,8.
Кроме того, перечень видов деятельности, которыми могут заниматься организации, векселя которых могут приниматься в обеспечение по указанным кредитам, был расширен за счет сельского хозяйства, оптовой и розничной торговли, а перечень их организационно-правовых форм был дополнен государственными унитарными предприятиями и субъектами среднего предпринимательства. Более того, на период до 1.01.2009 был введен упрощенный порядок принятия в обеспечение прав требования по кредитам, предоставленным до 1.10.2008 кредитными организациями – участниками системы страхования вкладов.
Генеральные кредитные договоры на предоставление кредитов, обеспеченных "нерыночными" активами (залог векселей, прав требования по кредитным договорам), на 1.01.2009 были заключены с 400 кредитными организациями в 65 территориальных учреждениях Банка России. За 2008 г. объем выданных кредитов составил 87,9 млрд. руб. (и практически полностью пришелся на IV квартал – 87,7 млрд. руб.). Средняя дневная задолженность кредитных организаций по кредитам Банка России под "нерыночные" активы или поручительства за 2008 г. составила 71,8 млрд. руб., увеличившись в последнем квартале до 161,5 млрд. рублей. Объем кредитов, обеспеченных залогом векселей, за 2008 г. возрос в 10,9 раза и составил 357,8 млрд. рублей. В IV квартале объем выданных кредитов составил 281,7 млрд. руб. (в III квартале – 29,5 млрд. руб.).
Таким образом, в начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.

