Формы и виды кредита

О создании развитого рынка ссудных капиталов в РФ говорить рано. Пока речь может идти о наличии и укреплении ряда элементов этого рынка: двухуровневой банковской системы, специализированных кредитно-финансовых учреждений и рынка ценных бумаг.
Роль кредита меняется по мере развития кредита, изменения условий его функционирования и тех задач, которые призван выполнять кредит. В различные периоды развития экономики меняются значение и характер отдельных направлений перераспределения средств, осуществляемого с помощью кредита. Это связано с изменением задач и особенностями развития национальной экономики.
Роль кредита на различных фазах экономического цикла можно охарактеризовать следующим образом.
В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя значительные денежные ресурсы, кредит предоставляет в распоряжение фирм дополнительные ресурсы.
Роль кредита в сфере инвестиций и воспроизводства основного капитала связана с антиципационным свойством кредита (способностью стимулировать, предвосхищать будущие доходы), т.е. он позволяет хозяйствующему субъекту произвести капитальные затраты до того, как он накопит достаточно для этого собственных средств.
В условиях перепроизводства роль кредита, в соответствии с вышесказанным, — негативна.
Кредит играет также существенную роль в развитии эффективных связей между отраслями и регионами, а также в оптимизации соотношения между производственным и непроизводственным секторами экономики, соотношения между производственно-инвестиционной сферой, финансовым рынком и сферой потребления.
В настоящее время в России развитие кредитных отношений вызвало процессы перемещения денежных ресурсов из сферы производства в сферу финансового рынка. Продолжается переориентация инвестиций на строительство объектов непроизводственного назначения.
Кредит сыграл особую роль и в региональном размещении ресурсов:
Сложилась устойчивая тенденция концентрации капитальных вложений в небольшом числе регионов: Тюменская область, Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Татарстан, Кемеровская область, Красноярский край. На них приходится более 50% всех капитальных вложений, причем на Тюменскую область и Москву — более четверти.
Особенно негативное влияние на экономику кредит оказывает в период высоких темпов инфляции, как следствие выпуска дополнительных платежных средств. Функционирование кредита (выполнение кредитом эмиссионной функции) приводит к тому, что увеличивается масса кредитных орудий обращения в соответствии с постоянно растущими потребностями национальной экономики. Без выполнения кредитом такой функции осталось бы необъяснимым увеличение массы средств обращения и вместе с тем кредитных ресурсов. Действительно, если бы с помощью кредита осуществлялась аккумуляция денежных средств, уже имеющихся в обороте, то общая сумма ссуд, предоставленных за счет таких средств, оставалась бы неизменной. К тому же, с какой бы интенсивностью ни осуществлялись расчеты между хозяйствующими субъектами, суммарная величина денежных средств в обороте была бы постоянной. Благодаря выдаче ссуды в обороте появляются новые платежные средства, ранее не существовавшие.
Платежные средства, создаваемые с помощью кредита, функционируют в рамках безналичного оборота и могут переходить в сферу денежного обращения при выдаче наличных денег из касс банка. В свою очередь, наличные деньги могут переходить из сферы денежного обращения в сферу безналичного оборота при взносе денег в кассы банка. Выполнение функции создания кредитных орудий обращения не является самостоятельным процессом, обособленным от перераспределительной функции. Именно при перераспределении средств в процессе осуществления кредитных операций проявляется функция создания орудий обращения.
Процессы кредитования основаны на определенных принципах, нарушение которых может привести к соответствующим диспропорциям в экономике.
Кредит обслуживает процесс создания, распределения и использования доходов домохозяйств и бизнеса.
Развитие кредита, усиление его роли не следует связывать с увеличением кредитных вложений в национальную экономику, с ростом доли кредита в источниках оборотных средств фирмы. Указанные процессы могут свидетельствовать о количественных, а не о качественных изменениях в применении кредита. Данные об увеличении кредитных вложений и доли кредита в составе источников средств могут расцениваться как повышение роли кредита в развитии экономики лишь при условии, что эти процессы связаны с расширением объектов кредитования; поскольку в таком случае кредитные отношения распространяются на новые области финансово-хозяйственной деятельности фирм и оказывают на них свое воздействие. Здесь можно говорить о повышении роли кредита, поскольку происходит развитие кредитных отношений, появляются качественно новые стороны хозяйственно-финансовой деятельности либо складываются новые черты кредитных отношений, способствующие более эффективному использованию ресурсов в условиях рынка.
Итак, кредит может играть как положительную, так и негативную роль в развитии всей национальной экономики, а также в функционировании отдельных хозяйствующих субъектов.
Заключение

