Состояние отечественного рынка страхования ответственности. Факультативное перестрахование

Из общего количества страхуемых видов ответственности в перестрахование по усмотрению цедента может быть предложен какой-то один вид ответственности. Перестраховщик может полностью отклонить это предложение и выдвинуть встречное условие договора факультативного перестрахования.
Факультативное перестрахование является одним из основных видов перестраховочных покрытий, позволяющих оперативно оценить предлагаемый риск и предложить адекватные условия перестрахования
Список литературы:

1. Амаглобели Н.Д., Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2007
2. Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. – М.: Деловая литература, 2005
3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2007
4. Галаганов В.П. Страховое дело. - М.: Деловая литература, 2006
5. Денисова И.П. Страхование. – М.: Март, 2007
6. Ермасов С.В., Ермасов Н.Б. Страхование. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004
7. Орланюк-Малицкая Л, Алексеев Л.О. Страховое дело. – М.: Академия, 2003
8. Рейтман Л..И. Страховое дело. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2005
9. Страхование / Под ред. Федоровой Т.А. – М.: Гриф МО РФ, 2006
10. Чернова Г.В. Страховое дело. – М.: Велби, 2007














Задание 7

Администрация предприятия А, где работает г-н Б, заключила за свой счет в компании В договор страхования от несчастных случаев своих работников. Разработайте и обоснуйте возможные варианты данного договора в части определения субъектов страховых отношений (страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель).