3.2 Направления развития банковской системы Российской Федерации в стратегической перспективе
Стабильное развитие банковского сектора нуждается в предсказуемой финансовой политике государства в лице Банка России, базирующейся не на мировой конъюнктуре, а на современных структурных приоритетах национальной экономики. В 2008 г. одновременно завершилось действие следующих основополагающих актов стратегического развития российской финансовой системы, прямо или косвенно касающихся банковского сектора:
Стратегии развития банковского сектора РФ до 2008 г.;
Стратегии развития финансового рынка на период 2006-2008 гг.;
Концепции развития страховой деятельности.
В сложившихся условиях в Российской Федерации для восстановления показателей функционирования и дальнейшего развития отечественной банковской системы необходимо не полагаться на точечные меры, а расширить круг участников рынка, которым будут предоставляться денежные средства. Надо меньше полагаться на распределение средств через межбанковский рынок, а предоставить больший объем средств посредством иных инструментов, например, поменяв ставку валютного свопа или расширив круг банков, которые допускаются к бюджетным аукционам. Также нужно расширить круг финансовых инструментов, которые могут быть использованы в качестве залога, и расширить круг банков, которые получат доступ к бюджетным средствам.
В условиях кризиса целесообразно увеличить период времени, в течение которого банк-участник системы страхования вкладов допускал нарушение требований для признания его несоответствующим требованиям к участию, с трех месяцев подряд до шести месяцев подряд с одновременным расширением полномочий Агентства по страхованию вкладов в части введения повышенной ставки страхового взноса до 0,3 % расчетной базы в случае несоответствия банка-участника требованиям в течение трех месяцев подряд (что обусловлено правом Совета директоров Агентства по страхованию вкладов на изменение размера ставки страхового взноса; соблюдением требований п. 5 ст. 36 Закона о страховании вкладов (ставка страхового взноса может быть увеличена, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев); международным опытом).
Необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.
1. Меры денежно-кредитного характера:
поддержание курса рубля, адекватного установленному в январе 2009 г. коридору колебаний рубля к бивалютной корзине, и обеспечение его стабильности;
снижение ставки рефинансирования до 8 – 10%, что повысит доступность кредитов для предприятий и населения, и в результате стимулирует производство и внутренний спрос, снизив уровень дефолтов заемщиков.
2. Повышение капитализации банковской системы:
снижение ставки налога на прибыль (или введение нулевой ставки) в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка;
освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков;
законодательное упрощение регулирования капитала банков
3. Государственное содействие консолидации банковского сектора с целью повышения устойчивости банковской системы:
разработка механизма предоставления капитала крупнейшим банкам (с государственным участием) для приобретения неплатежеспособных банков
повышение требований к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций,
совершенствование процедуру реорганизации кредитных организаций и упрощение процедуры их банкротства.
4. Государственное стимулирование процесса формирования базы привлеченных пассивов банков за счет источников внутреннего рынка:
страхование средств юридических лиц в банках;
увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц (нескольких млн. руб.), чтобы избежать ухода крупнейших частных вкладчиков в более защищенные банковские системы мира;
обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;
предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу).
5. Упорядочение рынка проблемных активов
формирование единой системы классификации проблемных активов;
вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков;
покрытие обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.
формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества;
создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков;
ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество;
обеспечение возможности погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства;
создание единой государственной торговой площадки для торговли проблемными активами;
разработка Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;
создание государственного бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.
В сложившихся условиях очень интересен опыт Германии. Государственная программа стабилизации немецкой финансовой сферы общим объемом в 480 миллиардов евро предусматривает помощь по трем направлениям. Это гарантии межбанковского кредитования, рекапитализация, то есть прямые бюджетные дотации банкам, оказавшимся на грани банкротства, а также приобретение у них за казенный счет рискованных активов. Согласно принятому 20 октября 2008 г. правительственному распоряжению, помощь будет предоставляться на довольно жестких условиях. Так, высшим менеджерам банков, обратившихся за поддержкой к государству, придется умерить свои финансовые запросы: вводится потолок на их оклады - 500 тысяч евро в год. Кроме того, до тех пор, пока банк не рассчитается с казной, им не будут выплачиваться никакие премии или доли от прибыли. Дивиденды по ценным бумагам станут посту-пать прямо в создаваемый государственный фонд помощи банковской сфере.
Еще одно условие - участие в выработке коммерческой стратегии банка, прибегнувшего к государственной помощи. Государство может, например, ограничивать или вообще пресекать особо рискованные операции банка на финансовых рынках, настаивать на полном отказе от некоторых сомнительных сфер деятельности. Зато в целях поддержания внутренней конъюнктуры банк могут обязать выдавать кредиты мелким и средним немецким предприятиям. В некоторых случаях государство сможет навязать финансовому институту совершенно новый бизнес-план и его организационную структуру.
Представляется, что самое основное в среднесрочной перспективе – это продолжать обеспечивать ликвидность и продолжать обеспечивать ее эффективно на всех уровнях банковской системы.
Заключение
Стратегическое развитие российской банковской системы требует учета сложившейся ситуации на мировом и отечественном рынке банковских услуг. Современное состояние российской банковской системы характери-зуется ростом системных рисков. Мировой финансовый кризис негативно сказался на функционировании российских банков. Число зарегистри-рованных и действующих кредитных организаций снизилось, концентрация банковского капитала по-прежнему сосредоточена в ЦФО, преимущественно в г.Москве. Центральный банк активно взаимодействует с Агентством по страхованию вкладов для реализации процесса финансового оздоровления банков, пострадавших в результате кризиса.
Следует отметить, что в Банк России с целью нормализации банковской системы предпринял комплекс мер по стабилизации банковского рынка, его ликвидности и повышения доступа кредитных организаций к инструментам рефинансирования (за счет увеличения сроков рефинансирования по отдельным операциям, расширения доступа к ним за счет снижения требований к контрагентам и принимаемому обеспечению и т.п.).
С авторской точки зрения необходимо продолжить разработку новых мер поддержки и стабилизации банковской системы. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для стратегического развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем. В частности, необходимо принять следующие монетаристские меры и меры, направленные на повышение капитализации банковской системы и упорядочение проблемных активов, а также с целью повышения устойчивости банковской системы осуществлять государственное содействие консолидации банковского сектора и государ-ственное стимулирование процесса формирования базы привлеченных пассивов банков за счет источников внутреннего рынка:
Список использованной литературы