Проделав данную работу, можно прийти к следующему заключению. В современных рыночных условиях кредит является неотъемлемой частью нашей жизни.
Форм видов кредита существует большое множество. И каждый из этих видов подходит для определенных видов нужд заемщика. Заемщиком может выступать как государство, так и физическое лицо, как определенная экономическая отрасль, так и предприятие. В качестве кредитора выступают банки, специализированные кредитно-финансовые институты, такие как страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансово-строительные компании.
В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудного капитала, аккумулируются в кредитно-финансовых институтах, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, предприятиях, регионах и так далее, нуждающихся на данный момент в них. В этом и заключается роль кредита – в аккумуляции временно свободных денежных средств и направление их в те сектора рыночной экономики, которые находятся на стадии подъема, они перспективны и способны приносить доход. Банковские кредиты являются средством мобилизации денежных средств для объектов кредитования и стимулируют их дальнейшее экономическое развитие. Применяемые различные виды и условия кредитования дают субъектам рыночных отношений право выбора наиболее выгодных условий по процентам и срокам кредитования, что позволяет изыскать в нужный момент необходимые денежные средства для дальнейшего развития. Это позволяет: предприятию-заемщику увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство и ускорить достижение намеченной цели в развитии и получении дохода; населению – для открытия и расширения своего дела, для получения предметов бытового пользования, жилища и многих других ценностей, которых нет возможности купить сразу.
Кредиторы, владеющие свободными денежными средствами только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от этих средств дополнительные денежные средства (плата за пользование кредитом).
Для того, чтобы возможность кредита стала реальной нужны два главных условия:
- кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов заемщика и кредитора;
- участники кредитной сделки должны выступать, как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.
В последние годы кредиты приобрели огромную популярность населения. Это и ипотечный кредит, автомобильные кредиты, потребительские кредиты. И это хорошо, потому что не многие люди способны сразу отдать огромный деньги за покупку дома, автомобиля, бытовой техники, мобильных телефонов. Гораздо удобнее отдавать ежемесячно частями, хотя, в конце концов, получается дороже из-за переплаты. Но удобно это при условии стабильного экономического положения в стране, наличии постоянной работы. Иначе говоря, уверенности в завтрашнем дне, что будет, чем заплатить кредит и на жизнь еще останется. Особенно это касается долгосрочных кредитов.
Стремясь избежать высокого процента невозврата денежных средств, некоторые банки пошли навстречу населению. Внедряются различные социальные программы, помогающие заемщикам расплатиться с долгами.
Список использованной литературы

Бюджетный Кодекс РФ. М.: «Проспект», 2004.
Гражданский кодекс РФ. Части 1, 2, 3. — М.: Омега-Л, 2004.
Налоговый кодекс РФ. Части 1, 2. — М.: ГроссМедиа, 2007.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2008 г.)
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями от 28 февраля 2009 г.)
Демин Ю. Всё о кредитах. – Питер, 2007
Каджаева, М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – 4-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2008. – 400 с.
Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник: кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина – 6-е изд., стер. – М. КНОРУС,2007.-560 с.
Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для вузов/под ред. проф. Г.Б. Поляка.–2-е изд.–М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика, 2008.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. — М.: Проспект, 2006.
Бандурина, Н. В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения. Режим доступа: http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml
Концепция развития финансового рынка до 2020 года. http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov.ppt
Методы кредитования и формы ссудных счетов. http://www.creditorus.ru/bankovskiy_credit/bcredit_methods.php

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика, 2008.
Демин Ю. Всё о кредитах. – Питер, 2007
Демин Ю. Всё о кредитах. – Питер, 2007
Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник: кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина – 6-е изд., стер. – М. КНОРУС,2007.-560 с.
Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для вузов/под ред. проф. Г.Б. Поляка.–2-е изд.–М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. — М.: Проспект, 2006.
Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для вузов/под ред. проф. Г.Б. Поляка.–2-е изд.–М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.
Каджаева, М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – 4-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2008. – 400 с.
Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник: кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина – 6-е изд., стер. – М. КНОРУС,2007.-560 с.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. — М.: Проспект, 2006.












2