Страхование от несчастного случая  традиционный вид страхования, при котором Застрахованному (или лицу им назначенному  Выгодоприобретателю) выплачиваются денежные суммы в случае нарушения здоровья в результате несчастного случая.
Договоры страхования заключаются с юридическими и дееспособными физическими лицами в возрасте от 16 до 70 лет, состояние здоровья которых на момент заключения Договора удовлетворяет требованиям Страховщика.
Не заключает договоры добровольного страхования от несчастных случаев в отношении лиц: старше 70 лет на день заключения договора страхования; являющихся инвалидами I и II групп или имеющих категорию "ребенок-инвалид; длительное время нуждающихся в уходе; душевнобольных.
Заключают договоры страхования также детей от несчастных случаев. Страхователями по данному виду страхования могут выступить родители, родственники ребенка. На страхование принимаются дети в возрасте от 3 до 16 лет.
Заключают договоры страхования профессиональных спортсменов и тренеров, как в индивидуальном порядке, так возможно и коллективное страхование клубов, тарифные ставки рассчитываются по результатам предварительного андеррайтинга.
Страховая компания, как правило, оплачивает:
- Временное обратимое нарушение здоровья (временную нетрудоспособность);
- Инвалидность;
- Смерть.
Под несчастным случаем понимается:
- Любая травма (бытовая, производственная, травма по пути на работу и с работы, спортивная травма и др.);
- Случайное попадание в дыхательные пути инородных тел, утопление, удушение;
- Случайное острое отравление химическими веществами, а также лекарственными препаратами, принятыми или введенными по назначению врача;
- Заболевание столбняком, бешенством, ботулизмом, клещевым энцефалитом;
- Нарушение здоровья или смерть, явившиеся следствием нападения диких или домашних животных, насекомых;
- Нарушение здоровья или смерть Застрахованного, явившиеся следствием противоправных действий, совершенных со стороны третьих лиц по отношению к Застрахованному, если это доказано в порядке, установленном действующим законодательством;
- Нарушение здоровья или смерть Застрахованного, явившиеся следствием военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, террористические акты, однако при условии, что участие Застрахованного в перечисленных выше событиях было пассивным, произошло случайно и помимо его воли.
Исключения из страхового покрытия по несчастному случаю.
Страховыми случаями не являются:
- обострение хронического заболевания независимо от причин появления этого заболевания;
- патологический вывих, патологический перелом;
- разрыв и отслойка сетчатки, кровоизлияние в сетчатку или стекловидное тело у лиц, страдающих близорукостью высокой степени более "минус" 8 диоптрий;
- нарушение здоровья или смерть, явившиеся следствием осложнений лечебно-диагностических манипуляций и процедур при условии, что данные манипуляции и процедуры не являлись необходимым следствием несчастного случая с Застрахованным;
- нарушение здоровья или смерть Застрахованного лица вследствие несчастного случая, непосредственной причиной которого явились: психические расстройства, потеря сознания, параличи, эпилептические припадки, иные судороги, охватывающие все тело Застрахованного, а также наркотическое, токсическое и алкогольное опьянение, приводящее к нарушению функций головного мозга и/или нарушению координации движений;
- привычный и врожденный вывих, несросшийся перелом (ложный сустав), имевшиеся на момент заключения договора страхования, либо явившиеся следствием несчастного случая, происшедшего до момента заключения договора страхования.
- нарушение здоровья или смерть, причиной которых явилось какое-либо заболевание (в т.ч. инфекционное), передающееся путем укусов насекомых и животных, за исключением бешенства, клещевого энцефалита;
- нарушение здоровья или смерть Застрахованного лица, наступившие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- отравление недоброкачественными пищевыми продуктами, ядами животного и растительного происхождения, а также отравление этанолом, алкоголь содержащими напитками, сильнодействующими (наркотическими) лекарственными препаратами, если последние принимались без предписания врача, а также токсическими веществами, принятыми с целью опьянения;
- нарушение здоровья или смерть Застрахованного лица, причиной которых явилось управление Застрахованным любым самоходным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передача управления лицу, находящемуся в подобном состоянии, а также лицу, не имеющему водительских прав;
- нарушение здоровья или смерть Застрахованного лица, причиной которых явились профессиональные занятия опасными видами спорта, включающими: альпинизм, подводное плавание, авиаспорт и парашютный спорт, авто и мотоспорт, горные лыжи, футбол, хоккей, регби, боевые единоборства и т.д., а также выполнение работ, включающих: подземные и подводные работы, использование альпинистского снаряжения, использование летательных аппаратов, испытание новых образцов самодвижущейся техники, службу в армии по контракту, работу каскадером;
- нарушение здоровья или смерть Застрахованного лица, причиной которых явилось совершение Застрахованным лицом противоправных действий;
- умышленное причинение Застрахованным лицом себе телесных повреждений, самоубийство Застрахованного лица.
Договор страхования может быть заключен на любой срок. Договор страхования может быть заключен на срок от нескольких дней (например, на время туристического похода) до 1 года и более. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.
При временном обратимом нарушении здоровья страховая компания производит выплаты либо каждый день нетрудоспособности, и размер выплаты в этом случае зависит от продолжительности нетрудоспособности, либо оплачивает характер нарушения здоровья, в этом случае размер выплат определяется тяжестью последствий несчастного случая.