Федеральный закон от 13.10.2008 г. №173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2008 г. - № 42. - ст. 4698
Федеральный закон от 27 октября 2008 г. №175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // Деньги и кредит. – 2008. - №11. – С. 3-10
Заявление Правительства РФ №983п-П13 и Банка России №01-01/1617 от 05.04.2005 г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России. – 2005. - №19. – 13 апреля
Отчет Центрального банка Российской Федерации. Режим доступа: [http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=credit_statistics/debt_08.htm&pid=svs&sid=vdRF]
Вяткин В.Н., Гамза В.А. Управление банковскими рисками: Базель-2: революция идеи и эволюция действий. – М.: Экономика, 2007. – 192 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова .- 4-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.- 783с.
Загородников С.В. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.:Омега-Л, 2008. – 158 с.
Аганбегян А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России // Деньги и кредит. – 2008. - №12. – С.3-9
Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2009. - №3. – С.3-8
Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению // Деньги и кредит. – 2008. - №12. – С.10 - 21
Мишина В.Ю., Москалев С.В., Федоренко И. Б. Влияние кризиса на объемы, структуру и тенденции развития валютного рынка // Деньги и кредит. – 2009. - №4. – С.12-24
Семенченков В. Вхождения зарубежных инвесторов в капитал российских банков // Аналитический банковский журнал. – 2008. - №11-12. – С. 58-61
Соколов П.С. Воздействие кредитно-банковской сферы на инвестиционную деятельность предприятий // Финансы и бизнес. ( №1. ( 2008. ( С.3
Турбанов А.В. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций // Деньги и кредит. – 2009. - № 3. – С. 9-13
Уразова С.А. Устойчивость банковской системы: сущность и механизмы воздействия // Деньги и кредит. – 2007. - № 8. – С. 30-35
Ушанов П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России// Деньги и кредит. – 2008. - №11. – С. 3-10
Ушанов П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России// Деньги и кредит. – 2008. - №11. – С. 3-10
Жолквер Н. Программа стабилизации в Германии предусматривает госопеку банков. – Режим доступа: [http://www.dw-world.de/dw/article /03726679,00.html]
Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики в 2008 году Режим доступа: [http://www.cbr.ru/analytics/ print.asp?file=08-IV.htm]


Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф.- 4-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.-С.84
Загородников С.В. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.:Омега-Л, 2008. – с. 49
Семенченков В. Вхождения зарубежных инвесторов в капитал российских банков // Аналитический банковский журнал. – 2008. - №11-12. – С. 60
«О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России. – 2005. - №19. – 13 апреля
Уразова С.А. Устойчивость банковской системы: сущность и механизмы воздействия // Деньги и кредит. – 2007. - № 8. – С. 33
здесь и далее: по данным банка России. Режим доступа: [http://www.cbr.ru/statistics]
По данным Банка России
Вяткин В.Н., Гамза В.А. Управление банковскими рисками: Базель-2: революция идеи и эволюция действий. – М.: Экономика, 2007. – С.13
Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению // Деньги и кредит. – 2008. - №12. – С.17
Международные эксперты считают заимствования объемом до 20% пассивов «относительно нормальными», менее 25% - «плохими», 30% - «очень плохими», а более 30% - «практически недопустимыми».
Аганбегян А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России // Деньги и кредит. – 2008. - №12. – С.7
Соколов П.С. Воздействие кредитно-банковской сферы на инвестиционную деятельность предприятий // Финансы и бизнес. ( №1. ( 2008. ( С.3
Мишина В.Ю., Москалев С.В., Федоренко И. Б. Влияние кризиса на объемы, структуру и тенденции развития валютного рынка // Деньги и кредит. – 2009. - №4. – С.17
Ушанов П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России// Деньги и кредит. – 2008. - №11. – С. 6
Ушанов П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России// Деньги и кредит. – 2008. - №11. – С. 6
Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики в 2008 году Режим доступа: [http://www.cbr.ru/analytics/print.asp?file=08-IV.htm]
Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. –2009.-№3.–С.3
Турбанов А.В. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций // Деньги и кредит. – 2009. - № 3. – С. 10
Жолквер Н. Программа стабилизации в Германии предусматривает госопеку банков. – Режим доступа: [http://www.dw-world.de/dw/article/0,,3726679,00.html]




2






















13



13



12



53



4



23

0

10

20

30

40

50

60

ед.

завершены ликвидационные

процедуры

проводятся ликвидационные

процедуры, согласован

ликвидационный баланс

проводятся ликвидационные

процедуры, закрыт реестр

требований кредиторов, согласован

промежуточный ликвидационный

баланс

проводятся ликвидационные

процедуры, закрыт реестр

требований кредиторов

начались ликвидационные

процедуры, не закрыт реестр

требований кредиторов

временная администрация Банка

России