Годовые тарифные ставки при страховании от несчастного случая.Выплата по временной нетрудоспособности в % страховой суммы за каждый календарный день нетрудоспособности. При оплате за каждый день нетрудоспособности в % страховой суммы 0,15% 0,20% 0,25% 0,30% 0,40% Тарифная ставка, % 1,04 1,10 1,21 1,30 1,50
Годовая тарифная ставка при страховании от несчастного случая при страховых выплатах по временной нетрудоспособности в соответствии с Таблице размеров выплат страхового обеспечения — 1,28%.
По данному виду страхования любой гражданин по желанию может быть застрахован от несчастного случая только, например, на производстве, по пути на работу и с работы, в быту, в результате дорожно-транспортного происшествия и т.д. или в любых комбинациях из вышеперечисленного. Естественно страховые тарифные ставки будут уменьшены. Страхователем по данному виду может выступить также юридическое лицо, например, при страховании работников предприятия (организации, учреждения) от несчастного случая.
По желанию лица, заключающего договор страхования (Страхователя), возможен вариант назначения Застрахованному лицу пожизненной ежемесячной пенсии в случае назначения ему инвалидности I или II групп в результате несчастного случая. Дополнительная премия составляет 63 доллара США на каждые 100 долларов США ежемесячной пожизненной пенсии.
Базовая тарифная ставка при страховании детей сроком на один год составляет  0,82% от страховой суммы. При страховании детей от несчастного случая нет повышающих коэффициентов, за исключением случая когда ребенок занимается единоборствами (включая боевые).
Дополнительные условия: при страховых суммах свыше 10 000 долларов США необходимо предоставление справки о доходах физических лиц (НДФЛ-2).
Основные отличия программ страхования от несчастного случая от программ другого вида страхования:
- выплаты при назначении инвалидности I и II групп могут производиться в виде пожизненной ежемесячной ренты (пенсии);
- выплаты по временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти производятся независимо (однако, в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования);
- травмы, полученные в спортивных состязаниях, не исключаются из страхового покрытия (за исключением травм, полученных в результате профессиональных занятий спортом);
- травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения застрахованного, не исключаются из страхового покрытия (за исключением случая управления транспортным средством в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения);
- не исключаются из страхового покрытия травмы, полученные в результате военных действий, народных волнений и забастовок, однако при условии, что участие Застрахованного в данных событиях было случайным и произошло помимо его воли;
- при страховании детей от несчастного случая нет повышающих коэффициентов.
Заключение договора — реальный способ минимизировать расходы на социальную помощь сотруднику и его семье в случае травмы или смерти от несчастного случая.
Приобретение полиса страхования — это не только проявление заботы о своих сотрудниках и улучшение их социальной защищенности, но и исполнение требования законодательства (например, для частных охранных предприятий).
Расходы на страхование в размере до 10 000 рублей на одного сотрудника могут быть отнесены на расходы по оплате труда.
Что можно дать сотруднику?
Договор страхования заключается на основании правил страхования от несчастного случая и опасных заболеваний.
Страхование оформляется на 1 год. Страховая компания выплачивает возмещение в случае:
- смерти в результате несчастного случая (выплачивается 100% страховой суммы);
- в договор страхования вместо этого риска может быть включен риск «Смерть по любой причине»;
- полной постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая (выплачивается 100% страховой суммы);
- частичной постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая (выплачивается часть страховой суммы в зависимости от тяжести травмы: по таблице выплат №1, система «А» и система «Б», процент выплаты по таблице, которая является неотъемлемой частью договора);
- временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая.
Варианты периодов страхования:
- 24 часа в сутки;
- на время работы;
- на время работы, включая дорогу до офиса.
При страховании коллективов (от 10 человек) предоставляется скидки в зависимости от количества застрахованных.
Страховой взнос может оплачиваться единовременно, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.
Такие травмы, как переломы, могут иметь для человека различные последствия и на период лечения (от недели до нескольких месяцев, а может быть и лет), человек может частично или полностью потерять доход, а также столкнуться с большими расходами на лечение.
Договор о страховании в случае возникновения опасного заболевания может быть оформлен на людей, достигших 16 лет.
Галаганов В.П. Страховое дело. - М.: Деловая литература, 2006, с. 72-76

Денисова И.П. Страхование. – М.: Март, 2007, с. 23-26

Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2007, с. 127-130

Ермасов С.В., Ермасов Н.Б. Страхование. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004, с. 50-52

Рейтман Л..И. Страховое дело. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2005, с. 43-46

Страхование / Под ред. Федоровой Т.А. – М.: Гриф МО РФ, 2006, с. 45-47

Чернова Г.В. Страховое дело. – М.: Велби, 2007, с. 31-34

Орланюк-Малицкая Л, Алексеев Л.О. Страховое дело. – М.: Академия, 2003, с. 81-84
Амаглобели Н.Д., Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2007, с. 115-117

Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. – М.: Деловая литература, 2005, с. 96-97







1